Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Překlenovací úvěr byla loupež za bílého dne, říká poradce

aktualizováno 
Stavba rodinného domu je velká investice, a tak pokud nemáme potřebnou finanční hotovost, řešíme financování stavby úvěrem nebo hypotékou. Která varianta je výhodnější a na co si při sjednávání půjčky dát pozor, přibližují na konkrétním případu poradci Partners.

To, že jejich úvěry moc výhodné nebudou, sice Měřínští tušili, ale splátky bez problému zvládali. | foto: Martin Veselý, MAFRA

Rodina Jiřího Měřínského se rozhodla postavit si v Hořičkách u České Skalice srub u lesa. Když ale poptali cenu takového domu u stavebních firem, zjistili, že přestože disponují nadprůměrným měsíčním příjmem, cena za netypizovaný dům postavený na klíč je přece jen mimo jejich finanční možnosti. A tak se rozhodli srub postavit svépomocí. Studovali technologii staveb, začali se shánět po stavebním materiálu a potřebném nářadí a samozřejmě hledali i způsob, jak stavbu financovat.

Hypotéku vyberte správně

Díky online srovnávači cen vyberete nejvýhodnější hypotéku.

Protože měli stavební spoření, bylo v podstatě rozhodnuto. Sjednali si u své stavební spořitelny překlenovací úvěr na částku 1 700 000 korun a dalších 300 tisíc si půjčili od Státního fondu rozvoje bydlení.

Fotogalerie

„Úvěr z fondu jsme příliš neřešili, úroky jsou u něj fixní a nízké a doba splácení dlouhá. Doma jsme říkali, že máme dva úvěry, velký a malý úvěr na stavebním spoření,“ vzpomíná Jiří Měřínský. Jeden úvěr ve výši 180 000 korun u stavební spořitelny totiž rodina již splácela.

To, že jejich úvěry moc výhodné nebudou, sice Měřínští tušili, ale splátky bez problému zvládali a byli spíše pohlceni tím, jak dům postavit. A tak výhodnost či nevýhodnost jeho financování příliš neřešili.

Překlenovací úvěr byl nevýhodný

Podle expertů to ale byla chyba, protože rozdíl mezi klasickou hypotékou a překlenovacím úvěrem je zásadní. „Zatímco u hypotéky se klientovi tím, jak splácí, snižují úroky i jistina, tedy vypůjčená částka, u překlenovacího úvěru platí úroky ve stále stejné výši z celkové vypůjčené částky až do doby, než se úvěr překlopí do řádného úvěru s anuitním splácením,“ vysvětluje poradce společnosti Partners Jiří Kubík.

On sám se dosud ještě nesetkal s tak vysokým překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření, jako to bylo v případě rodiny Měřínských. Podle něj to byla loupež za bílého dne. Konečný přeplatek na úvěrech ze stavebního spoření totiž vycházel na bezmála 50 procent. Vyjádřeno v penězích, rodina platila na splátkách každý měsíc o čtyři až pět tisíc korun více, než by musela.

Překlenovací úvěr vs. hypotéka

  • Překlenovací úvěr ze stavebního spoření je vhodný hlavně pro ty, kteří nemohou dát nic do zástavy, nebo chtějí půjčit nižší částku.
  • Na financování pořízení vlastního bydlení, které se počítá v milionech korun, je překlenovací úvěr ze stavebního spoření vždy jen nevýhodný.
  • Problém u těchto úvěrů spočívá v tom, že není splácen takzvaně anuitně, tedy není současně umořován úrok i jistina tak, jako je to běžné u hypoték.
  • I tak se ale zdá, že těmto úvěrům v souvislosti s vlastním bydlením odzvoněno není. Důvodem je omezení financování 100% hypoték ze strany České národní banky. Překlenovací úvěr tak nejspíš využijí lidé, kteří nebudou mít žádné vlastní peníze jako základ pro sjednání hypotéky a jeho prostřednictvím dofinancují část kupní ceny nemovitosti.

Změnit financování nebylo jednoduché

Když se Měřínští rozhodli řešit výhodnost financování a změnit překlenovací úvěr na hypotéku, nastal problém. Vypovězení smlouvy stejně jako předčasné splacení bylo spojeno s nevýhodnými poplatky a podmínkami. „Zbavit se obou úvěrů u spořitelny bylo komplikovanější. U malého úvěru museli Měřínští část zaplatit, aby mohli odejít. U velkého úvěru měli štěstí, protože k ukončení smlouvy mohli využít konce fixačního období v překlenovacím úvěru,“ popisuje Jiří Kubík.

Článek vznikl ve spolupráci se společností Partners

A výsledek? „Zatímco u úvěrů ze stavebního spoření rodina platila úrok ve výši cca pět procent, to je téměř 7 500 korun, u hypotéky platí úrok 3,5 procenta ročně, což je měsíčně 5 400 korun,“ upřesňuje poradce. Navíc Měřínští v roce 2014 hypotéku refinancovali, takže se úrok ještě snížil z 3,5 na 2,49 procent. Rodina tak v současnosti platí 3 700 korun.

Měřínští udělali i další změny ve svých financích. Peníze, které ušetřili díky refinancování nevýhodných překlenovacích úvěrů, investují do podílových fondů, jejichž výnosy jim při dostatečně dlouhodobém investování mohou pomoci s úhradou nákladů na hypotéku. Tyto investice jim v průměru vydělají čtyři až šest procent ročně, investováním si zároveň tvoří finanční rezervu. Peníze totiž mohou kdykoli vybrat, ideálně, když jsou finanční trhy v dobré kondici.

Srovnání financování stavby srubu (úvěr 1,8 mil. Kč)
u stavební spořitelny prostřednictvím hypotéky
měsíční splátka 14 000 Kč 9 000 Kč
přeplatek za dobu splácení 940 000 Kč 360 000 Kč
doba splácení 17 let13-15 let

Vysněný srub již stojí. Tím, že si jej Měřínští postavili svépomocí, ušetřili podle svého odhadu zhruba tři až čtyři miliony korun. Samozřejmě že do stavby museli investovat spoustu času a jak známo, i čas jsou peníze.

„Jsem rád, že jsme se zbavili nevýhodných úvěrů, dnes splácíme méně a díky tomu si tvoříme finanční rezervu. Je to rozhodně lepší než v minulosti, kdy jsme sice zvládali vše splácet, ale neměli jsme žádnou finanční rezervu, hospodařili jsme takzvaně na doraz,“ shrnuje Jiří Měřínský.

Autor:


Hypotéční kalkulačka

let %
Vypočítat
Měsíční splátka Zjistit přesnější výpočet


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Vyznáte se v bankovničtině? Otestujte se, nakolik rozumíte pojmům

V každém oboru existují odborné pojmy. Výjimkou není ani bankovní svět. Vyznat se dokonale ve všech bankovních výrazech a zkratkách je někdy náročné i pro...  celý článek

Podpora v nezaměstnanosti se vyplácí v takzvané podpůrčí době, u uchazečů do 50...
Sedm rad, než půjdete na úřad práce

Registrace na úřadu práce není povinná, má však své výhody. Doba evidence na úřadu práce se totiž započítává do důchodu. Úřad práce vám pomůže při hledání...  celý článek

Na falešné internetové stránky se během jednoho měsíce nechytalo 61 434...
Přes 61 tisíc Čechů se nachytalo na falešné internetové bankovnictví

Internetové bankovnictví je dnes pro většinu Čechů něco naprosto samozřejmého. Většina lidí si přitom myslí, že by u nich hackeři neměli žádnou šanci. Unikátní...  celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.