Standardní hypoteční úvěr dokážou banky kompletně zpracovat a připravit k podpisu smlouvy za pět až deset dní. Příprava úvěru zahrnuje především posouzení bonity klienta, vyhodnocení, zda nemovitost, která bude sloužit jako zástava, je k zajištění úvěru vhodná, zajištění všech potřebných podkladů, vyhotovení smluvní dokumentů. Na tom se někdy musí podílet více než jen jedna malá místní pobočka banky, zvláště jedná-li se o vyšší úvěr. Po podpisu smlouvy je úvěr nutno zanést do interních systémů banky.
Celý proces schvalování úvěru tedy vyžaduje účast hned několika pracovníků banky, jejichž práci je třeba zaplatit. Otázkou však je, zda vyřízení hypotéky skutečně může mít hodnotu třiceti tisíc korun.
Jak vysoké poplatky za zpracování hypotéky si banky účtují
Všechny banky odvozují poplatky za sjednání hypotéky od její výše. Nejčastěji činí 0,8 procenta z objemu schváleného úvěru, stanoveny jsou vždy minimální i maximální částky poplatku. Za milionovou hypotéku musí klient v současnosti zaplatit vždy minimálně osm tisíc korun (u Volksbank sedm a půl). Dříve banky navíc vybíraly poplatek i za pouhé podání žádosti o úvěr. Pokud klientovi úvěr nakonec nebyl poskytnut, poplatek se mu nevracel.
| Poplatky za zpracování hypotečního úvěru (standardní účelové úvěry na financování bydlení) | ||
| banka | procento z výše úvěru | min. a max. výše poplatku (Kč) |
| Česká spořitelna | 0,90 % | 9500-25 000 |
| ČSOB | 0,80 % | 8000-25 000 |
| GE Money Bank | 0,80 % | 8000-25 000 |
| HVB Bank | 0,80 % | 9000-25 000 |
| Hypoteční banka | 0,80 % | 8000-25 000 |
| Komerční banka | 0,80 % | 9000-28 000 |
| Raiffeisenbank | 0,90 % | 9000-30 000 |
| Volksbank | 0,75 % | 6000-25 000 |
| Wüstenrot hypoteční banka | 0,80 % | 4000-25 000 |
| Živnostenská banka | 1,00 % | 8000-30 000 |
Poznámka: u ČS a Živnobanky tato výše platí pro hypotéky do 5 mil. korun, u vyšších úvěrů se poplatek stanovuje individuálně - u ČS pak činí minimálně 35 000 korun.
Z tabulky je zřejmé, že se poplatky mezi bankami příliš neliší, takže zvažovat jejich výši při volbě vhodné hypotéky je v podstatě zbytečné. Ovšem někdy banky pořádají motivační akce a nabízejí po určitou dobu zpracování hypotečních úvěrů se slevou nebo zcela zdarma. U vyšších úvěrů pak lze ušetřit již celkem zajímavou částku.
Jaké náklady zpracování hypotéky zahrnuje
Banky uvádějí, že v poplatcích jsou zohledněny skutečně vynaložené náklady na zpracování hypotéky. Do těchto nákladů zahrnují především následující:
* posouzení a vyhodnocení bonity klienta
* vyhodnocení vhodnosti zástavní nemovitosti
* ohodnocení obchodního a finančního rizika
* administrativní náklady
* vyhotovení smluvní dokumentace
* interní náklady spojené s čerpáním úvěru a jeho nastavením do interních systémů banky
* archivace dokumentace
* budoucí náklady, které vzniknou v průběhu trvání úvěrového vztahu – tj. například posouzení a změna výše úrokové sazby na konci doby fixace a s tím spojené informování klienta, případně doplnění smluvní dokumentace
Nejdražší je získání nového klienta
Finanční náročnost uvedených zpracovatelských nákladů samozřejmě znají pouze samy banky. Je ale zřejmé, že většina z těchto nákladů bude u milionové hypotéky v podstatě stejná jako u hypotéky třikrát vyšší. Kalkuluje se zde samozřejmě s možným vyšším rizikem, které je s větším úvěrem spojené, a jeho posouzení může být proto důkladnější a tedy i nákladnější. Přesto ale trojnásobný poplatek skutečnému zvýšení nákladů na samotné zpracování úvěru určitě neodpovídá.
Z poplatků za sjednání úvěru se kromě uvedených nákladů hradí také provize obchodníkům, kteří získali nového klienta a poskytli mu své poradenské služby. Tyto odměny za obstarání obchodu bývají vyšší než samotné zpracovatelské náklady. Výše provize se často odvozují od výše úvěru, takže čím vyšší je úvěr, tím vyšší je odměna pro zprostředkovatele.
Slovensko pro srovnání
Banky si hlídají, aby se svými základními poplatky u hypoték od svých konkurentů příliš nelišily, což se jim daří. Například za správu hypotečního úvěru si nyní téměř všechny účtují shodně sto padesát korun měsíčně (u hypoték se státní podporou je někdy poplatek o něco vyšší).
Pro srovnání je v následující tabulce uvedeno několik bank, které poskytují hypotéky na Slovensku. Lze říci, že procentní sazby poplatků za vyřízení hypotéky se od těch českých až tak moc neliší. Nižší jsou minimální částky poplatků, naopak horní hranice většinou vůbec nejsou stanoveny.
| Poplatky za zpracování hypotečního úvěru (standardní účelové úvěry na financování bydlení) u některých bank na Slovensku | |||
| banka (která banka v ČR patří do stejné finanční skupiny) | procento z výše úvěru | min. a max. výše poplatku (Sk) | měsíční poplatek za správu úvěru (Sk) |
| ČSOB | 0,70 % | 3500-30 000 | 70 |
| ISTROBANKA (BAWAG) | 1,00 % | min. 3000 | 80 |
| ĽUDOVÁ BANKA (Volksbank) | 0,7 % (za podání žádosti 1000 Sk*) | min. 4000 | 80 |
| Slovenská sporiteľňa (Česká spořitelna) | 0,70-0,90 %** | min. 6000 | 90 |
| Tatra banka (Raiffeisenbank) | 0,59 % | min. 5000 | 99 |
| UniCredit Bank Slovakia (HVB Bank) | 0,90 % | min. 5000 | 90 |
| Všeobecná úverová banka | 0,75 % | 6000-30 000 | 90 |
Poznámka: *v případě schválení žádosti je klientovi o tento již uhrazený poplatek snížena výše poplatku za poskytnutí úvěru;
**podle typu úvěru
