David byl před dvěma roky povýšen v práci na manažerskou pozici a dostal přidáno. Jeho příjem je nyní 31 tisíc korun čistého, zaměstnavatel mu také více přispívá na penzijní spoření, a to tisíc korun místo původní pětistovky. Dostal k dispozici firemní auto, protože na nové pozici častěji cestuje k zákazníkům. Lenka je již druhým rokem zpátky v práci, její příjem je 17 tisíc korun čistého.
Rodina v uplynulých šesti letech investovala do vylepšení dětského pokoje pro děti, David s Lenkou si koupili nové auto, ke kterému si sjednali povinné ručení i havarijní pojištění. Zároveň se jim dařilo šetřit, v posledních dvou letech si na spořicí účet pravidelně ukládali přibližně 2 500 korun měsíčně.
Nyní mají na spořicím účtu rezervu přibližně 105 tisíc korun. Vedle toho se jim dařilo vytvářet i další rezervy v doplňkovém penzijním spoření, stavebním spoření a investováním do podílových fondů. Celková rezerva rodiny nyní činí 694 248 korun.
| David: Stavební spoření | 40 800 |
| Lenka: Stavební spoření | 40 800 |
| David: Doplňkové penzijní spoření | 360 000 |
| Lenka: Doplňkové penzijní spoření | 24 000 |
| David: Investice | 140 000 |
| Lenka: Investice | 24 000 |
| Spořící účet | 105 448 |
| Celkem | 694 248 |
David s Lenkou již 10 let splácejí hypotéku, refinancováním hypotéky do jiné banky se jim podařilo dosáhnout na roční úrokovou sazbu 3,5 % se splátkou ve výši 6 525 korun při době splatnosti 20 let.
Příjmy a výdaje |
Rodinnou pohodu naruší autonehoda
Klidný život rodiny převrátí naruby Davidova autonehoda. Přehlédl jiné osobní auto a nedal mu přednost. Následky byly poměrně vážné: David utrpěl několik menších zranění a také otevřenou tříštivou zlomeninu bérce. Léčba zlomeniny si vyžádala dlouhou dobu.
Davidova nemocenská
|
David byl tři měsíce v nemocnici a následně se léčil dalších osm měsíců. Celkem si jeho léčba vyžádala necelý rok a Davidovi zanechala trvalý následek. Noha mu špatně srostla, zůstal mu pakloub bérce a lehčí omezení hybnosti v oblasti kotníku.
David byl prvních devět měsíců v pracovní neschopnosti, poslední dva měsíce léčby se domluvil v zaměstnání a částečně pracoval z domova. Během prvních devíti měsíců dostával pouze nemocenskou, která činila 18 660 korun. Rodinný rozpočet se tedy dostal téměř o 14 tisíc korun měsíčně do minusu.
Vzhledem k tomu, že Davidova pojistka nebyla nastavena na léčení úrazu ani na pracovní neschopnost, musela rodina situaci řešit z rezerv a částečně také omezením rozpočtu. Rodina omezila výdaje zejména na dovolenou, Lenka byla během léčby s dětmi pouze u prarodičů na chatě. Tím ušetřili přibližně 2 500 korun měsíčně.
V minulých dílech |
Museli ovšem čerpat devět tisíc korun měsíčně z rezerv na spořicím účtu a omezit i tvorbu této rezervy. Za devět měsíců se jejich rezerva na spořicím účtu ztenčila o 81 tisíc korun a po konci léčení zbylo na spořícím účtu jen 20 tisíc korun. Ostatní pravidelné platby se dařilo po celou dobu léčení zachovat.
Rodinnému rozpočtu pomůže vyplacení pojistky
I když ze zdravotního pohledu přinesla autonehoda rodině značné problémy, z pohledu finančního, ačkoliv to tak v prvních týdnech nevypadalo, rodina vyvázla beze šrámů. Stačilo zachovat chladnou hlavu, přehodnotit priority a sáhnout do krátkodobých rezerv, které jsou tvořeny právě pro tyto nečekané události.
Správnou tvorbou rezerv tak rodina mohla čerpat prostředky pouze ze spořicího účtu a své investice na delší dobu nemusela nijak omezovat ani z nich čerpat. Přestože si Davidovo léčení vyžádalo velmi dlouhý čas, rodina neskončila v minusu, nevyčerpala své rezervy, a co je nejdůležitější, ani nijak výrazně finančně nestrádala.
Životní pojištění na míruNeplaťte zbytečně. S on-line kalkulačkou si sjednáte životní pojištění přesně podle vašich potřeb. |
David měl navíc uzavřenou pojistku na vážné nemoci a úrazy s progresivním plněním. Plnění ovšem nepřišlo z pojišťovny hned, ale až po ustálení trvalých následků. Přibližně rok a půl po nehodě pojišťovna ohodnotila následek na 40 procent trvalého tělesného poškození podle oceňovacích tabulek. Díky progresivnímu plnění to znamenalo plnění ve výši 70 procent sjednané pojistné částky pro případ trvalých následků úrazu. Pojišťovna tedy vyplatila částku 700 tisíc korun.
Protože rodina během Davidova zotavování vyčerpala likvidní rezervy, 100 tisíc z pojistky si pošle na spořící účet. Zbylých 600 tisíc uloží poměrně konzervativně, protože za 3,5 roku při refixaci pravděpodobně splatí část jistiny hypotéky. Zvolí kombinaci termínovaného vkladu a rizikovějšího, ale výnosnějšího fondu firemních dluhopisů.
