Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Diskuse k článku

Odborník radí, jak využít konec fixace, aby vám hypotéka vydělávala

Končí vám fixace hypotéky a budete ji refinancovat. Většina lidí chce především zkrátit dobu splácení a co nejrychleji se úvěru zbavit. Co to ale udělat jinak: dobu splácení neměnit, snížit výši splátky a ušetřené peníze investovat. Jak na to, radí Jaromír Sladkovský, generální ředitel Raiffeisen investiční společnosti.

Upozornění

Litujeme, ale tato diskuse byla uzavřena a již do ní nelze vkládat nové příspěvky.
Děkujeme za pochopení.

Zobrazit příspěvky: Všechny podle vláken Všechny podle času

J25o25s73e81f 95Š61o60l31t69e19s 8204488300303

Nedoporučuji. Problém s investicemi je, že jsou nejisté, podílové fondy jsou poměrně rizikové. Mnohem výhodnější je splatit co největší díl a refinancovat s co nejdelší dobou fixace. Úroky už klesat nebudou.

+1/0
21.5.2016 19:35
Foto

J63a10n 22Č62e47r14m69á62k 4379398595377

lidi, v podstatě oba způsoby jsou správné...

Někdo je rád, když dostane hypotéku a zajistí si bydlení, tu splatí a má nemovitost. A to je základ... Mít vlastní bydlení je např. na penzi velmi důležité...

No a pak jsou lidé, kteří tomu ještě chtějí dát nástavbu a nemít pouze nemovitost, ale s těmi penězi dále pracovat... Vše záleží na osobnosti daného člověka zda má chuť a odvahu se do toho pustit neboť výsledek mu samozřejmě nikdo nezaručí... I když jsou tu všechny předpoklady k úspěchu, klapnout t o nemusí...

Ale život i člověk je už takový... Jak se říká, každý jsme z jiného těsta a i proto je život tak krásný... Kdybychom byli všichni stejní, byla by to tu hrozná nuda... A nebo bychom se vzájemně sežrali!... ;-)

+1/0
21.5.2016 9:15
Foto

J70a29n 84Č74e73r21m22á58k 4719328105747

nj, klasika... Tady to opět většina lidí nechápe a vysmívají se těm, kteří to udělali... Až budou ti odvážnější realizovat zisky, budou ti vysmívající se plakat a horovat o nenažrané pakáži, která opět přišla kdovíjak ke svým penězům, neboť poctivě se přeci vydělat nedají!!... no ne?§§§

0/0
21.5.2016 0:32

B92ě38l79a 21H57o69r80á48k52o41v83á 1238432809940

A že když je to tak skvělé, vůbec někdo poskytuje levné hypotéky, když může vydělat balík na fondech?!

+2/0
20.5.2016 21:52

M35a78r61t86i43n 32K68a89r40á45s94e44k 9978363708588

No banka ale penize do fondu neomezene lit nemuze....

0/0
20.5.2016 23:48

B41ě98l46a 69H19o33r58á14k67o57v21á 1838392459700

Půjčovat si do hry může radit jen pěknej vykutálenec!

+3/0
20.5.2016 21:48

P40a92v26e85l 78S19o45b66o52t34k47a 5490744

No nazdar.

Ale ovce jsou od toho aby byly stříhány...

+2/0
20.5.2016 21:35

P62e34t81r 21T80. 82D52v24o96ř20á85k 4124298563

Jo, takže budu ve stresu nejen z hypotéky, ale i z fondu, jestli to nekrachne.

+2/0
20.5.2016 18:56

L28u85k21á83š 60Š94v73a63j51k81a 3497904481944

Banky prijdou o penize z hypotek, tak je chteji jinde, jejich zhodnoceni je v jinych relacich, jak proste :)

+1/0
20.5.2016 11:13

V42e92n45d70u83l83a 51Š42u75s98t13k55o92v56á 4420818399838

Pravidelná investice při dlouhodobém investování peníze vydělá. Jen to chce umět s ní pracovat. Investujeme na dřívější splacení hypotéky již 8 let a přes letošní pokles fondů jsme v plusu. Plánujeme ji splatit o deset let dřív.

+2/0
20.5.2016 8:54

P59a61v26e80l 40R49u86d54o10l97f 4826983702

To je super, že jste v plusu. A to opravdu chcete vybrat peníze z fondu a o deset let dříve splatit hypotéku? Tak to jste nic nepochopili. Zkuste projekt jakbytbohaty (tečka) cz a pochopíte tu chybu.

0/−1
20.5.2016 20:48

M89a44r56t80i13n 74K24a28r45á15s84e19k 9228803158118

Znam, ale osobne nevidim chybu v tom splatit hypo co nejdriv.... Clovek ma klidne spani a jistotu v pripade turbulenci na trzich a ininvesticni rozhodnuti pak muze delat s chladnou hlavou...

0/0
20.5.2016 23:50

V26á31c68l51a65v 41Š86u78b61r62t 9947823388827

Je to pouze nahoda vydatne podporovana tiskem penez. To se v takove mire jiz opakovat nebude

0/0
24.5.2016 20:42

J52a59r75m37i22l21a 45P75í39c17h24o64v24á 5552407704283

Ano, ano, nikdo vám nedá tolik, kolik vám můžu slíbit. Investice s výnosem 6% p.a.a? Ale taky existují investice třeba se záporným výnosem i -75% p.a. Pak nejenže máte dluh na hypotéce, ale přišli jste i o všechny rezervní peníze. Ne, děkuji, nechci, takový šílenec nejsem. To už je lepší dávat ty peníze stranou a splatit je při další fixaci.

+6/−1
20.5.2016 8:45

P68a81v52e83l 76N24e57d14ě57l57a 5776280504791

Tak přesně o Vás se v článku píše ;-)

+1/0
20.5.2016 10:07

E41d88a 62D62r35á43b83e67k 7929652503917

ne, píše se o lidech co mají kliku a vyjde jim těch 6%;-D

+2/0
20.5.2016 10:11

P61a37v11e27l 40N47e90d43ě35l11a 5856980754451

hlavně píší o lidech, kteří se snaží i při současných nízkých úrokových sazbách na hypotékách co nejdříve splatit celou hypotéku :-)

Místo toho aby využili a půjčili si za 1,6% a sami dali třeba do podílového fondu s garantovaným výnosem za 4%.

Ale což, každý je zodpovědný sám za sebe.

Chytrému napověz, ...

+2/0
20.5.2016 10:49

M28i32l64a63n 67B56r87o36ž 9823757615924

Garantovaná 4% v podílovém fondu? Ha ha, a to jako kde?;-D;-D Konkrétně prosím. Garantováno nemáte nikde nic.

0/0
20.5.2016 11:08

O15n36d43ř11e87j 85L42o84š62o29t13h 9400262404372

Tak já vám na povím. U % je důležité, z jakého základu počítáte, což jistě víte. Výhodné by to bylo, kdybyste měl na účtě stejně peněz, jako je výše hypotéky. Pokud platíte hypotéku 2 Mio s 1.6% a spoříte 60000 ročně s úrokem 4%, tak úrok je zavřených 2400 Kč za rok. Za 10 let vyděláte asi 30000 Kč. Ano, proč ne, ale pak je lepší z těch našetrných peněz za 5 let umořit hypotéku, výhoda oproti vyšší splátce je ta, že máte pořád volné peníze pro nenadálé situace. Ale faktor zisku tam nehraje žádnou roli, protože žádný není.

+1/−1
20.5.2016 16:51

J16a54k39u12b 62Ř86í89h25a 4615139392961

To není tak úplně pravda. není to toiž 30 000 na úrocích, jak píšete vy. Když vezmu stejná čísla. První rok to bude těch 2 400 to je pravda. Další rok to ale bude cca 4900 (složené úroky z prvních vkladů + úroky z vkladů v druhém roce). Další rok to bude cca 7 500, dále 10 200 atd. Po 10 letech celkové úroky budou cca 120 000. A právě díky tomu je lepší varianta nechat peníze zhodnocovat a jednorázově umořit hypotéku po 10 letech, než každý rok umořit kousek.

0/0
20.5.2016 18:19

J92a13k34u53b 34Ř65í46h42a 4645109332221

Když to teď po sobě čtu, možná začínám chápat, jak jste se k těm 30 000 dostal. Podobným výpočtem jako já, ale těch 30 000 jsou celkové úroky po 10 letech ale jen z vkladů z prvního roku. Už jste ale nepočítal s vklady v dalších letech.

0/0
20.5.2016 18:21

O98n65d89ř81e97j 28L33o46š37o29t81h 9800532734972

Ja jsem to nejak extra nepocital, psal jsem to na mobilu v rychlosti. Fakt je ten, ze tech 60 000 uspory u 2 Mio hypo je nerealnych, protoze dnesni koncici fixace jsou kolem 3,5%, coz udela u splatky asi 1500 Kc mesicne.

Pokud se budeme drzet toho, ze usporite 60000 rocne, tak opravdu to po zdaneni udela asi 115000 Kc, coz neni malo, ale na druhou stranu jistota, ze fond bude vydelavat 4% kazdy rok, neni.

Ale pokud kazdy rok umorite hypoteku, coz uz je dnes nastesti mozne, tak mate tu jistotu, ze ty penize na hodnote neztrati. Navic snizovanim jistiny si delate polstar, pokud by uroky vzrostly.

Spis bych rekl, ze to, co pise pan v clanku, je pro vysokoprijmove skupiny, ktery maji hodne volnych prostredku a pri nizkych urocich jsou schopni nemovitost financovat v podstate zadarmo. U nekterych bank je to dokonce bez rizika, kdy se vam nepocita uroky z castky, kterou mate na sporicim uctu.

0/0
21.5.2016 8:07

J16a24k20u81b 97Ř58í88h49a 4815379752781

Polemika, jestli fond bude mít ty 4% nebo ne... Ano, samozřejmě, jde o fond, kde nikdo negarantuje nic (kdyby garantoval, tak nemá šanci, aby tam bylo zhodnocení nad inflací, nebo nad hypotékou, protože by nemohl investovat do rizikovějších nástrojů). Na druhou stranu je spousta fondů, které fungují 15 a více let a mají p.a. zhodnocení nad ty 4%. Nebál bych se říct že i nad 5%. Nejsou totiž jen fondy, které padají i když se světu daří dobře. Samozřejmě nejsem věštec. Ale pokud znám mechanismus, jakým se v rámci fondu investuje (například ze statutu fondu), vidím i reálně jak se investovalo v době dotcom bubliny, v krizi 2008, v letech 2014-2015, ale i jak se investovalo v dobách růstu, tak už se dá usoudit s jakým rizikem se bude investovat dále. Tudíž se dá odvodit s jakou mírou pravděpodobnosti bude po x letech na účtu tolik a tolik peněz. V principu je jedno jak se vyvíjí fond v průběhu (pokud v průběhu extrémně nevystřelí a ke konci nepadá jako šutr, mluvím o reálných vývojích), ale podstatné je jak to bude vypadat na konci. A i kdyby po 10, 15, 20 letech investování, kdy celou dobu byl vývoj tak, jak by si člověk představoval, tak i kdyby na konci byl nějaký propad, tak se holt chvíli (pár měsíců, možná rok, dva) počká, než se to spraví. A statistiky říkají že na dobu 10 let zhruba nějakých 15% JEDNORÁZOVÝCH investic jde do mínusu. U pravidelných to vůbec nemusí být pravda, a zpravidla je to mnohem lepší. Na 15 letém horizontu 0% jednorázových investic jde do mínusu. Potíž je v tom, že lidé vybírají při prvním, nebo druhém propadu, tudíž se nedostanou často ani k 10 letům a pak z toho vznikají právě ty fámy.

Tímhle elaborátem chci říct v podstatě jediné. Často se fondy straší. A takto vznikající strach to je často jediný důvod, proč lidé ani nechtějí pátrat nad tím jak by to šlo a jen mají v hlavě, že to nejde. Jenže ono to jde. Stačí trochu pátrat, ponořit se do statutů fondů, nebo si najít někoho, kdo se v těchto věcech vyzná a nedívá se jen na grafy.

0/0
21.5.2016 8:49

M74i79l96a71n 16B31r26o12ž 9963957175274

S těmi fondy a tou panikou ale souhlasím, to ano, fondy nemají být strašák, ale spekulovat s hypotékou není můj šálek kávy.

0/0
23.5.2016 1:55

J42a78k91u69b 73Ř31í52h10a 4605679392271

Malá poznámka u investic se (zatím) daň z výnosu neuplatňuje. Na druhou stranu jste nejspíš nepočítal se vstupními poplatky, tím se to vyrovná. Mne vyšel zisk cca 118000, což je skoro totéž.

Další argument proč nevrážet těch ušetřených 60 000 každý rok do umoření části hypotéky je rezerva. Pokud člověk nemá na účtě rezervu alespoň na půlroční žití včetně splátky hypotéky je blbost našetřené peníze (které tu rezervu tvoří) dávat na splacení části hypotéky. Co kdyby člověk přišel o práci 2 měsíce po tom, co vybral své úspory a dal je na splacení. Když se peníze nechají dlouhodobě někde zhodnocovat je to polštář, který je každý rok větší a větší, má šanci se zhodnotit nad úroveň hypotéky, jak jsem psal v předchozím příspěvku.

Další drobný argument je ušetřená daň z úroků. Zjednodušeně řečeno pokud si snižuju jistinu, platím nižší úroky a méně ušetřím na daňových odpočtech. Jedná se o 15 z úroků, ale i tak. Když se to připočítá k investici, tak na ty naše propočty už není třeba 4%, ale jen cca 3,5%. A to už zase vypadá trošku líp. Ve fondu dloudobě dosáhnout na 3,5% není nic náročného. To už je prakticky na dobu 6 let jako na stavebku. Ještě nedávno to měly i termínované vklady v bankách. Tedy garantované produkty.

+1/0
21.5.2016 9:05

M53i28l34a63n 20B25r18o54ž 9313497575654

Termínovaný vklad s třemi a půl procenty před nedávnou dobou je pěkný nesmysl, záleží ovšem, čemu říkáte nedávná doba...

0/0
21.5.2016 17:31

J39a56k75u59b 36Ř70í10h20a 4175929482291

Zhruba rok, dva se daly najít kolem 3% p.a. s fixací na 5 let.

0/0
21.5.2016 20:05

M65i28l75a60n 83B75r28o17ž 9503797285874

Kde? Nehledě na to, že matematicky pořád přeplácíte více na úrocích - (platíte z celého zůstatku, což samozřejmě víte) , než Vám vydělá termínovaný vklad, záleží, kolik tam máte, ale tak pokud někdo chce dlužit a myslet si, že tohle mu vydělá, proč ne, pan Lošoth to opravdu jinak moc nepočítal...Já to beru tak, že si položím otázku, zda bych si na investice půjčoval, což tohle je to samé, odpověď zní ne, nehledě na to, že kdyby to fungovalo takhle jednoduše, dělal by to každý, místo toho vidím spíš lidi v dluzích..

0/0
23.5.2016 1:51

J95a61k91u81b 86Ř62í94h92a 4305369402261

únor 2014 Equa bank termínovaný vklad na 5 let 3%p.a. Nejsou to ty 3,5%, ale není to daleko. A to bylo garantované. J&T banka měla na 5 let 2,6% ještě před cca půl rokem. Pravda s podmínkou minimálních 500 000 na účtě. Ale uměli to.

Když jsem mluvil o tom, že s úrokem kolem 3,5% jsme skoro tam, kde banky byly před pár lety jsem to nemyslel tak, že ty banky jsou na to použitelné. Ale tak, aby si člověk uvědomil, že 3,5% v podílových fondech na období 10 a více let není nic nereálného, když ještě nedávno banky garantovaly jen o trochu méně. Samozřejmě že primárně bych doporučil spíš ten podílový fond. Proti termínovanému vkladu má výhodu postupných vkladů. Ne jednorázového. Není tam zdanění. Výběr je možný kdykoli a není to vázané na určitou dobu. Jiná věc je, jestli by člověk měl předčasně vybírat. A ty předčasné výběry (spolu s nevhodně zvolenými fondy, resp spolu s nevhodnou rizikovostí, volatilitou daného fondu) jsou přesně důvody, proč lidé na fondech nevydělávají, nebo nevydělávají tak, jak by měli. To je také jeden z důvodů, proč do fondů lidé investovat nechtějí. A proč jsou lidé raději v dluzích. Sice má spousta lidí penzijko, ale nedělám si iluze, že kdyby bylo možné z něj vybírat neomezeně, tak by lidem penzijka rozhodně nedoběhla do důchodu, ale byla by vybraná předčasně. Lidé nejsou ochotni na výsledek čekat delší dobu. I těch 6 let u stavebka je pro některé příliš dlouho. A přitom fondy (a obecně invetsice do akcií i dluhopisů) jsou investice dlouhodobé. Pokud to nemá být spekulativní krátkodobé obchodování.

Ohledně půjčování na investice. Ano na investici bych si také nepůjčil. To proto, že půjčka se platí každý měsíc. A pokud bych spoléhal na to, že každý měsíc mne investice vydělá na splátku, tak můžu rychle zkrachovat. Pokud je ale investice něco navíc, a nastavím trvalý příkaz a "zapomenu na ni", a až někdy po 15, 20 letech peníze vyberu, v tu chvíli bych měl mít majetek vyšší než, kdybych místo investice rychleji splácel hypotéku.

0/0
23.5.2016 13:26

M54i92l72a88n 67B28r19o60ž 9783157975914

Ušetřená daň z úroků - víte o tom, že i když si navýšíte vrácenou daň, tak to zase přeplatíte na úroku...? Kdepak, selský rozum je selský rozum, oni naši prarodiče moc dobře věděli, že na co nemám, to si nekoupím.

0/0
23.5.2016 1:53

J49a57r69m55i31l50a 25P58í38c86h62o73v78á 5272327544963

Od kdy mají podílové fondy garantovaný zisk?

0/0
20.5.2016 17:32

M55i97l39a86n 58B15r90o13ž 9383497315694

Článek jsem s přečetl a přeložil bych jej takto: Jsem idiot, který nevzal do úvahy risk, který je s investicí spojen. Jelikož jsem takovýto idiot a investice mi nevyšla, mám nyní nejen nesplacenou hypotéku, ale zároveň jsem ztratil i peníze v investici. Jelikož jsem moderní člověk, řekl jsem si, že dlužit je normální, protože v jiné době byli blbci, kteří prostě šetřili na něco, když něco potřebovali koupit a nebrali si nic na splátky, jak nemoderní. Časem snad dojde i na exekuci....Chybí už jen blijící smajlík k odborníkovi, který radí o penězích, ale sám jich zřejmě moc mít nebude a nechce mít.

+1/0
20.5.2016 1:57

M67i18l90a63n 98B41r39o91ž 9483707795204

Aha, tak článek je psán ředitelem banky, to vysvětluje mnohé, proč mají být klienti v dluhu...

0/0
20.5.2016 2:02

M80i87l66a39n 97B20r49o94ž 9643627325174

Pardon, investiční společnosti

0/0
20.5.2016 2:03

L68i14b89o52r 78M52o92u11č92k87a 1698787715202

financni poradce, ktery prijede na schuzku MHD ;-D

0/0
20.5.2016 10:33

M78i84l92a62n 57B83r28o28ž 9153707475604

Nevím, co tím chcete říct, ale úspěch s financemi opravdu nepoměřuji tím, zda někdo jezdí MHD, znám bohaté lidi a MHD je naprosto v pohodě, nevidím třeba důvod v Praze mít auto. pro pochopení doporučuji toto:

̈http://www.amazon.com/Stop-Acting-Rich-Living-Millionaire/dp/1118011570

0/0
20.5.2016 10:36

J14a27k10u35b 15Ř15í85h82a 4945939512851

Zkusil jste si za klienty jezdit například po Praze? Kor, když kancelář máte přímo na metru? A nebo z domova jedete vlakem a klient bydlí 500 metrů od vlaku a máte jet přes město? Pak mudrujte.

0/0
20.5.2016 10:43

M22i95l77a77n 27B92r27o87ž 9673877405634

Přesně tak, MHD je naprosto ok pro mě, pokud si někdo chce hrát na hogo fogo, klidně.

+1/0
20.5.2016 11:09

J12a12k14u47b 88Ř50í98h29a 4155289472741

Ono když si napočítám. Kdyby to bylo každý den po 100 km. Krát 20, tedy 2 000km najezdit autem po městě za měsíc. Kdybych bral náklad 3 Kč na km, jsme na 6 000 Kč za měsíc na benzín. Tramvajenk stojí 300 na měsíc. Tzn ušetřím 5 700Kč. Za ty peníze si raději koupím investiční byt, dám do fondu, pod polštář, kamkoli. V každíém případě ušetřím. Někdo může namítnout, že auto šetří čas. No po Praze se mne to prakticky nikdy nepotvrdilo. Takže je to dražší, musím pak vždy hledat místo k zaparkování, často zpoplatněné, čas to neušetří, možná to zničí spíš nervy, když stojím v koloně a nevím kdy se ke klientovi dostanu.... Ale jestli pán po svém finančním poradci chce, aby uvažoval neekonomicky už u sebe, jak asi bude takový poradce uvažovat u klienta?.

+1/0
20.5.2016 11:29

V11e66n82d64u92l87a 24Š84u43s16t49k61o16v49á 4100228529588

Vážím si idí, kteří jezdí MHD, protože nezasviňují města bordelem.

0/0
20.5.2016 11:10

P92a26v85e45l 33R12u10d47o93l54f 4946323802

Vyhoďte svého investičního poradce a najděte si jiného. To je ve vašem případě asi jediná rada.

0/0
20.5.2016 20:49

K93r57y13š76t59o19f 62L94a78n72í55k 1299940615515

jiste, 4-6% vam v soucasne době muze slíbit spousta fondu. chci videt, kolik jich za 5 let bude moci prohlásit, ze svůj slib dodrzely.

+5/0
20.5.2016 0:56

V41e49n49d85u75l55a 35Š31u87s64t43k80o63v54á 4930698889218

Vložili jsme do akciového fondu společností těžících a zpracovávajících zlato 40 000 Kč v březnu 2013, dnes nám tento fond vydělal 10 000 Kč to jest 25 % za 3 roky. Jednorázovou investici je třeba dobře rozložit a nenakupovat jak blázen, když jsou fondy na svých maximech.

0/0
20.5.2016 9:01

E35d55a 13D12r71á50b13e89k 7629242533407

a co ten zbytek, ten jste investovali kam? a vše v plusu?

0/0
20.5.2016 10:12

V26e37n49d57u15l54a 14Š19u55s35t67k36o24v22á 4250388979498

Z jedenácti nakoupených fondů jsou čtyři v poklesu. Takže některý přikoupíme, abychom si ponížili cenu za podílový list.

+2/0
20.5.2016 11:21

J83a12k66u18b 69Ř16í48h39a 4765979822851

Ve slevách se nakupuje.

0/0
20.5.2016 11:31

L91u21k77á57š 48S15v40a15č49i48n64a 9792642102861

Dokud vynos z te investice nezrealizujete prodejem podilu, mate to porad jenom na papire ;-)

+1/0
20.5.2016 12:35





Finance.iDNES.cz radí

Víte, že investiční doporučení na růst kurzu dolaru tu byla už před rokem?

Další rady k nezaplacení

Dopřejte si vše a přesto utrácejte chytře!

V sekci osobni.finance.idnes.cz naleznete výhodné nabídky finančních produktů, energií a telefonování.

Vstupte do obchodu

Poraďte se s odborníkem

Nevíte si rady s finančními otázkami? Naši odborníci vám vždy poradí v každé životní situaci.

Vstoupit do poradny

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.