Navyšte smlouvu a ještě spořte

Zeptali jsme se finančního analytika, které varianty připadají v úvahu v případě, že vám končí stavební spoření. Čtěte, jak dál naložit s penězi, abyste získali slušný výnos.

Jedinou nevýhodou stavebního spoření je, že ke svým penězům v prvních letech nemůžete. | foto: Profimedia.cz

Matěj Čech má stavební spoření. Je mu 22 let, spoření mu uzavírali rodiče na podzim roku 2003 smlouvou ještě podle starých podmínek. Cílovou částku zvolili 120 000 korun, a protože pravidelně ukládali 18 000 korun ročně, má Matěj nárok i na maximální podporu od státu 4 500 korun.

Vklady byly úročeny třemi procenty. Dnes už má Matěj dospořenou cílovou částku a myslí si, že peníze nebude ještě dalších šest let potřebovat. Stojí tedy před rozhodnutím, jak s nimi co nejlépe naložit.

Nebude uvažovat o penzijním připojištění ani životním pojištění, protože by musel platit dlouhou dobu, aniž by měl k úsporám přístup.

Samozřejmě chce "vydělat" co nejvíc, není však zkušený, proto se nebude pouštět do rizikových investic. Chtěl by mít úspory v bezpečí a zároveň se nechce vzdát možnosti úspory vybrat, pokud by je potřeboval hned. Matěj počítá s tím, že bude ukládat dále 18 000 korun ročně.

Na to, jak postupovat, jsme se zeptali finanční analytičky Miriam Hanákové. Ta doporučuje: "Pro Matěje bude nejvýhodnější navýšit stávající smlouvu. Zvláště, když mu spořitelna nezmění podmínky."

Smlouva končí: klient naspořil 120 000 korun. Jak pokračovat dál

Navýšit smlouvu o 180 tisíc a spořit dál

• co to bude stát: za navýšení smlouvy poplatek 1 800 Kč, roční poplatky asi 300 Kč
• co se změní: u Lišky, Buřinky a Pyramidy nižší úroky přepočtené zpětně od začátku
• výhody: nárok na státní podporu až 4 500 Kč až do naspoření cílové částky, výnosy jsou osvobozené od daní
• likvidita: úspory vyplaceny do tří měsíců
• bezpečnost: vklady pojištěny jako v bance

Závěr: menší výnos, velké bezpečí

. Naspořeno po 6 letech

273 000 Kč při změně podmínek, 289 000 Kč, pokud se podmínky nezmění

Starou smlouvu ukončit a založit novou
Dosud našetřených 120 000 uloží na novou smlouvu jednorázově.

• co to bude stát: výpověď staré smlouvy nic, za novou zaplatí 1 % z cílové částky
• co se změní: spoření minimálně na 6 let s 2% úrokem, maximální podpora od státu 3 000 Kč za rok
• výhody: výnosy osvobozené od daní
• likvidita: 6 let nebude mít k penězům přístup
• bezpečnost: vklady jsou pojištěny jako v bance

Závěr: menší výnos, velké bezpečí, špatná likvidita

. naspořeno po 6 letech

265 000 Kč

Vybrat peníze a uložit na spořicí účet

• co to bude stát: za ukončení smlouvy ani za vedení spořicího účtu nic neplatí
• co se změní: vklady úročené až 3,3 procenta (mBank, LBBW, Poštovní spořitelna), z výnosu na spořicím účtu však musí zaplatit daň 15 %.
• výhody: snadný přístup k penězům, k některým účtům dostanete i platební kartu
• likvidita: k penězům bude mít kdykoli přístup
• bezpečnost: vklady jsou pojištěny jako v bance

Závěr: dobrý výnos, velké bezpečí

. naspořeno po 6 letech

260 000 Kč

Vybrat peníze a uložit do podílového fondu

• co to bude stát: výpověď staré smlouvy nic, za vklad do fondu poplatek 0,4 až 3 %
• co se změní: může si sám určit, s jakým rizikem bude investovat, konzervativní fondy jsou bezpečnější, dynamické mohou víc vydělat, ale je u nich i riziko ztráty
• výhody: úroky ve fondu se po půl roce nedaní
• likvidita: většinou do týdne
• bezpečnost: není pojištěno

Závěr: dobrý výnos, vyšší riziko

. naspořeno po 6 letech

při zhodnocení 3 % naspoří 262 000 Kč, když bude víc riskovat, úrok i 6 %, v tom případě bude mít 300 000 Kč