Pokud jde o dlužníky finančních institucí, existuje u nás Bankovní registr klientských informací. Ten shromažďuje údaje o klientech, kteří již využívají některý z úvěrových produktů zapojených bank, nebo se k tomu teprve chystají – v záznamech je vedena i žádost o úvěr. A to o fyzických osobách-občanech a fyzických osobách-podnikatelích.
K informacím uvedeným v registru mají přístup zapojené banky a díky zákonu o bankách nepotřebují k zařazení do něj váš souhlas – pokud u nich budete mít dluh, budete zde uvedeni. Evidují se zde pozitivní i negativní informace, a to po 4 roky od ukončení smlouvy o úvěru.
Máte bankovní úvěr? Vědí o vás!
Na podobném principu pracuje Centrální registr úvěrů (CRÚ), který soustřeďuje informace o úvěrových závazcích fyzických osob podnikatelů a právnických osob (rezidentů i nerezidentů) a umožňuje výměnu těchto informací mezi jeho účastníky. Provozovatelem a garantem projektu je Česká národní banka, účastníky jsou všechny banky a pobočky zahraničních bank, působící na území ČR a další osoby, stanoví-li tak zvláštní zákon (momentálně Česká konsolidační agentura).
Předmětem povinné registrace v CRÚ jsou současné a potencionální závazky klientů zahrnující úvěrové riziko bez ohledu na velikost pohledávky účastníka registru (s výjimkou u debetů na běžných účtech), tj.:
· čerpané úvěry, vč. kontokorentních,
· debety na běžných účtech nad stanovený limit (2 000 Kč),
· nečerpané úvěrové rámce a přísliby,
· vydané záruky,
· úvěrové ekvivalenty vybraných podrozvahových pohledávek.
Databáze obsahuje tyto informace:
· identifikační údaje o klientech (právní forma, IČO, název, adresa sídla, země, ekonomický sektor atp.),
· identifikační údaje pohledávky (číslo pohledávky, datum vzniku a splatnosti pohledávky, typ a další věcné specifikace pohledávky, stav pohledávky),
· hodnoty pohledávky (celková výše pohledávky/rámce, aktuální zůstatek pohledávky, jistina po splatnosti, úroky a poplatky po splatnosti, počet dnů po splatnosti),
· další proměnné vztahující se k pohledávce (měna pohledávky, typy zajištění pohledávky, odvětvová klasifikace pohledávky).
Za předpokladu dodržení předepsaných podmínek pro přístup k informacím CRÚ (podrobná pravidla jsou určena vyhláškou ČNB) mohou banky provádět denní on-line dotazy na vás - tedy na nové, resp. stávající klienty. Přehled údajů o úvěrovém zatížení všech vlastních klientů je jim k dispozici jako pravidelný měsíční výstup.
Zpracování úvěrových informací v informační databázi ČNB a sdílení těchto informací vymezeným okruhem účastníků registru se opírá o ustanovení zákona o bankách. CRÚ zahrnuje údaje podléhající bankovnímu tajemství. Poskytnutí údajů z databáze zákonem daným účastníkům registru není porušením bankovního tajemství, účastník je však povinen k údajům o klientech jiného účastníka získaným z informační databáze CRÚ přistupovat tak, jako by šlo o údaje o jeho vlastních klientech.
V souladu se zákonem o bankách máte však právo seznámit se s informacemi, které jsou o vás vedeny v databázi CRÚ. Požadavek na pořízení výpisu předáváte ČNB prostřednictvím tiskopisu, který lze nalézt na jejích stránkách. ČNB zajišťuje vyhotovení výpisů (stojí 400 korun) a odpovídá za technickou stránku zpracování výpisu a jeho distribuci.
Reklamace nesouladu obsahu výpisu se skutečností pak případně musíte uplatnit přímo banky, která sporný údaj do databáze předala a která je odpovědná za věcnou správnost registrovaných informací. V souladu s vymezením obsahu databáze CRÚ přijímá ČNB pouze žádosti podané za právnickou osobu nebo fyzickou osobu podnikatele. V případě požadavku na pořízení výpisu a ověření záznamu v dříve zmíněném Bankovním registru klientských informací (evidence úvěrových závazků fyzických osob občanů a fyzických osob podnikatelů) musíte obrátit přímo na klientské centrum společnosti Czech Banking Credit Bureau (CBCB).
Kromě registru vedeného ČNB však samozřejmě existují i další registry shromažďující informace o dluzích podnikatelů a firem, ať je již sdílí finanční instituce, nebo registr vede specializovaná firma, která údaje „prodává“ ostatním. O těchto seznamech dlužníků si povíme příště.
