Konsolidace úvěrů, neboli úvěr na splacení půjček, již našla na českém bankovním trhu své místo. Důvodů, proč byste měli sloučit stávající závazky v jeden jediný, budete mít pravděpodobně více. V prvé řadě láká nižší splátka rozložená do delšího období, nižší transakční náklady a za úvahu jistě stojí i lepší přehled o vlastních dluzích.
Konsolidovat dluhy zvládne i obyčejný spotřebitelský úvěr
Některé banky se vydaly cestou speciálního produktu, většina však pro slučování úvěrů nic "zvláštního" nepřipravila. Specializované produkty určené výhradně ke konsolidaci dluhů mají k dnešnímu dni v nabídce pouze tři banky. BAWAG Bank svou IQ půjčku, Komerční banka Optimální půjčku a GE Money Bank Konsolidaci půjček.
Co je zajímavé, že GE Money Bank Konsolidaci půjček nedávno rozšířila o možnost zajištění nemovitostí, a to buď bez hypotéky nebo s hypotékou (tj. jedním úvěrem tak splatíte dluhy a zároveň navíc získáte hypotéku na bydlení). Může se pak bez okolků hovořit o americké hypotéce, což není nic jiného, než spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí.
Pokud u GE Money Bank použijete pro zajištění Konsolidace půjček zástavu nemovitosti, získáte tak nižší úrokovou sazbu. Rozdíl je přitom opravdu markantní až u nejvyšších konsolidovaných částek, tedy v pásmu od 1 do 1,5 mil. Kč. Zde je nabízen zajímavý úrok 5,44 % p.a. (RPSN od 5,68 % p.a.), zatímco konsolidace bez zástavy nemovitosti přijde na minimálně 9,9 % p.a. (RPSN od 10,62 % p.a.). Tento úrok se již velmi blíží "obyčejným" spotřebitelským úvěrům.
S nemovitostí si můžete vybrat i americkou hypotéku
Chcete-li své dluhy sloučit do jediného a jste navíc bance schopni poskytnout svůj dům nebo byt jako zajištění, můžete sáhnout i po některé z klasických amerických hypoték. Jedná se v podstatě o spotřebitelský úvěr, u něhož je bankou vždy vyžadována zástava nemovitosti.
Jen na vašem uvážení také je, zda bance svůj záměr, jak získané prostředky využijete, prozradíte či nikoliv. Přetrvávajícím mýtem totiž zůstává, že jediným možným účelem pro použití hypotéky je investice do nemovitosti. To u americké hypotéky neplatí, snadno tak splní stejný účel jako speciální produkt na konsolidaci.
Prozradit účel úvěru bance se obecně vyplácí. Pokud si dohodnete účel úvěru – v našem případě doplacení úvěrů jiných, banky již nepřihlížejí k původním splátkám. Při ověřování bonity klienta (schopnosti jeho novým závazkům dostát) tak banka kalkuluje pouze se splátkou novou. Jestliže použití vypůjčených peněz prokázat nechcete, vaši bonitu současné splátky ovlivní, a to i přesto, že za krátký čas zaniknou.
Předčasné doplacení dluhů obvykle také něco stojí
Ještě před tím, než padne vaše konečné rozhodnutí, zda sloučit či nesloučit dluhy, si nejprve zjistěte, na kolik vás předčasné doplacení všech zamýšlených půjček vyjde. Často jsou totiž s tímto krokem spojeny poplatky (cca 4–5 % z doplácené částky), které výhodu nižších splátek i úroku snadno odsunou do pozadí.
Rozhodně se nevyhýbejte ani té "vaší" bance, může se vám to doopravdy vyplatit. Obvykle totiž domácí banka nabízí svému klientovi s pozitivní historií výhodnější podmínky. Jestli ale historie ve váš prospěch nehovoří, nebo dokonce již dnes máte problémy se splácením (jste již v prodlení s několika splátkami), raději na konsolidaci dluhů prostřednictvím banky zapomeňte docela. V tomto okamžiku přichází v úvahu jedině dohoda s bankou (např. odklad splátek či prodloužení splácení), příp. výpomoc rodiny a přátel.
Specializovaný produkt zajistí menší papírování, nemusí však být nutně nejlepší
Jak jsme si již řekli, sloučit úvěry v jediný dokáží prakticky všechny naše banky. Oproti americkým hypotékám a jiným úvěrovým produktům ovšem konsolidační produkty jistou výhodu klientům přinášejí. Například GE Money Bank slibuje veškeré papírování s věřiteli vyřídit za dlužníka, mělo by vám tedy stačit přinést úvěrové smlouvy a poslední výpisy. Bezsankční doplacení úvěrů či ocenění nemovitosti smluvním znalcem banky přesto vždy zajistit nedokáže.
|
Banka |
Úvěr |
Úrok od (v % p.a.) |
Splatnost | Výše úvěru (v Kč) | Zajištění (u nemovitosti z odhadní ceny) |
| BAWAG Bank | IQpůjčka | 7,15 | 12-72 měs. | 20-500 tis. | bez zajištění |
| Citibank | amer.hypo | 7,39 | 3-20 let | 200 tis.-1 mil. | do 70 % |
| ČS | amer.hypo* | 4,9 | 5-20 let | 200 tis.- | do 90 % |
| ČSOB | Hypo 2 v 1** |
4,18 | 5-40 let | 200 tis.- | do 100 % |
| amer.hypo | 7,34 | 3-20 let | 200 tis.- 5 mil. | do 70 % | |
| eBanka + RB | amer.hypo | 6,82 | 5-20 let | 300 tis.- 30 mil. | do 70 % |
| GE | Konsolidace půjček se zajištěním nem. | 5,44 | 5-20/30let | 30 tis.- 1,5 mil. | do 70 % /s hypotékou do 85 % |
| KB | Optimální půjčka | 9,43 | 12-120 měs. | 30-500 tis. | bez zajištění |
| Úvěr Garant | 6,33 | 0-10 let | 200 tis.- 1 mil. | do 70% | |
| PS | amer.hypo | 7,38 | 3-20 let | 200 tis.- 5 mil. | do 70% |
| Volksbank | amer.hypo | 5,35 | 5-15 let | 200 tis.- 5 mil. | do 70% |
| ŽB | Hypo neúčelový | 6,17 | 1-20 let | 200 tis.- | do 60 % |
Pozn.:
* lze konsolidovat úvěry kromě úvěrů od ČS
** lze použít 20 % objemu úvěru bez účelu
