Abyste se dostali do problémů, stačí jen nechat na účtu minimální zůstatek a nepočítat s poplatky či úroky účtovanými na konci měsíce. Anebo například zaplatit kartou prostřednictvím imprinteru (tzv. žehličky) a mezitím zaplatit jiné závazky. Na konci měsíce se pak na vašem výpisu z bankovního účtu objeví částka s minusem. Jaké to má pro vás důsledky a kolik porušení smluvních podmínek stojí?
| V čem může kontokorent pomoci: - vyvarovat se placení dalších pokut a sankcí např. s nezaplacenou splátkou úvěru z účtu (např. hypotéky, spotřebitelského úvěru, leasingu), - překlenout časový nesoulad mezi příjmy a výdaji. |
Počítejte se sankčním úrokem i placenými upomínkami
O tom, že se nevyplatí pravidelně přečerpávat zůstatek svého běžného účtu, vás obvykle přesvědčí už samotný ceník banky. Od prvního dne, kdy se dostanete do záporných čísel, musíte počítat s velmi rychle po sobě následujícími sankcemi.
První tichou reakcí banky je sankční úrok, který se pohybuje od 18 do 30 % ročně a vypočítává se z aktuálně dlužné částky zpravidla denně. Obvykle vzápětí (cca 3.–5. den po vzniku neoprávněného dluhu) následuje přinejmenším telefonát či výzva k vyrovnání dluhu. Tyto již o něco hlasitější kroky bank bývají navíc zpoplatněny a je třeba dodat, že ne zrovna málo.
Například Komerční banka účtuje za každý vzniklý nepovolený debet kromě sankčního úroku ještě okamžitý poplatek celých 200 korun. Volksbank upomíná písemně za 100 korun, mBank žádá vyrovnání nejprve telefonicky a účtuje si za to 50 korun.
| Banka | Sankční úrok (v % p.a.) |
Poplatek za výzvu k úhradě dluhu/ 1. upomínku (v Kč) |
| ČSOB | 30,00 | 200/200 |
| Poštovní spořitelna | 30,00 | 50/350 |
| GE Money Bank | 28,65 | 250 |
| eBanka/Raiffeisenbank | 25,35 | 100 |
| Komerční banka | 25,00 | 200 |
| Česká spořitelna | 25,00 | poštovné |
| UniCredit Bank | 23,75 | 250 |
| mBank | 22,00 | 50/150 |
| Bawag Bank | 20,00 | 200/100 |
| Volksbank | 18,00 | 100 Kč |
Dlouhodobé nepovolené debety banky netolerují
Trvá-li dluh delší dobu a dlužník na výzvy nereaguje, přistupuje banka k vymáhání prostřednictvím zpravidla ještě dražších písemných upomínek. Na bance, výši dlužné částky a především délce období, v němž klient na výzvy banky nereaguje, záleží, zda se informace o porušování podmínek vedení účtu dostanou do úvěrového registru, či nikoliv.
Krátkodobý a nahodilý nepovolený debet, který okamžitě uhradíte, by však neměl mít na vaši úvěrovou historii žádný vliv. Banky se nicméně shodují v tom, že se za určitých podmínek do registru negativní informace o špatné platební morálce klienta přeci jen dostat může. Například v České spořitelně, pokud klient nemá kontokorent a ke konci měsíce bude po splatnosti s částkou vyšší než 500 korun.
| Banka | Sankce při přečerpání (bez KTK v Kč)** |
Kontokorent úroky v % p. a. |
Čerpání kontokorentu dle příkladu (v Kč) |
| KB | 674 | 16 | 47,3 |
| Volksbank | 350 | 16,25 | 38 |
| UniCredit Bank | 319 | 12 | 34,8 |
| Bawag Bank | 258,9 | 6,9/13,9* | 40,9 |
| eBanka/RB | 152 | 13/17,9 | 52 |
| PS | 139,5 | 12 | 35,3 |
| mBank | 115 | nenabízí | nenabízí |
| ČSOB | 88,3 | 12,9 | 38 |
| GE Money Bank | 83,2 | 17,9 | 52 |
| ČS | 82,6 | 15,9 | 46,2 |
Zdroj: Fincentrum.cz
Pozn.: Příklad - kontokorent čerpán během roku pouze 3x, a to 7 000 Kč 10 dnů, 3 000 Kč 7 dnů a 5 000 Kč 3 dny
* bez zajištění
** sankční úrok + poplatek za výzvu, příp. za 1.
upomínku
Řešením může být kontokorent
Vhodným řešením pro toho, kdo opakovaně nevychází se svými penězi na běžném účtu, je kontokorentní úvěr, případně kreditní karta. Obojí by ovšem mělo primárně sloužit pouze k překlenutí časového nesouladu mezi příjmy a výdaji.
Bankami nabízené úroky na kontokorentních úvěrech, případně kreditních kartách, jsou sice ve srovnání například s úvěry spotřebitelskými vyšší, ale při krátkodobém čerpání nejsou náklady na jejich čerpání nikterak dramatické. Navíc se u kreditních karet v některých případech můžete spolehnout na bezúročné období. Pro představu jsme zvolili příklad, kdy klient prostřednictvím kontokorentu čerpá během jednoho roku úvěr několikrát po sobě, a to v částkách - 7 tisíc korun po dobu 10 dnů, částku 3 tisíce korun 7 dnů a 5 tisíc korun 3 dny. Stejné zadání jsme použili i pro srovnání s dluhem nepovoleným.
