Co dělat, když nemohu splácet hypotéku?

Hypotéka v podstatě pro každého, lákají banky. Díky nízkým úrokům na ně dosáhne stále více lidí. Může se tak snadno stát, že si někdo ukrojí větší krajíc, než dokáže sníst. Co se stane, když pak zjistí, že má problémy se splácením hypotečního úvěru?

1) Jak postupovat, když nemohu po určitou dobu splácet 

Kontaktujte co nejdříve svou banku, vysvětlete příčiny očekávaného nesplácení. „Optimální je, když klient banku osloví ještě předtím, než vyprší lhůta pro zaplacení řádné splátky,“ radí David Sahula z Českomoravské hypoteční banky. Rozvažte, zda byste finančně neunesli splácení snížených splátek, a pokuste se na nich při osobním jednání dohodnout s bankou.

Nejjednodušším řešením bývají splátkové dohody. Při těchto řešeních banka po domluvě s dlužníkem přepracuje podmínky úvěru, v souladu s nimi přistoupí na odložení či snížení splátek. 
 
2) Na jak dlouho lze odložit splácení a co pro to mám udělat

Doba odkladu je vždy individuální, záleží na příčinách problémů.
„Jinak se banka postaví ke klientovi, který se stal obětí dopravní nehody, kvůli které byl delší čas upoután na lůžko, jinak k tomu, kdo nemá na splátky, protože musel hradit zahraniční zájezd,“ vysvětluje Romana Kubálková z Raiffeisenbank. Nejvstřícnější jsou obecně banky v případě nezaviněných, objektivních příčin, například při ztrátě zaměstnání. Pozor však na to, že i když banka povolí odklad splácení, požaduje, aby byly hrazeny alespoň úroky úvěru.

Chcete se zorientovat v současné nabídce hypoték a dozvědět se o nich více? Navštivte naši speciální sekci.

„Když banka svolí ke snížení splátek, musí dlužník počítat s tím, že se mu hypotéka prodraží,“ upozorňuje David Sahula. Zmíněné prodražení je spojeno nejen s výší úrokové sazby vázané na prodloužení doby splatnosti úvěru, ale rovněž s poplatkem za úpravu smluvní dokumentace.

Pokud je příčina  platební neschopnosti trvalejšího rázu a nelze ji vyřešit například do půl roku, hledá banka jiné řešení, například převzetí dluhu, přistoupení k dluhu.  
 
3) Co hrozí, když přestanu splácet, aniž bych se o tom s bankou předem dohodl

Banka může uplatnit sankční úroky, smluvní pokutu nebo realizovat zástavní právo k nemovitosti. Postupné kroky banky objasňuje David Sahula: Nejprve banka posílá upomínky a výzvy k zaplacení, pak začne pracovat vymáhací call centrum. Jeho pracovníci začnou klienta telefonicky kontaktovat a  pokoušejí se zjistit příčinu problémů. Pokud není do 90 dnů sjednána náprava, případ je předán dalším pracovníkům banky, kteří přímo kontaktují dlužníka a snaží se domluvit na variantě řešení. Když se ani pak klient s bankou nedohodne, žádá banka okamžité zaplacení úvěru, uplatňuje právo k zástavě nebo požaduje zaplacení od ručitele. Může se obrátit také na soud, který nařídí exekuci, a tím i dražbu majetku dlužníka.    
 
4) Co mám dělat, když zjistím, že už nikdy nebudu moci hypotéku splácet?

Rozhodně co nejdřív navštívit banku, která může omezit nebo zastavit sankční úročení nesplaceného dluhu. Pokud pak banka postupuje podle vzájemné dohody, odpadá například nutnost platit za upomínky. Nesplácení hypotéky znamená rozloučit se s nemovitostí, která ji zajišťuje. Pokud ale klient jedná ve shodě s bankou má velkou naději, že se prodej uskuteční za tak výhodných podmínek, že mu i po vyrovnání dluhu nějaké peníze zbudou.

„Po dohodě s bankou se hledá nový zájemce o nemovitost, který ji buď odkoupí za hotové nebo převezme dluh a vyplatí dosavadní majitele," vysvětluje Romana Kubálková. Klient se může také dohodnout s bankou, že nemovitost, která zajišťuje hypotéku prodá sám a z peněz, které vyinkasuje úvěr předčasně splatí.„Předčasné splacení úvěru je zpravidla zpoplatněno, částkami v řádu desetitisíců korun a výše, a to v závislosti na výši úvěru a termínu předčasného splacení," upozorňuje David Sahula.
 
Pokud nesplatím jednu splátku třeba jen o jeden až dva dny, objevím se v registru jako neplatič?

Poplatky u hypoték jsou zbytečně vysoké. Více ZDE.

Nikoliv. Jedno až dvoudenní zpoždění se zaplacením splátky se v registru zpravidla vůbec neobjeví, jelikož banky aktualizují údaje ze svých databází jednou měsíčně a to ještě navíc s několikadenní prodlevou kvůli převodu peněz na konci měsíce.