Chci si pořídit auto. Jedno už mám vybrané, stojí 355 tisíc korun, ale kde na něj vzít? Hotovost čítá něco málo přes 50 tisíc korun. Zvolím tedy úvěr či leasing. A ten si chci najít přes internet sama. Do vyhledávače zadávám „půjčka na auto“.
Jako první si projdu AutoPůjčku od Equa bank. Reklama na ni běžela i v televizi, jde o novinku na trhu. Chtěla bych si půjčit tedy 300 tisíc korun na čtyři roky, tedy 48 měsíců. V bance mi nabídnou:
- Měsíční splátka: 7 592 Kč
- Úroková sazba: 9,90 % p.a.
- RPSN: 10,36 %
- Celkem zaplatím: 364 416 Kč
K vyřízení úvěru mi stačí jen jeden doklad totožnosti, ostatní informace si banka prověří sama. Účet u banky mít nemusím. Ale pokud bych ho měla, můžu si půjčku vyřídit rychle on-line a peníze na účtu budu mít za pár desítek minut.
Půjčit, nebo nepůjčit?Než cokoliv podepíšete, zjistěte si, jaké máte možnosti. Kalkulačka na Osobni.Finance.iDNES.cz vám nezávazně srovná, která půjčka je nejvýhodnější právě pro vás. |
Auto bude napsané na mě, velký technický průkaz budu mít u sebe. Sama si však musím sjednat povinné ručení a případně i havarijní pojištění. Úvěr mohu splatit dřív a zdarma. Vyřízení úvěru nestojí nic, výhodou je, že si bez poplatku mohu nastavovat výši měsíční splátky podle vlastních potřeb. Celý úvěr si lze pojistit proti nesplácení za měsíční poplatek 390 korun.
I když nejsem klientem banky, mohu si půjčku sjednat po internetu, druhý den za mnou přijede kurýr se smlouvami k podpisu. Peníze slibuje Equa bank poslat do dvou dnů.
Nižší splátky, ale auto nebude moje
Ale nenechám se přece zlákat hned první nabídkou, a tak procházím další. GE Money bank má také úvěr - autoCredit.
- Měsíční splátka 7 168 Kč
- Úrok: 6,9 %
- RPSN: 7,1 %
- Celkem zaplatím: 344 064 Kč
Finální splátka i úrok se mohou lišit, záleží prý na bonitě klienta. K vyřízení úvěru potřebuji občanský průkaz, řidičský průkaz, platné telefonní číslo a potvrzení o výši příjmů od zaměstnavatele ne starší než jeden měsíc. Pro jistotu mám přinést i doklad pro ověření adresy ne starší než dva měsíce. To už je dost papírování. Účet u banky mít nemusím.
Technický průkaz auta bude uložen u leasingové společnosti, která také bude vlastníkem. Já budu pouze provozovatel. Havarijní pojištění a povinné ručení mi banka může sjednat, když budu chtít. Peníze do ruky, respektive na účet, nedostanu, banka je zaplatí přímo prodejci. Smlouva může být vystavena i bez poplatku.
Půjčku můžu splatit předčasně a budu za to platit maximálně jedno procento z nesplacené jistiny. Do banky nemusím, vyřídím to u prodejce. GE Money Auto totiž spolupracuje s většinou prodejců na trhu. Nalákat by mě mohla současná nabídka, kdy třetí splátku úvěru mi vrátí na účet.
Splátky jsou nižší, ovšem vadí mi, že po dobu čtyř let nebudu vlastníkem auta. Tak jdu dál. Cetelem je další na řadě.
- Měsíční splátka: 8 033 Kč, ovšem za řádné splácení můžu získat odměnu ve výši 16 066 Kč
- Úrok: 12,9 % p.a. před slevou, 10,77 p.a. při řádném splácení
- RPSN: 13,69 před slevou, 11,31 po slevě
- Celkem zaplatím (při řádném splácení): 369 518 Kč
Půjčku vyřídím na pobočce, po telefonu, nebo on-line. Doložit musím potvrzení o výši příjmu, nebo poslední dvě výplatní pásky, kopii posledního výpisu z bankovního účtu a dva doklady totožnosti.
Auto bude mým majetkem. Havarijní pojištění a povinné ručení mi na žádost sjednají. Peníze dostanu na účet do dvou dnů. Mohu si úvěr pojistit, stojí to 3,99 % ze splátky. I u Cetelemu mají bonus, k půjčce vydávají zdarma kreditní Autokartu, se kterou ušetříte 4 % z ceny pohonných hmot, až 9 600 korun ročně.
Pohádková nabídka bez údajů
Půjčku na auto slibují na internetu i další banky, ale po rozkliknutí zjišťuji, že nejde o účelové půjčky na vůz, ale o klasické spotřebitelské úvěry na cokoliv. Kalkulačky, kde si lze vypočítat výši splátek a úroků, najdete na webových stránkách jednotlivých bank.
A pak jsou tu další nabídky na výhodné půjčky na auto, ale z některých nevyčtete, kdo je nabízí. Na jeden odkaz kliknu. Smějící se pán na fotce slibuje nulovou akontaci, vyřízení půjčky do 10 minut, slevy a nízké splátky. Ovšem ať hledám, jak hledám, nikde telefon, adresa, jméno.
Píšu na uvedený e-mail ze soukromé pošty, že bych měla zájem o půjčku a zda by mi mohli napsat bližší podmínky. Nikdo neodepisuje, ani ten den, ani následující, ani celý týden. Právě před takovými podivnými nabídkami odborníci varují. Nízké splátky ještě neznamenají, že za úvěr zaplatíte v konečné sumě méně. Naopak, poplatky za poskytnutí úvěru, či jiné skryté poplatky, mohou nakonec půjčku prodražit o desítky tisíc.
Daňové výhody
Zdroj: UniCredit Bank |
„Dříve probíhal nákup vozu tak, že si lidé sjednávali úvěry prostřednictvím autobazaru a rozhodovali se podle výše splátek a už mnohem méně se dívali na náklady na úvěr. Tedy na to, o kolik celkově víc zaplatí. Prodejci aut mnohdy doporučovali půjčky na auto ne podle výhodnosti pro zákazníka, ale podle provize, kterou dostali. V posledních několika letech se setkáváme s tím, že lidé, kteří si chtějí pořídit auto, se stále častěji chodí ptát do banky, jestli jim dají výhodnou půjčku,“ říká Pavel Vlček z mBank.
Doplňuje, že se zvyšuje povědomí o tom, co znamenají náklady na úvěr a že je potřeba se dívat na RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů. „K posouzení nabídky tak nestačí jen výše úrokové sazby, zvláště když je obvykle uvozena slůvkem „od“, což ve většině případů znamená, že klient takovou sazbu nedostane,“ dodová Pavel Vlček.
Co si pohlídat, když si auto berete na leasing, nebo na úvěr
- Leasing, nebo úvěr? Hlavním rozdílem a výhodou spotřebitelského úvěru je, že se stáváte okamžitě majitelem automobilu. To je výhodné i při čerpání státních dotací, například pro zdravotně postižené. Při leasingu se stáváte vlastníkem auta až po úplném splacení. „Leasing přináší výhody v podobě variabilních splátek, jednoduchém vyřízení a dostupnosti. Navíc v sobě často zahrnuje platbu za zákonné a havarijní pojištění. Při účelovém úvěru toto řešíte sami,“ říká Petr Plocek z UniCredit Bank, která poskytuje leasingové a úvěrové služby v rámci UniCredit Leasing. Doplňuje, že leasingová smlouva na vozidla musí být uzavřena minimálně na 54 měsíců.
- Profesionální přístup. Společnost, u které si půjčujete, by vám měla vysvětlit všechny podmínky nabídky. Dokumentace musí být přehledná a úplná již při prvním jednání. Žádné změny, úpravy podmínek, nebo dodatečné akční slevy, pokud si navíc vezmete to, či ono. Srovnejte si více nabídek, než se definitivně rozhodnete, neberte tu první jen proto, že vám tvrdí, že je nejlepší.
- Pozor na kradené vozy. Podvody se nevyhýbají ani prodeji aut. Zloději se snaží své úlovky udat různými cestami, jednou z nich jsou autobazary. Proto pečlivě vybírejte, od koho auto koupíte. „Autorizovaný dealer značky je sázka na jistotu. S prověřením původu ojetého auta by vám slušná leasingová společnost měla pomoci,“ doplňuje Petr Plocek.
- Když mám na Fabii, nekoupím si BMW. Vybrali jste si nové auto za výhodnou cenu a říkáte si, že byste si ještě pořídili další výbavu, 17palcové hliníkové disky, nebo sportovní paket. Případně lepší motor. Nebo rovnou lepší model. Najednou jste na dvojnásobné ceně. Myslete na to, že auto splácíte několik let a že nemusíte mít vždy takový příjem jako v době nákupu. Nepřeceňujte své finanční možnosti. Raději zvolte levnější model než problémy se splácením.
- Vyšší splátky, nebo delší půjčka. Chcete auto měnit každé tři roky? Nebo si ho nechat příštích osm let? Preferujete nižší splátku rozloženou do delší doby, nebo naopak rychlé splacení? Když víte, že nové auto budete chtít za tři roky vyměnit za lepší model, tak si ten současný nepořizujte na pětiletý leasing. Předčasné splacení se může kvůli poplatkům prodražit.
- Vyšší, nebo nižší akontace. Většina leasingových společností požaduje po klientovi složení akontace na pořízení vozu. To v praxi znamená, že na začátku musíte složit například 20 % ceny auta předem. „V dnešní době společnosti vycházejí klientům vstříc a akontace může být velmi nízká, či dokonce nulová. Ale čím vyšší akontace na začátku, tím nižší budou splátky. Na druhé straně, pokud zvolíte nižší akontaci, můžete zbylé finance vhodně investovat a nechat je vydělávat,“ radí Petr Plocek.
- Pojištění ano, či ne. Zjistěte si předem, zda je v rámci vaší smlouvy povinné ručení započítáno do pravidelných splátek. Některé společnosti mohou nechat uzavření povinného ručení na klientovi. Stejný postup je nutný i v případě havarijního a dalších pojištění. A pozor také na konec leasingu. Pokud máte pojistky uzavřeny v ceně leasingu, s jeho koncem si musíte pořídit nové.
- Smlouvy čtěte pečlivě. Než smlouvu podepíšete, podrobně ji pročtěte. Při nejasnostech se ptejte a vyžádejte si sazebník poplatků. Pozor také na dodatečné změny smluvních podmínek. Mohou být zpoplatněny, často i vysokými částkami.
