Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Diskuse k článku

Třetí pilíř nemusí být vždy výhodný. Záleží na vstupním věku

Třetí pilíř má jednu nespornou výhodu. Když do něj vstoupíte, nemusí to být navždy. I tak je však podpis pod smlouvou zavazující a vy byste si měli dobře spočítat, zda se vám tento způsob spoření vyplatí.

Upozornění

Litujeme, ale tato diskuse byla uzavřena a již do ní nelze vkládat nové příspěvky.
Děkujeme za pochopení.

Zobrazit příspěvky: Všechny podle vláken Všechny podle času

P92e83t34r 58N82o40v17á61k 3383396784744

Aktuálně je úrok od penzijních fondů k zasmání = asi do 2%!!

http://aktualne.centrum.cz/finance/penize/clanek.phtml?id=773140#utm_source=magazin.stahuj.centrum.cz&utm_medium=carousel

+1/0
11.3.2013 14:42

J42o65s74e42f 30E59d45e77r 7710923309503

To je sice pravda, ale navíc tam máte státní podporu. A ta už k zasmání není.

0/0
18.3.2013 7:46

R51a36d20i47m 67Š96o76t18o67l90a 6642261458833

Čísla se mi nějak nezdály. Hodil jsem to do excelu a po 40 letech 1000/měsíčně a 230 státní podpory a realističtějším úroku 3% (nevím kde by se vzalo 5% :-( ) mi vyšla daň trochu přes 83 tisíc. Jak už někdo poznamenal dříve, vlastní vklady se nedaní, pouze úroky z nich a ze státní podpory (případně i z příspěvků zaměstnavatele a třetích stran). Po odečtení daně, kterémuž placení se také dá podle zákona vyhnout, mi zbylo naspořeno cca 1.063.000,- což mi jako základ na penzi špatné nepřijde. Pokud by mi přispíval ještě zaměstnavatel, částka bude mnohem veselejší.

Autor se asi snažil nalákat lidi do nezajištěných fondů, které za nic neručí (narozdíl od 3. pilíře (ten garantuje minimálně nulu).

Pane Heřte, nezávislý konzultante v oblasti financí, nezlobte se na mě, ale u Vás si do peněz radit nenechám.

+4/0
8.3.2013 21:52

T58o77m72á58š 26B31u23d93í87n 8332688962708

No. Nové Doplňkové penzijní spoření také nic negarantuje - tedy v rámci účastnických fondů. Garance zůstává pouze u Transformovaných fondů, tam ale zase předpokládat dlouhodobé stabilní zhodnocení 3%..No za posledních 5 let to má asi jen 1 PF...

0/−1
8.3.2013 22:54

D14a91n50i10e10l 63K82r17a55u30s 4681923402614

Garance nenulového mezoročního výnosu byla jedním z hlavních problémů a brzd, že si fondy, které měly ze zákona ořezané poplatky a současně se orientovaly převážně na státní dluhopisy, nedokázali ani poradit s inflací. Ten, kdo se v tom orientuje asi ví, že jejich rozdíl oproti konzervativních dluhopisovým fondům byl především v tom, že nezveřejňovaly aktuální tržní cenu portfolia, ale že klientům "přidělovaly" část z výnosů, mohly získat prodejem dluhopisů před splatností při zvýšení jejich tržní hodnoty a hlavně z budoucích výnosů, které získají na kuponech nebo z diskontu. No a právě povinnost garance jim bránila rozdělovat víc, než bylo nezbytně nutné, protože žádný správce by si nelajskl, že by neměl dostatek rezerv do budoucna. No a stejným způsobem některé fondy lákaly klienty - rozdělili víc, především na úkor vlastní budoucnosti, aby nalákali nové klienty na své minulé uměle navýšené výnosy. Prostě a jednoduše - připsané výnosy jsou nejmizernějším ukazatelem pro výběr fondu.

+1/0
9.3.2013 9:39

J70i16ř51í 10Z58á95ř45e11c66k14ý 5224758974365

Zase bych ten článek tak nezatracoval. Jeho hlavní poselství je v tom, že se klientovi spoření vyplatí jen v krátkodobém horizontu, což je bezesporu pravda. Velkou chybu vidím v tom, že tato skutečnost je podpořena výpočtem státních podpor a zaplacených daní - což je věc, která mne příliš nezajímá. Podstatné je totiž celkové zhodnocení vložených peněz.

Daleko víc mne zaujala diskuse k článku - hlavně srovnání s otevřenými podílovými fondy (OPF). Penzijní fondy nejsou nic jiného než OPF s vyšší mírou regulace. Dá se čekat, že jejich zhodnocení bude podobné. Pak jediným rozdílem jsou správní poplatky a rozdílné zdanění výnosů. Správní poplatky jsou následující : transformovaný fond (TF) :0,6% z majetku + 15% ze zisku, účastnický fond (UF) : 0,4% + 10%, OPF : 0,5 -1% + vstupní poplatek. Při očekávaném zhodnocení prostředků ve výši 3% ročně bude výnos pro klienta - TF : 1,95%, UF : 2,3%, OPF: 2-2,5%. U OPF je ještě třeba počítat se vstupním poplatkem cca 0,5% u dluhopisového fondu, u TF a UF pak státní podpora, u vyšších částek i snížení daňového základu (pokud je z čeho snižovat).

OPF asi nebude alternativa. Ale co může být alternativou, je termínovaný vklad , kde lze dosáhnout 3-5% p.a. u vkladů na 5 let.

Univerzální rada, jestli, jak a jaké penzijní fondy využívat, neexistuje. Každý, kdo se chce rozhodnout alespoň trochu dobře, si musí na základě svých vstupních údajů dobře spočítat, co se mu vyplatí. Internetové kalkulačky a obávám se, že ani finanční poradci, nepomohou.

+1/0
7.3.2013 20:34

D56a47n85i78e70l 36K72r25a26u90s 4641623622754

A to je naprosto upozaděn velmi častý benefit, kterým je možnost příspěvku zaměstnavatele, které nelze směrovat jinam než na ŽP a doplňkový penzijní fond.

Pokud jde o konkurenceschopnost OPF, tak ta spíše než v rovině nákladů je v rovině možné kombinace různých investičních strategií a to i souběžně. Což jak II. tak III. pilíř neumožňují. Sice umožňují měnit strategii, ale vždy jen jako celek.

+1/0
7.3.2013 20:43

T12o57m13á64š 84B69u51d86í46n 8322208102348

Jenom jedno malé upřesnění - poplatky v účastnických fondech jsou 0,4% - 0,8% většinou 0,4 / 0,6 / 0,8% - konzervativní, vyvážený, dynamický.

+1/0
7.3.2013 21:06

J12i34ř45í 86Z33á64ř55e60c17k43ý 5894328144875

To je pravda - ale chtěl jsem porovnat srovnatelné fondy k transformovaným fondům, jak u účastnických, tak i u OPF.

0/0
8.3.2013 19:34

J55a89n 60F45r95o43l68í98k 6196110575894

I malé dítě ví to co neví konzultatnt. Třetí (dříve II.) pilíř je výhodný a značně rozšířený především pro zaměstnance, kteří dostávají příspěvek zaměstnavatele. Pakatel od státu a úrok, který ani nevyrovná inflaci tím motivem určitě není, pokud pominu některé ekonomické anafabety.

0/0
8.3.2013 14:20

J37i83ř68í 11Z62á68ř69e11c69k89ý 5794138404965

Ne všechny firmy přispívají svým zaměstnancům.

Ten "pakatel od státu", obnáší při 10-letém spoření, obligátní měsíční úložce 500 Kč, bez příspěvku zaměstnavatele a předpokládaném zhodnocení fondu 2% pro účastníka čistý výnos 4,8%, což mi nepřijde zase tak málo.

0/0
8.3.2013 19:42

P16e25t93r 23H23r42o80m80á95d96k85a 1869242655658

Pravda, to je celkem dost. Podle mě mladší by měli spořit ve 3. pilíři, pokud mají ten příspěvek zaměstnavatele (je fakt škoda jej nevyužít) a starší i bez něj, ti už mají obvykle děti a bydlení vyřešené a na důchod už musí nějak spořit.

0/0
8.3.2013 22:00

J13a25r44o39s42l36a70v 90K16a80b31r62h13e28l 7642197567156

http://finance.idnes.cz/jednorazova-vyplata-penzijniho-pripojisteni-foy-/penze.aspx?c=A130206_161009_penze_zuk

0/0
7.3.2013 19:23

M97a37r52e14k 94P86a25n19á55č87e70k 8244752541134

Celý článek je postaven na špatných (nebo spíše lživých?) informacích. Vlastní vklady se nedaní!Rv

+3/−1
7.3.2013 18:14

T45o65m74á45š 73B96u69d44í34n 8862428912788

A vy umíte číst? Napište mi přesně tvrzení z článku, ze kterého vyplývá danění vlastních vkladů?? Neříkám že článek je dobrý, je zavádějící atd. Ale o tomto tam není ani slovo

+1/0
7.3.2013 18:25

M76a62r41e87k 39P81a25n38á22č98e30k 8564242321794

Že by třeba modelový příklad, kde počítají daň 15% z celé naspořené částky?

+2/0
7.3.2013 18:27

M82a30r91e15k 75P58a67n61á89č72e82k 8174372921284

Aha, tak chybička se vloudila... Autorovi se omlouvám a jdu se zahrabat.;-(

+1/0
7.3.2013 18:31

D27a62n94i45e42l 92K56r81a84u92s 4381743332664

R^ Ne každý dokáže přiznat chybu.

+1/0
7.3.2013 20:45

O53n88d59r73a 88J60a13n94u37š 8253307199101

Pan nezávislý konzultant asi neví o čem třetí pilíř je. nedaní se všecho, jen výnosy. Daň z vlastních příspěvků není možná!!!  Asi se začnu živit psaním podobně inteligentních článků

Bohužel polovina lidí, kteří si tento blábol přečte, uvěří ;-(

+2/0
7.3.2013 17:11

T50o25m55á74š 86B44u92d81í67n 8602778892868

Stejné jako pana Panáček...Kde jste to z článku vzal že autor píše o danění vlastních vkladů??

0/0
7.3.2013 18:25
Foto

L36e47o16n21t47i82n43a 94M45i83k32o42v47á 4414255317341

A to autor zapomněl zmínit to, že i daně lze obejít, pokud si člověk spořené peníze z PF nechá vyplatit ve třech dávkách, 1. dávka měsíc po ukončení, 2. po roce a 3. za další rok.

+3/−1
7.3.2013 15:58

D79a24n32i91e15l 66K38r28a50u39s 4391843852374

No to pitomost. To by mě tedy zajímalo, jak dalece je autor nezávislý, když to má napsáno za jménem. Každopádně s čísly zachází velmi volně, až svévolně.

+1/0
7.3.2013 13:08

D80a83n12i34e65l 87K25r77a46u74s 4151143402334

... volně, svévolně a hlavně nezávisle na realitě.

0/0
7.3.2013 13:16

D41a48n13i77e59l 42K80r63a67u93s 4301793772914

No nedalo mi to a prosím někoho dalšího, aby to překontroloval, ale pan Heřt musel počítat u penzijního připojištění se zhodnocenám průměrně 4,5% p.a. Hodně odvážné.

+1/0
7.3.2013 13:29

T95o52m14á20š 58B55u51d58í45n 8172588432198

No, článek je fakt postavený na hlavu. A trochu divný. Ale příspěvky zde jsou taky hodně mimo mísu některé.

Jednak tedy na penzijním připojištění se daní pouze výnosy a pokud si necháte vyplatit peníze jednorázově, tak i příspěvek zaměstanavtele.

Jak píše pan Plachý, abych měl možnost odpočtů, musel bych odkládat již 2000 a ne 1000 jak se píše v článku.

Podílové fondy se zatím nedaní, ale mají o něco vyšší náklady než penzijní fondy, samozřejmě zase vyšší šanci na vyšší zhodnocení.

Jako nelze sázet na jednu kartu a rvát vše co mám do penzijka nebo pdoílových fondů , ideálně do obojího polovinu. Samozřejmě když jsou an to peníze.

+2/−1
7.3.2013 12:24

D11a77v56i86d 10M36a15r86e11k 7363616344535

Abyste měl možnost odpočtu, musel byste dávat min. 1100 Kč (odečítáte od základu daně 1200 Kč / rok) a max. daňového odpočtu dosáhnete při 2 tis (12 tis. / rok).

0/0
8.3.2013 7:11

V56l27a25s17t13i84m19i33l 80P92l70a93c55h83ý 5805828134953

Než někdo začne psát článek o financích a kolik kdo uspoří či vydělá, tak by si měl něco o tom přečíst jinak bude vypadat za troubu. Daňové spoření má tu výhodu, že si vloženou částku lze odpočíst od daní a to až do částky ročního vkladu ve výší 12.000, tzn. že toto přináší úsporu na daních 1.800 ročně. Tohle novinář jaksi nenapsal.

+4/−1
7.3.2013 12:02

K28a25r33e78l 85N20o17v30á53k 9726157939265

Můžete si tak akorát odečíst z daňového základu a ne z daní. A pak. Můžete si odečíst jen to co jste vložil nad 12.000 a do maximální výše 12.000. Takže by jste musel měsíčně dávat víc jak 1.000 Kč aby jste si mohl něco odečíst ze základu daně. A to jenom to co dáváte na 1.000 Kč. Tak si o tom něco přečtěte ať nejste za troubu.

0/−1
7.3.2013 13:26

P51a84v15e98l 33Z42u38k13a73l 6348845300833

to je článek jak od dítěte ze základní školy..Kde je započítáná progresivní inflace,výkyvy výnosnosti fondu...apod kde je srovnání s alternativními možnostmi využívání financí na jiných produktech ?

+5/0
7.3.2013 10:23

O85n91d54ř51e33j 13P97r40o42c19h30á76z41k15a 2104828418467

Nejsem si uplne jit na 100 %, ale dle meho se dani pouze uroky !! Ani vlastni vklady, ani statni podpora. Vyvrati mi to nekdo ?

0/0
7.3.2013 10:20

P27a86v76e29l 19K49h84a57i49l 2748919542908

Jak zde níže uvedl p. Zimmermann, daní se i případný příspěvek zaměstnavatele.

0/0
7.3.2013 11:16

D47a58d11a34k 24P74e12t49r 7111950844188

Podílový fond vám může udělat pěkný průvan ve financích, Příklady netřeba uvádět.

+1/0
7.3.2013 9:57

L75u84k32á91š 37V37a30c41u86l67a 5421160669821

k tomu slouží MIFID - dotazník podléhající kontrole ČNB - je jasné, že akciový fond bude volatilní. Buď mu věříte ( jeho složení akciového koše) nebo si vezmete do portfolia dluhopisový fond. Paušalizovat je hloupost

0/0
7.3.2013 10:01

V15l65a75d63i33m47í87r 27K81u28t39á80l84e17k 2388960252907

nový III. pilíř má podobná rizika jako podílový fond. A starý III. pilíř má jistotu reálné ztráty. Ale každý má možnost výběru, co je mu bližší.

0/0
7.3.2013 10:34

L91u20k43á63š 62V64a22c46u71l22a 5131780259941

Souhlasím. Hlavně ale "něco" pro sebe dělat a peníze si dávat bokem. Jinak to bude fakt velká bída !!

+1/0
7.3.2013 12:05

D67a41n69i45e72l 47K71r46a30u57s 4121143622564

Ale no tak. To je hodně zavádějící tvrzení. Když bych měl hledat něco, co je adekvátní potenciálu zhodnocení penzijních fondů, tak jen těžko budete hledat kdekoliv podílový fond, který by při pravidelném investování v posledních 50-ti letech svým klientům "udělal průvan ve financích". Jo dynamické fondy a navíc investované jednorázově, to je jiný příběh.

0/0
7.3.2013 14:21

R52o23s13t89i52s51l24a55v 48C50a13h20a 8515861750742

Pan "nezavisly" konzultant zapomnel ovsem poznamenat a vzit do uvahy: OPF maji casto vstupni poplatek, ktery tvori klidne i 2% (pokud mluvime a akciovych fondech, jinak bych si 5% vynos nedokazal predstavit) a maji vyssi spravni poplatky (tj, to, co se kazdy rok odepise z celeho objemu nasporenych penez).

+4/0
7.3.2013 9:37

J23a13n 12Z43i22m53m46e91r33m76a28n54n 4880846601570

Pan "konzultant" je i prodejce - to je ten duvod.

+1/0
7.3.2013 9:48
Foto

I12v65o 92P58e19t23e36r72k80a 4216915297419

Hmm, a co kdyby pan nezávislý konzultant také rozebral, jaké jsou jiné možnosti spoření si na penzi, než je druhý penzijní pilíř. Nebo že by byl závislý na maržích od poskytovatelů služeb druhého pilíře?

+2/0
7.3.2013 9:11

K70a54r43e98l 11K28u43č98e75r20a 7665741333680

Proč by rozebíral alternativy druhého penzijního pilíře když se zabývá výhradně třetím?

0/0
7.3.2013 9:49
Foto

I65v63o 88P54e18t84e92r27k65a 4106755387629

OMG, tak to mám dneska slabý začátek dne. Bohužel už to nesmažu. No, možná bohudík, protože příště si dám víc pozor.

+1/0
7.3.2013 9:59

T11o60m26á59š 69B80u43d82í44n 8512618562828

Nemluvě o tom, že provize za II pilíř jsou tak nízké, že to "výdělkuchtiví" prodejci ani moc nechtějí nabízet, a raději Vám doporučení nějakou skvělou pojistku.

0/0
7.3.2013 12:33

P31e93t81r 97P56o60l49e21d54n38i40k 2852548207900

problém je v tom, že v článku je chyba. Vlastní vklady se nedaní!!

Daň se zaplatí jen z výnosu (zhodnocení, státní příspěvek, ...)

+9/0
7.3.2013 8:45

P53a88v42e33l 71K65h42a47i59l 2598959932898

Daní se jen úroky.

+1/0
7.3.2013 9:33

J84a31n 22Z37i97m34m63e98r44m67a53n25n 4880506551320

+ prispevek od zamestnavatele a to jen v pripade pozustalosti a jednorazove vyplaty.

0/0
7.3.2013 9:49

P84a72v25e69l 51K39h54a18i38l 2838279882558

Máte samozřejmě pravdu, reagoval jsem na 2. větu p. Poledníka o státním příspěvku a protože se o př. zaměstnavatela nezmínil, opomněl jsem ho.

+1/0
7.3.2013 11:11

T32o47m59á66š 58B35u32d25í13n 8872298562918

Já tedy v článku chybu nenašel - jakkoli je to zhodnocení reálné či nereálné, tak ta daň co je napsaná je vypočítána právě z výnosu, nikoli z vlastních příspěvků.

0/0
7.3.2013 12:35

V19l30a88d17i82m24í85r 25K73u85t79á33l48e55k 2758140972247

Problém III. pilíře je ten, že stále není vhodný pro mladé lidi - to je vše co článek říká. A to proto, že k III. pilíři tu existuje alternativa podílové fondy (OPF). Porovnání III. pilíře a OPF vztaženo k III. pilíři:

+ SP (ale musí člověk vydržet az do důchodového věku (cca 67 a více let, popř. 5 let předem při výběru penzi - ani pozůstalí nemají nově nárok na SP - vrací se)

+ danové odpočty (pokud vydrží člověk do cca 67 let) - pozůstalí nevracejí

+ limity na správní poplatky

+ nulové vstupní poplatky

+ možnost příspěvku zaměstnavatele - zdanění výnosu 15% (dle současných zákonů) - viz tento článek - omezená likvidita (jinak ztráta SP, danových odpočtů) - první dva roky nulová likvidita (včetně pozůstalích) Pro mě závěr je ten, že pokud klient má již III. pilíř - nechť tam spoří, co do svého důchodového věku nebude "téměř jistě" potřebovat. Popř. mu bude přispívat zaměstnavatele. Pro většinu ostatních i přes limity na správní a vstupní poplatky je vhodnější OPF.

+1/0
7.3.2013 8:41

J17a73n 52Z21i29m92m57e39r25m32a16n81n 4840956231580

Ja stale vidim jako velmi zajimave plus u III. pilire SP + danovy uleva na prispevku od zamesnavatele (dan z prijmu a soc. a zdrav. pojisteni). To, ze se pri pozustalosti odecita SP a doplaci dan 15% je OK ale stale je to vyhodnejsi nez kdyz si clovek spori sam az po zdaneni (sve ciste penize). A pokud zvolim dozivotni vyplatu nebo vyplatu po urcitou dobu tak o nic neprijdu. U PF mam jen vynos ze svych penez. Nebo je to jeste jinak?

0/0
7.3.2013 9:47

V30l33a28d30i11m12í12r 39K58u60t79á42l20e79k 2558210142727

"A pokud zvolim dozivotni vyplatu nebo vyplatu po urcitou dobu tak o nic neprijdu." dani z výnosu se nevyhnete - tom byl výše zmíněný článek.

"U PF mam jen vynos ze svych penez."Nevím co myslíte PF.

Souhlasím s autorem článku, že pro mladé je III. pilíř stále nepříliš výhodný (likvidita, zdanění výnosů) a to nemluvím o tom, že mezi Penzijními společnostmi by člověk měl vybírat dle toho, k jak vysokému podílu akciií se zavazují v popisu fondu. Já osobně nechci konzervativní portfolio za cenu 0,8%p.a.

0/0
7.3.2013 10:39





Finance.iDNES.cz radí

Víte, že správným používáním kreditky můžete značně ušetřit?

Další rady k nezaplacení

Dopřejte si vše a přesto utrácejte chytře!

V sekci osobni.finance.idnes.cz naleznete výhodné nabídky finančních produktů, energií a telefonování.

Vstupte do obchodu

Poraďte se s odborníkem

Nevíte si rady s finančními otázkami? Naši odborníci vám vždy poradí v každé životní situaci.

Vstoupit do poradny

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.