Důvodů, proč nedostanete hypotéku, je mnoho. Přinášíme jejich přehled

Z pozitivně laděných reklam bank se může zdát, že hypotéku získá každý. Není to však úplně pravda. Zamítavého stanoviska ze strany banky se můžete dočkat poměrně jednoduše. A nemusí jít pouze o nedostatečné finanční příjmy.
Základem pro získání hypotéky je vhodná zástava.

Základem pro získání hypotéky je vhodná zástava. | foto: Profimedia.cz

Pojem "nedat hypotéku" je poměrně široký. Hypoteční proces je totiž značně zdlouhavý a negativní stanovisko banky můžete obdržet jednak hned při prvních propočtech, jednak po podání oficiální žádosti o hypotéku, kdy daná žádost neuspěje ve schvalovacím řízení banky.

Čtyři důvody, ve kterých banky vidí problém nejčastěji:

Bonita žadatele
V úvodu hypotečního procesu, tedy během prvních propočtů, je nízká bonita žadatele nejčastější příčinou jeho odmítnutí. Makléři a bankéři disponují hypotečními kalkulátory – simulátory dané banky - takže ještě před oficiálním podáním žádosti o hypotéku ví, zda-li je příjem žadatele s ohledem na jeho výdaje dostačující pro požadovanou výši úvěru.

V případě, že příjem dostačující není, dobrý makléř či bankéř nikdy tuto žádost klienta nepošle ke schválení do banky.

Bonita žadatele v pozdějších fázích hypotečního procesu bývá kamenem úrazu zejména tehdy, zkreslí-li nebo zamlčí-li žadatel při podávání žádosti o hypotéku důležité okolnosti týkající se jeho příjmů a výdajů, které pak odhalí až kontrolní procesy v bance.

Řešení: Je-li bonita žadatele nízká, může přizvat do úvěru jako spolužadatele další osobu, jejíž příjem bonitu zvýší. O hypotéku mohou žádat čtyři osoby ze svou domácností, v některých bankách dokonce až šest osob.

Nevhodná zástava
Banky poskytují hypotéky oproti zástavě nemovitosti. Její hodnotu určuje ještě před podáním žádosti znalec certifikovaný příslušnou bankou. Jsou případy, kdy požadovaný úvěr převyšuje odhadní cenu nemovitosti. Pak je na příslušném žadateli, zdali zastaví ještě jinou nemovitost, nebo si vypůjčí méně, než potřebuje, a zbytek doplatí z vlastních zdrojů. 

Některým zájemcům o hypotéku se sen o novém bydlení rozplyne hned při úvodní schůzce, kdy se dozví, že daná nemovitost není vhodná k zástavě (často se jedná o družstevní byt bez vyhlídky převodu do osobního vlastnictví).

Někteří jedinci se  informaci o nevhodnosti své zástavy dozví až při kompletaci podkladů, kdy například z dokumentů z katastru vyplyne, že daná nemovitost nemá vlastní příjezdovou cestu nebo jsou zde nevyjasněné vlastnické vztahy či je na nemovitosti nějaký druh věcného břemene.

Řešení: Nedostatečná či nevyhovující zástava nemusí nutně znamenat konec na cestě za novým bydlením. Máte-li jinou vhodnou nemovitost (například chatu či chalupu), lze takovou situaci řešit tím, že ji bance nabídnete jako zástavu.

Zápis v registru dlužníků
V České republice existuje několik registrů, které obsahují různé informace. Bankovní registr klientských informací shromažďuje data o všech klientech, kteří si vzali jakýkoliv úvěr (např. hypotéka, spotřebitelský úvěr, kreditní karta, kontokorent atd.).  Informace, mezi nimi i ty o klientově platební morálce, jsou evidovány ještě několik let po splacení úvěru.

Existují však i nebankovní registry, které se zaměřují  zejména na dlužníky-neplatiče, a to nejen  v oblasti úvěrů. Schraňují informace o klientech, kteří mají problémy s placením úvěrů a jiných služeb, přičemž neplatiče řadí do určitých stupňů (od chronických neplatičů po ty, kteří již své závazky vyrovnali).

Každý žadatel o hypotéku by měl příslušnou banku či makléře pravdivě informovat o všech předchozích úvěrech a případných problémech se splácením, a to hned během prvního jednání. Zájemce o hypotéku, který by se snad chtěl pokusit před bankou svoji předchozí špatnou platební morálku utajit, bude nemile překvapen: banka se díky registrům dozví vše.

V případě, že žadatel zamlčí jiný úvěr a banka, kde žádá o hypotéku, to zjistí, může dojít k zamítnutí žádosti o hypotéku kvůli snížení klientovy bonity pod akceptovatelnou mez.

Řešení: Je-li žadatel evidován v registru jako chronický neplatič, pak jsou jeho vyhlídky na hypotéku mizivé. Řešením je uhrazení všech dluhů, přičemž počítejte s tím, že banka díky registrům zná historii vaší platební morálky ještě několik let po splatnosti úvěrů a půjček. Je pak čistě na bance, zda-li vnímá historické problémy se splácením (byť již vyřešené) jako překážku pro poskytnutí hypotéky.

Věk
V České republice lze hypotéku splácet až do věku 70 let, čemuž je třeba uzpůsobit délku splácení hypotéky. Žadatel ve věku přes padesát let si nemůže zvolit například dvacetiletou splatnost. Jenomže se zkracující se délkou splatnosti se zvyšuje výše měsíční splátky. A vyšší měsíční splátka zvyšuje nároky na bonitu žadatele. Začarovaný kruh.

Tyto problémy řeší například starší obyvatelé obecních bytů, kteří kupují byt v rámci privatizace obecního bytového fondu.

Řešení: K žádosti o úvěr se mohou připojit mladší spolužadatelé. Banka pak při posuzování vhodnosti délky splatnosti úvěru zohlední věk těchto mladších spolužadatelů. Navíc se připočtou jejich příjmy, což zvyšuje celkovou bonitu žadatele.

Při vyřizování hypotéky byste měli mít na paměti, že chcete-li získat relevantní nabídku banky, musíte také bance sdělit všechny informace pravdivě a nezkresleně. Při případném neúspěchu či nespokojenosti v jednání s bankou byste se neměli nechat odradit.

Hypotečních ústavů je na trhu mnoho, raději se zeptejte odborníků – například kvalifikovaných hypotečních makléřských společností - a porovnávejte, než abyste se unáhlili a řešení svého bydlení předčasně vzdali.

Autor: Petra Horáková Krištofová, Hyposervis

  • Nejčtenější

Opustili původní profese a včelaří. Už mají 200 úlů a milionové obraty

16. března 2024

Ze svého koníčka udělali manželé Kölblovi rodinný byznys. Na Vysočině vybudovali medovou farmu a...

Jak financovat pobyt v lázních? Nenechte se odbýt, možná na něj máte nárok

15. března 2024

Premium Léčebný pobyt v lázních může pomoct s nejrůznějšími zdravotními neduhy. Na své si tam však přijdou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Půjčených 50 tisíc bratr nevrátil. Můžu ho žalovat, i když nemáme smlouvu?

13. března 2024

Premium Jsou tací, kteří říkají, že máme půjčovat jen tolik peněz, o kolik jsme ochotni přijít. Na druhou...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

15. března 2024

Všechny zdravotní pojišťovny se snaží motivovat klienty, aby pečovali o své zdraví a využívali i...

VIDEO: Střílej po mně! Kameraman natočil téměř celý útok v centru Prahy

Premium Ve čtvrtek zemřelo rukou střelce Davida K. 14 obětí, 25 lidí je zraněných, z toho deset lidí těžce. Jedním z prvních na...

Máma ji dala do pasťáku, je na pervitinu a šlape. Elišku čekají Vánoce na ulici

Premium Noční Smíchov. Na zádech růžový batoh, v ruce svítící balónek, vánoční LED svíčky na baterky kolem krku. Vypadá na...

Test světlých lahvových ležáků: I dobré pivo zestárne v obchodě mnohem rychleji

Premium Ležáky z hypermarketů zklamaly. Jestli si chcete pochutnat, běžte do hospody. Sudová piva totiž dopadla před časem...

Čím je dlouhodobý investiční produkt výhodný i pro padesátníky?

19. března 2024

Jak už sám název napovídá, dlouhodobý investiční produkt (DIP) je primárně koncipován jako...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

Nemovitosti jsou jistota. Investovat se dá i s malým kapitálem

18. března 2024

Advertorial Pokud si chcete zafixovat vysoký výnos v době klesajících úrokových sazeb, není na co čekat. Do...

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

Nutný výchovný pohlavek, souhlasí Bouček i Havlová s přerušením projevu na Lvu

Moderátor Libor Bouček ostře zareagoval na kauzu ohledně délky proslovu režisérky Darji Kaščejevové na předávání cen...

Švábi, vši a nevychované děti. Výměna manželek skončila už po pěti dnech

Nová Výměna manželek trvala jen pět dní, přesto přinesla spoustu vyhrocených situací. Martina ze Znojma se pokoušela...

Vyzkoušeli jsme podvod z Aliexpressu. Může vás přijít draho, i po letech

Nakoupili jsme na Aliexpressu a pěkně se spálili. Jednu USB paměť, dvě externí SSD a jeden externí HDD. Ve třech...

Chtěli, abych se vyspala s Baldwinem kvůli jeho výkonu, říká Sharon Stone

Herečka Sharon Stone (66) jmenovala producenta, který jí řekl, aby se vyspala s hercem Williamem Baldwinem (61). Měla...

Byla to láska na první pohled, říká hvězda Gilmorek o manželství s modelkou

Milo Ventimiglia (46), představitel Jesse ze seriálu Gilmorova děvčata nebo Jacka Pearsona ze seriálu Tohle jsme my, je...