Z vysokého vkladu nemusí být žádná státní podpora

Existují různé situace, které by klienty finančních institucí mohly zaskočit. Stavební spoření vypadá na první pohled jako produkt jednoduchý, může však své účastníky nemile překvapit. Například když si na svůj účet vložíte vysokou částku a pak zjistíte, že nemáte nárok na žádnou státní podporu.

Pravidelné i jednorázové vklady

Spořit je možné pravidelně měsíčně i jednorázově. Stavební spořitelny především zajímá, aby byla včas zaplacena úhrada za uzavření smlouvy. Pokud to klient neučiní, bude mu zaslána upomínka a poté mu spořitelna může smlouvu vypovědět. Lhůta pro zaplacení vstupní úhrady bývá stanovena v obchodních podmínkách. Poté spořitelny většinou budou tolerovat, když první vklady budou na účet uloženy třeba až koncem roku.

Státní podpora

Každý účastník stavebního spoření má v každém kalendářním roce nárok pouze na jedinou státní podporu. Pokud má tedy již nějakou jinou smlouvu uzavřenou a nárokuje na ni státní podporu, nově uzavřená smlouva, která se časově překrývá s první smlouvou, musí být uzavřena bez státní podpory.

Maximální výše státní podpory pro jednu osobu činí 25% z ročně uspořené částky, maximálně však z 18 000 Kč. Proto je-li na účtě částka vyšší, nárok na státní podporu se převádí do dalších let. Hovoří o tom zákon o stavebním spoření v § 10.

Uložit vyšší vklad na účet hned na začátku?....

V případě, kdy účastník bude z nové smlouvy chtít čerpat úvěr a chce ho získat

zde si můžete přečíst, jak si lze urychlit růst hodnotícího čísla a proč

co nejdříve, má možnost urychlit růst hodnotícího čísla tím, že na svůj účet uloží hned na začátku vyšší vklad, blížící se například až výši nutné akontace (což je 40% až 50% cílové částky).

Možný je také takový případ, kdy si klient stavební spořitelny chce uložit na svůj účet vyšší obnos, protože mu výnos ze stavebního spoření připadá dostatečně vysoký a nemá jinou lepší příležitost kam peníze umístit. Pokud tedy ví, že tyto prostředky nebude potřebovat v nejbližších pěti letech, může je nechat celou dobu zhodnocovat prostřednictvím stavebního spoření. Při jednorázovém vkladu je ale nutné dát si pozor na situaci, kdy se smlouva uzavírá bez státní podpory.

....pak pozor na smlouvy bez státní podpory!

Pokud je smlouva uzavřena bez státní podpory, může se později provést změna a na smlouvu se bude každý rok nárokovat státní podpora. Pokud je již na účtě uložena vysoká částka, zdálo by se možná být samozřejmé, že vklad se bude do dalších let převádět jako základ pro zálohy státní podpory a že na účet tedy již není nutné nic ukládat a státní podpora je jistá.

Jelikož ale byla smlouva na počátku bez státní podpory, vklady v této době vložené na účet se nebudou do dalších let převádět jako základ pro státní podporu. To znamená, pokud je na smlouvu bez státní podpory v prvním roce uloženo například 100 000 Kč a v druhém roce je z této smlouvy již nárokována státní podpora, z prvních 100 000 Kč nedostane účastník nic (úroky samozřejmě ano). Státní příspěvek mu bude přiznán až na další vklady, které uloží v druhém roce a později.

Příklad ukazuje následující tabulka:

(Upozornění: všechny následující tabulky jsou zjednodušené, neboť vůbec nepočítají s úroky, které budou v praxi na účet připisovány.)

TABULKA 1

Jednorázový vklad po uzavření smlouvy, v následujících letech jsou uloženy další vklady

smlouva uzavřena bez státní podpory, v druhém roce změna na smlouvu se státní podporou

údaje v Kč

Rok	Nárok na státní podporu	Roční uspořená částka	Základ pro výpočet výše státní podpory	Výše připsané státní podpory
2001	ne	100 000	0	0
2002	ano	0	0	0
2003	ano	18 000	18 000	4 500
2004	ano	6 000	6000	1 500
2005	ano	20 000	18 000	4 500
2006	ano	0	2 000	500

Následující tabulky srovnávají dva případy, kdy je na smlouvu v prvním roce uloženo 100 000 Kč a v dalších letech se na účet už nic nepřidává. V druhém případě je smlouva uzavřena bez státní podpory, která je nárokována až od druhého roku.

TABULKA 2

Jednorázový vklad po uzavření smlouvy bez dalšího spoření

smlouva je uzavřena se státní podporou

údaje v Kč

Rok	Nárok na státní podporu	Roční uspořená částka	Základ pro výpočet výše státní podpory	Výše připsané státní podpory
2001	ano	100 000	18 000	4 500
2002	ano	0	18 000	4 500
2003	ano	0	18 000	4 500
2004	ano	0	18 000	4 500
2005	ano	0	18 000	4 500
2006	ano	0	10 000	2 500
celková výše získané státní podpory:				25 000

Pokud byla smlouva uzavřena se státní podporou, na konci získáme státní podporu 25 000 Kč.

TABULKA 3

Jednorázový vklad po uzavření smlouvy bez dalšího spoření

smlouva uzavřena bez státní podpory, v druhém roce změna na smlouvu se státní podporou

údaje v Kč

Rok	Nárok na státní podporu	Roční uspořená částka	Základ pro výpočet výše státní podpory	Výše připsané státní podpory
2001	ne	100 000	0	0
2002	ano	0	0	0
2003	ano	0	0	0
2004	ano	0	0	0
2005	ano	0	0	0
2006	ano	0	0	0
celková výše získané státní podpory:				0

Pokud byla smlouva uzavřena bez státní podpory a v druhém roce byla změněna na smlouvu se státní podporou, mohli bychom si myslet, že za zbývající roky dostaneme 25 000 Kč mínus 4 500 Kč (za první rok), což je 20 500 Kč. Státní podpora však bude nulová.

Je to v praxi možné?

V praxi by k této situaci mohlo dojít, pokud by se účastník spoření o stav svého účtu po celou dobu spoření vůbec nezajímal, byl přesvědčen, že vše je v pořádku a státní podpora mu každým rokem narůstá.

Pravděpodobnější je spíše situace, kdy by si majitel účtu všiml po zhlédnutí prvního výpisu, který spořitelny pravidelně jednou ročně zasílají, že z vkladu žádnou státní podporu nezískal. Pak by dodatečně zjistil, co se stalo a byl by možná nemile překvapen, že bude muset na účet ukládat další peníze, aby o státní podpory nepřišel. Přestože uložil již dříve vysoký vklad, který by mu byl býval postačil jako základ státních podpor na několik let.

Co si myslíte o tomto postupu? Stalo se vám v praxi, že jste až dodatečně zjistili, že z nějakého důvodu nemáte nárok na státní podporu?