Čerpání hypotečního úvěru není zadarmo

Předtím, než je možné začít se splácením hypotéky, musí se nejprve celá dočerpat. V případě výstavby se tato doba může celkem protáhnout a úvěr se tím značně prodraží. Navíc pokud zůstane část hypotéky nevyčerpaná, může si za to banka účtovat nemalý poplatek.
Ilustrační snímek

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Čerpání hypotečního úvěru může být buď jednorázové, nebo postupné. Jednorázové čerpání je jednoduché a levnější. Používá se při koupi nemovitosti či refinancování jiného úvěru, banka čerpané prostředky hypotéky zašle přímo prodávajícímu nemovitosti na účet určený v kupní smlouvě, při refinancování pak na účet věřitele. Jak je vidět z níže uvedené tabulky, u většiny bank není první či několik prvních čerpání hypotéky vůbec zpoplatněno.

Možnosti postupného čerpání

Postupné čerpání se využívá v případě výstavby, rekonstrukcí nebo pokud je platba za koupi nemovitosti rozložena do více splátek. Většina bank postupuje tak, že prostředky zasílá přímo na účet dodavatele, a to na základě vystavených faktur. Což může někdy v praxi vést k problémům. Například Raiffeisenbank v tomto směru vychází svým klientům vstříc a peníze dlužníkovi zasílá přímo na jeho běžný účet (musí být vedený u Raiffeisenbank). Klient tak může provádět platby podle potřeby, každé další čerpání je mu umožněno až poté, co doloží účel použití již vyčerpaných prostředků. Některé banky rovněž umožňují tzv. zpětné refinancování. To znamená, že klientovi zpětně proplatí i prostředky, které již proinvestoval ještě před poskytnutím hypotéky.

V tabulce jsou uvedeny výše poplatků, které si banky účtují za jednotlivá čerpání hypotéky. Zatímco například Česká spořitelna, Komerční banka a Živnobanka žádné čerpání nezpoplatňují, GE Money Bank a Wüstenrot hypoteční banka si účtují poplatky již za to první. V posledním sloupci je uvedena výše poplatku v případě, kdy je úvěr čerpán na návrh na vklad zástavního práva do katastru nemovitosti. Poplatky jsou v tomto případě většinou vyšší.

Poplatek za jednotlivá čerpání hypotečního úvěru
Banka Kolik čerpání je zdarma Poplatek za další čerpání Čerpání při návrhu na vklad
Česká spořitelna vždy zdarma zdarma
ČSOB první 3 čerpání zdarma 500 1 000
Hypoteční banka první 3 čerpání zdarma 500 1 000
Ge Money Bank  -  vždy 500 1 000
Komerční banka vždy zdarma 1 500
Raiffeisenbank první 4 čerpání zdarma 400 příplatek k poplatku za poskytnutí úvěru*
Wüstenrot hypoteční banka  - vždy 200 1 700
Živnobanka vždy zdarma zdarma

Zdroj: banky
Poznámka: *o 0,1 % z výše úvěru je zvýšen poplatek za poskytnutí úvěru

Postupné čerpání úvěru je drahé

Postupné čerpání je nákladné, a to nejen kvůli tomu, že mohou být jednotlivé platby zpoplatněny, ale především proto, že po celou dobu čerpání nedochází k umořování dluhu. Dlužník platí bance pouze úroky a splácet jistinu začíná až po úplném dočerpání úvěru, čímž se mohou celkové úrokové náklady podstatně zvýšit.

popisek300 000 KČ NA BYDLENÍ OD STÁTU
 Jak je získat?

Nedočerpání úvěru

Běžně bývá stanovena doba od podpisu smlouvy, do kdy je nutné začít s čerpáním a zároveň do kdy je nutné úvěr dočerpat. Klient má na čerpání úvěru obvykle jeden až dva roky, za překročení této lhůty a její prodloužení si banka může strhnout „poplatek za rezervaci aktiv“. S nedočerpáním úvěru také může být problém, banky si za něj totiž někdy účtují nemalé poplatky. Proto je třeba výši sjednávaného hypotečního úvěru dobře zvážit. Příliš vysoký úvěr bude znamenat zbytečně zaplacený poplatek za zpracování úvěru a případně také sankci za jeho nedočerpání. Při nedostatečné výši úvěru není jisté, zda banka po podpisu smlouvy přistoupí na jeho zvýšení. Pokud by chtěl klient chybějící prostředky získat pomocí jiného hypotečního úvěru, pak musí mít k dispozici nemovitost, kterou bude moci dát bance do zástavy. Jiná banka totiž nebude akceptovat nemovitost, na které již vázne zástavní právo.

Nedočerpání hypotéky může být drahé, ale jak je patrné z následující tabulky, banky se snaží klienty zaujmout a z mnohých požadavků, které před několika málo lety striktně dodržovaly, postupně slevují. Mezi ně patří také velké sankce za nedočerpání sjednané výše úvěru. V prvních dvou sloupcích je uvedeno, kolik si banky za tento „přestupek“ účtovaly před více než dvěma lety, v listopadu roku 2004. První sloupec říká, v jakých případech si tehdy banka účtovala poplatek za nedočerpání, ve druhém sloupci je pak jeho výše. V posledním sloupci je současný stav. Zatímco ČSOB, Wüstenrot a Živnobanka si účtují stále stejně, některé banky tento poplatek zcela zrušily.

listopad 2004 leden 2007

Banka

Co je nedočerpání hypotéky

Výše poplatku za nedočerpání hypotéky (v % z nedočerpané částky)

Výše poplatku za nedočerpání hypotéky (v % z nedočerpané částky)

Hypoteční banka

více než 50 % z HU nebo částka nad 1 mil. Kč*

10 %

5 %

ČSOB

více než 50 % z HU nebo částka nad 1 mil. Kč

5 %

5 %

GE Money Bank

více než 10% z HU

3 %, min. 5 000 Kč

zdarma

Raiffeisenbank

pokud nebylo dočerpáno v dohodnutém termínu

3 %

zdarma

WÜSTENROT HB

více než 10 % z HU

3 %

3 %

ŽIVNOBANKA

částka nad 100 tis. Kč

10 %

10 %

Zdroj: banky
Poznámka: HU = sjednaná výše hypotečního úvěru, *pro úvěr do 10 mil. Kč;

 

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?

29. března 2024

Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...

Stále víc hráčů dobrovolně opouští Survivor. Je znamením doby zhýčkanost?

Letošní ročník reality show Survivor je zatím nejkritizovanějším v celé historii soutěže. Může za to fakt, že už...