Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Diskuse k článku

Bezpečná hypotéka neždímá rodinný rozpočet. Pět kroků, jak na to

Nízké úrokové sazby, relativně dostupné ceny nemovitostí a touha po vlastním bytě či domu vedou lidi k pořízení bydlení. Finanční poradce a hypoteční specialista ze společnosti Partners Vladimír Weiss přibližuje jak si pořídit bezpečnou hypotéku.

Upozornění

Litujeme, ale tato diskuse byla uzavřena a již do ní nelze vkládat nové příspěvky.
Děkujeme za pochopení.

Zobrazit příspěvky: Všechny podle vláken Všechny podle času

D68a10n68i61e78l 37C45h83r98o83m28č44á17k 3584608911875

Tak a teď trochu pravdy. 30let chceme protože na ni máme vyšší provizi než na 20letou, navíc vás za další provizi doslova naverbujeme do nějakého super hyper fondu s pravidelnou úložkou, dále pojištění zase provize. Jinak počítat v horizontu 30let s 2% hypo a 5% zhodnocením nemůže žádný soudný člověk. Stejné lze nasimulovat i obráceně a vypadá to i realističtěji 5%hypo a 2% zhodnocení. Jenže pak už vás pán z Partners uvede větou, že sliby nebyly uvedeny reálného rámce a vy po 30letech místo slibovaných 20 let zjistíte, že máte ještě cca 8 let před sebou.

+2/−1
30.4.2015 12:50

M64a97r85t24i43n 66H76a79v90l18í32k 4300255107783

Po dlouhé době článek, kde jsem se dozvěděl něco nového a i užitečného. Nikdy by mě nenapadlo, že hypo na delší dobu se může vyplatit víc než na kratší. R^

+3/0
30.4.2015 11:49
Foto

J67i18r90k50a 39H64a59v63l43a74s 4721439871728

ach jo... zase jste všichni k smíchu ;-D.... jo myslím vás diskutující R^!!

+3/0
28.4.2015 21:27

P66a26v44e36l 91N98o66v71á17k 4343438915801

uvedomil sis, ze jsi taky jeden z diskutujicich a ze teda popisujes sam sebe? ;)

+1/0
29.4.2015 8:41

M87a29r22t63i82n 82J49i76r97o66u20s62e33k 7146435515488

Když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají. Na 20 či až 30 let dluhovým otrokem. :-)

0/−3
28.4.2015 17:33

P70e32t88r17a 33N91o86v92á33k11o22v94á 7108666174468

Když to jinak nejde, tak toho moc nenaděláte.

0/0
28.4.2015 19:14

J82a71n 43N30o20v88á60k 9477942677587

No. Lepší je 20 nebo 30 let platit nájem a pak mít guovno. Ale jo, jen tak uvažujte, aspoň mám své nemovitosti komu pronajímat. :-)

+4/0
29.4.2015 0:32

M34a73r68t94i32n 29H67a63v20l12í73k 4630375357693

Asi tak no :)

0/0
30.4.2015 11:49

E59d81a 36D80r96á10b13e25k 7509412103307

Prostě musíte brát co nejdelší hypo protože z toho má banka největší procenta, na které jí tím svým spořením (a následným propadem akcií a návštěvou lichváře) vyděláte :-)

+1/−4
28.4.2015 10:47

R38o80s71t50i21s65l42a62v 28C64a15h88a 8745421120952

Jak prosim banka vydela na tom, ze na splaceni dluhu u nich si pujcite u lichvare???

+2/0
28.4.2015 10:54

E43d18a 17D16r94á49b38e77k 7209232693587

A inflace za těch 20 let bude kolik, nula? ;-D

0/0
28.4.2015 10:44
Foto

I31v58o 27B62e32č97v39á81ř 1484606619

K čemu potřebujete znát inflaci? Do výpočtu nijak nezasahuje.

+3/0
28.4.2015 12:29

K97a93r71e51l 94N75o47v16o64t96n16ý 1804418345920

Chápu, že Vám příroda do mozku moc nedala, 

ale čím vyšší inflace, tím lepe pro hypo ;-D

+2/0
1.5.2015 1:36

D35a87n52i92e40l 96T94o83m40e69k 8469525668756

Výnos z akcií je nejistý a s velkou jistotou jsou tam fáze, kdy je člověk v mínusu, případně tak může i skončit.

Pokud jsem tak holá řiť, že si musím na bydlení brát půjčku, tak můj přístup byl, že jsem to zase splatil, jakmile to šlo. Důvod byl, že mít investici s výnosem větším než náklady hypotéky, to je pohádka, ne realita.  Když budu mít na krku hypotéku, nebudu hrát s tím zbytkem peněz v kasínu nebo na burze.

Důležitý je ve skutečnosti i psychologický faktor: mít na krku dluh je prostě hnus. Mít dluh a vedle toho hrát na burze mi nedává smysl. Je velice příjemné se dluhu zbavit, to je cennější než těch pár desetin procent rozdílu, který bych s velkým štěstím uhrál na burze.

+7/−4
28.4.2015 10:00

V12í30ť56a 82K56r19u22t32i97š 1430124725177

Jen 2 poznámky:

1) To, že si na bydlení někdo bere půjčku nemusí znamenat, že je holá .... Může to také znamenat, že tento člověk ty peníze klidně má, jen si je vědom toho, že cizí peníze jsou levnější, než vlastní, protože u nich dopředu a klidně na hodně dlouho znáte jejich cenu.

2) Obdobně přístup "splatit tak rychle jak to jde" je finančně nesmyslný, protože opět svoje drahé peníze dáváte na splátku těch levných půjčených a ještě si kvůli tomu snižujete své likvidní rezervy. To, že to vy osobně považujete za pohádku a peníze tak zhodnocovat neumíte neznamená, že to někdo neumí.

V dnešní době jsou na trhu běžící hypotéky (tuším z roku 2008) i s netto úrokem pod 1%, a u těch nových se dostanete klidně někde k 1,5% p.a. netto. Tudíž i velmi konzervativními produkty s minimálním rizikem je možné dnes volné prachy využít lépe, než na mimořádné splátky hypo.

+12/0
28.4.2015 11:01

V15o60j24t76ě85c38h 39R72e51m39e54š 1305633136198

Co myslíte tím netto úrokem? V roce 2008 byly sazby okolo 5,5 %, nyní jsou oproti tomu na 1/3.

0/0
28.4.2015 11:42

V41í80ť58a 32K79r39u61t76i59š 1970844245797

Netto úrok - po daňovém odpočtu. V roce 2008 jedna z bank nabízela variabilní sazbu s přirážkou od 0,9% k PRIBOR.

+1/0
28.4.2015 12:33
Foto

I12v88o 18B90e66č89v89á32ř 1254916599

Domnívám se, že tím jsou na mysli floatové sazby, které využili někteří lidé v jejich začátcích cca v roce 2010. Tyto sazby dnes skutečně mohou dosahovat takto nízkých úrovní, protože PRIBOR se výrazně snížil a tehdy měli banky u těchto sazeb poměrně nízké marže.

+1/0
28.4.2015 12:33

P24e37t13r60a 90N11o61v91á16k12o90v27á 7848786914768

Pokud jste tak bohatý, že máte peníze na bydlení okamžitě, patříte mezi horních 10 000. Tam ale nemůže patřit každý.

+1/0
28.4.2015 19:17

P52e83t64r 78S11v23o58b69o62d30a 7632631734

Komunisti planovali na petiletky. Partners to umi na 20 i 30 let dopredu :D

Chtel bych mit jejich kristalovou kouli a divat se s ni do budoucnosti stacilo by potom obchodovat podle ni na burze a nemusel bych hypoteku resit vubec :D

Tyhle "modelove" priklady kdy na 20 nebo i 30 dopredu pocitaji s nejakou konkretni urokovou sazbou jsou asi tak uzitecne jako kdybych jim nechal "spocitat" co dostanu za 30 let na Vanoce od jeziska pod stromecek.

+2/−3
28.4.2015 9:32
Foto

I22v86o 25B87e97č18v52á36ř 1114856579

Pane Svobodo,

zde nejde o nějakou křišťálovou kouli, ba naopak. Každopádně když nevíte, co bude, kterou variantu si raději zvolíte, tu ve které nemáte žádné nebo jen omezené možnosti věci přizpůsobit nebo tu, ve které jsou Vaše možnosti reagovat na reálný vývoj výrazně větší?

Já osobně vždy budu mít raději věci ve svých rukou.

Každá modelace musí vycházet z určitých předpokladů a protože jen těžko budete modelovat tržní kolísání, používá se průměrná úroková sazba, po celé uvažované období. V případě pravidelných investic to navíc velmi odpovídá, neboť investujete jak draze v době růstu, tak levně v době propadu.

Dále je to již samozřejmě o tom, že modelace je pouze rámcovou úvahou, ke které se směřuje. Přirozeně reagujete na skutečný vývoj.

+2/0
28.4.2015 12:42

M46i92l18e77n21a 70K33l21o73u22č47k48o60v23á 1584103771420

To se to počítá, když maji příjmy 50.000,-- a rezervu 700.000,-- z prodeje pozemku. Tak a teď úplně obyčejnou rodinu - žádný pozemek ani nemovitost k prodeji, žádné dědictví je nečeká, příjmy : on řidič u soukromnika 16.000.--, ona pokladni v Lidlu( nebo kdekoliv jinde) za 9.000.--- tak a teď se pánové ukažte. Co jim vykalkulujete? A taky by takováto rodinka s 2 dětmi chtěla do vlastního.

+1/−5
28.4.2015 9:29

P97e69t47r 97S27v92o25b74o38d85a 7692481504

Tak chtit muze. Ja taky "chci" Lamborghini, jedno sidlo u more a druhe v Alpach a soukromy tryskac ;)

+10/0
28.4.2015 9:35

M51i97l17e42n18a 15K79l58o90u96č52k88o60v74á 1484643741480

Nezlehcujte ,prosím

+1/−4
28.4.2015 9:43

Z18d73e93n12ě25k 19G47l74a24s 7628468428465

Taková rodina by si měla rozmyslet jít do něčeho na co nemá. Není podřadnější ve výhodném nájmu.

+7/0
28.4.2015 9:50

P50e34t71r 94S50v53o79b50o94d96a 7832171724

To neni zlehcovani to je realita bohuzel. Lide v zapadni civilizaci proste "chteji" mnohem vic nez na co maji. Pro rodinu ve vasem prikladu to muze byt nadstandardni bydleni pro me to muze byt vysnene auto a srub v Alpach. Ostatny "sny" maji lide na celem svete, ale v te zapadni civilizaci maji lide mnohem mensi vuli videt ty sny realisticky. Z toho nasledne plynou vsechny ty exekuce a osobni bankroty. Prilis mnoho lidi se snazi plnit si sny na ktere proste nema. Vlastnit Lamborghini Vam mozna prijde jako nerealisticky a zbytecny sen. Ale kdyz porovname muj prijem a prijem te rodiny z vaseho prikladu tak zjistime ze mozna je ten muj sen vice realny nez vlastni bydleni pro tu rodinu.

Ja ale jsem si nastesti vedom toho ze pokud nema smysl sny moc uspechavat a vrhat kvuli nim bezhlave pod obri kola bankovnich instituci.

+6/0
28.4.2015 9:52

Z94d18e66n27ě76k 19G63l47a61s 7748558488815

I na provoz Lamborghini musíte mít vysoký příjem. Jen taková pojistka stojí balík.

0/0
28.4.2015 9:59

P96e93t42r 89S27v21o58b59o11d63a 7882781964

Vsak to vsechno vim. Proto si zatim na tento sen nechavam zajit chut ;)

+2/0
28.4.2015 10:09

M21i93l97e23n76a 20K94l52o24u39č18k95o85v36á 1784983871590

A představte si, že i takovou rodinu dokážou některé úvěrové společnosti nebo finanční poradci uvrhnout do úvěru, je jim šumafuk, jak potom dopadnou. Bohuzel, někteří si to nedokážou spocitat....

0/−3
28.4.2015 10:00

P25e56t67r 56S85v17o14b79o71d58a 7222921544

To je problem spis tech co si takovou pujcku vezmou. Obchod 2 stran je vzdy zalozen na tom ze obe strany chteji na tom maximalne vydelat pokud nejde o charitu. Pokud nekdo vstoupi do nevyhodneho obchodu a navic kvuli snaze o splneni nerealneho snu tak je to jedine jeho problem.

+5/0
28.4.2015 10:12

M76a48r78e97k 68Z48a48h96r45a53d38i81l 6644349935411

No, že to druhá strana nebude moci bance splácet není moc dobrý obchod pro tu banku. Takže ani banka nemá zájem půjčovat takovým lidem s nejistými příjmy...

+2/0
28.4.2015 12:19

M84i79c60h22a13l 72H32o38r64á18k 6904189964476

Jak mě někdo uvrtá do úvěru? To by mě zajímalo ...

+2/0
28.4.2015 12:06

R45o40s31t83i40s57l17a37v 19C60a49h62a 8785121390732

Tak prvni faze - uvedomit si za kolik jsou v mem okoli nemovitosti. Pokud ziji nekde na malem meste, pak tu moznosti jsou. Pokud ziji v Praze, tak nemaji moc sanci.

Druha faze - nasetrit 15% predpokladane ceny nemovitosti (v malem meste treba za 800 tisic, tj. nasetrit tak 150 tisic, pri ulozce 1500 za mesic to maji za 8 let). Pokud to nedokazou, at ani hypoteku nezkousi.

Dalsi faze je nakup nemovitosti. Pokud se udrzi sazby, tak muze byt splatka za uveru 650 tisic. na 30 let dva a pul tisice. To by rodina mela zvladnout, najemne pravdepodobne plati vice.

Problem je, ze takove rodiny se malokdy prenesou pres fazi 2, protoze chteji bydlet hned.

+3/0
28.4.2015 10:39

P30e81t19r 47S86v78o60b79o50d13a 7252491434

No pokud si nezvladnout po dobu 8 let ukladat vice nez tech 1500,- tak bych opravdu ale opravdu nesel do hypo na 30 u kdete budu muset platit 2500,-

0/0
28.4.2015 10:52

R59o56s39t10i96s17l97a59v 79C92a45h34a 8565691100722

Nevim uplne, co jste tim chtel rici, ale asi bych mel upozornit, ze pokud bydli v najmu, tak asi za najem plati vice, nez tech 2500. Takze to splaceni by zas takovy problem byt nemel.

+1/0
28.4.2015 10:55

J50a93n 29N98á89d87v18o97r58n60í66k 7783508425377

Nejdřív musí taková rodina zvýšit své příjmy. Možností jsou tuny, takže jen opravdu chtít.

+2/−4
28.4.2015 10:43

L41u66k93á59š 13Š20m61a81h94e41l 2247494872734

Tak si nekoupí nemovitost za 3 mega, ale jen kolem 1,3 mega. To je na 30 let splátka okolo 4 tisíc Kč (na 85 % LTV). V ČB jsou za tuto cenu byty 3+1. Jasně, v Praze a v okolí za tu cenu nic nenajdete, ale tam je i jiná platová úroveň.

+3/0
28.4.2015 13:33

P22e39t19r 60B17e10z19s95t49a53r71o48s40t51i 2459496283181

https://www.youtube.com/watch?v=wWnsyNYzLas hezky rozebiraji, co je Partners za previty...

0/0
28.4.2015 9:00

J46i65ř14í 66Z62á19h96a61d88a 5215330672756

V článku mě přijdou některé informace věci zmatené. Sice je tam pokus o nastínění jakéhosi modelového příkladu, ale někde se napíše A a v příkladu je B. Navíc se mi líbí, jak všude kde chtějí zlákat na krásná procenta (skoro to vypadá jako zaručený výsledek) u spoření, tady 5%. V článku se neupozorňuje na fakt, že např. dnes jsou sazby HU nízké, ale při první fixaci to může být i mnohem výše. Souhlasím s tvorbou rezervy, ale spíše krátkodobého charakteru, aby se dala hypotéka při ukončení fixace naspořenou částkou snížit, samozřejmě při zachování rodinné rezervy. U pojištění mi chybí trvalé následky. Kdo zažil nějaký vážnější úraz, tak ví, že dostat se do nějakého stupně invalidity může být někdy problém, ikdyž máte pohybové omezeni, které vás omezi ve vaší dosavadní práci.

+3/0
28.4.2015 8:49

P47e29t34r 45P31o57s28p43í42š27i45l 4278494876636

No jo vypadá to krásně. Ale nikdo vám nezaručí, že to zhodnocení rezervy bude 5 %. Klidně to může být i -10%. Také vám nikdo nepoví, jak se budou úroky vyvíjet po skončení fixace nebo třeba za 10 let. A také Vám nikdo dopředu neřekne, jak se budou vyvíjet vaše pracovní příjmy nebo zda se třeba nerozvedete atd...

+1/0
28.4.2015 7:25

V78í19ť45a 54K22r15u13t32i68š 1550764985627

Samozřejmě nezaručí, ale oblast financí je dnes tak rozsáhlá a variabilní, že záleží jen na vás, jaký poměr ve smyslu riziko/výnos/splatnost/náklad zvolíte.

Tzn. na straně hypotéky můžete fixovat klidně až na 30 let nebo mít sazbu variabilní jako druhý extrém. Ještě větší variabilita je straně úspor a investic, kde záleží na vašemu přístupu k riziku, diverzifikaci apod. Ale už třeba jen relativně stabilní stavební spoření vám nabídne s velkou pravděpodobností větší zhodnocení, než je náklad hypotéky.

Podstatou článku je to, bez ohledu na propagované fondy, že než valit všechny volné peníze do hypotéky (tzn. na začátku použít veškeré vlastní peníze, resp. později je utápět v mimořádných splátkách) je mnohem lepší a finančně efektivnější si tvořit průběžně finanční rezervy, pokud je člověk schopen tyto zhodnocovat nad náklady hypotéky. Pak v určitém bodě dojde k tomu, že tyto úspory/investice převýší zůstatek hypotéky.

A příjmy? Ty obvykle mj. i vlivem inflace minimálně nominálně průběžně rostou a přirozenou snahou každého je, aby mu rostly co nejvíce i reálně. Zatímco splátka hypo je často fixní po dlouhou dobu a díky inflaci se naopak reálně snižuje.

+2/0
28.4.2015 8:35

P54e21t96r 71S81v77o33b28o15d15a 7242911104

Splatka hypo se vlivem inflace muze naopak realne hodne navysit. Ty by jste musel mit fixaci na celou dobu splaceni aby jste se tomu vyhnul.

0/0
28.4.2015 9:43

V74í14ť47a 68K49r22u30t42i82š 1780754785557

Ano, tu možnost přece zmiňuji.

0/0
28.4.2015 10:14
Foto

I69v44o 96B65e89č53v58á64ř 1874316309

Splátka se vlivem inflace nezvýší, zvýší se vlivem růstu úrokových sazeb, které můžou jít ruku v ruce s růstem inflace (ale také nemusí).

+1/0
28.4.2015 12:46

K72a45r71e63l 45N73o14v30o62t21n40ý 1974838105150

A mzdy nerostou? Kdo měl uvěr před 15lety na 25let dnes platí na hypoteku prdlajs ;-D

0/0
1.5.2015 1:45

J64a77n 29N71á41d30v92o35r17n88í30k 7493258705437

Opet blabol od Partners a jejich buliku. Jako 5% zhodnoceni zni dobre, ale realita bude jiste horsi.

+5/−2
28.4.2015 6:42
Foto

I45v85o 82B27e94č14v49á66ř 1964196749

Že tomu Vy nevěříte nebo to nemáte, ještě neznamená, že to tak není a že to nemá někdo jiný.

+1/0
28.4.2015 12:53

F55r25a43n39t45i23š65e83k 88B79e44d26n88a98ř79í19k 7642730242339

Realita je naopak optimističtější...

0/0
28.5.2015 13:54

J87i58ř29í 75R53a24m65e14š 8116244210322

A prej rodina příjem padesát tis modelový příklad výdaje 35 tis že maj ročně bokem cca 180 tis a kde jsou mimořádné náklady kdy vám do toho vlítne pračka nová  kuchyn atd. Já mám takové náklady každý měsíc min pět tis kč. S tím se nepočítá bože zase modelová reklama která nevypovídá zcela o realitě.

+8/−2
28.4.2015 5:39

V62í66ť74a 76K91r76u53t17i83š 1400804625107

Že by ty mimořádné náklady byly zakalkulovány v těch 35t.? Vlítne nová kuchyň ... jasně, ze dne na den mám neodbytnou potřebu udělat kuchyň za 150 litrů, tomu se říká plánování ...A by někoho s hypo v řádu několika milionů měla ohrozit tak triviální záležitost, že mu klekne pračka? Novou koupíte možná za 5 litrů a když opravdu tuhle částku nedáte dohromady, tak to vezmete na splátky ... OMG

+1/0
28.4.2015 17:18





Finance.iDNES.cz radí

Víte, že metodiky bank při schvalování úvěrů se značně liší a jeho schválení ze značně individuální?

Další rady k nezaplacení

Dopřejte si vše a přesto utrácejte chytře!

V sekci osobni.finance.idnes.cz naleznete výhodné nabídky finančních produktů, energií a telefonování.

Vstupte do obchodu

Poraďte se s odborníkem

Nevíte si rady s finančními otázkami? Naši odborníci vám vždy poradí v každé životní situaci.

Vstoupit do poradny

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.