České hypotéky v EU: jak si stojíme?

Hypotéky si získávají čím dál větší oblibu a rozvoj hypotečního trhu v posledních měsících je toho důkazem. Jak je na tom Česká republika ve srovnání s ostatními zeměmi Evropské unie? Kde jsou hypotéky nejoblíbenější? Kolik dluží na hypotéce každý obyvatel té které země?

Podnikatel (c) profimedia.cz/corbis | foto: Profimedia.cz

V říjnu loňského roku publikovala Evropská hypoteční federace přehledy vybraných údajů o hypotečních úvěrech jednotlivých 25 zemí Evropské unie. Jde o souhrnné výsledky za rok 2004, za loňský rok prozatím nejsou k dispozici.

Z těchto čísel je hezky vidět, kde jsou hypotéky nejoblíbenější a jak výrazně se liší rozsah hypotečního úvěrování v zemích původní evropské patnáctky a v zemích nově přistoupivších. Údaje o hypotékách poskytnutých v České republice je zase zajímavé srovnat s výsledky našich sousedů, tj. Slovenska, Polska a Maďarska. EMF uvedla i údaje o hypotékách poskytnutých ve Spojených státech, které svědčí o tom, že Evropané jsou v tomto směru stále poněkud zdrženlivější.

Vývoj evropských hypoték

V roce 2004 dosáhl celkový objem hypotečních úvěrů v pětadvaceti zemích Evropské unie hodnoty téměř 4,7 bilionu eur, což činí více než 45 % HDP celé EU. Více než čtvrtina z tohoto objemu připadá na Velkou Británii, kde byly poskytnuty hypotéky ve  výši 1,2 bilionu eur. Hned za ní je Německo, které bylo až do roku 2003 na prvním místě. Až s velkým odstupem následují ostatní země. Mnohonásobně méně hypoték bylo poskytnuto v nových členských zemích. V České republice činil v roce 2004 celkový objem hypotečních úvěrů něco přes 6,5 miliardy eur. Na Slovensku to bylo přibližně třikrát méně, Polsko i Maďarsko poskytlo hypoték o něco více. Ze všech států EU bylo nejméně hypoték ve Slovinsku. Pokud srovnáme hypoteční trhy EU a USA, objem evropských hypoték dosahuje pouze přibližně 62 procent hypoték poskytnutých v USA.

Výsledky deseti zemí s nejvyšším a s nejnižším objemem hypotečních úvěrů obsahuje následující tabulka.

Tabulka 1

Celkový objem hypotečních úvěrů (v mil. eur)
nejvyšší		nejnižší
V. Británie	1 243 261	Polsko	10 686
Německo	1 157 026	Maďarsko	7 767
Nizozemí	518 115	ČR	6 576
Francie	432 300	Kypr	2 182
Španělsko	384 631	Slovensko	2 032
Itálie	196 504	Estonsko	1 500
Dánsko	174 300	Lotyšsko	1 273
Švédsko	147 163	Litva	1 258
Belgie	88 434	Malta	1 236
Irsko	77 029	Slovinsko	387
EU celkově		4 670 736
USA		7 568 200

Zdroj: European Mortgage Federation

Absolutní hodnoty objemu, které jsou uvedeny v této tabulce však nevypovídají o úrovni či rozvinutosti jednotlivých evropských hypotečních trhů, protože neberou v úvahu ani počet obyvatel ani rozlohu území. Když však celkový objem přepočteme na jednoho obyvatele každé země, můžeme si udělat o něco lepší obrázek:

Tabulka 2

Objem hypotečních úvěrů na jednoho obyvatele (eur)
nejvyšší		nejnižší
Dánsko	32 292	Estonsko	1 110
Nizozemí	31 868	Maďarsko	768
V. Británie	20 835	ČR	644
Lucembursko	19 480	Lotyšsko	549
Irsko	19 125	Slovensko	380
Švédsko	16 392	Litva	365
Německo	14 019	Polsko	280
Finsko	10 829	Slovinsko	194
EU celkově		10 223
USA		25 772

 Zdroj: European Mortgage Federation

Zde je patrné, že pokud srovnáme deset nových členů EU mezi sebou, více než v České republice je zadluženost jednoho obyvatele vyšší pouze v Maďarsku a Estonsku. Slovensko a hlavně Polsko značně zaostává. Každý Čech v roce 2004 dlužil na hypotečním úvěru 644 eur, což je podle aktuálního kurzu něco přes 18 000 korun, každý Polák pouze necelých 8 000 korun. Na posledním místě zůstává Slovinsko.

Aktuální ceny bytů a nájemného v České republice. Více na CENYBYTU.IDNES.

Pokud vezmeme průměr za celou Evropskou unii, každý z jejích obyvatel dlužil na hypotéce 10 223 eur, což je více než 290 000 korun. Na každého obyvatele Spojených států však připadá dokonce 25 772 eur hypotečního dluhu, tedy něco přes 730 000 korun. To však stále ještě nestačí na Dánsko a Nizozemí, kde jsou hypotéky nejoblíbenější. V Dánsku dluží každý občan na hypotečním úvěru 32 292 eur, což je dnes více než 920 000 korun. To potvrzují i výsledky uvedené v následujících tabulkách č. 3 a 4.

V prvním sloupci je uveden podíl celkového objemu poskytnutých hypotečních úvěrů na hrubém domácím produktu té které země. Ve druhém sloupci je pak údaj o tom, o kolik narostl objem hypoték během roku 2004. V tabulce č. 3 je osm zemí s největším podílem hypoték na HDP, v tabulce č.4 pak osm zemí s nejnižším podílem objemu hypoték na HDP.

Tabulka 3

Země EU s nejvyšším podílem objemu hypoték na HDP - výsledky za rok 2004
	Podíl objemu hypoték na HDP (%)	Procentní nárůst celkového objemu hypoték za rok 2004 (%)
Nizozemí	111,1 %	+14,3 %
Dánsko	89,7 %	+6,0 %
V. Británie	72,5 %	+11,1 %
Irsko	52,7 %	+29,8 %
Švédsko	52,7 %	+10,0 %
Portugalsko	52,5 %	+6,9 %
Německo	45,9 %	+0,1%
Španělsko	20,9 %	+22,9 %
EU celkově	45,3 %	+9,7 %
USA	64,5 %	+13,8 %

Zdroj: European Mortgage Federation

Tabulka tedy opět dokazuje, jak oblíbené jsou hypotéky v Nizozemí a v Dánsku. Přestože v Nizozemí celkový objem hypoték dokonce překračuje výši HDP, vykazuje stále i celkem zřetelný růst. Naopak v Německu byl nárůst téměř nulový.

Poslední tabulka potvrzuje fakt, že hypoteční trh v Maďarsku je o něco více rozvinutý než v ČR, ale před Slovenskem a Polskem má ČR náskok. Na Slovensku však v roce 2004 došlo k obrovskému nárůstu objemu hypoték o celých 82,3 %. Ještě lépe si vedla Litva.

Tabulka 4

Země EU s nejnižším podílem objemu hypoték na HDP - výsledky za rok 2004
	Podíl objemu hypoték na HDP (%)	Procentní nárůst celkového objemu hypoték za rok 2004 (%)
Itálie	14,5 %	+13,4 %
Lotyšsko	11,5 %	+67,5 %
Maďarsko	9,6 %	+35,1 %
ČR	7,6 %	+34,9 %
Litva	7,0 %	+88,3 %
Slovensko	6,1 %	+82,3 %
Polsko	5,5 %	+22,9 %
Slovinsko	1,5 %	+30,3 %

Zdroj: European Mortgage Federation

Ze všech těchto údajů je patrné, že hypoteční trhy v nových členských státech EU se rozvíjejí mnohem rychlejším tempem než v zemích původní patnáctky a také to, že mají ještě co dohánět.

Jaký máte názor na hypoteční financování? Vzali byste si hypotéku? Máte s hypotečním úvěrem praktické zkušenosti? Podělte se o ně.