Poštovní spořitelna rozjela půjčování peněz podle nových pravidel jako první, a to již od června. Kdo se do banky přijde poptat na půjčku, pocítí výraznou změnu. Banka ho totiž vybaví informacemi, o kterých se žadatelům o úvěr mohlo až dosud jen zdát.
Nejprve dostanete do ruky takzvané předsmluvní informace, na které máte právo podle novely zákona o spotřebitelských úvěrech. Z nich se přehledně dozvíte, za kolik a za jakých podmínek vám banka peníze půjčí.
Úvěrové nabídky půjde snadno porovnat
Banka vám jasně sdělí, jaký druh úvěru můžete získat, jak dlouho budete splácet, kolik měsíčně platit, jaká je roční procentní sazba nákladů a jaký je úrok. Musí vám také předem sdělit všechny poplatky, které za úvěr zaplatíte. Máte právo vědět i to, jaká vás čeká pokuta, pokud se opozdíte se splátkou.
"Právě takové informace někteří poskytovatelé úvěrů záměrně nedávají nebo se snaží klienty zmást. To pak vede k tomu, že si lidé často vezmou nevýhodný úvěr, což ale zjistí až při první splátce," říká Libor Svoboda, manažer řízení produktů Poštovní spořitelny (o neprůhledných praktikách úvěrových žraloků čtěte více zde).
Nově vás banka musí rovněž informovat, jakou částku jí celkově vrátíte se započtením všech poplatků. Dostanete tak jednoznačný a klíčový údaj, se kterým snadno porovnáte, nakolik je nabídka jiné banky či úvěrové společnosti levnější nebo dražší.
Detaily banka vysvětlí a dá nabídku písemně
Pokud byste si v Poštovní spořitelně chtěli půjčit nyní například 20 tisíc korun se splatností na jeden rok, pro vaše rozhodování bude klíčové, že bance musíte celkově vrátit 22 802 korun. Když zvolíte třeba tříletou splatnost, za 20tisícovou půjčku byste Poštovní spořitelně vrátili 27 617 korun. Za úvěr ve výši 50 tisíc korun s tříletou splatností nyní banka požaduje celkově vrátit 65 765 korun.
| Jaké informace poskytne Poštovní spořitelna žadateli o úvěr ve výši 20 nebo 50 tisíc korun se splatností na tři roky | ||
| Výše úvěru v Kč | 20 tisíc | 50 tisíc |
| Počet splátek | 36 | 36 |
| Výše splátky v Kč | 693 | 1 721 |
| Celková částka, kterou zaplatíte v Kč | 27 617 | 65 765 |
| Požadované zajištění | bez zajištění | bez zajištění |
| Roční úroková sazba | 14,9 % | 14,9 % |
| Roční procentní sazba nákladů (RPSN) | 25,22 % | 21,31 % |
| Pojištění k úvěru | základní | základní |
| Související náklady (poplatky) v Kč: | ||
| Podání a vyhodnocení žádosti | zdarma | zdarma |
| Za poskytnutí úvěru | 300 | 500 |
| Za správu úvěru (měsíčně) | 50 | 50 |
| Pojištění neschopnosti splácet (měsíčně) | 17 | 42 |
| Za opožděné platby účtuje banka úrok z prodlení ve výši reposazby ČNB zvýšené o sedm procentních bodů. | ||
| Vyžaduje se vedení účtu | ano | ano |
| Právo odstoupit od smlouvy | ano | ano |
| Předčasné splacení | zdarma | zdarma |
| Zdroj: Poštovní spořitelna, ukázka nejpodstatnějších předsmluvních informací | ||
Předsmluvní informace dostanete vytištěné na papíře a všechny údaje musí být zobrazeny stejně výrazně. Nově se totiž nesmí používat finta drobně psaných vět, kterých si nemusíte při čtení podmínek všimnout. Do ruky dostanete i dokument s vysvětlením důležitých pojmů, které s úvěrem souvisí.
"Přehlednou úvěrovou nabídku žadateli detailně vysvětlíme. Pak si dokumenty odnese domů, aby je mohl v klidu prostudovat, poradit se s rodinou a úvěr dobře zvážit," poznamenává Irena Michalíková, vedoucí úvěrového oddělení pobočky Poštovní spořitelny ve Spálené ulici v Praze. Jak dodává, pokud banka půjčku žadateli schválí, bankéři vysvětlí všechny detaily klientovi ještě jednou před uzavřením samotné úvěrové smlouvy.
Banka si žadatele velmi pečlivě proklepne
Nově však banka důkladněji než dosud prověří, zda je klient schopen splácet půjčku bez potíží. "Ověřujeme si, jaké má příjmy, zda nedluží případně již někde jinde. Přihlížíme k životním nákladům žadatele, zda je to náš klient, kterého dobře známe, zda má zájemce o úvěr pracovní smlouvu na dobu určitou nebo neurčitou, zda žije sám, nebo je ženatý, má vlastní, nebo nájemní byt, a ještě k dalším skutečnostem," přibližuje Irena Michalíková.
Poštovní spořitelna přitom vyvinula internetovou kalkulačku rozumného zadlužování, na které si může každý ověřit, nakolik je v jeho situaci riskantní se zadlužit. "Za poslední půlrok využilo tuto kalkulačku přes osm tisíc lidí. U čtvrtiny rodin pomohl kalkulátor odhalit možné problémy se zadlužením," vysvětluje ombudsman Poštovní spořitelny Martin Kovář.
Zrušit úvěrovou smlouvu vždy něco stojí
Další novinkou je, že máte právo od úvěrové smlouvy odstoupit do čtrnácti dnů od uzavření. Musíte ale počítat s tím, že vám Poštovní spořitelna již nevrátí jednorázový poplatek, který od vás vybrala při podpisu úvěrové smlouvy za poskytnutí půjčky. Zrušíte-li do 14 dnů například úvěr ve výši 50 tisíc korun, nenávratně tak přijdete o pět stovek, u půjčky ve výši 20 tisíc korun vám Poštovka nevrátí tři stovky.
Pokud odstoupíte od smlouvy, banka si smí strhnout i úroky za dny, po které jste již měli půjčené peníze na svém kontě. Proto je dobré předem zvážit, zda úvěr opravdu potřebujete, abyste ho zrušili jen při nenadálé situaci, jako je třeba ztráta místa živitele rodiny nebo náhlý úraz.
Ani předčasné splacení půjčky nemusí být podle nových pravidel zcela zadarmo. Účtování vysokých poplatků, jak to dosud dělají někteří poskytovatelé půjček, však novela zákona razantně usměrňuje.
Nejvýše můžete podle nových pravidel zaplatit jedno procento z předčasně splacené částky, jestliže do původní splatnosti úvěru zbývá více než rok, nebo půl procenta, pokud do původní splatnosti zbývá méně než šest měsíců. Poštovní spořitelna stejně jako dříve umožňuje předčasné splacení půjčky zadarmo.
Pravidla už mění i další úvěrové společnosti
Novými pravidly pro poskytování spotřebitelských půjček se budou muset řídit všechny úvěrové společnosti od ledna 2011. Kromě Poštovní spořitelny mění některé podmínky v předstihu i ČSOB, Raiffeisenbank nebo Cetelem.
"Klient se již nyní ve smlouvě dozví celkovou částku, kterou nám musí vrátit, má možnost smlouvu vypovědět a odstoupit od ní do 14 dnů po jejím podpisu bez uvedení důvodů. Žadatele si také více prověřujeme, a to v několika registrech," říká Martin Malý, mluvčí Cetelem. "Hlavní změny jsme zavedli od července, mimo jiné si neúčtujeme poplatek za předčasné splacení úvěru," poznamenává Tomáš Kofroň, mluvčí Raiffeisenbank.
