Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Diskuse k článku

Vybrat si způsob splácení hypotéky je prakticky nemožné

Existují tři typy splácení úvěru. Anuitní se hodí pro lidi s pravidelnými příjmy. Progresivní pro mladé s nízkými příjmy na začátku kariéry. Degresivní pak pro lidi s vysokými příjmy na vrcholu kariéry. Jak jednoduché. Vyberte si. Bohužel na výběr u naprosté většiny bank nemáte. Pouze Hypoteční banka a částečně mBank vám nechá svobodnou volbu.

Upozornění

Litujeme, ale tato diskuse byla uzavřena a již do ní nelze vkládat nové příspěvky.
Děkujeme za pochopení.

Zobrazit příspěvky: Všechny podle vláken Všechny podle času

Host

Hypoteční Banka - nová sazba za 6,65% !!!

Teď mi to poslali a nevěřil jsem vlastním očím, přitom mám nabídky na refinancování od Raifky za 4,8% a stavební spořitelny za 4,9%. Volal jsem tam jestli to není chyba a zdá se ze to myslí vážně. Tak pozor na čas ať to stíháte refinancovat.

0/0
10.8.2009 9:28

Host

Re: stejně tak bilanční mechanismus u mBank

Používám bilanční mechanismus u mHypotéky a zdá se mi to jako opravdu velká výhoda - takový nízkoúročený "kontokorent".

Úrok mám tento měsíc např. 3,04% což je asi bezkonkurenční - pravda refinancoval jsem loni na jaře, kdy byla riziková přirážka 3 měsíčníku k PRIBORu 0,9% (dnes je o 2% vyšší :-(((

0/0
31.7.2009 10:20

Host

Reklama na Hypotéční banku?

Je to prosté, tohle je placená reklama. Jinak by totiž zmínili ještě bilanční účet, který má výhody všech způsobů najednou. Dám si hypotéku na hodně dlouhou dobu s minimální splátkou a přebytky dávám na bilanční účet. Když dám málo, je to progresivní, když dám hodně, je to degresivní. Jenže tohle Hypotéční banka nenabízí!

0/0
30.7.2009 16:21

mukr

Re: Reklama na Hypotéční banku?

Ty jsi jak Jagr v reklamne na Hubabuba. Kdyz mam hlad dam si vetsi kousek a kdyz ne, tak si dam mensi.. [>-]

BTW s bilancnim uctem u mBank to uz od zacatku roku neni tak jednoduche.  Je tam nejaka mlachota s fixaci a pevnou a variabilni sazbou... Pro stavajici klienty se nic nemeni, ale novych se to jiz tyka. Navic mBank se stahla a dava uvery max na 50-70 procent hodnoty nebo refinanc.

0/0
30.7.2009 17:44

Host

Re: Reklama na Hypotéční banku?

Bilanční je jen k variabilní sazbě, ale je možné z variabilní přejít na fixní a bilanční účet si nechat. I když pro to není důvod, variabilní je aktuálně nižší. Úvěr na 50-70%  hodnoty dávají všichni, někteří ani to ne.

0/0
30.7.2009 18:17

Host

Re: Reklama na Hypotéční banku?

Lžete. Unicredit dává až na 85%. Když o tématu nic nevíte, tak nemachrujte.

0/0
30.7.2009 21:50

Host

Re: Reklama na Hypotéční banku?

Miláčku, jedna věc je to mít v ceníku, a druhá skutečně poskytovat.

Ona třeba i mBank má v ceníku hypo do 85%, možná i 100%. Ale poskytuje do 50%. Ta to na rozdíl od Unicredit i na svých stránkách píše.

Což mi přijde solidnější, nežli nechat klienta zaplatit poplatky za posouzení a posudky, a pak hypo nedat.

0/0
30.7.2009 22:33

Host

Re: Reklama na Hypotéční banku?

Jedná se o insider info od člověka, který v UCB dělá hypotéky. Z této lži se už asi nevykroutíte. Jste za tyto lži placen nebo to děláte jako koníčka? Slyšel jsem, že mbank má placené diskutéry, ale netušil jsem, že dělají přesčasy až do noci.

0/0
30.7.2009 22:40

Host

Re: Reklama na Hypotéční banku?

Chudáčku.

0/0
30.7.2009 22:46

Host

Re: Reklama na Hypotéční banku?

Proc je chudacek? Ze mu vadi Tve lhani?

0/0
31.7.2009 6:41

Host

Re: Reklama na Hypotéční banku?

??? Lhaní?

Tedy pověz, v čem lžu. Jsem si jistý, že v ničem. Naopak pan kolega mě pomlouvá, tvrdí věci, které nejenže nejsou pravdivé, ale ani nemůže vědět, zda jsou pravdivé.

0/0
2.8.2009 12:02

sudovec

A co výběr podílu úrok/jistina?

A co možnost výběru takového způsobu splácení, při kterém se rychleji umořuje jistina? V současné době se v prvních letech hypotéky jdou splátky převážně na umoření úroků a teprve potom získává navhch jistina. To je sice hezké pro banku (i poletech splácení je jistina vašeho dluhu poměrně vysoká), ale už ne tak pro klienta.

Nabízí nějaká banka i jiný model, který by byl férovější pro klienta?

0/0
30.7.2009 15:49

Host

Re: A co výběr podílu úrok/jistina?

Ale samozřejmě, vemte si hypo na 5-10 let a splácejte degresivně ....;-)

Ale teď vážně ... je to prostě matematika, když máte anuitní splátku, tak prostě podíl úroku na splátce klesá ze svého maxima k nule ....

0/0
30.7.2009 20:47

Host

Re: A co výběr podílu úrok/jistina?

To je jako protestovat proti gravitaci. S tím nic nenaděláš, takto to je matematicky správné, nic jiného nelze od bank čekat.

0/0
30.7.2009 21:51

Host

Re: A co výběr podílu úrok/jistina?

O tom je ten článek :), mít volbu

Jedna možnost je vzít si hypo na kratší dobu, druhá degresivní splácení, třetí může být třeba klasická hypotéka, při které si spořím nebo investuji a na konci fixace nastřádané prostředky použiji na splacení, čtvrtá možnost je variabilní hypotéka od raiffesen baky, kde můžeš platit podle libosti, ale ú. sazba se Ti mění každý den, ...

Důležité je si uvědomit, že nejdříve vždycky platíš úrok z jistiny, z milionu je to cca. 55 000 ročně a teprve to co dáš navrch se použije na splacení jistiny, pokud je klasická hypotéka na 30 let tak na počátku splátka jistiny nemusí být ani 20 % celkové splátky

0/0
31.7.2009 10:09

Host

Re: A co výběr podílu úrok/jistina?

Já mám hypo hypoteční banky 7.8 mi končí fixace a nabídli mi 6,34 % s fixací na rok. Ani po výhružce, že si to refinancuju neslevnili...ale kašlu na to,  pošlu tam 100 litrů mimořádnou splátku, jako každý rok a příští rok nejpozději 011 bude konec po 10-ti letech bude splaceno. A nepotřebuji žádnou degresivní ani progresivní, protože všecko se vymyká jejich standardu je dražší. Ať si trhnou nohou

0/0
31.7.2009 10:48

Host

mBank

U mBank ale je v podstatě možnost progresivního splácení - prostě začnete splácet víc a splatíte to dřív - nejsou tam totiž žádný poplatky za předčasné splácení, takže si klidně můžu vzít hypotéku na 20 let a splatit ji za 10 :-)

0/0
30.7.2009 13:01

Host

Re: mBank

Tak by to melo byt. Nahodis si hypo na tricet roku abys mel co nejnizsi splatku a pak splacis budto to minimum nebo kdyz das vice splatis vice z dluhu a v dalsi splatce je podil uroku o to nizsi, takze hypo klidne splatis i za 10 let. Navic kdyz se nedari tak mas porad moznost splacet pouze tu minimalni splatku.

0/0
31.7.2009 9:05

rudastraka

hypo

ja vzal hypo na 25 roku s 3 rocni fixaci s tim, ze to po skonceni fiksace zaplatim cely

takhle mam maly splatky a nemusim se klepat ze i kdybych prisel o prijem, tak nebudu mit na splatky

mozna takhle zaplatim malicko vic, ale zas mam klidny spani

0/0
30.7.2009 12:26

Host

Re: hypo

Taky to tak mám a zdá se mi to nejvýhodnější. Splátky snížit na minimum (ideálně na samotné úroky, kdyby to šlo) a bokem spořit a investovat, podle aktuálních možností, ne nějaké složité plánování, jestli mi příjem bude růst nebo klesat.

0/0
30.7.2009 15:07

Host

Optimalizace splácené částky

Výši splácené částky lze optimalizovat pomocí využití jiných produktů, např. stavebního spoření. Při určitých částkách je dokonce výhodnější nastavit nižší splátku hypotéky (prodloužit dobu splácení) a ušetřený rozdíl ukládaný na stavební spoření generuje zhodnocení větší než jsou náklady na takto "vypůjčené" (nesplácené) peníze.

Další výhodou tohoto způsobu je, že na konci fixace hypotéky můžete využít na splacení části dluhu nejenom takto "uspořené" peníze, ale využít i řádný nebo překlenovací úvěr na (částečné) splacení - s úrokovou sazbou, kterou máte fixně nastavenou již v době podpisu smlouvy. Taktika většiny bank je úrokovou sazbu hypotéky zvednout a spoléhat, že většina klientů nestihne refinancovat.

Další snížení splátek lze dosáhnout vhodnou kombinací hypotéky a stavebního spoření pokud potřebujeme půjčit 85%-1xx% hodnoty nemovitosti. Stavební spoření lze totiž čerpat bez zajištění a banka ho bere jako vlastní zdroje! Vhodné nastavení tak ušetří na měsíční splátce i tisíce!

0/0
30.7.2009 9:22

Host

Re: Optimalizace splácené částky

Neni stavebko nahodou letadlo? Veru dobra to investice. Vskutku bezpecna. To bylo slovensko, ne? Tam uz jednou krachovali. Tou dobou se u nas zalekli a pristoupili k postupnemu schodovitemu utlumovani vynosu stavebka, protoze kdosi prohlasil, ze na jeden poskytnuty uver je potreba v letadle mit 8 sporicich klientu co nebudou zadat uver.

0/0
30.7.2009 10:33

Host

Re: Optimalizace splácené částky

Že je třeba na jeden úvěr ze stavebka 8 spořících je nesmysl. Běžný úvěr je 1 - 1,2 násobek naspořené částky (dle většiny podmínek lze úvěrovat max. 50 - 60% cílové částky). Nedávno jsem stavebko zakládal, tak jsem zkoumal podmínky a víceméně mi vyšlo, že se to "férový" a stabilní systém, který jako klient neoblafnete. Jinak rozdíl mezi úroky za půjčené peníze a vklady je neco málo přes 1 procentní bod, z čehož se bez problémů dají pokrýt náklady i případné neslácené úvěry (jedním procentním bodem lze pokrýt až 1 zcela nesplácený úvěr ze sta, i kdyby nesplácených úvěrů bylo více, něco se dá vždy vymoct). Když v systému nebudou peníze, stačí omezit překlenovací úvěry. Pokud by to nestačilo, pak stačí posunout limity tzv. hodnotících čísel - Všeobecné obch. podmínky stav.spořitelen to umožňují. Většinou hovoří jen o min. hodnotícím čísle, ale nikde není psáno, že jej nelze změnit.

0/0
30.7.2009 10:50

Host

Re: Optimalizace splácené částky

Nikoli. Průměrná hypotéka je kolem 1,8M. Průměrný úvěr stavebního spoření je něco málo přez 1M.

Průměrná smlouva je na cílovou částku něco málo přez 200.000 Kč.

0/0
30.7.2009 22:36

Host

Re: Optimalizace splácené částky

Kromě toho, mýlíš se i s úvěrem 50-60% CČ.

Na první pohled to tak je, ale jen pokud by byly úvěry z řádného spoření. Ve skutečnosti tvoří většinu úvěrů SS překlenovací úvěry. Tedy kdy klient do systému nasype na 4 měsíce několik málo desítek % CČ, aby pak čerpal úvěr na 20 let.

0/0
30.7.2009 22:40

Host

Re: Optimalizace splácené částky

A naposledy, mýlíš se i v rozdílu mezi vklady a úvěru "neco málo přes 1 procentní bod".

Ve skutečnosti ze zákona to je maximálně 3%. A neznám SS, která by ty 3% nevyužívala celé.

Ono je to ve skutečnosti pro klienta ještě horší, protože poplatky za zřízení, za vedení účtu atd.

Stejně tak se mýlíš, že by stačilo omezit překlenováky. Krátkodobě jistě ano, ale dlouhodobě zcela jistě ne. Máš tu úvěr na 15 let, a spořící smlouvu na 6 let...

0/0
30.7.2009 22:45

kefear

Re: Optimalizace splácené částky

Musím Vás zklamat, ale máte tam jednu závažnou chybu. Pokud si totiž budete brát úvěr ze stavebního spoření, banka Vám tyto prostředky neuzná za vlastní. Stejně tak je to třeba s úvěrem ze SFRB. Nejsou to vlastní prostředky. Jinak souhlasím, že přefinancování Hypo stavebkem může být v určitých připadech velká výhoda.

0/0
30.7.2009 10:45

Host

1 - Re: Optimalizace splácené částky

Využít SS ke splacení hypo je výhodné především v případě, že máte nějaké staré smlouvy, u kterých se Vám již na začátku podařilo trefit a nastavit vhodný tarif (tj. úrok úvěru) a CČ (aby jste jejím zvýšením o úroky nepřišli). Zakládat kvůli tomu nové smlouvy, které v optimální variantě po započítání všech poplatků nesou s plánovaným řádným úvěrem, tzn. CČ na úrovni 350tKč, něco okolo 6,6% p.a. je nesmysl. Navíc, u některých spořitelen je následně nízký úrok z řádného úvěru vykoupen nižším úrokem z vkladů nebo nižšími koeficienty při počítání hodnotícího čísla (delší doba spoření = opět nižší zhodnocení). Přeúvěrovávat hypo úvěrem ze SS s úrokem 4,75 - 5% mi nepřipadá efektivní, šel bych do toho pouze u úvěrů za 3 - 4%. A překlenováky vychází velmi podobně jako hypo.

0/0
30.7.2009 11:51

Host

2 - Re: Optimalizace splácené částky

Použití SS může přinést úsporu celkově zaplacených úroků, ale to je dáno ani ne tak nižšími úroky z úvěrů, ale především kratší dobou splatnosti řádných úvěrů - 6-12(?) let. Naopak měsíční zatížení ve srovnání s běžnou hypo na 20-25 let může být výrazně nižší. Pro příklad – běžná splátka SS je okolo 0,6% z CČ, tj. 1% ze skutečně půjčené sumy. Zatímco u hypo se to pohybuje někde okolo 0,5- 0,7%. A to pak pro někohi může být velký rozdíl platit třeba 7tKč za každý 1M hypo nebo tutéž sumu si půjčit u SS a platit desítku.

0/0
30.7.2009 11:53

Host

ale co Variabilní hypotéka u Reiffeisenky???

Autor si moc práce s článkem nedal, protože jaksi úplně zapomněl na Variabilní hypotéku u Reiffeisenky - tam si naopak úplně svobodně rozhodnete, kolik a kdy splatíte - hypotéka se tváří jako kontokorent na běžném účtu a každý měsíc lze splatit jinou částku... Povinné jsou jen úroky - ale jen z té částky, co na kontokorentu zbývá... Navíc si lze peníze kdykoli zase vzít zpátky...

0/0
30.7.2009 8:08

Host

stejně tak bilanční mechanismus u mBank

Pokud vím třeba u mBank můžete mít peníze na bilančním účtu s nulovým úrokem a o tuto částku základ jistiny z níž se počítají úroky za hypotéku. Takže si můžete nastavit průběh splácení jaký chcete a navíc jej kdykoliv měnit (z progresivního na degresivní, apod. jediné omezení je, že bilanční účet nesmí jít samozřejmě do záporu - takže nenavýšíte nikdy jistinu nad anuitní hodnotu v daném okamžiku). Sám tento produkt nemám, když jse vyřizoval hypotéku tak to nikdo nenabízel (resp. např GE nabízela možnost předčasných splátek - ale za šílené poplatky), nevýhoda je pokud vím, mBank má dost vysoké sazby úroků u hyp.úvěrů.

0/0
30.7.2009 10:57

Host

Re: stejně tak bilanční mechanismus u mBank

Zas tak vysoké nejsou. Aktuálně 5,04% oproti 4,99% které nabízejí jiné banky pro nejlepší klienty. Optimální pro refinancování - mimořádnou splátku dáte na bilanční účet. Oproti mimořádné splátce máte výhodu, že ty peníze kdykoli můžete použít. Navíc na bilančním účtě máte hotovost, peníze na dovolenou apod., které tam máte úročené více než na jakémkoli spořícím účtě.

0/0
30.7.2009 16:26

Host

Re: stejně tak bilanční mechanismus u mBank

Presne tak. mBilans je vymozenost, ktera vlastne znamena, ze cloveka nic nenuti predcasne splacet - pokud ma volne penize, da je na mBilans a ono to okamzite setri uroky podobne, jako kdyby neco predcasne splatil, s tim rozdilem, ze ty penize ma stale k dispozici pro pripad napr. nutne rekonstrukce nebo jinych necekanych  nebo i cekanych vydaju.R^

0/0
31.7.2009 10:35

Host

Re: stejně tak bilanční mechanismus u mBank

akorát, že mBank nemá peníze, a tak poskytnutí hypotéky nyní podmiňuje 50 % - můžete získat pouze výši, která odpovídá 50 % hodnoty zastavené nemovitosti... toho lze dost těžko dosáhnout - to už pak ani hypotéku nepotřebujete ;)

0/0
31.7.2009 19:12

Host

druha vec je

ze napr v polsku maji moznost splacet hypo i v cizi mene, podle toho jak se jevi kurz  a prepinat uver podle aktualni situace. Proc toto nejde i u nas?

0/0
30.7.2009 7:24

Speedo

Re: druha vec je

bud rad, ze to neslo. protoze vetsina lidi by dopadla jako Madari a mena by sla do (_._)

0/0
30.7.2009 7:43

Host

Re: druha vec je

Ale ono to u nás šlo, a stále jde.

Jen pro to nebyl při úrocích na Kč důvod. Snad jen spekulace na posilování Kč.

Třeba v Maďarsku vycházely hypo v Euru na 1/3 % sazby, nežli ve forintu. Jenže, s devalvací forintu je to pěkná past.

0/0
30.7.2009 22:52

letecmig

Re: druha vec je

Tak to je presne cesta do pekel: denominovat si uver v jine mene nez ve ktere mam prijmy a tim se otevrit neomezenemu kurzovemu riziku.... silenstvi! ...Viz hypotekari v Madarsku, Pobalti, Ukrajina.

0/0
4.8.2009 12:50





Finance.iDNES.cz radí

Víte, že cestovní pojištění vás chrání proti vysokým výlohám na léčení v zahraničí?

Další rady k nezaplacení

Dopřejte si vše a přesto utrácejte chytře!

V sekci osobni.finance.idnes.cz naleznete výhodné nabídky finančních produktů, energií a telefonování.

Vstupte do obchodu

Poraďte se s odborníkem

Nevíte si rady s finančními otázkami? Naši odborníci vám vždy poradí v každé životní situaci.

Vstoupit do poradny

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.