Hypotéky patří díky vysokým částkám a dlouhým dobám splatnosti k produktům, které ze strany bank i samotných žadatelů vyžadují velkou dávku opatrnosti. Díky velké míře nejistoty proto vyžadují banky často kromě ručení nemovitostí dodatečné formy zajištění, jako například životní pojištění dlužníka. Problém ovšem vyvstává ve chvíli, kdy chce zájemce o hypotéku z hlediska požadavku na pojištění jednotlivé hypoteční banky porovnat – často totiž narazí na nic neříkající vyjádření, že pojištění je vyžadováno individuálně. Dříve, než se tedy podíváme jednotlivým bankám na zoubek, si zkusme v rychlosti říci něco o základních druzích pojištění, se kterými se lze v souvislosti s čerpáním hypotečního úvěru setkat. Jedná se přitom pouze o jednoduchý souhrn základních možností pojištění, odborné články na téma pojištění se nacházejí ve speciální sekci věnované životnímu pojištění.
Základním pojištěním, které budete muset uzavřít, je pojištění nemovitosti. Banka vždy vyžaduje pojištění u nemovitosti, která slouží jako zástava v její prospěch. I když ovšem nebude dlužník ručit pořizovanou nemovitostí, neměl by zapomenout na její pojištění. Pojistné na pojištění nemovitostí není prozatím vzhledem k pořizovacím cenám nemovitostí nikterak vysoké a dlužník by neměl zapomínat na fakt, že splátky hypotečního úvěru bude muset platit i v situaci, kdy mu dům například shoří. Mezi základní rizika, která pojištění nemovitosti kryje, patří:
-
živelní škody (poškození požárem, výbuchem, úderem blesku, povodněmi apod.)
-
úmyslné poškození či zničení nemovitosti
-
riziko nárazu dopravního prostředku
Orientační výše ročního pojistného z pojištění nemovitosti 800 až 900 korun 1 500 až 1 700 korun 3 600 až 4 000 korun
Byt v hodnotě 800 tisíc korun
Byt v hodnotě 1,5 milionu korun
Rodinný dům v hodnotě 3,5 milionu korun
Pozn.: uvedené pojistné kryje rizika škody vzniklé živelními událostmi a úmyslným poškozením či zničením nemovitosti
-
-
rizikové životní pojištění – je dražší než úvěrové životní pojištění, především proto, že pojistná částka je po celou dobu trvání pojištění konstantní (minimálně tak vysoká, kolik činí smluvená výše úvěru). Stejně jako u úvěrového pojištění je zde pojištěno především riziko smrti, další rizika (invalidita, úraz) lze dodatečně připojistit. Výplata pojistného plnění v případě pojistné události je vinkulována ve prospěch banky.
-
kapitálové životní pojištění – jedná se obvykle o nejdražší formu pojištění, kterou může dlužník v souvislosti s hypotečním úvěrem zvolit. Banky vyžadují toto pojištění pouze u specifických produktů, u nichž je hypoteční úvěr kombinován s kapitálovým životním pojištěním (více se touto kombinací zabývá tento článek).
Uvedené formy životního pojištění ovšem spíše než dlužníkovi pomáhají bance a případným pozůstalým, neboť v případě smrti dlužníka je zajištěno splacení úvěru. Neřeší tedy vážné riziko toho, že dlužník v průběhu trvání úvěrového vztahu například ztratí zaměstnání a zdroj příjmů pro splácení. Pojištění příjmů v případě ztráty zaměstnání komerční pojišťovny obvykle neposkytují. Výjimkou na trhu hypoték je prozatím hypoteční úvěr od GE Capital Bank, která pojištění schopnosti splácet nabízí.
Jaké jsou nároky na pojištění ze strany jednotlivých bank? Na naše přímé dotazy z této oblasti odpověděli bankéři takto:
Česká spořitelna: Pojištění nesplaceného zůstatku úvěru nebo životní pojištění je požadováno pouze u samostatných žadatelů o hypoteční úvěr. Pokud žádá klient o úvěr v rámci programu TOP Bydlení, musí být nově uzavřené pojištění u Pojišťovny České spořitelny. V případě jiných úvěrů hypotečního financování je výběr pojišťovny závislý plně na rozhodnutí klienta.
Českomoravská hypoteční banka: Životní pojištění je zpravidla požadováno pouze v případě, že žadatelem o úvěr je pouze jedna samostatná osoba. Výběr pojišťovny je ponechán na volbě klienta, nabízeno je pojištění u IPB Pojišťovny. Klientům, kteří mají uzavřené životní pojištění, je poskytována zvýhodněná úroková sazba.
GE Capital Bank: Životní pojištění není standardně požadováno, nicméně je klientům v průběhu vyřizování hypotéky doporučeno. Vyžadováno je pouze v případě, kdy klient s nejvyšším příjmem v úvěru překročí věk 50ti let nebo pokud je hypotéka poskytována pouze jedinému klientovi. Výběr pojišťovny závisí zcela na výběru žadatele o úvěr. Zajímavá je nabídka pojištění splátek jako doplňková služba k úvěru. Zde může klient volit mezi dvěma typy pojištění:
-
pojištění splátek v případě pracovní neschopnosti, plné invalidity a úmrtí
-
pojištění splátek v případě pracovní neschopnosti, plné invalidity, úmrtí a pojištění při ztrátě zaměstnání
HVB Bank Czech Republic: Životní pojištění je vyžadováno v případech, kdy o úvěr žádá jediný žadatel. Může ovšem být požadováno i v dalších případech na základě individuálního posouzení banky. Volba pojišťovny je ponechána na vůli žadatele, banka má úzké vztahy s Kooperativou.
Komerční banka: Životní pojištění není vyžadováno, nicméně jeho existence znamená stanovení příznivější úrokové sazby. Při výběru pojišťovny má klient volnou volbu, nicméně banka spolupracuje stabilně především s pojišťovnami Generalli, Amcico, Viktoria a Komerční pojišťovnou.
Raiffeisenbank: Životní pojištění je vyžadováno u osamělých žadatelů a dále v případech, kdy splácení úvěru bude výrazně závislé na příjmu jednoho ze žadatelů nebo tehdy, když mají žadatelé povolání se zvýšeným rizikem úrazu. Raiffeisenbank akceptuje pojišťovnu vybranou klientem.
Živnostenská banka: Životní pojištění pro případ rizika úmrtí klienta je požadováno především v individuálních případech, kdy klient například vykonává potenciálně nebezpečné povolání. Pokud má klient uzavřeno životní pojištění dle požadavku banky, odrazí se tato skutečnost ve zvýhodnění celkové výše úrokové sazby.
Životnímu pojištění se tedy nevyhnou především samostatní žadatelé o úvěr a lidé s rizikovým povoláním. Otázkou ovšem je, zda se vyplatí vyhýbat se pojištění těm klientům, od kterých ho banka nepožaduje obligatorně. Je potom na každém z nás, jak zváží rizika spojená s financováním nemovitosti na úvěr a zda raději neinvestuje několik set korun ročně do životního pojištění.
Komerční prezentace:
Blýskněte se s novým bydlením od buřinky! Uzavřete smlouvu o stavebním spoření s buřinkou do 13.12.2002 a soutěžte o 3x 500 000 korun a 243 mobilních telefonů Nokia 7650 se zabudovaným digitálním fotoaparátem. |
Uzavřeli byste životní pojištění i v případě, že ho po vás hypoteční banka nebude vyžadovat? Je výhodná kombinace hypotečního úvěru a kapitálové životní pojistky?
