Diskuze

Jak nakombinovat hypotéku, abyste neprodělali?

Pavel Svoboda, který se právě rozvádí, a jeho syn Jiří, který se naopak žení, musí oba řešit svou bytovou situaci. Jiří, kterému je 30 let, má naspořeno 400.000,- (manželka dostane věnem dalších 300.000,-) a na byt 3+1 v okresním městě potřebuje ještě 1 000.000,- půjčit. Pavel, který je 55 let starý, sice nemá naspořené prostředky, ale v rámci vyrovnání manželů mu jeho dnes již bývalá žena vyplatí 450.000 korun, a protože chce menší byt v Praze, uvažuje také o půjčce 1 000.000,-
Litujeme, ale tato diskuse byla uzavřena a již do ní nelze vkládat nové příspěvky.
Děkujeme za pochopení.

Jeanx

2. 9. 2005 18:36
IŽP
Ostatně samo IŽP je perfektní výmysl ..... , jak převést rizika zhodnocení z pojišťovny na klienta. To měl jednou někdo v nějaké pojišťovně GOOD IDEA.
Na to že jsem obvykle spíš optimista, tak raději nechtějte slyšet, co všechno si o IŽP myslím.
Nezávidím "poradcům", co dneska prodávají IŽP. Až po uplynutí pojistné doby budou muset klientům vysvětlovat, že tam mají polovinu toho, co jim slibovali. To bude mnohonásobně víc žalob než v případě Helvagu.
Osobně vidím jedinou výhodu (kromě provizí) IŽP. A to v případě brzkého přiznání plného invalidního důchodu, pokud tedy je v pojištění sjednáno zproštění od placení.
0 0
možnosti

XYZ

3. 9. 2005 11:33
Re: IŽP
Výmysl - a proč si to myslíte ? V podílových fondech nebo indexech nebo přímých nákupech cenných papírů přes obchodníka máte zaručené zhodnocení ??  Copak jinde ta rizika nenese klient ?? Kde žijete  ?? Samozřejmě, že pokud je klientovi naslibována jistota výnosu na 100% tak si koleduju o pranýřování. Ale jinak je to investice jako každá jiná - diskuse může být jen o její nákladovosti a porovnání jiných aspektů , ale riziko výdělku nebo ztráty je stejné jako u každé jiné nezajištěné investice. Tak si založte něco, kde je garantováno třeba 2 nebo 2,5 % zhodnocení nebo klasickou KŽP s určenou pojistnou částkou a třeba na tom skutečně budete na konci lépe (ale případný ušlý výdělek pak již nedoženete), vždyť máte svobodnou volbu ........   Helvag je úplně jiná kauza, motáte jablka a hrušky.  
0 0
možnosti

Jeanx

2. 9. 2005 18:18
Kombinace s IŽP
Už jsem svůj názor uváděl v jiné diskuzi. Ale stejně. Neberte prosím níže uvedené jako obecnou kritiku takové kombinace, jde pouze o můj osobní názor.
Podle mě jde o zbytečnou kombinaci, kde si hlavně poradce nahrabe kapsu. Když už by klient chtěl využít potenciál lepších výnosů, tak proč platit tak vysoké poplatky pojišťovně? To bych rozhodně řešil radši kombinací rizikové pojistky, hypotéky a pravidelnými investicemi do OPF. V konečném důsledku je to min. z 95% výhodnější. Teda pro klienta, ale ne pro prodejce (provize pak stojí za p.d).
Osobně bych to pak řešil ještě trochu jinak, ale to je tajemství šéfkuchaře.
Chci vidět, co budete dělat, až trhy budou padat třeba o 20, 40, 70%. Možná podle Vás dlouhodobě akcie rostou. To je fakt. Statistiky to říkají a je to pravděpodobné i do budoucna. ALE ...  a že těch ALE je. Myslím, že jsou i zajímavější příležitosti.
0 0
možnosti

XYZ

3. 9. 2005 14:55
Re: Kombinace s IŽP
Jde o to, že u vámi zvažované kombinace financujíci hypotéční banka nebude souhlasit (dosud)  jen s pravidelnou splátkou úroků, tzn. aby jistina úvěru byla placena jinam a tam pracovala pro vás a splátka úvěru byla pak v budoucnu jednorázová.  A tím vaše konstrukce padá. Konstrukce s životními pojištěními jsou na tomto založeny - jde o dohody mezi subjekty a banka souhlasí průběžně s úhradou jen úroků. Pokud se finanující banka domluví s nějakým podílovým fondem - můžeme se o tom bavit, ale teď tu malujete to, co neexistuje (nebo někde ano - klidně mě opravte, rád si rozšířím informace).
A podílové fondy nemohou padat o 20,40, 70 % ?? Co budete pak dělat vy ??  Co vám kdo napovídal ??   Vy chcete stavět investiční trojúhelník na hlavu (výnos-riziko-likvidita)?? Pak nutno konstatovat, že jste buď někým nabulíkován nebo vědomá slibující mluvka a pak pryč od vás, nezlobte se. 
0 0
možnosti

XYZ

2. 9. 2005 4:10
Kombinace
 hypotéky s KŽP - když víceleté fixace na hypotékách jsou dnes někde kolem 4 %   - a vyváženo plus minus takovým výnosem (přibližným) z rezerv (už vč. TÚM) u KŽP - nula z nuly pojde. Lze to brát tak, že mám plus minus bezúročnou hypotéku, což se může jevit zajímavě. Leda že bychom mluvili o roční fixaci pod 3 % na hypotéce, která za rok může být ale jiná ....... Podle mě je lepší jít do kombinace s IŽP - když dám nějakou "střední" strategii s velkým podílem nebo i větší převahou dluhopisů, tak by mi to někde kolem min. 5-6 % ročně mohlo udělat. Ať je větší předpoklad, že mi ještě po splacení i něco zbude ....    Pravda riziko o něco větší, ale ne zas výrazně podle mého v dlouhodobém horizontu. To si musí každý zvážit sám, co "psychicky" snese...  Kombinaci hypotéky s podílovými fondy někdo dělá ??
0 0
možnosti

XYZ

2. 9. 2005 4:23
Re: Kombinace
.... nedělá, to třetí bylo stavební spoření, já už se lekl, co to je za produkt s fondy .....  Jinak vyvarovat se poradců co slibují 8-10 % výnos - nesmí samozřejmě slibovat, že je to jisté nebo dokonce garantované, měl by upozornit i na případné riziko nedostatku peněz při jednorázovém splacení hypotéky za X.let, ale v dlouhém horizintu při nějaké byť částečné "akciové strategii" těch 8-10 % ročně není žádný nesmysl - to jako mají ti poradci říkat, že to je předem ztráta, tak do toho pane kliente nechoďte, nebo co ??  jasně že když zvolí v IŽP defenzivní strategii třeba čistě dluhopisovou nebo nedejbože i peněžní trh,  že je to hodně optimistické až nereálné  číslo, ale s podílem akcií není. Vždyť u KŽP taky klient čeká, jestli valná hromada pojišťovny "milostivě" schválí nějaký podíl na výnosech a není to nic jistého ....
0 0
možnosti

zo

31. 8. 2005 20:29
jen tak
Nic proti výpočtům.Možná jsou správné.Fascinuje mě však jiná věc.A to fiktivní postavy s takovými příjmy.Kolik lidí si tohle může dovolit když více než 65% těch co pracuje nemá ani průměrný plat.Proboha proč to vůbec píšete.Akorát tím lidi popuzujete.Osobně mám daleko více než je průměr a manželka také.Ale v současné době nemám li finance na barák tak jej nekupuji.Ani náhodou.Zadlužit se na léta a navíc s s téměř 100% jistotou že až mi děti vystudují dají vale tomuto státu je čirá zhovadilost.Co s barákem když nebudu mít ani na nejnutnější údržbu.Kde je řečeno že v 55 letech budu mít práci.A když ji budu mít že budu vydělávat tolik abych byl schopen hypotéku platit.Málokdo si nechá postavit dům za nějakých  mizerných 1 500 000 kaček.Lidi mějte rozum.Nikdy nevíte co se vám může stát.Tyto fiktivní případy které tady uvádějí jsou pouhé scifi.Realita je zcela jiná.
0 0
možnosti

káťa

31. 8. 2005 23:56
Re: jen tak
A to se podle vás má článek zabývat hypotékou pro lidi, kteří na ni nemají příjmy? A že nebudu kupovat barák, když na něj zrovna teď nemám? Podle mne je hloupost na něj šetřit. Jeho cena neklesá léty jako auto. Nebudu mít v 55ti zaměstnání? Pořád je možnost dům prodat, vyrovnat dluhy a vrátit se ke způsobu živoření většiny našich lidí. Myslím si taky, že je lepší investovat do vlastního bydlení, než nadosmrti spát peníze majiteli bytu. A pokud bydlím třeby v družstevním, za převod dostanu dost na to, aby se mi podstatně snížily platby.
0 0
možnosti

uvery

31. 8. 2005 19:02
nebrat
Neberte si ty úvěry, zblázníte se z toho
0 0
možnosti

roman.scherks@ufc.cz

31. 8. 2005 13:27
připomínky
Myslím si, že o kombíku už bylo tady i na jiných serverech popsáno hodně místa, takže se nehodlám věnovat základním argumentům pro a proti. Můj názor je ten, že i když  v určitých případech může kombík vycházet finančně výhodněji, je to vždy velké riziko, protože klient za sebou celou dobu táhne vlastně dva dluhy. Tolik úvodem.
Teď se chci ale věnovat  několika nepřesnostem, které jsem v článku, resp. v tabulce objevil. Podotýkám, že se věnuji jen var. II (tedy klient ve věku 55 let).
-u anuity je uveden úrok ve výši 3 500,- Kč měsíčně - pokud je uvažován stejný úrok pro anuitu i kombíka, tak by tam mělo být  stejně jako u kombíka 3 417,- Kč, protože start je pro obě varianty stejný
-odečet úroků z HÚ nemůže být u anuity vyšší než  u kombíka - nelze dle mého názoru brát v potaz 1. měsíc, ale průměr za rok, protože ten se pak odečítá a tím je u anuity nižší, u kombíka je to pořád stejné, protože úrok se nemění.
0 0
možnosti

roman.scherks@ufc.cz

31. 8. 2005 13:35
Re: připomínky
Pokračování:
- myslím si, že je možné najít levnější rizikové pojištění, než uvádí autor, je to sice jen pár stokorun, ale i ty hrají v takových výpočtech roli, případně kombinovat pojištění obou partnerů
- další věcí je, že autor kalkuluje daňové odečty až do konce pojištění. Klient už by v té době měl ale být v penzi!!! Ano, odečty si může uplatnit partnerka, ale známe její příjem a tím i výši odečtů? Neznáme. Takže proto bych to viděl jako diskutabilní.
0 0
možnosti

Karel

31. 8. 2005 9:11
z jineho soudku
nezaslechli ste naaahodou nekdo ze stavebni sporitelny  zrusi moznost navysovat cilovou castku behem sporeni? ma to platit od zacatku tydne
0 0
možnosti

Jeanx

31. 8. 2005 1:12
Pozor na podíly na zisku!
Pane Valachovič, ono i ty Vaše 4% jsou na podíl na zisku u KŽP poměrně dost, když odečtete TÚM. Ale v konečné fázi to nijak zvlášť Váš propočet neovlivní.
Jinak s Vámi musím souhlasit. Krásný příklad, kdy kombinace s KŽP může být poměrně zajímavá.
Lidi, hlavně si dávejte pozor na ty podíly na zisku u KŽP. Jakmile Vám nějaký poradce slibuje 4 a více %, raději se s ním hned rozlučte. Ušetříte si čas a peníze! A taky je důležité, z čeho Vám ta % vypočítává. Podíly na zisku jsou připisovány jen k rezervě z pojištění, což je hlavně zpočátku pojištění poměrně malá částka z pojistného. V konečných propočtech pak bývají chyby v řádu i několika set tisíc. Pozor na to!
0 0
možnosti
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...