Kontokorent – nejrychlejší první pomoc
Nespoléháte-li jen a pouze na úvěry, slouží vám to jedině ke cti. Ovšem někdy se bez finanční výpomoci takřka nelze obejít. Právě v překlenutí krátkodobé finanční tísně či jen časového nesouladu mezi příjmy a výdaji je smysl tzv. kontokorentního úvěru. Kontokorent si můžete sjednat u většiny bank, celý proces trvá doslova pár minut a stačí vám k tomu zpravidla jediné - být majitelem běžného účtu v bance.
Kontokorent neboli povolené přečerpání účtu je ve své podstatě úvěrem nekonečným. Pokud se rozhodnete tento druh úvěru využít, uzavíráte s bankou smlouvu na dobu neurčitou, avšak s roční splatností. Každý rok tedy musíte uhradit celou dlužnou částku, resp. nejpozději do dvanácti měsíců od prvního čerpání.
Pokud si ale z kontokorentu vypůjčíte např. tisíc korun a z došlých peněz je váš dluh ještě v tom samém měsíci uhrazen, zmíněnou podmínku jste splnili. Dlužná částka se tedy splácí průběžně a z došlých prostředků vždy přednostně. Naopak úvěr čerpáte teprve v okamžiku, kdy na účtu nestačí vaše vlastní finance.
A za jakých podmínek si od banky půjčíte? Máte-li kontokorent již sjednaný, a tedy peníze připravené k čerpání, počítejte pouze s úrokem, který zatíží váš rozpočet v závěru roku (případně k datu ukončení smlouvy). Obvykle je totiž kontokorent součástí účtu či tzv. bankovního balíčku, a tudíž nebývá samostatně zpoplatněn. Úroky se v nabídkách bank mnoho neliší, přesto v některých případech bývá rozptyl sazeb značný. Například Bawag Bank – zajištěný IQkredit poskytuje s úrokem 6,9 % p. a., za nezajištěný však už chce 13,9 % p. a. U ostatních bank se setkáte se sazbami od 13 do 18 % p. a.
Kreditní karta pomůže stejně jako kontokorent
Podobně jako výše popsaný kontokorent může pomoci kreditní karta. Její získání však trvá o něco déle – běžný je týden a navíc bývá vyšší úrok. Kreditní karta má však kromě této nevýhody i jednu výhodu – tzv. bezúročné období (45 - 55 dnů). To je maximální doba, po níž získáte půjčku bez navýšení. Ovšem jen tehdy, pokud v této lhůtě uhradíte celou dlužnou částku. Záleží však také na způsobu čerpání úvěru. Banky totiž obvykle nabízejí bezúročné období jen na bezhotovostní platby.
Pokud to nezvládnete nebo potřebujete peníze v hotovosti, počítejte se standardní úrokovou sazbou mezi 18 až 27 procenty. Totéž platí v případě, že dluh na kreditní kartě splácíte pouze částečnými splátkami. Výše jedné splátky je obvykle vyjádřena procentem z vyčerpané částky, například 5 procent. Splácení celkového dluhu si musíte zpravidla zajistit sami, minimální splátku si banka strhává inkasem z osobního účtu.
| Klady | Zápory | |
| Kontokorent |
- navázání přímo na účet |
- úrok běží okamžitě po čerpání |
| Kreditní karta | - bezúročné období - možnost navázat další služby - příchozí platby jsou splátkou automaticky |
- majiteli snižuje bonitu |
| Konsolidace | - nižší měsíční splátky - jednodušší správa financí (jediný úvěr) |
- delší doba splatnosti - úrok běží okamžitě po čerpání |
Své závazky můžete sloučit
Jestliže jste si vzali před Vánocemi více půjček, než dnes po vystřízlivění z nákupní euforie dokážete zvládnout, zauvažovat můžete o tzv. konsolidaci. Pod tímto pojmem se neskrývá nic jiného než výměna několika menších závazků za jeden větší, ovšem s delší dobou splatnosti a také hlavně s nižší měsíční splátkou.
Přímo pod označením konsolidace půjček najdete v nabídce jen některých bank specializovaný produkt (BAWAG Bank, GE Money Bank, Komerční banka), ale to neznamená, že jinde nepochodíte. Většinou totiž banky úvěry svým klientům slučují s využitím stávajícího produktového portfolia. K tomu využívají převážně spotřebitelské úvěry (splatnost až 10 let, úroky od 7 % p. a.).
Nicméně jejich využití je třeba vždy dobře zvážit. Důvodem jsou totiž kromě poplatku za předčasnou úhradu půjček také obvykle poměrně vysoké náklady na získání úvěru nového (obvykle kolem 1 % z požadované výše úvěru s minimální hranicí cca 400 korun). Zejména pak u vyšších objemů závazků je třeba počítat i s tím, že banka může vyžadovat zajištění nového úvěru (např. ručitelem, směnkou, zástavou nemovitosti). Nezapomeňte však ani na to, že všechny vaše současné závazky musí být řádně spláceny. Jinak vám banka úvěr poskytnout jednoduše odmítne.
