Životní pojištění: zejména pro ty, kteří živí rodinu

Splácíte hypotéku, je rodina závislá na vašem příjmu, máte nebezpečné povolání? Pak se vám může hodit životní pojištění. Pokud si však chcete jen šetřit a co nejlépe zhodnotit peníze, raději zvolte jiný typ spoření. Ačkoli jsou výnosy, které slibují pojišťovny, vyšší než u jiných produktů, může klient dostat nakonec méně než například v penzijním fondu.

Zatímco ve fondu se zhodnocuje celá vložená částka, pojišťovna úročí jen část peněz, zbytek padne na klasické pojistné. Pojistka má význam především pro ty, kdo potřebují pro případ nenadálé události zajistit své blízké. "Není to klasické spoření, klient si kupuje zároveň pojistku," vysvětlují rozdíl zástupci pojišťoven. Životní pojištění se hodí spíše pro mladší ročníky. U starších lidí totiž mohou pojišťovny zvýšit rizikovou složku s tím, že se zhodnocuje jen menší část vložených peněz. Existují dvě základní formy životního pojištění:

• Rizikové životní pojištění neobsahuje spořicí složku, jedná se pouze o pojištění
• Kapitálové životní pojištění, které je kombinací pravidelného spoření a rizikové životní pojistky. Na stejném principu funguje i investiční životní pojištění, to ale navíc umožňuje ovlivnit, kam budou peníze ukládány

Životní pojištění nemusí řešit jen případ smrti, finanční ústavy nabízejí různé kombinace, mimo jiné i pro případ závažné nemoci, ale i zabezpečení dětí při studiu nebo v dospělém životě. Některé mají i speciální důchodové programy zaměřené přímo na střádání peněz pro penzi. Velké pojišťovny obvykle svým klientům garantují ročně 3 až 5procentní zhodnocení. Jak už bylo uvedeno - nezhodnotí se však všechny uložené peníze, nýbrž jen spořicí složka.

Výhody

• možnost odečíst zaplacené pojistné - až 12 tisíc korun ročně - z daňového základu
• ochrana před finančními potížemi při nenadálých událostech
• garantované výnosy

Nevýhody

• nezhodnocují se všechny uložené peníze, nýbrž jen "spořicí" složka
při předčasném výběru nemusí klient dostat ani to, co do životní pojišťovny uložil

Jak se zhodnocují peníze v životní pojišťovně v porovnání s podílovým fondem

Muž, 30 let ročník 1970, pojistná částka 300 000 korun
Pojistné (zahrnuje krytí rizika úmrtí a tvorbu kapitálové hodnoty): 500 korun měsíčně

Doba	Zaplaceno v Kč	Stav při 5% zhodnocení v Kč
		v pojišťovně	v OPF
10 let	60 000 Kč	42 678 Kč	77 641 Kč
15 let	90 000 Kč	74 316 Kč	133 644 Kč
20 let	120 000 Kč	109 819 Kč	205 516 Kč
30 let	180 000 Kč	184 307 Kč	416 129 Kč

Doba	Zaplaceno v Kč	Stav při 8% zhodnocení v Kč
		v pojišťovně	v OPF
10 let	60 000 Kč	50 115 Kč	91 473 Kč
15 let	90 000 Kč	95 087 Kč	173 019 Kč
20 let	120 000 Kč	155 933 Kč	294 510 Kč
30 let	180 000 Kč	344 413Kč	745 179 Kč

Zdroj: Fincentrum

Co si myslíte vy o kapitálovém životním pojištění a o rizikovém pojištění? Máte je sami sjednáno? A jak jste s těmito produkty spokojeni?