Struktura finančních investic českých domácností zřetelně ukazuje poměrně velkou neznalost a zaostalost. Tak vysoký podíl bankovních vkladů na celkovém jmění tuzemských ivnestorů není srovnatelný s jakoukoli zemí Evropské unie. Hotovost a vklady tvoří v ČR necelých osmdesát procent všech finančních úspor. Zvyky Čechů se sice začínají postupně měnit, ale i tak to bude ještě nějakou chvíli trvat, než si lidé uvědomí, že zhodnocovat své úspory mohou nejen pomocí bankovních vkladů.
Bankovní vklady zatím vedou
Čeští klienti bank stále nejvíce ukládají své finance na termínované vklady a vkladní knížky. Hodně z naspořených úspor také končí na účtech stavebního spoření, protože státní podpora tohoto produktu je více než lákavá. Naproti tomu v zemích EU je zvykem investovat mnohem více do životního pojištění, penzijních fondů a v neposlední řadě do fondů podílových.
Jestliže potenciální klient říká, že chce počkat, ještě si to promyslet, co to znamená? Jaká bude reakce agenta?
Definici sexuálního obtěžování a diskriminace přinesly letošní změny v pracovním právu. Co přinesou?
Chcete si na Silvestra užít různých zvukových i světelných efektů? Pak pozor na bezpečnost!
Vysvětlení je možné hledat v doposud přetrvávající nedůvěře ve fondy, která má zřejmě kořeny v nepříliš podařené kupónové privatizaci či odporu k nepojištěným vkladům. Snad se však postupem času a nabytím pozitivních zkušeností podíl bankovních vkladů a hotovosti bude snižovat na úkor fondů v portfoliích investorů. Jejich nabídka a kvalita na tuzemském trhu je totiž již plně srovnatelná s vyspělou částí Evropské unie.
Kam nyní ukládáme úspory?
Termínované vklady, spořící účty či vkladní knížky se pro většinu klientů českých bank stávají možností, jak získat o něco vyšší výnos než na běžném účtu. Vyšší úrokovou sazbu si však klient vyslouží jen v případě různých ústupků bance. Patří sem v první řadě předem stanovený termín fixace vkladu na účtu či knížce (v případě, že ho nedodržíte, budete sankcionováni nejen poplatkem za předčasný výběr, ale i stržením určitého procenta z objemu vkladu). Rovněž výše vkladu hraje významou roli a tak s trochu zajímavějšími sazbami se lze setkat většinou až v případě stotisícových částek.
Výše úrokových sazeb láká
Jakmile si porovnáte úrokové sazby běžného a spořícího účtu nebo termínovaného vkladu, zjistíte, že oba posledně jmenovaní vítězí. Sazby na běžných účtech jsou momentálně tak nízké, že vaše úspory spíše ztrácejí než vydělávají. Při nejčastější úrokové sazbě na běžném účtu - 0,1 % p.a. a uložených 10 tisících korun - představují připsané úroky 10 Kč ročně a ty zdaleka nepokryjí ani roční vedení účtu. Pokud stejnou sumu vložíte na rok na termínovaný vklad např. u České spořitelny, bude na konci roku k vašim 10 tisícům připsána částka 160 Kč (před zdaněním).
| Banka | Minimální vklad | Roční úroková sazba (%) |
| BAWAG Bank CZ | 10 000 | 1,19 |
| Česká spořitelna | 5 000 | 1,60 |
| ČSOB | 5 000 | 1,80 |
| eBanka | 1 000 | 1,60 |
| GE Capital Bank | 100 000 | 1,80 |
| HVB Bank | 20 000 | 1,10 |
| ING Bank | 10 000 | 2,10 |
| Komerční banka | 5 000 | 0,99 |
| Raiffeisenbank | 50 000 | 1,50 |
| Volksbank CZ | 30 000 | 2,10 |
| Živnostenská banka | 50 000 | 1,11 |
Zdroj: banky dne 31.12.2004
Vkladní knížky pro vnoučata
V případě vkladních knížek (tolik populárních mezi prarodiči, kteří spoří vnoučatům) jsou úrokové sazby o pár setin nižší než v případě termínovaných vkladů. O tom, že je tento produkt stále oblíben, svědčí i to, že jej nalezneme v nabídce většiny velkých i malých tuzemských bank, a to dokonce i s možností spořit nezletilým přímo, tím způsobem, že je vkladní knížka založena konkrétně na ně (např. Vkladní knížka Čtyřlístek od Poštovní spořitelny).
| Banka | Vkladní knížka | Částka od | Roční úroková sazba (%) |
| Česká spořitelna | Vkladní knížka obyčejná s výpovědní lhůtou | 20 Kč | 0,70 |
| Dětská vkladní knížka s výpovědní lhůtou | 20 Kč | 0,70 | |
| Vkladní knížka bez výpovědní lhůty na jméno | 20 Kč | 0,10 | |
| GE Capital Bank | Vkladová knížka bez vpovědní lhůty | 50 Kč | 0,10 |
| Vkladová knížka s výpovědní lhůtou | 50 Kč | 0,40 | |
| HVB Bank | Vkladní knížka bez výpovědní lhůty na jméno | 10 000 Kč | 1,00 |
| Vkladní knížka s výpovědní lhůtou | 10 000 Kč | 1,15* | |
| Oberbank AG | Vkladní knížka bez výpovědní lhůty na jméno | 500 Kč | 0,35 |
| Vkladní knížka s výpovědní lhůtou | 500 Kč | 1,60 | |
| Poštovní spořitelna | Vkladní knížka s výpovědní lhůtou | 5 000 Kč | 0,70 |
| Vkladní knížka bez výpovědní lhůty na jméno | 100 Kč | 0,10 | |
| Dětská vkladní knížka Čtyřlístek | 2,50 | ||
| Volksbank CZ | Vkladní knížka s výpovědní lhůtou | 0 Kč | 1,85 |
| Vkladní knížka bez výpovědní lhůty | 0 Kč | 0,55 | |
| Termínovaná vkladní knížka | 1 000 Kč | 1,70* | |
| Kapitálová vkladní knížka | 5 000 Kč | 2,20 | |
| Waldviertler Sparkasse von 1842 | Vkladní knížka s výpovědní lhůtou | 100 Kč | 2,45 |
| Vkladní knížka bez výpovědní lhůty | 100 Kč | 1,00 | |
| Dětská vkladní knížka | 50 Kč | 2,00 |
* vklad na 6 měsíců
Zdroj: banky dne 31.12.2004
Jedno konto za všechny
Nejzajímavějším kontem mezi všemi nabízenými je ING Konto, které je obdobou spořícího účtu. Úročeno je 2,10 % ročně, pokud je zůstatek alespoň 10 tisíc korun. Konto nemá určenou výpovědní lhůtu, a tak se lze ke svým penězům dostat asi během 3 dnů (doba bezhotovostního převodu) na běžném účtu jakákoli jiné banky. Velkou výhodou účtu jsou nulové poplatky za zřízení, vedení či zrušení účtu, stejně jako za veškeré provedené transakce. S těmito výhodami a vysokým úročením je Konto ING jasným vítězem mezi bankovními vklady.
Pojištěné vklady táhnou
Všechny vkladové produkty, o nichž byla řeč, jsou za zákona pojištěny, a i proto jsou tolik využívány těmi, kteří již doplatili např. na zkrachovalé družstevní záložny. Avšak vlivem extrémně nízkých úrokových sazeb přestává být výhodné dlouhodobě ukládat volné prostředky na termínované vklady.
Výnosnější varianta - investice do fondů
 |
Kam sáhnout pro levné peníze? Spotřebitelské úvěry: vyplatí se vybírat. Více ZDE |
Se začátkem nového roku a při pohledu zpět na rok 2004 zjistíme, že se právě investičním fondům jednoznačně dařilo. Akciové fondy investorům vynesly více než 6,5 % a smíšené fondy dokonce více než 8 %. Dluhopisové fondy se zlepšily v průměru na 4 %. S nejnižšími průměrnými výnosy jsme se pak setkali v případě fondů peněžního trhu, a to okolo dvou procent (dle statistik Unie investičních společností). Nicméně i tento výnos je v porovnání s úročením termínovaných vkladů vyšší a tedy výhodnější. Nyní záleží jen na českých investorech, zda zatouží po vyšších ziscích a rozhodou se investovat i na (pro ně) méně obvyklé půdě fondů.
Jaké investice preferujete vy? Jste zastánci klasických termínovaných vkladů nebo dáváte přednost investičním produktům, jakými jsou například podílové fondy? Napište nám, těšíme se na vaše názory.
