Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Často bouráte? Volte dobře pojišťovnu!

Havarijní pojištění je určeno těm majitelům motorových vozidel, kteří chtějí mít klidné spaní a v případě dopravní nehody minimalizovat náklady na opravu. Nicméně nabídky pojišťoven se liší a všechny bonusy, malusy či výše spoluúčasti mohou celkové roční pojistné značně ovlivnit.

 V minulosti ve státě Louisiana platil zákon, který nařizoval manželovi mávat před vozem červenou vlaječkou, pokud jej řídí jeho žena. Doba se však změnila a stále více z nás posílá své vozy na odpis, v lepším případě do drahých servisů. Pro čtenáře, kteří neznají rozdíl mezi povinným ručením a havarijním pojištěním stručně uveďme, že každý z těchto dvou produktů míří jinam. Zatímco havarijní pojištění slouží ke krytí škod, které vzniknou na pojištěném autě poškozeného bez ohledu na to, kým bylo poškození způsobeno, povinné ručení je ochranou těch účastníků silničního provozu, kteří nehodu nezavinili.

 

Co určuje pojistné

 

Každá z 15 pojišťoven nabízejících havarijní pojištění v ČR se snaží nabízet bonusy za bezškodný průběh pojištění či slevy pro invalidy respektive řidiče instalující si do vozu přídavné zabezpečovací zařízení. Pojišťovny se snaží své produkty diverzifikovat, což v praxi znamená, že se jednotlivé produkty liší v mnoha detailech a často není možné ani z několika zadaných údajů vypočítat pojistnou částku. To vše proto, aby klient nebyl schopen odhadnout faktickou hodnotu nabízeného pojistného produktu.

 

Chcete si přečíst více o pojištění automobilu? Navštivte tuto sekci.

Z námi oslovených pojišťoven jsme potřebné výpočty získali jen ze třech institucí: Allianz, Uniqa a Česká pojišťovna. Kolik zaplatíte za roční pojištění? Podívejte se na modelové příklady u nových nebo ojetých aut. Kooperativa ze stejných údajů kalkulaci provést nemohla z důvodu, podle ní, velkého množství kombinací sazbotvorných faktorů. Abyste si udělali obrázek, Kooperativa potřebuje k sestavení kalkulace havarijního pojištění znát tyto údaje: pohlaví a bydliště řidiče, jak dlouho řidič držitelem ŘP a zda způsobil za poslední 3 roky nehodu, počet řidičů, výši spoluúčasti, územní platnost pojištění, vybavení, způsob zabezpečení, zda-li se jedná o fyzickou/právnickou osobu, plátce/neplátce DPH, má-li nárok na bonus a má-li povinné ručení u Kooperativy.

 

 

Většinou se cena za pojištění, kterou je klient povinen platit, odvíjí od typu a značky vozidla, pořizovací ceny vozidla či stáří vozidla (čím starší vozidlo, tím levnější pojistné) a zdvihového objemu. Výše pojistného se také bude lišit například u dvou stejně starých ojetin, z nichž jedna byla zakoupena jako nový vůz v ČR, přičemž druhá byla individuálně dovezena. Například Allianz u individuálního dovozu požaduje prověření původnosti identifikátorů vozidla - VINTEST, v hodnotě 2500 Kč. Většina pojišťoven nabízejících povinné ručení nabízí havarijní pojištění jako doplněk k pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla za zvýhodněných podmínek. Právě z toho důvodu je výhodné pořizovat obě pojištění u jedné pojišťovny - často tak můžete získat nejrůznější bonusy nebo slevy.

 

Nová nebo časová cena

 

Havarijní pojištění se vyplatí:

  • máte-li nový automobil
  • vlastníte-li drahé auto nebo vůz s drahými náhradními díly
  • jste-li osoba s malými řidičskými zkušenostmi
Jak již bylo zmíněno, jednou ze základních informací pro určení pojistného je stáří vozu.
Platí však rozdíl mezi tím, zda-li je klient pojištěn na tzv. novou nebo časovou cenu. V případě nové ceny se totiž pojistné odvíjí od ceny nového vozu, zatímco v druhém případě se  za základ výpočtu bere běžná tržní cena vozu. Pojištění na časovou cenu je často nižší, než pojištění na cenu novou, ale například při havárii vám pojišťovna neuhradí nové náhradní díly. Pokud si auto pojistíte na novou cenu, některé pojišťovny vám nabídnou na vozidla starší 3 a více let slevu. Cena pojistného se pak každým rokem snižuje a v kombinaci s dlouhodobým bezškodným průběhem může zajistit výraznou slevu oproti základní sazbě.


Proti čemu se můžete pojistit

 

Základní ideou havarijního pojištění je sice eliminace finančních nákladů vzniklých při  havárii automobilu, ale klient se může chránit ještě proti mnoha dalším rizikům. Existuje možnost pojistit se proti odcizení, poškození nebo zničení vozidla živelnou katastrofou a například ani připojištění přepravovaných osob proti úrazu není zbytečné. Pokud parkujete auto na veřejných prostranstvích ve větších městech, je dobré, aby havarijní pojištění zahrnovalo připojištění okenních skel pro případ poškození nebo zničení vandalismem. Pojišťovny také nabízejí specializované produkty (balíčky), které obsahují většinu výše zmíněných pojištění v jednom (All Risk balíčky).

  

Jak velkou spoluúčast

 

Havarijní pojištění se nevyplatí: 

  • vlastníte-li starší vůz, jehož případná oprava by nebyla finančně náročná
  • pokud pro vás auto představuje víceméně spotřební záležitost
  • pokud jste perfektní řidič, své auto nikomu nepůjčujete a pravděpodobnost, že způsobíte nehodu je nízká (čistě teoretická úvaha)

Co je to vlastně spoluúčast? Jedná se o částku, kterou se pojištěný podílí na pojistné události. Obvykle je stanovena fixní částkou nebo procentem. Výše zvolené spoluúčasti přímo ovlivňuje výši roční pojistné částky. Rozdíly v cenách při zvolené různě vysokých spoluúčastech můžete názorně vidět ve srovnávacích tabulkách. Procentuální výše spoluúčasti se u jednotlivých pojišťoven liší – některé mají dolní hranici 1%, jiné 5%. Horní hranice je pak většinou 30%. Jestliže nevíte, jakou spoluúčast zvolit, platí jednouché pravidlo:

 

·          Pokud si myslíte, že nejste dobrý řidič, předpokládáte, že způsobíte nehodu a škody budou sice malé ale časté (minimálně jednou za rok), zvolte pojištění s nízkou spoluúčastí.

·          Jestliže jste si dobrým řidičem a nepředpokládáte nehodu nebo méně časté škody (jednou za dva, tři roky), zvolte spoluúčast vyšší - pojištění bude levnější!

 

Bohužel osud si nevybírá a spoléhat na to, že jen vaše řidičské schopnosti vás ochrání před konfliktem na silnici, nestačí. Modelový příklad pojistného při spoluúčasti 10% naleznete ZDE.

 

Bonusy nebo malus

 

Srovnat nabídky jednotlivých pojišťoven je nadlidský úkol a vzhledem k existenci řady bonusů, slev a individuálních nabídek si většinou klient pojistné nespočítá (výjimkou jsou on-line aplikace na webu, kterým jasně kraluje Allianz). Nicméně bonusy nabízí každá pojišťovna a tyto benefity zvýhodňují řidiče s dlouhodobým bezškodným průběhem.

 

Havarijní pojištění je součástí nákupu vozu na leasing. Leasingové společnosti často nabízejí zajímavé akce, kdy poskytují havarijní pojištění na určitou dobu (obvykle 3 roky) za zvýhodněných podmínek. Platba za pojištění je často součástí splátky, ale opět platí, že se nabídka řídí trhem. V době recese, kdy je nízká poptávka po automobilech, se společnosti předhánějí ve výhodných nabídkách. V opačném případě se neostýchají k již tak vysokým leasingovým splátkám zajistit vysoké a často i zbytečné havarijní pojištění.

Bonus představuje slevu na pojistném, malus naopak přirážku, přičemž bonusy respektive malusy se vztahují výhradně k (bez)škodnímu průběhu. Maximálně nabízený bonus je u všech pojišťoven 50%, první rok je klientovi připsán bonus ve výši 5 – 10%, což znamená, že maximálního možného bonusu se lze dočkat za 5 – 10 let. Je důležité upozornit, že bonus nemusí vždy vztažen k celému pojistnému, ale může být odvozen pouze z jeho základní složky. Pozor také, jak je na manipulaci s bonusy nahlíženo! Většina pojišťoven připisuje bonusy nebo malusy v závislosti na tom, zda-li nenastalo nebo nastalo pojistné plnění. Některé pojišťovny (Generali pojišťovna) ale při manipulaci s bonusem mohou zohlednit výši škody a její zavinění. Pojišťovny standardně přiznávají rozhodné doby pro přiznání bonusu ostatních pojišťoven - od této doby je ale odečtena doba, během které nebyl klient pojištěn.



Zabezpečení = sleva

 

Zabezpečení vozu není radno podceňovat! Některé pojišťovny vám automobil bez zabezpečovacího zařízení nepojistí (například Uniqa), jiné nabízejí výhodné slevy. Páka na volant sice mezi zabezpečení, díky kterému by se dala získat sleva nepatří, ale mechanické pojištění převodovky nebo vyhledávací systém může znamenat slevu na pojistném ve výši až 20 %. Slevu můžete získat i za pískování skel nebo nadstandardní zabezpečovací systémy pevně umístěné na karoserii vozu. Také držitelé invalidních průkazů (TP, ZTP, ZTP-P) by se měli informovat na možné slevy, jelikož většina pojišťoven těmto osobám sníží pojistné až o 10%.

 

Chcete se podívat na modelové příklady ročního pojistného pro nové i ojeté vozy? Víte, jakou optimální  výši spoluúčasti zvolit? Co vše zahrnuje pojištění All Risk? Přečtěte si naše aktuální téma.

 

Podle čeho vybíráte pojištění pro své auto? Máte uzavřeno havarijní pojištění, nebo se vám podle vašeho názoru nevyplatí? Napište nám, těšíme se na vaše názory a zkušenosti.

 

 

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...