Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Bojíte se, že nesplatíte hypotéku?

aktualizováno 
Hypoteční úvěry se často splácejí velmi dlouhou dobu a svou budoucí finanční situaci většinou nelze s úplnou jistotou dopředu odhadnout. Jaké jsou možnosti řešení, když se dlužník dostane do potíží se splácením úvěru? Je vždy nutné prodat zastavenou nemovitost?
Peníze, koruna

Peníze, koruna - ilustrační foto | foto: Radek KalhousMF DNES

S každým úvěrem je spojeno určité riziko, že se dlužník dostane do finančních problémů a nebude moci řádně plnit své závazky. V případě hypoték, které se splácejí deset, dvacet i více let, je míra nejistoty ohledně budoucí finanční situace vyšší než u krátkodobých úvěrů. Pokud má zájemce o hypotéku jisté pochybnosti o svých budoucích možnostech splácet, nebo patří mezi rizikově aversní jedince, může jej to od dlouhodobého zadlužení značně odrazovat. Problémy nemusí způsobit jen výpadek příjmů způsobený ztrátou zaměstnání, ale také rodinná situace, dlouhodobá nemoc, úraz. V případě úmrtí dlužníka hrozí finanční problémy jeho pozůstalým, například manželé jsou vždy automaticky spoludlužníky, pokud nemají rozdělené společné jmění manželů.

Pojištění raději ano, ale vše nevyřeší

Toto vše samo přímo vyzývá k sjednání nějakého vhodného pojištění. Banky jej někdy ani nevyžadují, nebo jim postačuje rizikové životní pojištění pro případ úmrtí dlužníka. Úvěrové pojištění s klesající pojistnou částkou je nejlevnější variantou. Pojistit si ale lze i další rizika, například trvalou invaliditu, dlouhodobou pracovní neschopnost, některé pojišťovny pojistí i ztrátu zaměstnání. Čím širší je pojistná ochrana, tím vyšší je pojistné, i u nejlevnějších pojistek je třeba počítat s několika stokorunami měsíčně. Pojištění nemovitosti, která slouží jako zástava, je vyžadováno vždy.

Pojištění však rozhodně neznamená úplnou ochranu před vznikem finančních potíží. Co je to dlouhodobá pracovní neschopnost? Pokud si pojišťovna stanovila, že musí uplynout minimálně 60 dní, aby začala vyplácet, může se dlužník dostat do skluzu se splácením úvěru ještě před uplynutím této lhůty. Co je to trvalá invalidita? Záleží na tom, jak úzce si ji ta která pojišťovna sama vymezila. Co je to ztráta zaměstnání? Bez příjmu můžete zůstat i bez ztráty zaměstnání, stačí, aby vám váš zaměstnavatel přestal vyplácet mzdu, protože na ni nemá. Jelikož nedošlo ke ztrátě zaměstnání, žádné pojistné plnění vyplaceno nebude. Toto jsou samozřejmě jen příklady, každá pojišťovna má své vlastní definice pojistných událostí, je třeba si zjistit předem, proti čemu že jsme vlastně pojištěni.

Problémy projednat s bankou co nejdříve

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

Všechny banky shodně uvádějí, že klient, který se dostal do finančních potíží, by to měl oznámit co nejdříve. Řešení je vždy individuální. Banka bude mít většinou sama snahu řešit vzniklou situaci s klientem nejprve po dobrém. Úprava splátkového kalendáře je méně náročná než prodej zastavené nemovitosti. V závislosti na tom, zda jsou finanční problémy dočasné, nebo zda nelze očekávat, že se situace zlepší, je možné provést například:

· prodloužení doby splatnosti úvěru, čímž se sníží pravidelná splátka
· dočasné snížení výše splátky
· odklad splátek jistiny (splácejí se pouze úroky)
· přerušení splácení na určitou dobu
· přistoupení další osoby k dluhu

Vzhledem k tomu, že některá z těchto opatření lze provést pouze před uplynutím termínu pro zaplacení splátky, je skutečně nutné začít jednat s bankou co nejdříve. Odklad splátky by pak již nemusel být možný a navíc by začaly nabíhat sankční úroky.

Za provedení změny ve smlouvě se standardně platí poplatky a většinou nejsou zrovna nejnižší. Banka si účtuje také zaslání upomínky. Poplatky vybraných bank ukazuje následující tabulka.

Vybrané poplatky při nesplácení hypotéky
  Česká spořitelna Hypoteční banka Komerční banka Raiffei-
senbank
GE Money Bank
Změna smluvních podmínek z podnětu klienta 0,2 % z aktuálního zůstatku, min 1 000 Kč, max 3 000 Kč  min 2 000 Kč, max 10 000 Kč 2 000 Kč 2 000 Kč 2 000 Kč
Výzva k úhradě dlužné částky (upo-mínka) 300 Kč 1. výzva 300 Kč, každá další 500 Kč 400 Kč 2. výzva 300 Kč, 3. výzva 500 Kč 200 Kč

Zdroj: Fincentrum

Pokud žádné z výše uvedených opatření nepomůže, dojde na prodej zastavené nemovitosti. I zde je výhodnější spolupracovat s bankou. Ta může s prodejem zástavy pomoci, například prostřednictvím realitní kanceláře, se kterou spolupracuje. Konečná cena pak může být vyšší než při prodeji nemovitosti „narychlo“.

Posledním a radikálním řešením nesplácení úvěru je exekuce majetku dlužníka. V případě hypoték by k tomu z principu docházet nemělo, protože jsou zajištěny nemovitostí. Pokud byla správně ohodnocena a nebude prodána příliš pod cenou, mělo by to na úhradu dlužné částky stačit. Pod exekucí si ale nemusíme hned představovat návštěvu pracovníků na tuto činnost specializované agentury, která začne vyklízet byt neplatiče. V některých případech bude postačovat exekuce dlužníkova bankovního účtu, stavebního spoření, a podobně, což je pro banku zase určitě jednodušší řešení než prodej zastavené nemovitosti.


Jak byste řešili situaci, kdy byste najednou nemohli splácet hypotéku nebo nějaký jiný úvěr? Pojistili byste se, pokud by to po vás banka nevyžadovala?

Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Častý omyl Čechů: evidenční list důchodového pojištění je k ničemu

Ne každý doklad patří do koše. Pokud jste zaměstnaní a vyhodíte evidenční list důchodového pojištění, který vám vystaví každý rok váš zaměstnavatel, děláte...  celý článek

Ilustrační snímek
O kolik peněz přijdete na nemocenské a jak finanční ztrátu zvládnout

Onemocnění nebo úraz jsou nepříjemné záležitosti. A když se jejich léčba prodlouží, situace se ještě víc komplikuje, a to po finanční stránce. Jak se připravit...  celý článek

Ilustrační snímek
Povinné ručení pro cyklisty neexistuje, škody vyřeší jiné pojistky

Když způsobí nehodu na silnici řidič auta, uhradí škody pojišťovna z jeho povinného ručení. Na cyklisty se ale nic takového nevztahuje. Přitom jsou cyklisté...  celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.