Cílová částka
Volba správné výše cílové částky je velmi důležitá. Příliš vysoká by mohla způsobit potíže stejně tak jako příliš nízká. Na první pohled je hned na začátku při uzavírání smlouvy vidět výše úhrady, která se právě vypočítává z cílové částky. Ve většině případů činí 1%, u VSS KB a Raiffeisen mají slevu děti a mladí lidé. Není nejvhodnější snažit se za každou cenu minimalizovat cílovou částku na minimum ve snaze ušetřit na vstupní úhradě. Tedy dívat se do tabulek na letáčcích spořitelen, kde bývá uvedeno, že po pěti letech se na účet spolu se státní podporou naspoří kolem 123 000 korun, a uzavřít si pak smlouvu na 125 000 korun. Vždy je lepší ponechat si určitou rezervu. Za dobu mírně převyšující pět let je možné uložit na účet až sedmkrát 18 000 korun a získat tak z jedné smlouvy za pět a půl roku až sedm státních podpor.
Cílová částka je samozřejmě důležitá v případě, kdy má být čerpán úvěr. Zde by se měla její výše odvozovat od toho, kolik potřebujeme na daný financovaný záměr. Důležitá je však i v případě pouhého spoření.
Příliš nízká cílová částka
Vklady se do cílové částky musí i se státní podporou a úroky „vejít“. Cílová částka totiž nemůže být přespořena, to platí u všech stavebních spořitelen. Pokud k tomu
Vše o stavebním spoření: |
Rady a tipy, odpovědi na nejčastější dotazy, to vše naleznete ve speciální příloze. |
Důkazem toho je situace, která nastala během minulého roku. Většina spořitelen postupně omezila možnost navyšovat cílové částky u starších smluv, u kterých je
Pozor na stavební spoření pro dítě! Smlouva uzavřená na dítě může přinést několik problémů. |
Tento nedávný vývoj může být argumentem proti těm, kdo doporučují sjednávat co nejnižší cílové částky s cílem ušetřit na úhradě za uzavření smlouvy a zdůrazňují, že je možné ji kdykoli dodatečně navýšit a neplatit tak zbytečně obchodnímu zástupci vysokou provizi.
Jak volit výši cílové částky |
Podle toho, kolik potřebujeme na daný financovaný záměr (koupě bytu, stavba, opravy, modernizace, apod.). Samozřejmě je při tom nutné posoudit své možnosti – dostatečné příjmy, možnosti zajištění úvěru, možnost platit pravidelné měsíční splátky v dané výši a další. Při spoření bez úvěru: Podle délky doby, po kterou chceme spořit. Může to být více než pět let, záleží pouze na individuálním rozhodnutí každého účastníka, omezením je právě výše cílové částky, která nesmí být přespořena (viz. výše). |
Příliš vysoká cílová částka
Ani příliš vysoká cílová částka však není vhodná. Pokud si účastník nebude moci dovolit úvěr, který by ji celou využil, nebo naspoří o mnoho méně, než je její výše, část cílové částky zůstane nevyužita. Což samozřejmě znamená zbytečně vysokou vstupní úhradu, která je nevratná.
Vysoká cílová částka by však mohla způsobit problém i při pouhém spoření, a to konkrétně při výplatě úrokového zvýhodnění. Jedná se především o dříve uzavřené smlouvy, které přinášejí vyšší úročení těm, kdo se vzdají úvěru ze stavebního
SPOČÍTEJTE SI: |
Jak vysokou hypotéku si můžete s vašimi příjmy dovolit a kolik vás bude stát? |
Úrokové sazby hypoték stále hledají dno. |
Konkrétně například byly podle letáčků spořitelen sjednávány pro měsíční vklady 1500 korun smlouvy s cílovou částkou 240 000 korun, která kromě uspořené částky kolem 120 000 korun počítá i s úvěrem. Pro pětileté spoření je tedy zbytečně vysoká. Pokud je to váš případ, můžete pokračovat bez omezení v dalším spoření i po uplynutí pěti let. Pokud ale budete po pěti letech smlouvu ukončovat, zjistěte si, zda jste splnili podmínky pro výplatu úrokového zvýhodnění.
Měli jste problémy s přiznáním úrokového zvýhodnění, které spořitelny slibují těm, kdo nečerpají úvěr? Stalo se vám, že spořitelna odmítla navýšit cílovou částku? Podělte se o své zkušenosti.