Nevybírejte pojistku podle ceny

Poradíme vám, na co byste si měli dát především pozor, aby se vám nevymstila příliš levná pojistka.

Sečtěte si hodnotu všeho, co doma máte, abyste správně určili, na kolik je třeba se pojistit. | foto: Profimedia.cz

Když si pojišťujete majetek, ptejte se hlavně na to, jaká rizika pojištění kryje. "Bohužel stále platí, že si lidé často sjednávají smlouvu tak, aby platili co nejméně. Když se pak něco stane, zjistí, že vyplacené peníze ani zdaleka nestačí na vzniklé škody,“ varuje Marcela Kotyrová z České asociace pojišťoven. Na co se tedy před podpisem smlouvy zaměřit?

1. Zvolte dobře pojistnou částku
Sečtěte si sami pro sebe cenu všeho, co vlastníte. A počítejte s tím, že třeba při požáru přijdete skutečně o všechno. Máte-li už pojistku deset let starou, zkontrolujte, na jakou částku jste pojištěni a jestli odpovídá skutečné hodnotě současného vybavení. Určitě jste si za tu dobu koupili spoustu nových věcí.

Neušetříte na tom, když se pojistíte málo. Žijete třeba v bytě vybaveném za milion korun. Vy se ale rozhodnete pojistit na půl milionu – kdybyste vyhořeli, bude vám na nové vybavení tato částka bohatě stačit. Pokud však likvidátor zjistí, že vaše poničená domácnost má vyšší hodnotu, než na kolik byla pojištěna, může pojišťovna uplatnit princip takzvaného podpojištění. Vyplatí vám jen část toho, na co byste měli nárok, kdybyste se pojistili na celý milion. V uvedeném případě dostanete 250 000.

Pokud vás čísla děsí a matematika není vaší silnou stránkou, poraďte se s pracovníkem pojišťovny, který má k dispozici tabulky a metodiku, jak vaši domácnost optimálně ocenit.

2. Rozhodněte se: nová, nebo časová hodnota
Ptejte se, zda vám pojišťovna při škodě proplatí sumu, za kterou byste si pořídili věc novou, nebo zda počítá s opotřebením a takzvanou časovou hodnotou věcí, a i podle toho vybírejte.

Za dvacet let starý koberec dostanete v případě časových cen sotva tisícovku a za to si nový nekoupíte. Ani ve výprodeji.

3. Zvolte dobře pojistná rizika
Na co všechno máte byt pojištěn, se dozvíte jedině po důkladném přečtení smlouvy. V základním pojištění bývají živelní škody způsobené ohněm, vodou, větrem, sněhem či zemětřesením, ale třeba i pádem letadla. A odcizením. Ale jde o slovíčka. Každý vítr není vichřice a na to, co je povodeň, mají pojišťovny také svá pravidla. Co přesně je v základní verzi pojištění, má každá stanoveno trochu jinak. Představte si třeba následující situace:

• Při bouřce zateče špatným těsněním oken do bytu voda a vy nahlásíte škodu. Pojišťovna vám však nic nezaplatí, protože déšť mezi živly, na které se vztahuje vaše pojistka, nepatří.
• Silný vítr otevřel okno a vám do bytu napršelo, odškodnění dostanete pouze tehdy, pokud měl vítr sílu vichřice a vy to máte navíc výslovně uvedeno ve smlouvě.
• Byl u vás zloděj, ale protože nenašel to, co hledal, "jen“ rozbil nábytek, nádobí a roztrhal šaty? Pokud nemáte ve smlouvě uvedeno, že jste pojištěni i proti vandalismu, s náhradou se můžete rozloučit.

Uvažujte o tom, jestli se vám nevyplatí přikoupit dražší verzi pojištění, pokud vám některé riziko reálně hrozí. Třeba škody způsobené kouřem, když máte doma krb.

4. Nezapomeňte na limity
Limity pojišťoven vás omezují zvlášť ve chvíli, kdy vlastníte neobvykle cenný kus čehokoli: sbírku známek, výjimečný obraz, drahou fototechniku. Na všechno ostatní vám pojistka stačí, ale třeba šperky se do limitu nevejdou. Připlaťte si a zvyšte limit.

Kdyby vás náhodou napadlo, že se pojistíte ještě někde jinde, abyste dostali zaplaceno dvakrát a škoda se vám tak nahradila, zapomeňte na to. Úrazových pojistek můžete mít třeba pět, ale když máte škodu na majetku, můžete dostat plnění jen z jedné smlouvy.

5. Vyberte si spoluúčast
Zvažte, zda poběžíte do pojišťovny, když škoda nepřevýší třeba pětistovku. Jestli si odpovíte, že ne, protože čas, který byste strávili vyřizováním, je pro vás cennější, určitě si zvolte spoluúčast. Když pojišťovna uzná vaši škodu ve výši třeba 20 000 korun, pošle vám na účet 19 500 a 500 korun platíte vy. Čím je spoluúčast vyšší, tím levnější pojistné platíte.

6. Uzavřete smlouvu
Pokud byste si chtěli porovnat nabídku několika pojišťoven, můžete to udělat na www.pojisteni.com. U České pojišťovny, ČPP a ČSOB Pojišťovny si můžete uzavřít smlouvu na internetu on-line.

V době trvání pojištění informujte pojišťovnu o změnách, například když si koupíte dražší nábytek či novou televizi, případně si pověsíte v pokoji zděděný originál. Třeba se vám vyplatí navýšit pojistnou částku, případně si zvýšit limit plnění na elektroniku či umělecké předměty.

. za co vám pojišťovny sleví

Pojistit domácnost v Praze na milion vyjde u České pojišťovny na 4 704 korun ročně. Když však uplatníte všechny dostupné slevy, můžete srazit cenu pojistného až o 47 % a zaplatit jen 2 500 korun. Čtěte, za co pojišťovny slevy poskytují.

Za zabezpečení domácnosti
Většina pojišťoven domácnost pojistí bez ohledu na to, jak ji máte zabezpečenou. Stačí, když máte zamčeno a zavřená okna. S tím vás však pojistí nejvýš na 300 tisíc. Když si svůj majetek ceníte na víc, musíte pořídit lepší zámky či dveře. Za kvalitní zabezpečení pak získáte slevu.

• Allianz, Česká poj.: až 20 %
• ČPP: až 10 %
• Uniqa: 10 % bezpečnostní dveře, 10 % elektronické systémy

Za spoluúčast
Podle odborníků by spoluúčast měla odpovídat finančním možnostem rodiny, nulová je zbytečně drahý luxus. Už spoluúčast 1 000 korun může ušetřit 10 % z pojistného.

• Allianz: 5 % až 15 %, spoluúčast 3 000 až 10 000 Kč
• ČPP: až 15 %, spoluúčast 10 tisíc
• Česká pojišťovna: od 5 do 21 %, spoluúčast 500 až 20 tisíc
• ČSOB: až 20 %, spoluúčast 10 tisíc
• Generali: individuálně
• Hasičská vzájemná: 10 % při spoluúčasti 5 000 Kč
• Kooperativa: až 15 % při spoluúčasti
  5 tisíc
• Slavia: až 15 %, spoluúčast 10 tisíc
• Uniqa: až 15 %, spoluúčast 3 tisíce

Za bezeškodní průběh
Za pojistku ušetříte, i když ji nevyužijete, protože se nic zlého nestalo. Sleva naskakuje každým rokem.

• AXA: za každý rok až do výše inflace, minimálně 3 %
• Allianz: 5 % ročně, až 30 %, převádí bonusy z předchozí pojišťovny
• Generali: 5 % ročně, až 30 %
• Slavia: až 25 %
• Wüstenrot: 5 % ročně

Za více pojistek
Pokud bydlíte v bytovém domě, může být výhodné vyrazit pro pojistku domácnosti tam, kde je pojištěn celý dům (nemovitost).

• Allianz: 5 % za penzijní připojištění, 10 % za životní pojistku
• ČPP: až 10 %, za tři pojistky
• Česká pojišťovna: až 6 %
• ČSOB Pojišťovna: 5 % za jinou pojistku, 15 % za pojištění domu
• Generali: individuálně
• Kooperativa: 10 %, pokud je u Kooperativy pojištěna budova
• Slavia: až 15 %
• Uniqa: 20 %, když je současně pojištěna domácnost i dům
• Wüstenrot: 10 % za pojištění stavby, domácnosti a odpovědnosti

Za roční placení pojistného
U roční platby pojišťovny poskytují slevu ve výši 3-6 %.

• ČPP: až 6 %
• ČSOB pojišťovna: 3 %
• Slavia: 4 %
• Wüstenrot: 5 %

Za věrnost
Když se Generali upíšete na 5 let, sleví vám z ceny pojistného pětinu.

Za smlouvu on-line
Na www.pojisteni.com porovnáte nabídku Allianz, ČSOB a Generali, brzy přibude i Uniqa. Při koupi ušetříte až 15 %. Česká pojišťovna a ČSOB mají slevu 10 % při uzavření pojistky přes vlastní web.

Podívejte se, kolik zaplatí za pojištění domácnosti rodiny v Praze, Kolíně a Dolních Věstonicích.

. kontakty

AXA
www.axa.cz; 841 111 121

Allianz
www.allianz.cz; 800 170 000

Česká podnikatelská pojišťovna
www.cpp.cz; 841 444 555

Česká pojišťovna
www.cpoj.cz; 841 114 114

ČSOB Pojišťovna
www.csobpoj.cz; 800 100 777

Generali
www.generali.cz; 844 188 188

Hasičská vzájemná pojišťovna
www.hvp.cz; 844 114 411

Kooperativa
www.koop.cz; 800 105 105

Pojišťovna Slavia
www.pojistovna-slavia.cz; 221 803 444

Uniqa
www.uniqa.cz; 800 120 020

Wüstenrot pojišťovna
www.wustenrotpojistovna.cz, 800 22 5555