RPSN, neboli roční procentní sazba nákladů, umožňuje posoudit výhodnost spotřebitelskéjho úvěru. Povinnost informovat spotřebitele o výši tohoto ekonomického ukazatele ukládá zákon o spotřebitelském úvěru - vzorec pro výpočet je uveden v příloze tohoto zákona.
Na jaké druhy úvěrů se povinnost uvádět RPSN nevztahuje?
-
na spotřebitelský úvěr na koupi, výstavbu, opravu nebo údržbu, nemovitosti
-
na spotřebitelský úvěr založený na nájemní smlouvě, která po uplynutí určité doby nezaručuje převod vlastnického práva,
-
na půjčku poskytnutou bez úroku nebo jakékoliv úplaty
-
na spotřebitelský úvěr poskytnutý na průběžné poskytování služeb,
-
na spotřebitelský úvěr nižší než 5 000 Kč a vyšší než 800 000 Kč,
-
na spotřebitelský úvěr, jehož splatnost nepřesahuje 3 měsíce nebo je splytný nejvýše ve čtyřech splátkách ve lhůtě nepřesahující 12 měsíců.
Výpočet RPSN zohledňuje nejen platbu jistiny a úroků, ale i platby některých dalších nákladů na spotřebitelský úvěr, který ukládá zákon o spotřebitelském úvěru (zákon ovšem nestanoví tyto platby taxativně).
Příklady plateb, které se zahrnují do výpočtu RPSN:
-
poplatky vážící se k uzavření smlouvy ,
-
poplatky vážící se k posouzení žádosti o úvěr,
-
poplatky za přijetí platby spotřebitelského úvěru,
-
poplatky za převod peněžních prostředků a poplatky za vedení účtu, pokud jsou nepřiměřeně vysoké a spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení,
-
platby za pojištění či záruku, pokud se bude jednat o pojištění nebo záruku, která má věřiteli zajistit splacení úvěru v případě smrti spotřebitele, jeho invalidity, pracovní neschopnosti či nezaměstnanosti,
-
odkupní cena předmětu leasingu (kupní cena cena hrazená leasingovým nájemcem leas. pronajímateli, po jejíž úhradě se nájemce stává vlastníkem předmětu leasingu),
-
a další.
RPSN není totožný s roční úrokovou mírou, vzorec pro jejich výpočet je odlišný. Zavedením RPSN byla rovněž sledována jednotnost - RPSN jsou všichni poskytovatelé úvěrů povinni uvádět na roční bázi, zatímco úroková sazba může být vypočítána na i např, na bázi měsíční či týdenní, což znesnadňuje orientaci spotřebitelů.
Jak postupovat, pokud smlouva sjednávající spotřebitelský úvěr nesplňuje náležitosti stanovené zákonem?
V případě, že smlouva sjednávající spotřebitelský úvěr nebude splňovat určité náležitosti stanovené zákonem č. 321/2001 Sb. a spotřebitel se rozhodne tuto skutečnost uplatnit u věřitele, bude spotřebitelský úvěr nadále považován za úvěr úročený diskontní sazbou České národní banky (platnou v době uzavření smlouvy). Diskontní sazba České národní banky bývá obvykle ze všech úrokových sazeb z úvěrů nejnižší. Vedle toho se stanou neplatnými ujednání o jiných platbách spotřebitelského úvěru. Toto ustanovení zákona představuje pro věřitele určitou formu postihu, na druhé straně dává spotřebiteli možnost těžit určitou finanční výhodu v důsledku pochybení věřitele (až na výjimky bývá úroková sazba úvěru vyšší než diskontní sazba ČNB, tj. v praxi dochází ke snížení úvěrových splátek).
Dále může za nedodržení podmínek stanovených zákonem o spotř. úvěru Česká obchodní inspekce uložit pokutu až do výše 1 mil. Kč (za opakované porušení povinností v průběhu jednoho roku ode dne poslední kontroly lze uložit pokutu až do výše 2 mil. Kč).
Zdroj: ČOI
