Dluhy rostou o desítky procent ročně a odborníci neočekávají ochladnutí zájmu. Úvěry fyzických osob u bank narostly od roku 2000 do letošního března o 71 miliard na celkových 165 miliard korun.
Hotovostní úvěry, které lidé obvykle neinvestují, a krátkodobě je utrácejí za nákup spotřebního zboží a služeb, vzrostly od roku 1997 desetinásobně na 55 miliard korun. Finanční experti přesto prorokují, že chuť lidí vzít si úvěr ještě poroste.
"Zadluženost lidí v Česku je stále relativně nízká a mnohem více než úvěrů mají lidé úspor v bankách," uvedl hlavní ekonom HVB Bank Pavel Sobíšek. Vklady v bankách převyšují úvěry asi šestinásobně.
Banky a splátkové firmy jsou při nabízení úvěrů stále důmyslnější. U menších půjček často nevyžadují ručení ani ověření příjmů a klienty samy aktivně informují, kolik si u nich mohou půjčit.
Firmy se navíc snaží dostat stále blíže ke klientům. Kromě domlouvání úvěrů po telefonu, které nabízejí Česká spořitelna, GE Capital Bank či Citibank, se konkurenční boj přesouvá do sítě České pošty.
Výsadní postavení ČSOB, která nabízí úvěry na zhruba 1200 poštách, prolomila společnost Home Credit z finanční skupiny PPF. Ta začala minulý týden nabízet na všech 3400 poštách úvěry od deseti do dvaceti tisíc korun. "Vycházíme vstříc těm, kteří mají zájem o nižší půjčky," uvedl šéf Home Creditu Pavel Plachký.
Nesplácení úvěrů není zatím pro domácnosti v Česku velký problém. Běžným klientem, který čerpá menší úvěr či kupuje zboží na splátky, přitom nejsou lidé s nadprůměrnými příjmy. U společnosti CCS Triangl je to například ženatý muž ve věku 26 až 35 let s hrubým měsíčním příjmem mezi jedenácti a třinácti tisíci korunami.
Odborníci předvídají, že s rychlým růstem dluhů mohou časem přijít i potíže. "Když se dostane ekonomika do určitých otřesů, dotkne se to i obyvatel a riziko nesplacení vzroste," soudí šéf Živnobanky Jiří Kunert.
Již podle rychlosti zadlužování lze podle olomouckého exekutora Radima Opletala čekat, že problémy nastanou. "Nejprve je boom úvěrů a pak přijde vlna krachů. Myslím, že spousta lidí se do problémů dostane," řekl.
Žití na dluh láká i ty, kdo na něj nemají
Rajský život, jaký se slibuje v reklamách na spotřebitelské úvěry, nemusí pro některé nešťastníky trvat věčně. S tím, jak banky a splátkové firmy zdokonalují své přesvědčovací metody a získávají tisíce nových dlužníků, zůstává v jejich sítích i nemalá skupina klientů, kteří špatně odhadli své síly a život na dluh neutáhnou.
"Potíže se splácením má od čtyř do deseti procent klientů, záleží na typu kontraktu," uvedl šéf mezibankovní databáze dlužníků Tomáš Denemark. Samy banky o "delikvenci" svých klientů nerady mluví. Naopak se snaží zlomit odpor konzervativních Čechů k zadlužování a vymýšlejí stále důmyslnější kampaně, jak rozpůjčovat ještě více peněz.
Právě půjčky pro domácnost jsou mezi domácími bankami považovány za jedno z nejperspektivnějších odvětví finančních služeb. Stejného trendu se chopili i obchodníci, jimž v případě možnosti splátkového prodeje rapidně vzrůstá počet zákazníků.
Srovnání se světem je na jednu stranu velmi obtížné, protože zadlužení Čechů je prozatím nesrovnatelně nízké a delikventů je velmi málo. Zkušenost ze světa však na druhou stranu ukazuje, že jakmile lidé začnou brát dluhy jako samozřejmost, pak se mnozí v době ekonomických obtíží ocitají ve svízelné situaci.
Ve Spojených státech není výjimkou, že na neplatiče soud vyhlásí bankrot. Taková situace zpravidla přichází po měsících vyjednávání s obchodníky či s finančními společnostmi, u nichž klient nakoupil na dluh a peníze nevrací.
Za poslední sledované období od března 2002 do března 2003 dosáhl počet zkrachovalých dlužníků 1,57 milionu. Tamní soudy mají v současnosti mnohem více práce s fyzickými osobami než se zkrachovalými podniky - na jeden zkrachovalý podnik tam připadá padesát občanů v konkurzu.
V Británii v prvním čtvrtletí "zkrachovalo" přes osm tisíc lidí, nejvíce od roku 1994. Podle analýz citovaných v britském tisku má třetina Britů ve věku 35 let obavy z toho, zda v příštích třech měsících dokáže včas splatit své dluhy. Exekuce majetku zadluženého spotřebitele je zatím v České republice raritou. Banky a splátkové firmy se v případě potíží s dlužníkem snaží v první řadě přinutit jej k placení.
Proto například při čerpání úvěru požadují po klientech telefonní číslo, neboť při opakovaném pobízení část klientů začne znovu platit. "Máme 200 až 300 případů podaných bankami, ale jedná se výhradně o živnostníky, kteří nezvládli svou expanzi. Spotřebitelské půjčky do toho vstupují jen v případě, kdy podnikatel byl zvyklý na určitý luxus, a jakmile podnikání přestalo vynášet, tak to řešil spotřebitelským úvěrem," uvedl soudní exekutor z Olomouce Radim Opletal.
Odborníci zabývající se osudem předlužených firem či osob však věří, že s nárůstem bankovních dluhů porostou zakázky i pro ně. "Logicky to k tomu spěje. Banky jsou čím dál důmyslnější. Lidé jsou pod vlivem kampaní a myslí si, že je to všechno legrace," uvedl konkurzní správce Martin Litvan.
 |
Uvažujete o tom, že byste v bance zažádali o půjčku? Nevíte, do které banky zajít? Chcete vědět, jak dopadl náš test spotřebitelských úvěrů? Pak si přečtěte naše aktuální téma. |
