Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Diskuse k článku

Odborník radí, jak využít konec fixace, aby vám hypotéka vydělávala

Končí vám fixace hypotéky a budete ji refinancovat. Většina lidí chce především zkrátit dobu splácení a co nejrychleji se úvěru zbavit. Co to ale udělat jinak: dobu splácení neměnit, snížit výši splátky a ušetřené peníze investovat. Jak na to, radí Jaromír Sladkovský, generální ředitel Raiffeisen investiční společnosti.

Upozornění

Litujeme, ale tato diskuse byla uzavřena a již do ní nelze vkládat nové příspěvky.
Děkujeme za pochopení.

Zobrazit příspěvky: Všechny podle vláken Všechny podle času

J75o76s22e43f 77Š24o76l68t89e46s 8444268170583

Nedoporučuji. Problém s investicemi je, že jsou nejisté, podílové fondy jsou poměrně rizikové. Mnohem výhodnější je splatit co největší díl a refinancovat s co nejdelší dobou fixace. Úroky už klesat nebudou.

+1/0
21.5.2016 19:35
Foto

J81a85n 48Č59e21r25m15á96k 4799968795277

lidi, v podstatě oba způsoby jsou správné...

Někdo je rád, když dostane hypotéku a zajistí si bydlení, tu splatí a má nemovitost. A to je základ... Mít vlastní bydlení je např. na penzi velmi důležité...

No a pak jsou lidé, kteří tomu ještě chtějí dát nástavbu a nemít pouze nemovitost, ale s těmi penězi dále pracovat... Vše záleží na osobnosti daného člověka zda má chuť a odvahu se do toho pustit neboť výsledek mu samozřejmě nikdo nezaručí... I když jsou tu všechny předpoklady k úspěchu, klapnout t o nemusí...

Ale život i člověk je už takový... Jak se říká, každý jsme z jiného těsta a i proto je život tak krásný... Kdybychom byli všichni stejní, byla by to tu hrozná nuda... A nebo bychom se vzájemně sežrali!... ;-)

+1/0
21.5.2016 9:15
Foto

J88a95n 62Č72e37r27m43á72k 4509778635137

nj, klasika... Tady to opět většina lidí nechápe a vysmívají se těm, kteří to udělali... Až budou ti odvážnější realizovat zisky, budou ti vysmívající se plakat a horovat o nenažrané pakáži, která opět přišla kdovíjak ke svým penězům, neboť poctivě se přeci vydělat nedají!!... no ne?§§§

0/0
21.5.2016 0:32

B35ě78l97a 61H42o77r29á78k53o97v87á 1918972499250

A že když je to tak skvělé, vůbec někdo poskytuje levné hypotéky, když může vydělat balík na fondech?!

+2/0
20.5.2016 21:52

M13a12r94t78i42n 26K88a28r23á95s61e28k 9108533658798

No banka ale penize do fondu neomezene lit nemuze....

0/0
20.5.2016 23:48

B28ě81l22a 80H23o63r72á29k59o27v35á 1298102149640

Půjčovat si do hry může radit jen pěknej vykutálenec!

+3/0
20.5.2016 21:48

P32a22v24e40l 76S70o45b46o24t16k64a 5110984

No nazdar.

Ale ovce jsou od toho aby byly stříhány...

+2/0
20.5.2016 21:35

P23e76t75r 22T73. 78D15v78o27ř36á61k 4404828443

Jo, takže budu ve stresu nejen z hypotéky, ale i z fondu, jestli to nekrachne.

+2/0
20.5.2016 18:56

L60u17k96á87š 24Š58v73a49j14k69a 3757934441804

Banky prijdou o penize z hypotek, tak je chteji jinde, jejich zhodnoceni je v jinych relacich, jak proste :)

+1/0
20.5.2016 11:13

V67e15n26d22u63l58a 51Š83u14s60t49k93o34v47á 4950608839578

Pravidelná investice při dlouhodobém investování peníze vydělá. Jen to chce umět s ní pracovat. Investujeme na dřívější splacení hypotéky již 8 let a přes letošní pokles fondů jsme v plusu. Plánujeme ji splatit o deset let dřív.

+2/0
20.5.2016 8:54

P42a19v37e49l 35R91u15d37o59l19f 4176103272

To je super, že jste v plusu. A to opravdu chcete vybrat peníze z fondu a o deset let dříve splatit hypotéku? Tak to jste nic nepochopili. Zkuste projekt jakbytbohaty (tečka) cz a pochopíte tu chybu.

0/−1
20.5.2016 20:48

M38a97r47t72i11n 23K96a80r40á60s56e55k 9568933888218

Znam, ale osobne nevidim chybu v tom splatit hypo co nejdriv.... Clovek ma klidne spani a jistotu v pripade turbulenci na trzich a ininvesticni rozhodnuti pak muze delat s chladnou hlavou...

0/0
20.5.2016 23:50

V77á87c30l21a42v 84Š16u40b42r23t 9207843148497

Je to pouze nahoda vydatne podporovana tiskem penez. To se v takove mire jiz opakovat nebude

0/0
24.5.2016 20:42

J44a83r85m31i50l56a 61P45í81c63h13o27v80á 5622807924413

Ano, ano, nikdo vám nedá tolik, kolik vám můžu slíbit. Investice s výnosem 6% p.a.a? Ale taky existují investice třeba se záporným výnosem i -75% p.a. Pak nejenže máte dluh na hypotéce, ale přišli jste i o všechny rezervní peníze. Ne, děkuji, nechci, takový šílenec nejsem. To už je lepší dávat ty peníze stranou a splatit je při další fixaci.

+6/−1
20.5.2016 8:45

P13a93v58e70l 88N95e66d42ě32l67a 5156580894381

Tak přesně o Vás se v článku píše ;-)

+1/0
20.5.2016 10:07

E92d40a 95D76r69á33b16e46k 7369742943347

ne, píše se o lidech co mají kliku a vyjde jim těch 6%;-D

+2/0
20.5.2016 10:11

P26a93v60e31l 35N47e10d20ě25l35a 5426600474261

hlavně píší o lidech, kteří se snaží i při současných nízkých úrokových sazbách na hypotékách co nejdříve splatit celou hypotéku :-)

Místo toho aby využili a půjčili si za 1,6% a sami dali třeba do podílového fondu s garantovaným výnosem za 4%.

Ale což, každý je zodpovědný sám za sebe.

Chytrému napověz, ...

+2/0
20.5.2016 10:49

M53i98l82a51n 12B54r52o69ž 9713317145924

Garantovaná 4% v podílovém fondu? Ha ha, a to jako kde?;-D;-D Konkrétně prosím. Garantováno nemáte nikde nic.

0/0
20.5.2016 11:08

O56n85d93ř75e28j 62L45o71š12o15t21h 9960292144482

Tak já vám na povím. U % je důležité, z jakého základu počítáte, což jistě víte. Výhodné by to bylo, kdybyste měl na účtě stejně peněz, jako je výše hypotéky. Pokud platíte hypotéku 2 Mio s 1.6% a spoříte 60000 ročně s úrokem 4%, tak úrok je zavřených 2400 Kč za rok. Za 10 let vyděláte asi 30000 Kč. Ano, proč ne, ale pak je lepší z těch našetrných peněz za 5 let umořit hypotéku, výhoda oproti vyšší splátce je ta, že máte pořád volné peníze pro nenadálé situace. Ale faktor zisku tam nehraje žádnou roli, protože žádný není.

+1/−1
20.5.2016 16:51

J13a59k79u57b 59Ř26í34h32a 4945349292521

To není tak úplně pravda. není to toiž 30 000 na úrocích, jak píšete vy. Když vezmu stejná čísla. První rok to bude těch 2 400 to je pravda. Další rok to ale bude cca 4900 (složené úroky z prvních vkladů + úroky z vkladů v druhém roce). Další rok to bude cca 7 500, dále 10 200 atd. Po 10 letech celkové úroky budou cca 120 000. A právě díky tomu je lepší varianta nechat peníze zhodnocovat a jednorázově umořit hypotéku po 10 letech, než každý rok umořit kousek.

0/0
20.5.2016 18:19

J63a54k71u56b 37Ř77í60h16a 4445959712951

Když to teď po sobě čtu, možná začínám chápat, jak jste se k těm 30 000 dostal. Podobným výpočtem jako já, ale těch 30 000 jsou celkové úroky po 10 letech ale jen z vkladů z prvního roku. Už jste ale nepočítal s vklady v dalších letech.

0/0
20.5.2016 18:21

O88n45d20ř41e12j 62L46o63š79o49t20h 9910722534762

Ja jsem to nejak extra nepocital, psal jsem to na mobilu v rychlosti. Fakt je ten, ze tech 60 000 uspory u 2 Mio hypo je nerealnych, protoze dnesni koncici fixace jsou kolem 3,5%, coz udela u splatky asi 1500 Kc mesicne.

Pokud se budeme drzet toho, ze usporite 60000 rocne, tak opravdu to po zdaneni udela asi 115000 Kc, coz neni malo, ale na druhou stranu jistota, ze fond bude vydelavat 4% kazdy rok, neni.

Ale pokud kazdy rok umorite hypoteku, coz uz je dnes nastesti mozne, tak mate tu jistotu, ze ty penize na hodnote neztrati. Navic snizovanim jistiny si delate polstar, pokud by uroky vzrostly.

Spis bych rekl, ze to, co pise pan v clanku, je pro vysokoprijmove skupiny, ktery maji hodne volnych prostredku a pri nizkych urocich jsou schopni nemovitost financovat v podstate zadarmo. U nekterych bank je to dokonce bez rizika, kdy se vam nepocita uroky z castky, kterou mate na sporicim uctu.

0/0
21.5.2016 8:07

J32a63k97u51b 98Ř20í81h27a 4395589822281

Polemika, jestli fond bude mít ty 4% nebo ne... Ano, samozřejmě, jde o fond, kde nikdo negarantuje nic (kdyby garantoval, tak nemá šanci, aby tam bylo zhodnocení nad inflací, nebo nad hypotékou, protože by nemohl investovat do rizikovějších nástrojů). Na druhou stranu je spousta fondů, které fungují 15 a více let a mají p.a. zhodnocení nad ty 4%. Nebál bych se říct že i nad 5%. Nejsou totiž jen fondy, které padají i když se světu daří dobře. Samozřejmě nejsem věštec. Ale pokud znám mechanismus, jakým se v rámci fondu investuje (například ze statutu fondu), vidím i reálně jak se investovalo v době dotcom bubliny, v krizi 2008, v letech 2014-2015, ale i jak se investovalo v dobách růstu, tak už se dá usoudit s jakým rizikem se bude investovat dále. Tudíž se dá odvodit s jakou mírou pravděpodobnosti bude po x letech na účtu tolik a tolik peněz. V principu je jedno jak se vyvíjí fond v průběhu (pokud v průběhu extrémně nevystřelí a ke konci nepadá jako šutr, mluvím o reálných vývojích), ale podstatné je jak to bude vypadat na konci. A i kdyby po 10, 15, 20 letech investování, kdy celou dobu byl vývoj tak, jak by si člověk představoval, tak i kdyby na konci byl nějaký propad, tak se holt chvíli (pár měsíců, možná rok, dva) počká, než se to spraví. A statistiky říkají že na dobu 10 let zhruba nějakých 15% JEDNORÁZOVÝCH investic jde do mínusu. U pravidelných to vůbec nemusí být pravda, a zpravidla je to mnohem lepší. Na 15 letém horizontu 0% jednorázových investic jde do mínusu. Potíž je v tom, že lidé vybírají při prvním, nebo druhém propadu, tudíž se nedostanou často ani k 10 letům a pak z toho vznikají právě ty fámy.

Tímhle elaborátem chci říct v podstatě jediné. Často se fondy straší. A takto vznikající strach to je často jediný důvod, proč lidé ani nechtějí pátrat nad tím jak by to šlo a jen mají v hlavě, že to nejde. Jenže ono to jde. Stačí trochu pátrat, ponořit se do statutů fondů, nebo si najít někoho, kdo se v těchto věcech vyzná a nedívá se jen na grafy.

0/0
21.5.2016 8:49

M67i97l14a77n 40B62r89o21ž 9483837315684

S těmi fondy a tou panikou ale souhlasím, to ano, fondy nemají být strašák, ale spekulovat s hypotékou není můj šálek kávy.

0/0
23.5.2016 1:55

J58a69k49u12b 53Ř61í98h12a 4605549962171

Malá poznámka u investic se (zatím) daň z výnosu neuplatňuje. Na druhou stranu jste nejspíš nepočítal se vstupními poplatky, tím se to vyrovná. Mne vyšel zisk cca 118000, což je skoro totéž.

Další argument proč nevrážet těch ušetřených 60 000 každý rok do umoření části hypotéky je rezerva. Pokud člověk nemá na účtě rezervu alespoň na půlroční žití včetně splátky hypotéky je blbost našetřené peníze (které tu rezervu tvoří) dávat na splacení části hypotéky. Co kdyby člověk přišel o práci 2 měsíce po tom, co vybral své úspory a dal je na splacení. Když se peníze nechají dlouhodobě někde zhodnocovat je to polštář, který je každý rok větší a větší, má šanci se zhodnotit nad úroveň hypotéky, jak jsem psal v předchozím příspěvku.

Další drobný argument je ušetřená daň z úroků. Zjednodušeně řečeno pokud si snižuju jistinu, platím nižší úroky a méně ušetřím na daňových odpočtech. Jedná se o 15 z úroků, ale i tak. Když se to připočítá k investici, tak na ty naše propočty už není třeba 4%, ale jen cca 3,5%. A to už zase vypadá trošku líp. Ve fondu dloudobě dosáhnout na 3,5% není nic náročného. To už je prakticky na dobu 6 let jako na stavebku. Ještě nedávno to měly i termínované vklady v bankách. Tedy garantované produkty.

+1/0
21.5.2016 9:05

M91i96l60a24n 71B16r61o57ž 9823947475584

Termínovaný vklad s třemi a půl procenty před nedávnou dobou je pěkný nesmysl, záleží ovšem, čemu říkáte nedávná doba...

0/0
21.5.2016 17:31

J11a18k57u11b 60Ř14í92h11a 4935489802591

Zhruba rok, dva se daly najít kolem 3% p.a. s fixací na 5 let.

0/0
21.5.2016 20:05

M18i38l64a40n 55B32r73o70ž 9893217805794

Kde? Nehledě na to, že matematicky pořád přeplácíte více na úrocích - (platíte z celého zůstatku, což samozřejmě víte) , než Vám vydělá termínovaný vklad, záleží, kolik tam máte, ale tak pokud někdo chce dlužit a myslet si, že tohle mu vydělá, proč ne, pan Lošoth to opravdu jinak moc nepočítal...Já to beru tak, že si položím otázku, zda bych si na investice půjčoval, což tohle je to samé, odpověď zní ne, nehledě na to, že kdyby to fungovalo takhle jednoduše, dělal by to každý, místo toho vidím spíš lidi v dluzích..

0/0
23.5.2016 1:51

J47a28k15u86b 35Ř47í73h20a 4215479922941

únor 2014 Equa bank termínovaný vklad na 5 let 3%p.a. Nejsou to ty 3,5%, ale není to daleko. A to bylo garantované. J&T banka měla na 5 let 2,6% ještě před cca půl rokem. Pravda s podmínkou minimálních 500 000 na účtě. Ale uměli to.

Když jsem mluvil o tom, že s úrokem kolem 3,5% jsme skoro tam, kde banky byly před pár lety jsem to nemyslel tak, že ty banky jsou na to použitelné. Ale tak, aby si člověk uvědomil, že 3,5% v podílových fondech na období 10 a více let není nic nereálného, když ještě nedávno banky garantovaly jen o trochu méně. Samozřejmě že primárně bych doporučil spíš ten podílový fond. Proti termínovanému vkladu má výhodu postupných vkladů. Ne jednorázového. Není tam zdanění. Výběr je možný kdykoli a není to vázané na určitou dobu. Jiná věc je, jestli by člověk měl předčasně vybírat. A ty předčasné výběry (spolu s nevhodně zvolenými fondy, resp spolu s nevhodnou rizikovostí, volatilitou daného fondu) jsou přesně důvody, proč lidé na fondech nevydělávají, nebo nevydělávají tak, jak by měli. To je také jeden z důvodů, proč do fondů lidé investovat nechtějí. A proč jsou lidé raději v dluzích. Sice má spousta lidí penzijko, ale nedělám si iluze, že kdyby bylo možné z něj vybírat neomezeně, tak by lidem penzijka rozhodně nedoběhla do důchodu, ale byla by vybraná předčasně. Lidé nejsou ochotni na výsledek čekat delší dobu. I těch 6 let u stavebka je pro některé příliš dlouho. A přitom fondy (a obecně invetsice do akcií i dluhopisů) jsou investice dlouhodobé. Pokud to nemá být spekulativní krátkodobé obchodování.

Ohledně půjčování na investice. Ano na investici bych si také nepůjčil. To proto, že půjčka se platí každý měsíc. A pokud bych spoléhal na to, že každý měsíc mne investice vydělá na splátku, tak můžu rychle zkrachovat. Pokud je ale investice něco navíc, a nastavím trvalý příkaz a "zapomenu na ni", a až někdy po 15, 20 letech peníze vyberu, v tu chvíli bych měl mít majetek vyšší než, kdybych místo investice rychleji splácel hypotéku.

0/0
23.5.2016 13:26

M59i47l96a67n 53B13r67o21ž 9463527855164

Ušetřená daň z úroků - víte o tom, že i když si navýšíte vrácenou daň, tak to zase přeplatíte na úroku...? Kdepak, selský rozum je selský rozum, oni naši prarodiče moc dobře věděli, že na co nemám, to si nekoupím.

0/0
23.5.2016 1:53

J75a15r35m18i33l56a 47P30í38c19h82o55v27á 5662627294383

Od kdy mají podílové fondy garantovaný zisk?

0/0
20.5.2016 17:32

M69i21l24a42n 14B91r58o64ž 9303667325104

Článek jsem s přečetl a přeložil bych jej takto: Jsem idiot, který nevzal do úvahy risk, který je s investicí spojen. Jelikož jsem takovýto idiot a investice mi nevyšla, mám nyní nejen nesplacenou hypotéku, ale zároveň jsem ztratil i peníze v investici. Jelikož jsem moderní člověk, řekl jsem si, že dlužit je normální, protože v jiné době byli blbci, kteří prostě šetřili na něco, když něco potřebovali koupit a nebrali si nic na splátky, jak nemoderní. Časem snad dojde i na exekuci....Chybí už jen blijící smajlík k odborníkovi, který radí o penězích, ale sám jich zřejmě moc mít nebude a nechce mít.

+1/0
20.5.2016 1:57

M43i37l61a21n 39B81r10o38ž 9493627735274

Aha, tak článek je psán ředitelem banky, to vysvětluje mnohé, proč mají být klienti v dluhu...

0/0
20.5.2016 2:02

M63i85l76a90n 79B10r89o82ž 9393517345374

Pardon, investiční společnosti

0/0
20.5.2016 2:03

L52i12b82o56r 70M87o65u34č46k85a 1118567705252

financni poradce, ktery prijede na schuzku MHD ;-D

0/0
20.5.2016 10:33

M45i66l33a78n 74B95r93o59ž 9553367105784

Nevím, co tím chcete říct, ale úspěch s financemi opravdu nepoměřuji tím, zda někdo jezdí MHD, znám bohaté lidi a MHD je naprosto v pohodě, nevidím třeba důvod v Praze mít auto. pro pochopení doporučuji toto:

̈http://www.amazon.com/Stop-Acting-Rich-Living-Millionaire/dp/1118011570

0/0
20.5.2016 10:36

J63a39k83u91b 57Ř18í10h18a 4195569342381

Zkusil jste si za klienty jezdit například po Praze? Kor, když kancelář máte přímo na metru? A nebo z domova jedete vlakem a klient bydlí 500 metrů od vlaku a máte jet přes město? Pak mudrujte.

0/0
20.5.2016 10:43

M50i82l37a36n 40B62r39o16ž 9743447425664

Přesně tak, MHD je naprosto ok pro mě, pokud si někdo chce hrát na hogo fogo, klidně.

+1/0
20.5.2016 11:09

J13a63k55u40b 76Ř95í74h81a 4775169572811

Ono když si napočítám. Kdyby to bylo každý den po 100 km. Krát 20, tedy 2 000km najezdit autem po městě za měsíc. Kdybych bral náklad 3 Kč na km, jsme na 6 000 Kč za měsíc na benzín. Tramvajenk stojí 300 na měsíc. Tzn ušetřím 5 700Kč. Za ty peníze si raději koupím investiční byt, dám do fondu, pod polštář, kamkoli. V každíém případě ušetřím. Někdo může namítnout, že auto šetří čas. No po Praze se mne to prakticky nikdy nepotvrdilo. Takže je to dražší, musím pak vždy hledat místo k zaparkování, často zpoplatněné, čas to neušetří, možná to zničí spíš nervy, když stojím v koloně a nevím kdy se ke klientovi dostanu.... Ale jestli pán po svém finančním poradci chce, aby uvažoval neekonomicky už u sebe, jak asi bude takový poradce uvažovat u klienta?.

+1/0
20.5.2016 11:29

V41e87n76d11u47l60a 68Š20u37s81t95k46o68v62á 4960268299348

Vážím si idí, kteří jezdí MHD, protože nezasviňují města bordelem.

0/0
20.5.2016 11:10

P17a27v85e76l 78R79u55d56o42l83f 4846113852

Vyhoďte svého investičního poradce a najděte si jiného. To je ve vašem případě asi jediná rada.

0/0
20.5.2016 20:49

K62r14y88š93t50o31f 98L45a35n73í28k 1209260885725

jiste, 4-6% vam v soucasne době muze slíbit spousta fondu. chci videt, kolik jich za 5 let bude moci prohlásit, ze svůj slib dodrzely.

+5/0
20.5.2016 0:56

V20e26n11d53u41l87a 27Š23u48s17t98k91o60v63á 4820648379218

Vložili jsme do akciového fondu společností těžících a zpracovávajících zlato 40 000 Kč v březnu 2013, dnes nám tento fond vydělal 10 000 Kč to jest 25 % za 3 roky. Jednorázovou investici je třeba dobře rozložit a nenakupovat jak blázen, když jsou fondy na svých maximech.

0/0
20.5.2016 9:01

E70d10a 93D22r75á64b76e43k 7539802373327

a co ten zbytek, ten jste investovali kam? a vše v plusu?

0/0
20.5.2016 10:12

V67e95n38d91u69l97a 33Š92u38s76t48k65o80v94á 4580698459618

Z jedenácti nakoupených fondů jsou čtyři v poklesu. Takže některý přikoupíme, abychom si ponížili cenu za podílový list.

+2/0
20.5.2016 11:21

J69a46k17u49b 26Ř93í60h44a 4605339202861

Ve slevách se nakupuje.

0/0
20.5.2016 11:31

L17u88k90á79š 21S70v98a90č65i59n70a 9982432312431

Dokud vynos z te investice nezrealizujete prodejem podilu, mate to porad jenom na papire ;-)

+1/0
20.5.2016 12:35



Finance.iDNES.cz radí

Víte, že správným používáním kreditky můžete značně ušetřit?

Další rady k nezaplacení

Dopřejte si vše a přesto utrácejte chytře!

V sekci osobni.finance.idnes.cz naleznete výhodné nabídky finančních produktů, energií a telefonování.

Vstupte do obchodu

Poraďte se s odborníkem

Nevíte si rady s finančními otázkami? Naši odborníci vám vždy poradí v každé životní situaci.

Vstoupit do poradny

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2016 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je součástí koncernu AGROFERT ovládaného Ing. Andrejem Babišem.