Bydlet ve vlastním a bez úspor? Jde to se stoprocentní hypotékou

Nemáte nic naspořeno a chcete hypotéku? Pak by pro vás mohlo být řešením čerpání takzvané stoprocentní hypotéky. Musíte však vyhovět přísným bankovním podmínkám. Počítejte s tím, že banky si vás proklepnou více, než kdybyste do financování koupě bytu nebo domu vložili i vlastní peníze.

Úrokové sazby 100procentních hypoték jsou standardně vyšší. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

"Hypotéka do sta procent hodnoty zástavy patří z pohledu rizika mezi ty náročnější. Banka klientovi půjčuje na celou částku a její splatnost bývá nastavena na poměrně dlouhou dobu. Proto i důkladněji posuzujeme bonitu klienta," upřesňuje Rita Gabrielová z Hypoteční banky.

Podmínky bank: příjem 45 tisíc, ručení jinou nemovitostí

Srovnání hypoték

Srovnejte si aktuální výše sazeb a výši měsíční splátky hypotéky.

Nejdůležitějším kritériem pro schválení hypotéky je stabilní finanční příjem žadatele. Některé banky mají daný limit příjmu, pod který při schválení hypotéky nepůjdou. Například Raiffeisenbank vyžaduje, aby součet čistých měsíčních příjmů všech žadatelů byl nejméně 45 tisíc korun, u Poštovní spořitelny můžete uspět jen s příjmem minimálně 30 tisíc korun. 

Wüstenrot stoprocentní hypotéku neposkytne pouze jednomu žadateli, vždy musí být minimálně dva a navíc má ještě jednu podmínku. "U stoprocentní hypotéky se splatností 20 až 30 let musí žadatel splnit přísnější požadavky. Musí mít takové příjmy jako při žádosti o úvěr se splatností 20 let," říká Helena Dušková z banky.

Porovnejte

Jaký musí mít žadatel o 100procentní hypotéku minimální čistý měsíční příjem. Výše úvěru: 1,5 milionu korun. Splatnost: 20 let

• 1. typ žadatele: 35letý člověk, zaměstnanec, bez závazků
• 2. typ žadatele: Tříčlenná rodina - muž 35 let, žena 35 let, dítě 10 let. Oba zaměstnanci, bez závazků.

• Česká spořitelna: 18 - 19 tisíc korun; 19 - 20 tisíc korun
• ČSOB, Poštovní spořitelna: 30 tisíc korun; 31 tisíc korun
• Hypoteční banka: 16 tisíc korun; 23 tisíc korun
• Komerční banka: 17 950 korun; 25 300 korun
• Raiffeisenbank: 45 tisíc korun (nerozlišuje počet rodinných příslušníků)
• Volksbank: 21 tisíc korun; 30 tisíc korun
• Wüstenrot: 40 tisíc korun (neposkytne úvěr jednočlenné domácnosti)

Banky zajímá také váš věk, měsíční životní náklady vaší rodiny i další finanční závazky. Například zadlužení klientů Raiffeisenbank nesmí přesáhnout 30 procent celkových čistých příjmů domácnosti.

Svou roli hraje i kupovaná nemovitost. Například Poštovní spořitelna má podmínku, že musíte zřídit zástavní právo ve prospěch banky pouze na kupovanou nemovitost. "Klient nemůže použít jinou nemovitost ke zřízení zástavního práva, což u hypoték do 70 procent a 85 procent zástavní hodnoty nemovitosti lze," upřesňuje Zuzana Kalátová z banky. 

100% hypotéku vám nedají

• Fio banka - poskytují maximálně do 85 procent hodnoty zástavy
• GE Money Bank - maximálně do 80 procent hodnoty zástavy
• LBBW Bank - maximálně do 90 procent hodnoty zástavy
• mBank - maximálně do 80 procent hodnoty zástavy

Raiffeisenbank vyžaduje, aby zastavená nemovitost byla v katastru Prahy nebo krajského města a její maximální opotřebení nesmí být vyšší než 60 procent.

Hypoteční banka a Poštovní spořitelna ještě po klientech požadují sjednání životního pojištění na celou částku čerpaného úvěru.

Většina bank u stoprocentní hypotéky klienty neomezuje v délce splácení ani ve výši úvěru. Výjimkou je pouze Raiffeisenbank, která vám půjčí maximálně pět milionů korun a Wüstenrot, kde půjčí maximálně 10 milionů korun.

Úrokové sazby i přes šest procent ročně

Budete-li žádat o stoprocentní hypotéku a banka vám ji poskytne, připravte se na to, že si na měsíčních splátkách připlatíte. Všechny banky u těchto hypoték nabízejí podstatně vyšší sazby než u hypoték s nižší hodnotou zástavy.

Například u tříletých či pětiletých fixací se úrokové sazby u hypoték s nižší zástavní hodnotou pohybují v průměru kolem 3,5 procent, u 100procentních hypoték se setkáte i se sazbami vyššími než 5,5 procenta. Za nejvyšší úrok vám půjčí Wüstenrot hypoteční banka a Volksbank.

Úrokové sazby stoprocentních hypoték

Banka	Fixace úrokové sazby (v %)
	1 rok	3 roky	5 let
Česká spořitelna	stanoví individuálně
ČSOB	5,24 (1)	4,59 (1)	4,79 (1)
Hypoteční banka	5,49	4,89	4,79 (2)
Komerční banka	od 5,09	od 4,99	od 4,49
Poštovní spořitelna	5,24	4,59	4,79
Raiffeisenbank	od 5,19	od 4,09	od 4,29
UniCredit Bank	4,29	4,79	4,89
Volksbank	5,99 / 6,19 (3)	5,09 / 5,29 (3)	5,19 / 5,39 (3)
Wüstenrot	6,19	5,59	5,69
Zdroj: banky; Poznámky: (1) využití úrokových bonusů za zasílání platu na účet v ČSOB 0,30 % a při uzavření 2 ze 3 pojištění, z nichž alespoň jedno je pojištění úvěru, 0,20 %; (2) současná nabídka akce Jarní podpora bydlení, koupě nového bytu či domu; (3) splatnost do 10 let / splatnost nad 10 let, stav k 1. dubnu 2012

Zájem o stoprocentní hypotéky není zanedbatelný

I přesto, že hypotéky do sto procent hodnoty zástavy tvoří jen menší část z poskytnutých hypoték (například ve Wüstenrot mají pětiprocentní podíl), banky uvádějí, že klienti o ně zájem mají. "O hypoteční úvěry do 100 procent zástavní hodnoty má dlouhodobě zájem 30 až 40 procent klientů," uvádí Josef Kunčar z Komerční banky. Velký zájem potvrzuje i Volksbank.

Ovšem ne každý žadatel uspěje. "Podíl schválených úvěrů na podaných žádostech je u stoprocentních hypoték asi o 10 procent nižší než u hypoték s nižší hodnotou zástavy," upřesňuje Petr Plocek z UniCredit Bank.

Může se hodit

Chcete si pořídit vlastní bydlení? Vybírejte z pestré nabídky bytů, rodinných domů a pozemků na Reality.iDNES.cz.