Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Diskuse k článku

Bezpečná hypotéka neždímá rodinný rozpočet. Pět kroků, jak na to

Nízké úrokové sazby, relativně dostupné ceny nemovitostí a touha po vlastním bytě či domu vedou lidi k pořízení bydlení. Finanční poradce a hypoteční specialista ze společnosti Partners Vladimír Weiss přibližuje jak si pořídit bezpečnou hypotéku.

Upozornění

Litujeme, ale tato diskuse byla uzavřena a již do ní nelze vkládat nové příspěvky.
Děkujeme za pochopení.

Zobrazit příspěvky: Všechny podle vláken Všechny podle času

D61a56n83i46e84l 86C44h56r49o34m74č68á17k 3914768411665

Tak a teď trochu pravdy. 30let chceme protože na ni máme vyšší provizi než na 20letou, navíc vás za další provizi doslova naverbujeme do nějakého super hyper fondu s pravidelnou úložkou, dále pojištění zase provize. Jinak počítat v horizontu 30let s 2% hypo a 5% zhodnocením nemůže žádný soudný člověk. Stejné lze nasimulovat i obráceně a vypadá to i realističtěji 5%hypo a 2% zhodnocení. Jenže pak už vás pán z Partners uvede větou, že sliby nebyly uvedeny reálného rámce a vy po 30letech místo slibovaných 20 let zjistíte, že máte ještě cca 8 let před sebou.

+2/−1
30.4.2015 12:50

M70a83r21t75i82n 69H61a56v80l91í30k 4460405727713

Po dlouhé době článek, kde jsem se dozvěděl něco nového a i užitečného. Nikdy by mě nenapadlo, že hypo na delší dobu se může vyplatit víc než na kratší. R^

+3/0
30.4.2015 11:49
Foto

J65i30r63k57a 15H15a78v45l64a36s 4251769451648

ach jo... zase jste všichni k smíchu ;-D.... jo myslím vás diskutující R^!!

+3/0
28.4.2015 21:27

P87a55v28e88l 55N65o69v34á33k 4613298735801

uvedomil sis, ze jsi taky jeden z diskutujicich a ze teda popisujes sam sebe? ;)

+1/0
29.4.2015 8:41

M81a79r14t58i41n 66J67i34r57o47u83s13e17k 7856675165528

Když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají. Na 20 či až 30 let dluhovým otrokem. :-)

0/−3
28.4.2015 17:33

P73e12t52r90a 78N57o67v64á13k25o90v13á 7828416224338

Když to jinak nejde, tak toho moc nenaděláte.

0/0
28.4.2015 19:14

J81a54n 17N84o98v40á54k 9977282367407

No. Lepší je 20 nebo 30 let platit nájem a pak mít guovno. Ale jo, jen tak uvažujte, aspoň mám své nemovitosti komu pronajímat. :-)

+4/0
29.4.2015 0:32

M32a75r93t84i37n 22H84a97v12l66í50k 4810455967853

Asi tak no :)

0/0
30.4.2015 11:49

E41d84a 70D68r38á89b85e98k 7979602283137

Prostě musíte brát co nejdelší hypo protože z toho má banka největší procenta, na které jí tím svým spořením (a následným propadem akcií a návštěvou lichváře) vyděláte :-)

+1/−4
28.4.2015 10:47

R80o71s65t49i97s61l95a51v 84C39a76h51a 8615861190562

Jak prosim banka vydela na tom, ze na splaceni dluhu u nich si pujcite u lichvare???

+2/0
28.4.2015 10:54

E92d19a 11D45r60á29b25e20k 7539602703317

A inflace za těch 20 let bude kolik, nula? ;-D

0/0
28.4.2015 10:44
Foto

I45v76o 94B34e18č18v14á36ř 1464276529

K čemu potřebujete znát inflaci? Do výpočtu nijak nezasahuje.

+3/0
28.4.2015 12:29

K10a11r17e29l 17N51o80v39o16t88n59ý 1824528615550

Chápu, že Vám příroda do mozku moc nedala, 

ale čím vyšší inflace, tím lepe pro hypo ;-D

+2/0
1.5.2015 1:36

D52a71n93i71e33l 10T46o36m77e16k 8869405118286

Výnos z akcií je nejistý a s velkou jistotou jsou tam fáze, kdy je člověk v mínusu, případně tak může i skončit.

Pokud jsem tak holá řiť, že si musím na bydlení brát půjčku, tak můj přístup byl, že jsem to zase splatil, jakmile to šlo. Důvod byl, že mít investici s výnosem větším než náklady hypotéky, to je pohádka, ne realita.  Když budu mít na krku hypotéku, nebudu hrát s tím zbytkem peněz v kasínu nebo na burze.

Důležitý je ve skutečnosti i psychologický faktor: mít na krku dluh je prostě hnus. Mít dluh a vedle toho hrát na burze mi nedává smysl. Je velice příjemné se dluhu zbavit, to je cennější než těch pár desetin procent rozdílu, který bych s velkým štěstím uhrál na burze.

+7/−4
28.4.2015 10:00

V30í66ť35a 55K47r46u87t60i51š 1840404835957

Jen 2 poznámky:

1) To, že si na bydlení někdo bere půjčku nemusí znamenat, že je holá .... Může to také znamenat, že tento člověk ty peníze klidně má, jen si je vědom toho, že cizí peníze jsou levnější, než vlastní, protože u nich dopředu a klidně na hodně dlouho znáte jejich cenu.

2) Obdobně přístup "splatit tak rychle jak to jde" je finančně nesmyslný, protože opět svoje drahé peníze dáváte na splátku těch levných půjčených a ještě si kvůli tomu snižujete své likvidní rezervy. To, že to vy osobně považujete za pohádku a peníze tak zhodnocovat neumíte neznamená, že to někdo neumí.

V dnešní době jsou na trhu běžící hypotéky (tuším z roku 2008) i s netto úrokem pod 1%, a u těch nových se dostanete klidně někde k 1,5% p.a. netto. Tudíž i velmi konzervativními produkty s minimálním rizikem je možné dnes volné prachy využít lépe, než na mimořádné splátky hypo.

+12/0
28.4.2015 11:01

V48o28j19t48ě48c58h 20R65e51m47e55š 1405853786768

Co myslíte tím netto úrokem? V roce 2008 byly sazby okolo 5,5 %, nyní jsou oproti tomu na 1/3.

0/0
28.4.2015 11:42

V85í69ť35a 66K79r16u84t14i34š 1150214815247

Netto úrok - po daňovém odpočtu. V roce 2008 jedna z bank nabízela variabilní sazbu s přirážkou od 0,9% k PRIBOR.

+1/0
28.4.2015 12:33
Foto

I15v51o 81B67e68č30v62á79ř 1934506859

Domnívám se, že tím jsou na mysli floatové sazby, které využili někteří lidé v jejich začátcích cca v roce 2010. Tyto sazby dnes skutečně mohou dosahovat takto nízkých úrovní, protože PRIBOR se výrazně snížil a tehdy měli banky u těchto sazeb poměrně nízké marže.

+1/0
28.4.2015 12:33

P78e29t79r25a 60N66o21v33á54k83o53v24á 7698806484138

Pokud jste tak bohatý, že máte peníze na bydlení okamžitě, patříte mezi horních 10 000. Tam ale nemůže patřit každý.

+1/0
28.4.2015 19:17

P62e43t34r 14S54v68o32b49o87d14a 7212171164

Komunisti planovali na petiletky. Partners to umi na 20 i 30 let dopredu :D

Chtel bych mit jejich kristalovou kouli a divat se s ni do budoucnosti stacilo by potom obchodovat podle ni na burze a nemusel bych hypoteku resit vubec :D

Tyhle "modelove" priklady kdy na 20 nebo i 30 dopredu pocitaji s nejakou konkretni urokovou sazbou jsou asi tak uzitecne jako kdybych jim nechal "spocitat" co dostanu za 30 let na Vanoce od jeziska pod stromecek.

+2/−3
28.4.2015 9:32
Foto

I43v30o 91B29e49č87v59á36ř 1694526669

Pane Svobodo,

zde nejde o nějakou křišťálovou kouli, ba naopak. Každopádně když nevíte, co bude, kterou variantu si raději zvolíte, tu ve které nemáte žádné nebo jen omezené možnosti věci přizpůsobit nebo tu, ve které jsou Vaše možnosti reagovat na reálný vývoj výrazně větší?

Já osobně vždy budu mít raději věci ve svých rukou.

Každá modelace musí vycházet z určitých předpokladů a protože jen těžko budete modelovat tržní kolísání, používá se průměrná úroková sazba, po celé uvažované období. V případě pravidelných investic to navíc velmi odpovídá, neboť investujete jak draze v době růstu, tak levně v době propadu.

Dále je to již samozřejmě o tom, že modelace je pouze rámcovou úvahou, ke které se směřuje. Přirozeně reagujete na skutečný vývoj.

+2/0
28.4.2015 12:42

M92i87l36e39n61a 37K21l86o30u27č98k46o69v45á 1404193961390

To se to počítá, když maji příjmy 50.000,-- a rezervu 700.000,-- z prodeje pozemku. Tak a teď úplně obyčejnou rodinu - žádný pozemek ani nemovitost k prodeji, žádné dědictví je nečeká, příjmy : on řidič u soukromnika 16.000.--, ona pokladni v Lidlu( nebo kdekoliv jinde) za 9.000.--- tak a teď se pánové ukažte. Co jim vykalkulujete? A taky by takováto rodinka s 2 dětmi chtěla do vlastního.

+1/−5
28.4.2015 9:29

P56e55t14r 26S20v63o61b93o30d92a 7872761924

Tak chtit muze. Ja taky "chci" Lamborghini, jedno sidlo u more a druhe v Alpach a soukromy tryskac ;)

+10/0
28.4.2015 9:35

M90i66l21e66n42a 91K87l59o91u34č86k88o44v83á 1324823181780

Nezlehcujte ,prosím

+1/−4
28.4.2015 9:43

Z94d21e88n70ě26k 75G10l42a90s 7928418508155

Taková rodina by si měla rozmyslet jít do něčeho na co nemá. Není podřadnější ve výhodném nájmu.

+7/0
28.4.2015 9:50

P54e12t34r 72S76v14o50b76o63d31a 7272371754

To neni zlehcovani to je realita bohuzel. Lide v zapadni civilizaci proste "chteji" mnohem vic nez na co maji. Pro rodinu ve vasem prikladu to muze byt nadstandardni bydleni pro me to muze byt vysnene auto a srub v Alpach. Ostatny "sny" maji lide na celem svete, ale v te zapadni civilizaci maji lide mnohem mensi vuli videt ty sny realisticky. Z toho nasledne plynou vsechny ty exekuce a osobni bankroty. Prilis mnoho lidi se snazi plnit si sny na ktere proste nema. Vlastnit Lamborghini Vam mozna prijde jako nerealisticky a zbytecny sen. Ale kdyz porovname muj prijem a prijem te rodiny z vaseho prikladu tak zjistime ze mozna je ten muj sen vice realny nez vlastni bydleni pro tu rodinu.

Ja ale jsem si nastesti vedom toho ze pokud nema smysl sny moc uspechavat a vrhat kvuli nim bezhlave pod obri kola bankovnich instituci.

+6/0
28.4.2015 9:52

Z79d39e20n21ě24k 35G79l61a94s 7558318958255

I na provoz Lamborghini musíte mít vysoký příjem. Jen taková pojistka stojí balík.

0/0
28.4.2015 9:59

P26e87t26r 11S40v54o47b38o38d29a 7582441124

Vsak to vsechno vim. Proto si zatim na tento sen nechavam zajit chut ;)

+2/0
28.4.2015 10:09

M57i55l63e41n88a 71K42l50o94u70č32k78o78v16á 1694533591550

A představte si, že i takovou rodinu dokážou některé úvěrové společnosti nebo finanční poradci uvrhnout do úvěru, je jim šumafuk, jak potom dopadnou. Bohuzel, někteří si to nedokážou spocitat....

0/−3
28.4.2015 10:00

P12e76t60r 87S62v60o62b89o72d88a 7462511194

To je problem spis tech co si takovou pujcku vezmou. Obchod 2 stran je vzdy zalozen na tom ze obe strany chteji na tom maximalne vydelat pokud nejde o charitu. Pokud nekdo vstoupi do nevyhodneho obchodu a navic kvuli snaze o splneni nerealneho snu tak je to jedine jeho problem.

+5/0
28.4.2015 10:12

M61a75r22e76k 33Z96a63h66r59a63d74i30l 6274939325611

No, že to druhá strana nebude moci bance splácet není moc dobrý obchod pro tu banku. Takže ani banka nemá zájem půjčovat takovým lidem s nejistými příjmy...

+2/0
28.4.2015 12:19

M77i84c77h72a55l 67H50o69r92á13k 6774979974526

Jak mě někdo uvrtá do úvěru? To by mě zajímalo ...

+2/0
28.4.2015 12:06

R14o53s60t69i12s65l39a45v 56C95a88h52a 8235841660442

Tak prvni faze - uvedomit si za kolik jsou v mem okoli nemovitosti. Pokud ziji nekde na malem meste, pak tu moznosti jsou. Pokud ziji v Praze, tak nemaji moc sanci.

Druha faze - nasetrit 15% predpokladane ceny nemovitosti (v malem meste treba za 800 tisic, tj. nasetrit tak 150 tisic, pri ulozce 1500 za mesic to maji za 8 let). Pokud to nedokazou, at ani hypoteku nezkousi.

Dalsi faze je nakup nemovitosti. Pokud se udrzi sazby, tak muze byt splatka za uveru 650 tisic. na 30 let dva a pul tisice. To by rodina mela zvladnout, najemne pravdepodobne plati vice.

Problem je, ze takove rodiny se malokdy prenesou pres fazi 2, protoze chteji bydlet hned.

+3/0
28.4.2015 10:39

P66e40t38r 35S21v60o72b45o15d18a 7702171404

No pokud si nezvladnout po dobu 8 let ukladat vice nez tech 1500,- tak bych opravdu ale opravdu nesel do hypo na 30 u kdete budu muset platit 2500,-

0/0
28.4.2015 10:52

R93o84s67t60i20s70l76a65v 33C29a94h17a 8415381800832

Nevim uplne, co jste tim chtel rici, ale asi bych mel upozornit, ze pokud bydli v najmu, tak asi za najem plati vice, nez tech 2500. Takze to splaceni by zas takovy problem byt nemel.

+1/0
28.4.2015 10:55

J13a54n 65N12á57d46v47o69r72n41í52k 7793258645937

Nejdřív musí taková rodina zvýšit své příjmy. Možností jsou tuny, takže jen opravdu chtít.

+2/−4
28.4.2015 10:43

L94u32k14á61š 21Š31m90a12h23e89l 2787424202424

Tak si nekoupí nemovitost za 3 mega, ale jen kolem 1,3 mega. To je na 30 let splátka okolo 4 tisíc Kč (na 85 % LTV). V ČB jsou za tuto cenu byty 3+1. Jasně, v Praze a v okolí za tu cenu nic nenajdete, ale tam je i jiná platová úroveň.

+3/0
28.4.2015 13:33

P27e79t32r 90B61e12z62s15t14a82r57o47s96t86i 2789286963491

https://www.youtube.com/watch?v=wWnsyNYzLas hezky rozebiraji, co je Partners za previty...

0/0
28.4.2015 9:00

J68i35ř10í 84Z36á75h69a61d21a 5515510222786

V článku mě přijdou některé informace věci zmatené. Sice je tam pokus o nastínění jakéhosi modelového příkladu, ale někde se napíše A a v příkladu je B. Navíc se mi líbí, jak všude kde chtějí zlákat na krásná procenta (skoro to vypadá jako zaručený výsledek) u spoření, tady 5%. V článku se neupozorňuje na fakt, že např. dnes jsou sazby HU nízké, ale při první fixaci to může být i mnohem výše. Souhlasím s tvorbou rezervy, ale spíše krátkodobého charakteru, aby se dala hypotéka při ukončení fixace naspořenou částkou snížit, samozřejmě při zachování rodinné rezervy. U pojištění mi chybí trvalé následky. Kdo zažil nějaký vážnější úraz, tak ví, že dostat se do nějakého stupně invalidity může být někdy problém, ikdyž máte pohybové omezeni, které vás omezi ve vaší dosavadní práci.

+3/0
28.4.2015 8:49

P13e36t37r 55P60o29s87p63í61š40i89l 4288314146726

No jo vypadá to krásně. Ale nikdo vám nezaručí, že to zhodnocení rezervy bude 5 %. Klidně to může být i -10%. Také vám nikdo nepoví, jak se budou úroky vyvíjet po skončení fixace nebo třeba za 10 let. A také Vám nikdo dopředu neřekne, jak se budou vyvíjet vaše pracovní příjmy nebo zda se třeba nerozvedete atd...

+1/0
28.4.2015 7:25

V38í72ť84a 41K42r52u56t31i98š 1900204625917

Samozřejmě nezaručí, ale oblast financí je dnes tak rozsáhlá a variabilní, že záleží jen na vás, jaký poměr ve smyslu riziko/výnos/splatnost/náklad zvolíte.

Tzn. na straně hypotéky můžete fixovat klidně až na 30 let nebo mít sazbu variabilní jako druhý extrém. Ještě větší variabilita je straně úspor a investic, kde záleží na vašemu přístupu k riziku, diverzifikaci apod. Ale už třeba jen relativně stabilní stavební spoření vám nabídne s velkou pravděpodobností větší zhodnocení, než je náklad hypotéky.

Podstatou článku je to, bez ohledu na propagované fondy, že než valit všechny volné peníze do hypotéky (tzn. na začátku použít veškeré vlastní peníze, resp. později je utápět v mimořádných splátkách) je mnohem lepší a finančně efektivnější si tvořit průběžně finanční rezervy, pokud je člověk schopen tyto zhodnocovat nad náklady hypotéky. Pak v určitém bodě dojde k tomu, že tyto úspory/investice převýší zůstatek hypotéky.

A příjmy? Ty obvykle mj. i vlivem inflace minimálně nominálně průběžně rostou a přirozenou snahou každého je, aby mu rostly co nejvíce i reálně. Zatímco splátka hypo je často fixní po dlouhou dobu a díky inflaci se naopak reálně snižuje.

+2/0
28.4.2015 8:35

P14e53t20r 69S41v27o97b19o85d17a 7932201654

Splatka hypo se vlivem inflace muze naopak realne hodne navysit. Ty by jste musel mit fixaci na celou dobu splaceni aby jste se tomu vyhnul.

0/0
28.4.2015 9:43

V15í70ť96a 38K16r28u55t29i49š 1400514945227

Ano, tu možnost přece zmiňuji.

0/0
28.4.2015 10:14
Foto

I18v72o 66B63e70č30v36á35ř 1274606629

Splátka se vlivem inflace nezvýší, zvýší se vlivem růstu úrokových sazeb, které můžou jít ruku v ruce s růstem inflace (ale také nemusí).

+1/0
28.4.2015 12:46

K62a71r15e95l 81N51o65v90o31t75n47ý 1844338705830

A mzdy nerostou? Kdo měl uvěr před 15lety na 25let dnes platí na hypoteku prdlajs ;-D

0/0
1.5.2015 1:45

J91a16n 71N63á22d68v74o28r19n35í52k 7313468725837

Opet blabol od Partners a jejich buliku. Jako 5% zhodnoceni zni dobre, ale realita bude jiste horsi.

+5/−2
28.4.2015 6:42
Foto

I39v86o 19B43e74č44v22á58ř 1474966739

Že tomu Vy nevěříte nebo to nemáte, ještě neznamená, že to tak není a že to nemá někdo jiný.

+1/0
28.4.2015 12:53

F59r72a46n69t86i42š92e85k 37B29e63d62n47a93ř86í53k 7952700392299

Realita je naopak optimističtější...

0/0
28.5.2015 13:54

J29i27ř47í 45R59a75m89e95š 8496784570332

A prej rodina příjem padesát tis modelový příklad výdaje 35 tis že maj ročně bokem cca 180 tis a kde jsou mimořádné náklady kdy vám do toho vlítne pračka nová  kuchyn atd. Já mám takové náklady každý měsíc min pět tis kč. S tím se nepočítá bože zase modelová reklama která nevypovídá zcela o realitě.

+8/−2
28.4.2015 5:39

V65í48ť18a 11K81r48u47t20i38š 1590454635757

Že by ty mimořádné náklady byly zakalkulovány v těch 35t.? Vlítne nová kuchyň ... jasně, ze dne na den mám neodbytnou potřebu udělat kuchyň za 150 litrů, tomu se říká plánování ...A by někoho s hypo v řádu několika milionů měla ohrozit tak triviální záležitost, že mu klekne pračka? Novou koupíte možná za 5 litrů a když opravdu tuhle částku nedáte dohromady, tak to vezmete na splátky ... OMG

+1/0
28.4.2015 17:18



Finance.iDNES.cz radí

Víte, že cestovní pojištění vás chrání proti vysokým výlohám na léčení v zahraničí?

Další rady k nezaplacení

Dopřejte si vše a přesto utrácejte chytře!

V sekci osobni.finance.idnes.cz naleznete výhodné nabídky finančních produktů, energií a telefonování.

Vstupte do obchodu

Poraďte se s odborníkem

Nevíte si rady s finančními otázkami? Naši odborníci vám vždy poradí v každé životní situaci.

Vstoupit do poradny

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2016 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je součástí koncernu AGROFERT ovládaného Ing. Andrejem Babišem.