Vyvarovat se chyb hned na počátku vás může ochránit před problémy se splácením v budoucnosti. Připravili jsme pro vás výčet těch několika zásadních, kterých se klienti při plánování hypotéky dopouštějí nejčastěji.
1. chyba : Jednání na vlastní pěst
Podle Petry Horákové Krištofové, manažerky Asociace hypotečních makléřů, je možné zájemce o hypotéky rozdělit do dvou skupin. V první skupině jsou ti, kteří si nechají poradit. Zástupci druhé skupiny si naopak poradit nenechají. Kývnou na první nabídku od svého bankéře a nehledají další možnosti a tím pádem ani neberou v úvahu existenci dalších hypotečních produktů.
Případně se do shánění informaci pustí sami. "Obcházejí banky, surfují po internetu, informace si doma srovnávají a pokouší se je vyhodnotit sami. To nejen že zabere neuvěřitelné množství času, ale zároveň mohou být získané informace velice nepřesné a jejich vyhodnocení ve finále nesprávné," upozorňuje Petra Horáková Krištofová.
Co se taky může státKlient si hypotéku vyřizoval sám a bohužel příliš nerozuměl hypotečním procesům. Stal se tak obětí nesouladu dokumentů. S developerem měl nastavenou smlouvu, která říkala, že mu developer předá zkolaudovanou nemovitost až po jejím úplném zaplacení. Ovšem v bance měl nastavené čerpání hypotéky tak, že poslední splátka měla být převedena až po doložení Kolaudačního rozhodnutí. Pro klienta tak nastala velmi nepříjemná situace, kdy mohl být sankcionován jak ze strany banky, tak ze strany prodejce. Zdroj: Asociace hypotečních makléřů |
Rada: Svěřte se do rukou hypotečních makléřů. Ti za vás bezplatně převezmou veškeré papírování a najdou pro vás nejvhodnější produkt.
2. chyba : Výběr hypotéky podle úrokové sazby
Mnoho klientů má tendenci srovnávat hypoteční úvěry jen podle úrokové sazby. A není se čemu divit, vždyť veškeré reklamní kampaně bank zaměřené na hypotéky se předhánějí v tom, která nabídne sazbu nejnižší.
"Jenomže právě inzerované úrokové sazby bývají velice často 'od', nejsou tedy garantované každému. Navíc velmi často jsou podmíněny nákupem dalších finančních produktů, jako je například pojištění, různé bankovní balíčky a podobně. Tyto další produkty pak hypotéku pochopitelně prodražují a výsledná úroková sazba je podstatně vyšší," upozorňuje Petra Horáková Krištofová, a dodává: "Vybírání hypotéky jen podle úrokové sazby lze přirovnat k výběru auta podle průměrné spotřeby. Přitom při jeho koupi se jistě nezajímáte jen o spotřebu, ale i o mnohá další kritéria."
Rada: Kromě úrokové sazby je třeba přihlédnout i k dalším parametrům. Myslete třeba na to, co daná hypotéka "umí". Stavíte-li dům, máte určitě jiné požadavky na hypotéku, než když například kupujete byt od developera. Zajímejte se i o poplatky (za zpracování hypotéky, za vedení účtu, za předčasné splacení apod.), které vám výslednou úrokovou sazbu opět zvyšují.
3. chyba : Podcenění dalších nákladů na bydlení
Klienti si málokdy uvědomí, že kromě splátky hypotéky na ně čekají i další pravidelné náklady související s provozem domu či bytu - například vodné a stočné, energie, příspěvky do fondu oprav a samozřejmě i další běžné rodinné výdaje.
"Nevidí už další výdaje, které s pořízením nebo vylepšením bydlení také souvisejí. Stává se, že klientům najednou chybí peníze na nákup nábytku, elektroniky a dalších potřebných věcí," potvrzuje Zuzana Kalátová, tisková mluvčí Poštovní spořitelny.
Co se taky může stát
Mladý pár, se stálým příjmem ze zaměstnání, si zvolil pro své nové bydlení dům mimo Prahu. Na hypotéku si pořídili dům před rekonstrukcí, částečně jej zrekonstruovali z hypotéky, nicméně zbývající část plánovali zrekonstruovat postupnou svépomocí. Po první zimě v domě však zjistili, že potřebují vyměnit topení a okna. Rovněž dojíždění za prací do Prahy neslo vyšší náklady a pořízení druhého auta již bylo za jejich možnostmi. Ač si dům se zahradou velice přáli, postupné navyšování neplánovaných výdajů je přimělo k návratu zpět do Prahy. Dům tak prodali se ztrátou a vrátili se zpět k bydlení v bytě. Zdroj: UniCredit Bank |
Rada: Nákup či výstavbu nemovitosti naplánujte s dostatečným předstihem, abyste stihli i něco našetřit. Pokud nebudete žádat o hypotéku na sto procent hodnoty a část nákladů budete hradit z vlastních úspor, dosáhnete na nižší úrokovou sazbu.
4. chyba : Nedostatečná finanční rezerva
Někteří zájemci o hypotéku často chybují, když si myslí, že mají-li na splátky dnes, budou na ně mít i v budoucnu. Představují si, že jejich příjmy se budou zvyšovat a výši splátky si naplánují na maximální hranici. Většinou mají rezervu jen na dvě až tři splátky hypotéky, přitom optimální je rezerva minimálně na šest splátek.
Zapamatujte siPokud se dostanete do situace, kdy budete mít problémy se splácením, ihned kontaktujte svého bankéře. Banka pak bude při řešení vašich problémů mnohem vstřícnější, než když budete dělat "mrtvého brouka". |
Přitom je třeba počítat i s tím, že během splácení hypotéky člověka mohou potkat různé životní situace, které nelze dopředu ovlivnit a ani předvídat.
"Lidé často podceňují závazek, který hypotéka znamená a s měsíční splátkou se dostávají až na polovinu svého měsíčního příjmu. Zdravá hranice se však pohybuje kolem jedné třetiny příjmu žadatele," upozorňuje Jiří Paták, výkonný ředitel serveru ChytrýHonza.cz.
Rada: Důkladně zvažte veškeré své příjmy a výdaje, a to nejen současné, ale i budoucí. Pamatujte i na situace, kdy jeden z partnerů nemusí v budoucnu vydělávat (například odejde na rodičovskou dovolenou, může přijít i delší nemoc).
5. chyba : Podcení pojištění
Mezi chyby, kterých se klienti často dopouštějí, je třeba zařadit i jejich nezájem o pojištění nenadálých událostí, které se mohou v průběhu splácení přihodit. Je to především pojištění rizik spojených s trvalou invaliditou, ztrátou zaměstnání, pracovní neschopností a popřípadě i smrtí dlužníka.
Co se taky může státManžel, živitel rodiny se dvěma dětmi, bohužel zemřel a neměl uzavřené rizikové pojištění. Manželka neměla dostatek peněz na splácení hypotéky a byla nucena nemovitost prodat. Spolu s dětmi se pak musela odstěhovat do menšího bytu. Kdyby měli uzavřenou pojistku, pojišťovna by zbývající část hypotéky jednorázově uhradila. Zdroj: GE Money Bank |
Rada: Zvažte uzavření jak rizikového životního pojištění, tak pojištění schopnosti splácet, které vás ochrání v případě, že přijdete o práci či budete dlouhodobě nemocní.
