Hypotéku a úvěr splácí déle a dráž. Paradox? Ne, je to výhoda, míní

Existují dva přístupy ke splácení hypotéky. Jedním z nich je splatit hypotéku co možná nejrychleji, druhým pak snížit měsíční splátky na minimum a s „ušetřenými“ penězi dále hospodařit. Živnostník Martin Svoboda se rozhodl pro druhou variantu. Proč?

„Mnoho mladých lidí dnes utrácí hlava nehlava a nemá žádný finanční plán do budoucna,“ říká 28letý Martin Svoboda. | foto: archiv Martina Svobody

Každý úvěr, včetně toho hypotečního, vyjde tím dráž, čím déle je splácen. Existují ale i situace, kdy vyšší náklady na splácení hypotéky mohou být výhodné.

Hypotéka výhodně

Mějte přehled o aktuálních cenách hypoték na trhu.

„Zdá se to skutečně iracionální, ale vyjde to takto lépe a člověk i klidněji spí, když ví, že nejede nadoraz. Raději budu mít větší finanční rezervu, než abych doufal, že nepřijdou větší nárazové výdaje, na které nebudu mít peníze, protože všechno, co vydělám, pošlu bance jenom, abych se hypotéky co nejdříve zbavil,“ říká 28letý prozatím svobodný a bezdětný živnostník v oboru webdesignu Martin Svoboda. Podle něj dnes mnoho mladých lidí utrácí hlava nehlava a nemá žádný finanční plán do budoucna.

Koupě bytu

Martin se rozhodl v roce 2016 koupit byt na pražské Palmovce za 3 100 000 korun. Financovat ho chtěl 90 procenty z hodnoty pořízené nemovitosti z hypotečního úvěru. Aby hypotéku získal, musel z vlastních peněz doplatit deset procent, tedy 310 tisíc korun. Nejdříve počítal s tím, že peníze zaplatí ze svých úspor, ale pak si to rozmyslel.

Z vlastních peněz zaplatil pouze 110 tisíc korun a zbylých 200 tisíc korun načerpal skrze nezajištěný překlenovací úvěr od stavební spořitelny. Byt kupoval loni v létě, úroková sazba u jeho 90% hypotečního úvěru činí 1,89 %. Měsíční splátka ho vychází na 10 160 korun (splatnost 30 let). Další 1 664 korun měsíčně platí za překlenovací úvěr s úrokovou sazbou 4,99 %, který se později překlopí do řádného úvěru. Celková splatnost překlenovacího a řádného úvěru ze stavebního spoření je nastavena na 22 let.

„Bylo mi jasné, že koupí bytu to nekončí. Sám se neopraví, ani nevybaví,“ vysvětluje Martin, proč se rozhodl raději si více půjčit.

Principy finančního plánování

Rozhodnutí Martina schvaluje i jeho finanční poradce. „Když jsem Martina potkal, měl již vybudované správné finanční návyky, totiž, že část prostředků se musí vždy odložit stranou. U mladých lidí je podobný přístup vzácný, možná je to dáno i tím, že Martin pochází z rodiny, kde oba jeho rodiče podnikají. Po několika sezeních a po představení základních pravidel finančního plánování, jsme se celkem rychle sladili, jak budeme dále postupovat,“ říká finanční poradce Vladimír Weiss z Partners, který začal s Martinem spolupracovat před dvěma lety.

Článek vznikl ve spolupráci se společností Partners

Základem v situaci, ve které byl i Martin, je, aby měl člověk vždy našetřenou železnou finanční rezervu pro případ neočekávaných nebo nevyhnutelných výdajů. Výše takové rezervy by měla přitom dosahovat přibližně tří až šestinásobku jeho měsíčních výdajů.

„Při odpovědném hospodaření s penězi se nedá finanční rezervou i za cenu delšího a nákladnějšího splácení hypotéky nic zkazit. Pokud se v čase ukáže, že byl klient příliš opatrný, může provádět mimořádné splátky své hypotéky téměř kdykoli, 25 procent hypotéky přitom může uhradit zcela zdarma každý rok,“ říká Vladimír Weiss s upřesněním, že toto ale neplatí pro Martina, který sjednával hypotéku v létě 2016 za starých legislativních podmínek.

„Na trhu jsou však banky, které umožňují jednoroční bezplatné mimořádné splátky ve výši 10 procent i těm, kterým to nezaručuje platnost zákona o spotřebitelském úvěru,“ dodává poradce.

Co vám přinese minimalizace splátky?

  • Schopnost splácet (i během mateřské, rodičovské, při výpadku přijmu, při neočekávaných výdajích apod.).
  • Způsobilost tvořit další rezervy (pro mimořádné splátky a další výdaje).
  • Větší svobodu; snáze se vám budou dělat významná rozhodnutí (změna práce, vlastní podnikání, založení rodiny, cestování).
  • Splátka úvěru pravděpodobně nebude dusit váš měsíční rozpočet.

TIP: Suma měsíčních splátek všech úvěrů by neměla překročit 30 % příjmu domácnosti.

Rozhodnutí, které zvolil Martin, nemusí vyhovovat všem. „Lidé raději primárně upřednostní nákladovost úvěru a nevěnují dostatek pozornosti výši splátky, která je však může přivést do finančních nesnází,“ poznamenává Vladimír Weiss.

Investice do fondů

Martin Svoboda je se zvoleným řešením pořízení vlastního bytu spokojený. I když se jako živnostník musí otáčet, nežije z hlediska financí nadoraz. Zbývají mu volné peníze. Rozhodl se proto, že se pokusí alespoň z části „vydělat“ na úhradu úroků a poplatků nejen za překlenovací úvěr, ale i hypotéku prostřednictvím dlouhodobého investování do podílových fondů. Každý měsíc investuje do dvou portfolií složených z podílových fondů po dvou tisících korunách. V jednom chce peníze vybírat po pěti letech, ve druhém po 20 letech. Investované peníze má v plánu použít i na mimořádnou splátku hypotečního úvěru.

„Za správu portfolií platím rozumné poplatky. Portfolia mám zaměřená globálně, jsou široce diverzifikovaná a zvolené fondy investují mé peníze v rozvinutém světě. U dvacetileté pravidelné investice počítám s průměrným výnosem tři až pět procent ročně,“ říká Martin.

Současně má uzavřené i státem podporované doplňkové penzijní spoření, kde odkládá 1 500 korun měsíčně na stáří, protože jako podnikatel bude mít oproti zaměstnancům výrazně nižší starobní penzi. Martin má rovněž uzavřené životní pojištění pro případ, kdyby se mu něco stalo, dále posílá téměř 900 korun měsíčně na stavební spoření a na běžném a spořicím účtu má nyní k dispozici 70 tisíc korun.

Jak Martin nakládá s hotovostí:

  • Životní pojištění, měsíční splátka 1 077 Kč (pojistka kryje riziko invalidity, pracovní neschopnost, trvalé následky úrazem, úmrtí.)
  • Spořicí účet – 70 000 Kč
  • Stavební spoření – 897 korun měsíčně vklad, aktuální hodnota 8 000 Kč
  • Podílové fondy – měsíční investice 4 000 Kč, aktuální hodnota – 97 000 Kč
  • Doplňkové penzijní spoření – měsíční investice 1 500 Kč, aktuální hodnota 59 000 Kč
Autoři: , pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

Opustili původní profese a včelaří. Už mají 200 úlů a milionové obraty

16. března 2024

Ze svého koníčka udělali manželé Kölblovi rodinný byznys. Na Vysočině vybudovali medovou farmu a...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Jak financovat pobyt v lázních? Nenechte se odbýt, možná na něj máte nárok

15. března 2024

Premium Léčebný pobyt v lázních může pomoct s nejrůznějšími zdravotními neduhy. Na své si tam však přijdou...

Půjčených 50 tisíc bratr nevrátil. Můžu ho žalovat, i když nemáme smlouvu?

13. března 2024

Premium Jsou tací, kteří říkají, že máme půjčovat jen tolik peněz, o kolik jsme ochotni přijít. Na druhou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

15. března 2024

Všechny zdravotní pojišťovny se snaží motivovat klienty, aby pečovali o své zdraví a využívali i...

VIDEO: Střílej po mně! Kameraman natočil téměř celý útok v centru Prahy

Premium Ve čtvrtek zemřelo rukou střelce Davida K. 14 obětí, 25 lidí je zraněných, z toho deset lidí těžce. Jedním z prvních na...

Máma ji dala do pasťáku, je na pervitinu a šlape. Elišku čekají Vánoce na ulici

Premium Noční Smíchov. Na zádech růžový batoh, v ruce svítící balónek, vánoční LED svíčky na baterky kolem krku. Vypadá na...

Test světlých lahvových ležáků: I dobré pivo zestárne v obchodě mnohem rychleji

Premium Ležáky z hypermarketů zklamaly. Jestli si chcete pochutnat, běžte do hospody. Sudová piva totiž dopadla před časem...

Čím je dlouhodobý investiční produkt výhodný i pro padesátníky?

19. března 2024

Jak už sám název napovídá, dlouhodobý investiční produkt (DIP) je primárně koncipován jako...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

Nemovitosti jsou jistota. Investovat se dá i s malým kapitálem

18. března 2024

Advertorial Pokud si chcete zafixovat vysoký výnos v době klesajících úrokových sazeb, není na co čekat. Do...

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

Nutný výchovný pohlavek, souhlasí Bouček i Havlová s přerušením projevu na Lvu

Moderátor Libor Bouček ostře zareagoval na kauzu ohledně délky proslovu režisérky Darji Kaščejevové na předávání cen...

Švábi, vši a nevychované děti. Výměna manželek skončila už po pěti dnech

Nová Výměna manželek trvala jen pět dní, přesto přinesla spoustu vyhrocených situací. Martina ze Znojma se pokoušela...

Vyzkoušeli jsme podvod z Aliexpressu. Může vás přijít draho, i po letech

Nakoupili jsme na Aliexpressu a pěkně se spálili. Jednu USB paměť, dvě externí SSD a jeden externí HDD. Ve třech...

Chtěli, abych se vyspala s Baldwinem kvůli jeho výkonu, říká Sharon Stone

Herečka Sharon Stone (66) jmenovala producenta, který jí řekl, aby se vyspala s hercem Williamem Baldwinem (61). Měla...

Byla to láska na první pohled, říká hvězda Gilmorek o manželství s modelkou

Milo Ventimiglia (46), představitel Jesse ze seriálu Gilmorova děvčata nebo Jacka Pearsona ze seriálu Tohle jsme my, je...