Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Diskuse k článku

Odborník radí, jak využít konec fixace, aby vám hypotéka vydělávala

Končí vám fixace hypotéky a budete ji refinancovat. Většina lidí chce především zkrátit dobu splácení a co nejrychleji se úvěru zbavit. Co to ale udělat jinak: dobu splácení neměnit, snížit výši splátky a ušetřené peníze investovat. Jak na to, radí Jaromír Sladkovský, generální ředitel Raiffeisen investiční společnosti.

Upozornění

Litujeme, ale tato diskuse byla uzavřena a již do ní nelze vkládat nové příspěvky.
Děkujeme za pochopení.

Zobrazit příspěvky: Všechny podle vláken Všechny podle času

J91o69s72e86f 75Š20o56l68t74e46s 8604188290923

Nedoporučuji. Problém s investicemi je, že jsou nejisté, podílové fondy jsou poměrně rizikové. Mnohem výhodnější je splatit co největší díl a refinancovat s co nejdelší dobou fixace. Úroky už klesat nebudou.

+1/0
21.5.2016 19:35
Foto

J89a37n 86Č85e30r76m23á61k 4489418275497

lidi, v podstatě oba způsoby jsou správné...

Někdo je rád, když dostane hypotéku a zajistí si bydlení, tu splatí a má nemovitost. A to je základ... Mít vlastní bydlení je např. na penzi velmi důležité...

No a pak jsou lidé, kteří tomu ještě chtějí dát nástavbu a nemít pouze nemovitost, ale s těmi penězi dále pracovat... Vše záleží na osobnosti daného člověka zda má chuť a odvahu se do toho pustit neboť výsledek mu samozřejmě nikdo nezaručí... I když jsou tu všechny předpoklady k úspěchu, klapnout t o nemusí...

Ale život i člověk je už takový... Jak se říká, každý jsme z jiného těsta a i proto je život tak krásný... Kdybychom byli všichni stejní, byla by to tu hrozná nuda... A nebo bychom se vzájemně sežrali!... ;-)

+1/0
21.5.2016 9:15
Foto

J80a32n 75Č50e46r51m47á67k 4919138985617

nj, klasika... Tady to opět většina lidí nechápe a vysmívají se těm, kteří to udělali... Až budou ti odvážnější realizovat zisky, budou ti vysmívající se plakat a horovat o nenažrané pakáži, která opět přišla kdovíjak ke svým penězům, neboť poctivě se přeci vydělat nedají!!... no ne?§§§

0/0
21.5.2016 0:32

B40ě35l57a 83H51o26r29á75k63o48v92á 1878332219740

A že když je to tak skvělé, vůbec někdo poskytuje levné hypotéky, když může vydělat balík na fondech?!

+2/0
20.5.2016 21:52

M40a70r39t31i41n 69K35a38r33á92s33e98k 9188693608118

No banka ale penize do fondu neomezene lit nemuze....

0/0
20.5.2016 23:48

B85ě38l34a 55H93o28r39á19k32o21v50á 1858412399860

Půjčovat si do hry může radit jen pěknej vykutálenec!

+3/0
20.5.2016 21:48

P26a35v76e17l 96S61o80b67o91t14k96a 5340904

No nazdar.

Ale ovce jsou od toho aby byly stříhány...

+2/0
20.5.2016 21:35

P28e26t21r 16T12. 47D16v59o97ř64á80k 4214418303

Jo, takže budu ve stresu nejen z hypotéky, ale i z fondu, jestli to nekrachne.

+2/0
20.5.2016 18:56

L98u29k28á49š 95Š92v15a16j73k41a 3617634481144

Banky prijdou o penize z hypotek, tak je chteji jinde, jejich zhodnoceni je v jinych relacich, jak proste :)

+1/0
20.5.2016 11:13

V69e42n50d96u93l47a 90Š15u10s44t82k93o32v37á 4280698949958

Pravidelná investice při dlouhodobém investování peníze vydělá. Jen to chce umět s ní pracovat. Investujeme na dřívější splacení hypotéky již 8 let a přes letošní pokles fondů jsme v plusu. Plánujeme ji splatit o deset let dřív.

+2/0
20.5.2016 8:54

P64a41v81e47l 72R63u10d40o84l21f 4526783532

To je super, že jste v plusu. A to opravdu chcete vybrat peníze z fondu a o deset let dříve splatit hypotéku? Tak to jste nic nepochopili. Zkuste projekt jakbytbohaty (tečka) cz a pochopíte tu chybu.

0/−1
20.5.2016 20:48

M47a98r11t88i65n 23K82a27r92á38s92e28k 9838663128698

Znam, ale osobne nevidim chybu v tom splatit hypo co nejdriv.... Clovek ma klidne spani a jistotu v pripade turbulenci na trzich a ininvesticni rozhodnuti pak muze delat s chladnou hlavou...

0/0
20.5.2016 23:50

V77á87c13l45a65v 97Š16u32b32r68t 9867963628627

Je to pouze nahoda vydatne podporovana tiskem penez. To se v takove mire jiz opakovat nebude

0/0
24.5.2016 20:42

J78a62r30m89i45l93a 31P47í61c55h22o77v71á 5132887284883

Ano, ano, nikdo vám nedá tolik, kolik vám můžu slíbit. Investice s výnosem 6% p.a.a? Ale taky existují investice třeba se záporným výnosem i -75% p.a. Pak nejenže máte dluh na hypotéce, ale přišli jste i o všechny rezervní peníze. Ne, děkuji, nechci, takový šílenec nejsem. To už je lepší dávat ty peníze stranou a splatit je při další fixaci.

+6/−1
20.5.2016 8:45

P96a97v69e17l 33N48e43d87ě48l92a 5786660954361

Tak přesně o Vás se v článku píše ;-)

+1/0
20.5.2016 10:07

E85d64a 39D59r40á97b92e30k 7179482393357

ne, píše se o lidech co mají kliku a vyjde jim těch 6%;-D

+2/0
20.5.2016 10:11

P56a33v86e35l 13N43e13d78ě88l98a 5916540544231

hlavně píší o lidech, kteří se snaží i při současných nízkých úrokových sazbách na hypotékách co nejdříve splatit celou hypotéku :-)

Místo toho aby využili a půjčili si za 1,6% a sami dali třeba do podílového fondu s garantovaným výnosem za 4%.

Ale což, každý je zodpovědný sám za sebe.

Chytrému napověz, ...

+2/0
20.5.2016 10:49

M85i12l95a11n 51B80r65o28ž 9353237425534

Garantovaná 4% v podílovém fondu? Ha ha, a to jako kde?;-D;-D Konkrétně prosím. Garantováno nemáte nikde nic.

0/0
20.5.2016 11:08

O57n30d94ř75e89j 31L76o97š90o20t10h 9220892454632

Tak já vám na povím. U % je důležité, z jakého základu počítáte, což jistě víte. Výhodné by to bylo, kdybyste měl na účtě stejně peněz, jako je výše hypotéky. Pokud platíte hypotéku 2 Mio s 1.6% a spoříte 60000 ročně s úrokem 4%, tak úrok je zavřených 2400 Kč za rok. Za 10 let vyděláte asi 30000 Kč. Ano, proč ne, ale pak je lepší z těch našetrných peněz za 5 let umořit hypotéku, výhoda oproti vyšší splátce je ta, že máte pořád volné peníze pro nenadálé situace. Ale faktor zisku tam nehraje žádnou roli, protože žádný není.

+1/−1
20.5.2016 16:51

J26a47k86u72b 84Ř14í27h21a 4905339152961

To není tak úplně pravda. není to toiž 30 000 na úrocích, jak píšete vy. Když vezmu stejná čísla. První rok to bude těch 2 400 to je pravda. Další rok to ale bude cca 4900 (složené úroky z prvních vkladů + úroky z vkladů v druhém roce). Další rok to bude cca 7 500, dále 10 200 atd. Po 10 letech celkové úroky budou cca 120 000. A právě díky tomu je lepší varianta nechat peníze zhodnocovat a jednorázově umořit hypotéku po 10 letech, než každý rok umořit kousek.

0/0
20.5.2016 18:19

J57a69k38u96b 73Ř92í58h84a 4815839222181

Když to teď po sobě čtu, možná začínám chápat, jak jste se k těm 30 000 dostal. Podobným výpočtem jako já, ale těch 30 000 jsou celkové úroky po 10 letech ale jen z vkladů z prvního roku. Už jste ale nepočítal s vklady v dalších letech.

0/0
20.5.2016 18:21

O69n76d56ř31e75j 11L83o21š16o27t48h 9800482494572

Ja jsem to nejak extra nepocital, psal jsem to na mobilu v rychlosti. Fakt je ten, ze tech 60 000 uspory u 2 Mio hypo je nerealnych, protoze dnesni koncici fixace jsou kolem 3,5%, coz udela u splatky asi 1500 Kc mesicne.

Pokud se budeme drzet toho, ze usporite 60000 rocne, tak opravdu to po zdaneni udela asi 115000 Kc, coz neni malo, ale na druhou stranu jistota, ze fond bude vydelavat 4% kazdy rok, neni.

Ale pokud kazdy rok umorite hypoteku, coz uz je dnes nastesti mozne, tak mate tu jistotu, ze ty penize na hodnote neztrati. Navic snizovanim jistiny si delate polstar, pokud by uroky vzrostly.

Spis bych rekl, ze to, co pise pan v clanku, je pro vysokoprijmove skupiny, ktery maji hodne volnych prostredku a pri nizkych urocich jsou schopni nemovitost financovat v podstate zadarmo. U nekterych bank je to dokonce bez rizika, kdy se vam nepocita uroky z castky, kterou mate na sporicim uctu.

0/0
21.5.2016 8:07

J48a39k18u14b 52Ř84í34h29a 4375629232351

Polemika, jestli fond bude mít ty 4% nebo ne... Ano, samozřejmě, jde o fond, kde nikdo negarantuje nic (kdyby garantoval, tak nemá šanci, aby tam bylo zhodnocení nad inflací, nebo nad hypotékou, protože by nemohl investovat do rizikovějších nástrojů). Na druhou stranu je spousta fondů, které fungují 15 a více let a mají p.a. zhodnocení nad ty 4%. Nebál bych se říct že i nad 5%. Nejsou totiž jen fondy, které padají i když se světu daří dobře. Samozřejmě nejsem věštec. Ale pokud znám mechanismus, jakým se v rámci fondu investuje (například ze statutu fondu), vidím i reálně jak se investovalo v době dotcom bubliny, v krizi 2008, v letech 2014-2015, ale i jak se investovalo v dobách růstu, tak už se dá usoudit s jakým rizikem se bude investovat dále. Tudíž se dá odvodit s jakou mírou pravděpodobnosti bude po x letech na účtu tolik a tolik peněz. V principu je jedno jak se vyvíjí fond v průběhu (pokud v průběhu extrémně nevystřelí a ke konci nepadá jako šutr, mluvím o reálných vývojích), ale podstatné je jak to bude vypadat na konci. A i kdyby po 10, 15, 20 letech investování, kdy celou dobu byl vývoj tak, jak by si člověk představoval, tak i kdyby na konci byl nějaký propad, tak se holt chvíli (pár měsíců, možná rok, dva) počká, než se to spraví. A statistiky říkají že na dobu 10 let zhruba nějakých 15% JEDNORÁZOVÝCH investic jde do mínusu. U pravidelných to vůbec nemusí být pravda, a zpravidla je to mnohem lepší. Na 15 letém horizontu 0% jednorázových investic jde do mínusu. Potíž je v tom, že lidé vybírají při prvním, nebo druhém propadu, tudíž se nedostanou často ani k 10 letům a pak z toho vznikají právě ty fámy.

Tímhle elaborátem chci říct v podstatě jediné. Často se fondy straší. A takto vznikající strach to je často jediný důvod, proč lidé ani nechtějí pátrat nad tím jak by to šlo a jen mají v hlavě, že to nejde. Jenže ono to jde. Stačí trochu pátrat, ponořit se do statutů fondů, nebo si najít někoho, kdo se v těchto věcech vyzná a nedívá se jen na grafy.

0/0
21.5.2016 8:49

M28i40l59a80n 42B34r77o12ž 9173567955444

S těmi fondy a tou panikou ale souhlasím, to ano, fondy nemají být strašák, ale spekulovat s hypotékou není můj šálek kávy.

0/0
23.5.2016 1:55

J88a49k92u89b 40Ř31í56h57a 4335459202541

Malá poznámka u investic se (zatím) daň z výnosu neuplatňuje. Na druhou stranu jste nejspíš nepočítal se vstupními poplatky, tím se to vyrovná. Mne vyšel zisk cca 118000, což je skoro totéž.

Další argument proč nevrážet těch ušetřených 60 000 každý rok do umoření části hypotéky je rezerva. Pokud člověk nemá na účtě rezervu alespoň na půlroční žití včetně splátky hypotéky je blbost našetřené peníze (které tu rezervu tvoří) dávat na splacení části hypotéky. Co kdyby člověk přišel o práci 2 měsíce po tom, co vybral své úspory a dal je na splacení. Když se peníze nechají dlouhodobě někde zhodnocovat je to polštář, který je každý rok větší a větší, má šanci se zhodnotit nad úroveň hypotéky, jak jsem psal v předchozím příspěvku.

Další drobný argument je ušetřená daň z úroků. Zjednodušeně řečeno pokud si snižuju jistinu, platím nižší úroky a méně ušetřím na daňových odpočtech. Jedná se o 15 z úroků, ale i tak. Když se to připočítá k investici, tak na ty naše propočty už není třeba 4%, ale jen cca 3,5%. A to už zase vypadá trošku líp. Ve fondu dloudobě dosáhnout na 3,5% není nic náročného. To už je prakticky na dobu 6 let jako na stavebku. Ještě nedávno to měly i termínované vklady v bankách. Tedy garantované produkty.

+1/0
21.5.2016 9:05

M72i78l69a33n 45B57r29o67ž 9623757645804

Termínovaný vklad s třemi a půl procenty před nedávnou dobou je pěkný nesmysl, záleží ovšem, čemu říkáte nedávná doba...

0/0
21.5.2016 17:31

J55a45k15u55b 69Ř47í49h91a 4435739252121

Zhruba rok, dva se daly najít kolem 3% p.a. s fixací na 5 let.

0/0
21.5.2016 20:05

M90i43l87a16n 16B64r11o82ž 9293147185634

Kde? Nehledě na to, že matematicky pořád přeplácíte více na úrocích - (platíte z celého zůstatku, což samozřejmě víte) , než Vám vydělá termínovaný vklad, záleží, kolik tam máte, ale tak pokud někdo chce dlužit a myslet si, že tohle mu vydělá, proč ne, pan Lošoth to opravdu jinak moc nepočítal...Já to beru tak, že si položím otázku, zda bych si na investice půjčoval, což tohle je to samé, odpověď zní ne, nehledě na to, že kdyby to fungovalo takhle jednoduše, dělal by to každý, místo toho vidím spíš lidi v dluzích..

0/0
23.5.2016 1:51

J64a54k65u58b 37Ř37í81h23a 4845219432941

únor 2014 Equa bank termínovaný vklad na 5 let 3%p.a. Nejsou to ty 3,5%, ale není to daleko. A to bylo garantované. J&T banka měla na 5 let 2,6% ještě před cca půl rokem. Pravda s podmínkou minimálních 500 000 na účtě. Ale uměli to.

Když jsem mluvil o tom, že s úrokem kolem 3,5% jsme skoro tam, kde banky byly před pár lety jsem to nemyslel tak, že ty banky jsou na to použitelné. Ale tak, aby si člověk uvědomil, že 3,5% v podílových fondech na období 10 a více let není nic nereálného, když ještě nedávno banky garantovaly jen o trochu méně. Samozřejmě že primárně bych doporučil spíš ten podílový fond. Proti termínovanému vkladu má výhodu postupných vkladů. Ne jednorázového. Není tam zdanění. Výběr je možný kdykoli a není to vázané na určitou dobu. Jiná věc je, jestli by člověk měl předčasně vybírat. A ty předčasné výběry (spolu s nevhodně zvolenými fondy, resp spolu s nevhodnou rizikovostí, volatilitou daného fondu) jsou přesně důvody, proč lidé na fondech nevydělávají, nebo nevydělávají tak, jak by měli. To je také jeden z důvodů, proč do fondů lidé investovat nechtějí. A proč jsou lidé raději v dluzích. Sice má spousta lidí penzijko, ale nedělám si iluze, že kdyby bylo možné z něj vybírat neomezeně, tak by lidem penzijka rozhodně nedoběhla do důchodu, ale byla by vybraná předčasně. Lidé nejsou ochotni na výsledek čekat delší dobu. I těch 6 let u stavebka je pro některé příliš dlouho. A přitom fondy (a obecně invetsice do akcií i dluhopisů) jsou investice dlouhodobé. Pokud to nemá být spekulativní krátkodobé obchodování.

Ohledně půjčování na investice. Ano na investici bych si také nepůjčil. To proto, že půjčka se platí každý měsíc. A pokud bych spoléhal na to, že každý měsíc mne investice vydělá na splátku, tak můžu rychle zkrachovat. Pokud je ale investice něco navíc, a nastavím trvalý příkaz a "zapomenu na ni", a až někdy po 15, 20 letech peníze vyberu, v tu chvíli bych měl mít majetek vyšší než, kdybych místo investice rychleji splácel hypotéku.

0/0
23.5.2016 13:26

M25i10l87a85n 94B28r21o98ž 9633677415124

Ušetřená daň z úroků - víte o tom, že i když si navýšíte vrácenou daň, tak to zase přeplatíte na úroku...? Kdepak, selský rozum je selský rozum, oni naši prarodiče moc dobře věděli, že na co nemám, to si nekoupím.

0/0
23.5.2016 1:53

J69a23r61m97i73l80a 61P51í37c51h90o24v80á 5902637154903

Od kdy mají podílové fondy garantovaný zisk?

0/0
20.5.2016 17:32

M12i26l78a98n 92B89r15o75ž 9253867115924

Článek jsem s přečetl a přeložil bych jej takto: Jsem idiot, který nevzal do úvahy risk, který je s investicí spojen. Jelikož jsem takovýto idiot a investice mi nevyšla, mám nyní nejen nesplacenou hypotéku, ale zároveň jsem ztratil i peníze v investici. Jelikož jsem moderní člověk, řekl jsem si, že dlužit je normální, protože v jiné době byli blbci, kteří prostě šetřili na něco, když něco potřebovali koupit a nebrali si nic na splátky, jak nemoderní. Časem snad dojde i na exekuci....Chybí už jen blijící smajlík k odborníkovi, který radí o penězích, ale sám jich zřejmě moc mít nebude a nechce mít.

+1/0
20.5.2016 1:57

M18i98l95a22n 63B88r24o75ž 9823487135594

Aha, tak článek je psán ředitelem banky, to vysvětluje mnohé, proč mají být klienti v dluhu...

0/0
20.5.2016 2:02

M91i66l73a18n 72B15r14o63ž 9153177615504

Pardon, investiční společnosti

0/0
20.5.2016 2:03

L62i12b75o33r 55M31o58u93č59k58a 1288517935122

financni poradce, ktery prijede na schuzku MHD ;-D

0/0
20.5.2016 10:33

M27i12l49a39n 17B62r23o28ž 9173357255954

Nevím, co tím chcete říct, ale úspěch s financemi opravdu nepoměřuji tím, zda někdo jezdí MHD, znám bohaté lidi a MHD je naprosto v pohodě, nevidím třeba důvod v Praze mít auto. pro pochopení doporučuji toto:

̈http://www.amazon.com/Stop-Acting-Rich-Living-Millionaire/dp/1118011570

0/0
20.5.2016 10:36

J12a19k82u47b 86Ř10í47h55a 4595609222901

Zkusil jste si za klienty jezdit například po Praze? Kor, když kancelář máte přímo na metru? A nebo z domova jedete vlakem a klient bydlí 500 metrů od vlaku a máte jet přes město? Pak mudrujte.

0/0
20.5.2016 10:43

M29i61l89a19n 10B43r47o32ž 9233707865114

Přesně tak, MHD je naprosto ok pro mě, pokud si někdo chce hrát na hogo fogo, klidně.

+1/0
20.5.2016 11:09

J23a75k10u97b 36Ř43í94h50a 4175599292481

Ono když si napočítám. Kdyby to bylo každý den po 100 km. Krát 20, tedy 2 000km najezdit autem po městě za měsíc. Kdybych bral náklad 3 Kč na km, jsme na 6 000 Kč za měsíc na benzín. Tramvajenk stojí 300 na měsíc. Tzn ušetřím 5 700Kč. Za ty peníze si raději koupím investiční byt, dám do fondu, pod polštář, kamkoli. V každíém případě ušetřím. Někdo může namítnout, že auto šetří čas. No po Praze se mne to prakticky nikdy nepotvrdilo. Takže je to dražší, musím pak vždy hledat místo k zaparkování, často zpoplatněné, čas to neušetří, možná to zničí spíš nervy, když stojím v koloně a nevím kdy se ke klientovi dostanu.... Ale jestli pán po svém finančním poradci chce, aby uvažoval neekonomicky už u sebe, jak asi bude takový poradce uvažovat u klienta?.

+1/0
20.5.2016 11:29

V20e22n70d28u14l48a 51Š65u89s58t19k55o72v14á 4280738879928

Vážím si idí, kteří jezdí MHD, protože nezasviňují města bordelem.

0/0
20.5.2016 11:10

P81a41v32e80l 33R21u10d48o28l26f 4656713822

Vyhoďte svého investičního poradce a najděte si jiného. To je ve vašem případě asi jediná rada.

0/0
20.5.2016 20:49

K69r42y50š97t86o71f 29L27a74n28í30k 1219630665535

jiste, 4-6% vam v soucasne době muze slíbit spousta fondu. chci videt, kolik jich za 5 let bude moci prohlásit, ze svůj slib dodrzely.

+5/0
20.5.2016 0:56

V35e32n24d31u62l24a 76Š86u26s39t87k59o27v64á 4290358109288

Vložili jsme do akciového fondu společností těžících a zpracovávajících zlato 40 000 Kč v březnu 2013, dnes nám tento fond vydělal 10 000 Kč to jest 25 % za 3 roky. Jednorázovou investici je třeba dobře rozložit a nenakupovat jak blázen, když jsou fondy na svých maximech.

0/0
20.5.2016 9:01

E75d48a 23D31r15á41b11e67k 7749172223117

a co ten zbytek, ten jste investovali kam? a vše v plusu?

0/0
20.5.2016 10:12

V68e68n53d55u23l95a 11Š43u19s68t92k54o34v67á 4970228119628

Z jedenácti nakoupených fondů jsou čtyři v poklesu. Takže některý přikoupíme, abychom si ponížili cenu za podílový list.

+2/0
20.5.2016 11:21

J54a91k30u92b 87Ř27í40h13a 4265829292931

Ve slevách se nakupuje.

0/0
20.5.2016 11:31

L48u69k73á25š 69S29v15a70č51i33n34a 9652182162551

Dokud vynos z te investice nezrealizujete prodejem podilu, mate to porad jenom na papire ;-)

+1/0
20.5.2016 12:35





Finance.iDNES.cz radí

Víte, že metodiky bank při schvalování úvěrů se značně liší a jeho schválení ze značně individuální?

Další rady k nezaplacení

Dopřejte si vše a přesto utrácejte chytře!

V sekci osobni.finance.idnes.cz naleznete výhodné nabídky finančních produktů, energií a telefonování.

Vstupte do obchodu

Poraďte se s odborníkem

Nevíte si rady s finančními otázkami? Naši odborníci vám vždy poradí v každé životní situaci.

Vstoupit do poradny

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.