Co vás čeká při sjednávání hypotečního úvěru

Vyřízení hypotečního úvěru zabere dost času i přesto, že banky jsou schopné schválit úvěr během několika málo dnů. Žadatele čeká několik návštěv banky a katastru nemovitostí a podpis hned několika smluv.
Výběru hypotéky je třeba věnovat dostatečnou pozornost.

Výběru hypotéky je třeba věnovat dostatečnou pozornost.

Na co lze hypoteční úvěr použít

Hypoteční úvěr je nejčastěji poskytován jako účelový úvěr na investice do nemovitostí. Nejedná se pouze o koupi, výstavbu či rekonstrukce, hypotéku je možné použít také na vypořádání spoluvlastnického podílu (např. při společném jmění manželů nebo v případě dědictví), k refinancování jiných úvěrů a půjček či na koupi družstevního bytu. Kromě nemovitostí k bydlení banky často profinancují hypotékou také rekreační nemovitosti (sloužící k individuální rekreaci, ne k podnikání), nemovitosti určené k pronájmu nebo umožní předplacení nájemného. Při splnění stanovených podmínek proplatí zpětně i již vynaložené vlastní prostředky. Ne všechny banky však poskytují hypotéky na všechny uvedené účely, každá má své produkty a svá pravidla.

Sjednat si lze rovněž neúčelový úvěr, který je možné použít na financování čehokoli. Tyto tzv. americké hypotéky však bývají úročené vyšší úrokovou sazbou. Některé banky rovněž nabízejí hypotéky s neúčelovou složkou, kdy určitou menší část poskytnutých prostředků lze využít libovolně, přičemž i neúčelová složka je úročena stejnou sazbou jako účelová část úvěru.

Společným znakem všech hypotečních úvěrů je zajištění zástavním právem k nemovitosti. Tato definice hypotečního úvěru je stanovena v zákoně o dluhopisech.

Výběr banky: První informativní schůzka

Výběru hypotéky je třeba věnovat dostatečnou pozornost. Zájemce o úvěr by měl navštívit asi tak tři či čtyři banky a zeptat se na konkrétní podmínky, které mu nabídnou. Pokud si schůzky domluví předem, stihne návštěvy všech bank za jedno odpoledne.

V bance sdělí účel, na který bude chtít hypotéku použít, výši svého investiční záměru (alespoň předpokládanou), kolik má k dispozici vlastních prostředků a přibližnou cenu nemovitosti, která bude sloužit jako zástava k zajištění úvěru. Přitom se nemusí nutně jednat o stejnou nemovitost, která bude kupována či stavěna.

Podle výše jeho čistého příjmu mu bankéř vypočítá, jak vysoký úvěr by mohl získat. K tomuto propočtu bonity není třeba předkládat žádné potvrzení o příjmech. Skutečná výše úvěru, kterou banka nakonec poskytne, se však odvíjí až od hodnoty zástavní nemovitosti a výše investičního záměru.

Bankéř dále na počkání vyhotoví modelové výpočty úvěru, například pro různé úrokové sazby vycházející ze zvolené doby fixace nebo třeba pro několik různých výší úvěru. Výpočet se provede pro několik délek doby splácení, takže si zájemce o hypotéku může udělat názornou představu, jak vysoké splátky by měsíčně platil a zda na něj úvěr není příliš vysoký.

Již v této fázi je možné také zkusit s bankou smlouvat o výši úrokové sazby, někteří bankéři například poskytnou slevu po doložení nabídky z jiné banky. Ale toto je záležitost čistě individuální a je třeba zdůraznit, že rozdíl například ve výši desetiny procentního bodu se na výši splátky téměř neprojeví.

Na této schůzce si lze také vyžádat seznam dokladů a potvrzení, které bude nutné při vyřizování hypotéky předložit, jejich originální formuláře a úvěrové podmínky. Tyto materiály však banky většinou mají i na svých internetových stránkách. Banka poskytne také seznam odhadců, kteří s ní spolupracují a u kterých si žadatel o úvěr může nechat udělat ocenění nemovitosti.

Podání žádosti o úvěr

Po výběru banky, konkrétního produktu a jeho parametrů (doba fixace, doba splatnosti, výše úvěru) se vyplní formulář žádosti o úvěr a žadatel předloží potřebné dokumenty. Banka pak rozhodne o tom, zda úvěr poskytne, či nikoli. Na schválení úvěru některé bance stačí pět pracovních dní, při expresním zpracování (za příplatek) i méně, jinde je třeba čekat i tři týdny. I toto bývá jedním z kritérií pro výběr banky, pokud žadatel na hypotéku spěchá.

Podpis úvěrové a zástavní smlouvy

Je-li hypoteční úvěr schválen, je podepsána úvěrová smlouva a zároveň se uzavírá zástavní smlouva, která určuje banku jako zástavního věřitele, který bude mít právo na zastavenou nemovitost v případě, nebude-li hypoteční úvěr řádně splácen. Poté, co je proveden vklad zástavního práva do katastru nemovitostí, banka umožní čerpání úvěru. Finanční prostředky z úvěru je většinou možné získat již na základě vložení návrhu na vklad, jelikož především ve velkých městech trvají zápisy do katastru i několik měsíců. Banka si za možnost čerpat úvěr již na základě návrhu na vklad může účtovat poplatek.

Výše uvedený postup je popsaný obecně, v praxi mohou banky v některých jednotlivostech postupovat jinak.

Čerpání úvěru

Hypotéku lze čerpat buď jednorázově, což bývá nejčastější způsob v případě koupí nemovitosti, refinancování úvěru či majetkového vypořádání, nebo postupně, což se využívá hlavně při výstavbě či rekonstrukcích.

Jednotlivá čerpání bývají zpoplatněna, první je často zdarma. Ve smlouvě bývá rovněž časový limit, do kdy je nutné celý úvěr vyčerpat – například šest měsíců nebo rok. V případě postupného čerpání dlužník platí bance pouze úroky z aktuálně vyčerpané částky, splácení úvěru začíná až po ukončení čerpání úvěrových prostředků. Dlouhodobé čerpání se proto poněkud prodražuje.

Čerpání úvěru je vždy bezhotovostní, banka zasílá peníze přímo na účet prodávajícího nebo proplácí dodavatelské faktury.

Zaplacení kupní ceny

V případě koupi nemovitosti je třeba zapsat změnu vlastnického práva do katastru nemovitostí. Změnu vlastníka a zaplacení kupní ceny je nutné sladit tak, aby se kupujícímu nestalo, že za nemovitost zaplatí, ale vlastníkem se nakonec nestane, a aby prodávající neztratil vlastnické právo k nemovitosti dříve, než za ni dostane zaplaceno. Proto je vhodné vázat vyplacení prostředků z úvěru na účet prodávajícího až na splnění stanovených podmínek. K tomu se využívá notářské či advokátní úschovy či vázaného vkladu v bance. K vyplacení kupní ceny pak dojde až po zápisu změny vlastníka do katastru nemovitostí.

  • Nejčtenější

Opustili původní profese a včelaří. Už mají 200 úlů a milionové obraty

16. března 2024

Ze svého koníčka udělali manželé Kölblovi rodinný byznys. Na Vysočině vybudovali medovou farmu a...

Jak financovat pobyt v lázních? Nenechte se odbýt, možná na něj máte nárok

15. března 2024

Premium Léčebný pobyt v lázních může pomoct s nejrůznějšími zdravotními neduhy. Na své si tam však přijdou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Půjčených 50 tisíc bratr nevrátil. Můžu ho žalovat, i když nemáme smlouvu?

13. března 2024

Premium Jsou tací, kteří říkají, že máme půjčovat jen tolik peněz, o kolik jsme ochotni přijít. Na druhou...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

15. března 2024

Všechny zdravotní pojišťovny se snaží motivovat klienty, aby pečovali o své zdraví a využívali i...

VIDEO: Střílej po mně! Kameraman natočil téměř celý útok v centru Prahy

Premium Ve čtvrtek zemřelo rukou střelce Davida K. 14 obětí, 25 lidí je zraněných, z toho deset lidí těžce. Jedním z prvních na...

Máma ji dala do pasťáku, je na pervitinu a šlape. Elišku čekají Vánoce na ulici

Premium Noční Smíchov. Na zádech růžový batoh, v ruce svítící balónek, vánoční LED svíčky na baterky kolem krku. Vypadá na...

Test světlých lahvových ležáků: I dobré pivo zestárne v obchodě mnohem rychleji

Premium Ležáky z hypermarketů zklamaly. Jestli si chcete pochutnat, běžte do hospody. Sudová piva totiž dopadla před časem...

Čím je dlouhodobý investiční produkt výhodný i pro padesátníky?

19. března 2024

Jak už sám název napovídá, dlouhodobý investiční produkt (DIP) je primárně koncipován jako...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

Nemovitosti jsou jistota. Investovat se dá i s malým kapitálem

18. března 2024

Advertorial Pokud si chcete zafixovat vysoký výnos v době klesajících úrokových sazeb, není na co čekat. Do...

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

Nutný výchovný pohlavek, souhlasí Bouček i Havlová s přerušením projevu na Lvu

Moderátor Libor Bouček ostře zareagoval na kauzu ohledně délky proslovu režisérky Darji Kaščejevové na předávání cen...

Švábi, vši a nevychované děti. Výměna manželek skončila už po pěti dnech

Nová Výměna manželek trvala jen pět dní, přesto přinesla spoustu vyhrocených situací. Martina ze Znojma se pokoušela...

Vyzkoušeli jsme podvod z Aliexpressu. Může vás přijít draho, i po letech

Nakoupili jsme na Aliexpressu a pěkně se spálili. Jednu USB paměť, dvě externí SSD a jeden externí HDD. Ve třech...

Chtěli, abych se vyspala s Baldwinem kvůli jeho výkonu, říká Sharon Stone

Herečka Sharon Stone (66) jmenovala producenta, který jí řekl, aby se vyspala s hercem Williamem Baldwinem (61). Měla...

Byla to láska na první pohled, říká hvězda Gilmorek o manželství s modelkou

Milo Ventimiglia (46), představitel Jesse ze seriálu Gilmorova děvčata nebo Jacka Pearsona ze seriálu Tohle jsme my, je...