Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Diskuse k článku

Bydlení od hypoteční banky nebo od HP promotion?

Při porovnání hypotéky a skupinového nákupu můžeme postupovat podle několika kritérií. Je dražší pořídit si nemovitost prostřednictvím hypotečního úvěru nebo přes skupinový nákup? Jaké jsou podmínky úvěru a splácení? Pro koho je hypotéka, a kdo využije skupinový nákup?

Upozornění

Litujeme, ale tato diskuse byla uzavřena a již do ní nelze vkládat nové příspěvky.
Děkujeme za pochopení.

Zobrazit příspěvky: Všechny podle vláken Všechny podle času

karel

drobná oprava
 Omlouvám se ve výpočtu mám drobnou chybu, výše úvěru ze stavebního spoření   bude 240 000, tím pádem se splátka úvěru ze stavebního spoření zvýší na 2 600 měsíčně a v konečném zúčtování zaplatím za úvěr celkem 305 000. Nebo mohu spořit na stavební spoření 1200 měsíčně na jednu smlouvu, tj. 2400 za dvě – celou úsporu oproti SNN a pak je výpočet v pořádku. karel
0/0
18.2.2003 13:54

karel

Srovnejte si to sami
2. Ekonomické aspekty Zadání: porovnat výhodnost financování pořízení nemovitosti v hodnotě 850 000 Kč prostřednictvím hypotečního úvěru a skupinového nákupu nemovitostí (dále jen SNN), Splatnost u obou případů stanovena na 15 let. Hypoteční úvěr Vyjdeme z předpokladu, že tržní ocenění nemovitosti je shodné s kupní cennou. 30 % z 850 000 Kč je 255 000 Kč a je nutno je mít k dispozici, a splnit podmínky bonity pro poskytnutí úvěru. Vstupní náklady: Poplatek za zpracování žádosti 10 000 Kč Poplatek za posudek 8 000 Kč Ostatní náklady 2 000 Kč Celkem 20 000 Kč Jde-li vše dobře za 2 – 3 měsíce bydlím a při současné výši úrokové sazby 5,2 % a fixaci 5 let a době splatnosti 15 let je splátka ve výši 4 767 Kč, zaokrouhleno 4 800 Kč. Roční pojištění nesplacené části úvěru cca 2000 Kč ročně ( ověřeno telefonickým dotazem). Měsíčně splácím cca 5000 Kč. Ve výpočtech není započítána státní podpora k úrokům na hypoteční úvěr. Při koupi starší nemovitosti a současné výši státní podpory 2% u starší nemovitosti je podpora státu 600 Kč za měsíc. Což sníží splátku na 4 400 Kč. Skupinový nákup nemovitosti Vstupní náklady Jednorázový vstupní poplatek 8 925 Kč Ostatní náklady přijdou později (posudek) a podle smlouvy je zaplatím jako klient. Měsíční splátka vč. pojištění 6 932 Kč. Srovnání první: V této počáteční fázi, je hypoteční úvěr náročnější na tzv. vlastní zdroje. A je tu určitá administrativní náročnost hypotečního úvěru. U SNN podepíši smlouvu a dva roky platím bez nároku na cokoliv jiného. Nebudu- li počítat indexaci, jejíž výše je „ve hvězdách“, tak rozdíl činní 1 900 Kč nebo 2 500 Kč, když vezmu v potaz i státní podporu k úrokům. Pokud jsem schopen tuto částku investovat, dají se dělat zajímavé operace. Co s tímto rozdílem? Využiji-li zatím platné právní úpravy stavebního spoření a založím dvě smlouvy na stavební spoření s měsíční splátkou 1000 Kč, tzn. cílová částka 100 000 bez úvěru nebo 200 000 s úvěrem. Zajímavější je s úvěrem. Při současné výši úroku z úvěru cca 5 % mám za 5 let při změně fixace úrokové sazby k dispozici 200 – 400 tis. na splacení podstatné části hypotečního úvěru a záleží na tom jak se změní úroková sazba a podle toho se rozhodnu jakou variantu zvolím. Zda splatím jen 200 000 nebo si vezmu i úvěr a splatím opravdu velkou část úvěru. Zbývajících 500 Kč, které šetřím oproti SNN mám třeba na platbu kvalitního pojištění nemovitosti. Po pěti letech mám z hypotéky splaceno 149 635 Kč z jistiny a na úrocích jsem zaplatil 136 411 Kč, na poplatcích za vedení účtu cca 9000 Kč. K úhradě mi zbývá cca 455 000 Kč. Předpokládejme, že v následujících 5-ti letech mám mít výši úrokové sazby např. 7 %. Tímto by se výše splátky z hypotečního úvěru změnila na cca 5 300, plus pojištění, celkem cca 5 500 Kč. S podporou na úroky ve výši 2 % asi 5 000 Kč. Nárůst sice nijak výrazný, ale přesto. Na účtu stavebního spoření mám k dispozici 400 tis. ze dvou smluv, včetně 200 tis. úvěru se splatností 10 let a úrokem 5 %, který je fixní na celou dobu splácení. Budu-li dále splácet hypotéku, po dalších 5-ti letech mi bude zbývat z hypotečního úvěru k úhradě cca 281 000 Kč. A nevím jaký bude úrok na závěrečných 60 měsíců splácení. Při úrokové sazbě 8 % bych posledních pět let splácel cca 5 600 Kč, včetně pojištění 5 800 Kč. Při státní podpoře na úroky ve výši 3 % by splátka činila cca 5 500,- Většina hypotečních bank umožňuje splatit mimořádnou splátku při změně fixace. Rozhodnu se dát mimořádnou splátku 400 tis.Kč . Výše jistiny se změní na cca 54 000 a výše splátky je cca 700 Kč, plus cca 2 200 splátka úvěru ze stavebního spoření. Splácím necelé 3000 Kč. Navíc si můžu od základu daně odečíst hodnotu zaplacených úroků. Za deset let jsem stavební spořitelně vrátil celkem 254 520 Kč. Navíc na daních ušetřím v prvních pěti letech cca 25 000 Kč. Tento výpočet je sice velmi přibližný, ale obecně se dá říci, že ze zaplacených úroků mi stát na daních „vrátí“ asi 20 -25 %. Což při 136 000 zaplacených za prvních pět let dělá oněch 25 000. Na argument, že u hypotéky jsem musel složit 30% hodnoty nemovitosti, a že SNN nic takového nepožaduje. Mám protiargument typu „ bez peněz nemovitost nekoupíš“. Pokud nejsem podnikatel „úspěšně“ pobírající sociální dávky a zároveň jezdící v mercedesu, tak je jedno zda mám na hypotéku nebo SNN. A své příjmy resp. bonitu bance prokáži. Prostě tvrdit, že SNN je pro chudší část obyvatelstva tohoto státu je slušně řešeno zkreslující a zavádějící informace. Srovnání druhé Za nemovitost hodnotě 850 000 Kč jsem při použití hypotečního úvěru v kombinaci se stavebním spořením zaplatil za 15 let celkem cca 1 150 000 Kč ( 255 000 – 30% vlastních, 286 000 – „prvních pět let hypotéky“, 200 000 – vlastní naspořené stavební spoření, 254 000 – úvěr ze stavebního spoření, 72 000 – zbytek hypotéky, 83 000 ostatní (pojištění, posudky a poplatky). U SNN vím že bez indexace zaplatím 1 247 760 Kč. Indexace neznámá – skutečné náklady tím pádem taky. Pokud připustím indexaci smlouvy u SNN ve výši 2% ročně, tak se měsíční splátka z původních 6 932 Kč zvýší od desátého roku na cca 8 300 Kč. Hodnota smlouvy z původních 850 000 Kč se zvýšila 1 015 000 Kč. Při indexaci 2 % ročně jsem za 15 let zaplatil celkem 1 400 000 Kč. Shrnutí Lze namítnout, že se zde sčítají jablka a hrušky, neboť u hypotečního úvěru je půjčená částka 595 000,-, kdežto u SNN se počítá s 850 000 na vstupu. Ale i když vezmu tzv. 100% hypotéku ( hypoteční úvěr ve výši 100% hodnoty nemovitosti), tak výše splátky na starší nemovitost je 6 811 Kč bez státní podpory, s ní 5 952,-. Úsporu ve výši cca 1 000 Kč ( 850 –státní podpora k úrokům a 100 – rozdíl do hodnoty neindexované splátky u CARIONu) investuji do stavebního spoření a po pěti letech mám 200 000, včetně úvěru na mimořádnou splátku. Závěr o výhodnosti či nevýhodnosti nechám na každém jednotlivci.
0/0
18.2.2003 10:29

PhDr.Beranová,Praha 4, Ohradní 1358

Hypotéka je drahá
Nevím, jak u HPP, ale v Carionu jsou náklady podstatně nižší, i když na hypotéky (zatím!!!) dostávají klienti  (hlavně ti majetnější, kteří mají z čeho odepisovat na daních) příspěvek od státu.
V Carionu je roční navýšení na poplatcích 2,016% u dlouholetých smluv a u krátkodobých 3,79% (úroky nemáme). Za vedení účtu se platí jen jednou za 15 let (resp.10,6,5let), zatímco v hypotékách každoročně. Indexace smlouvy, která v Carionu "pracuje" ve prospěch klienta, který čeká déle, se u všech zastavuje doplacením dvou třetin hodnoty smlouvy. Ani ti, co dostali úvěr hodně brzo se ale nezlobí, i když se jejich splátky indexují. Bydlí ve svém a neplatí nájem, který by se jim také zvedal. Podstatná chyba ve výpočtech ale nastala, protože jste zapomněli na jednu sazbu hypotéčních bank. Připočítává se každému klientovi k úvěru v tzv. rozhodném období (smlouvá se na rok nebo na 5 let). Jde rovněž o inflační ztrátu banky, která se připočítá ke zbytku úvěru. Ale o tom se vůbec nahlas nemluví! Jediné stavební spoření má garantovánu neměnnou výšku splátky úvěru - a to jak víme je velké lákadlo stavebních spořitelen. Zase ale nemají index na ukládané peníze - ztráty hodnoty koruny trochu srovnává státní příspěvek a vyšší úrok na vklady, než je u banky, ale většinou ceny nemovitostí rostou ještě rychleji. Stejně tak si banky při výpovědi hypotéční smlouvy napočítají ušlý zisk. Opravdu nevím, jak autor počítal a z jakých údajů vycházel? Skupinový nákup je řádově, řádově levnější!
0/0
31.1.2003 10:22

Petr

Hypotéka je levnější
V článku se píše, že skupinový nákup nemovitostí je výhodný pro lidi, kteří mají to štěstí a jsou hned vylosováni. Že hypotéka je dražší (viz graf). Ano, ale:
- rozdíl dle grafu je pár stokorun
- když se počítá i s daňovými odpočty, je hypoteční úvěr levnější (sazba 6 %, 15 let, úvěr 1 mil. Kč, čistý příjem klienta 15 000 Kč) - splátka 8439 Kč, daňový odpočet 1000 Kč, tedy čistá splátka 7439. To je méně než u HPP.
Splátka u HPP je 8475 Kč (bez DPH)
Poplatek přes 30 % ze splátky je dost. Na to nemají ani hypoteční banky.
Petr
0/0
30.1.2003 9:49





Finance.iDNES.cz radí

Víte, že můžete nechat peníze úročit a zároveň je kdykoliv vybrat?

Další rady k nezaplacení

Dopřejte si vše a přesto utrácejte chytře!

V sekci osobni.finance.idnes.cz naleznete výhodné nabídky finančních produktů, energií a telefonování.

Vstupte do obchodu

Poraďte se s odborníkem

Nevíte si rady s finančními otázkami? Naši odborníci vám vždy poradí v každé životní situaci.

Vstoupit do poradny

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.