Flexibilní pojistky? Na spoření nevhodné

Letošní rok na trhu životního pojištění poznamenalo několik významných trendů. Jedním z nich je zavádění nových produktů. Nejčastěji se jednalo o novinky v oblasti investičního životního pojištění, které je velmi populární v zahraničí, a o jednorázově placená spořicí životní pojištění označovaná za kapitálové programy.

Nejoblíbenější produkty životního pojištění z poslední doby se však stále řadí do kategorie takzvaného flexibilního životního pojištění. Tento typ pojištění se prodává dobře především díky propagaci. Dle reklamních sloganů jde o pojištění, kde můžete měnit, na co se pojistíte, výši podílu spoření a pojistné ochrany.

Pojistné i pojistnou částku lze snížit nebo zvýšit v závislosti na nejrůznějších životních situacích. Pojištění umožňuje platební prázdniny, vložení mimořádného pojistného a částečné odkupy, můžete přerušit placení pojistného a podobně. Pojistku lze nastavit „více na spoření“ nebo „více na krytí rizika“. Tyto vlastnosti odpovídají flexibilnímu pojištění, které pojišťovny také označují za univerzální či variabilní životní pojištění.

Pozor na poplatky

Základní charakteristikou těchto pojištění je, že se chovají jako „bankovní“ účet, ze kterého jsou odečítány poplatky a připisováno zhodnocení, jehož minimální výše je garantována. Některé pojišťovny proto tyto produkty označují také za výhodné spoření a flexibilními pojistkami se snaží přetáhnout klienty bank, které u spořicích účtů nabízejí velmi nízké úroky.

Ukládat úspory dlouhodobě do produktu s výnosem sice jistým, ale malým není vhodné. Ačkoliv v reklamách  prezentované úroky pojišťoven vypadají slibně, nejde o skutečné, efektivní zhodnocení. Spořicí možnosti pojištění výrazně snižují nemalé poplatky, které si pojišťovna účtuje nejen ze zaplaceného pojistného, ale i z dosaženého výnosu.

Podle analýz Fincentra činí průměrné poplatkové zatížení u standardně nabízených flexibilních životních pojištění 15 až 20 procent z ročního pojistného. Závisí na výši pojistného a délce trvání smluvního vztahu. Výši poplatků je možné ilustrovat na modelovém sazebníku.

Daňové úlevy – výhodné jen někdy

Vylepšit spořicí parametry životního pojištění mohou pouze daňové úlevy a příspěvek zaměstnavatele. Daňová úspora může celkový výnos výrazněji vylepšit pouze u klientů, kteří spadají do vyšší daňové skupiny (alespoň s pětadvacetiprocentní daní). Daňové zvýhodnění však není v současné výši zaručeno po celou dobu trvání pojištění a může se s reformou daňové legislativy kdykoliv změnit.

Pokud i přes tuto nejistotu chce klient spořit u pojišťovny a čerpat daňové výhody životního pojištění, měl by hledat pojištění v jiné kategorii, než je popisované flexibilní pojištění. Například některé důchodové pojistky, které jsou obdobou penzijního připojištění, jsou z důvodu nižších poplatků na spoření vhodnější než flexibilní pojištění.Důvodem nižších poplatků u některých důchodových pojištění je jednoduchost smlouvy nevyžadující zdravotní dotazník a nižší náklady na správu i zprostředkování pojištění.

Proč vlastně pojistku koupit?

Výhodou této kategorie pojištění je značná flexibilita a zejména možnost pojistit některá životní rizika, která nelze kvalitně zajistit jiným pojištěním, zejména jde o riziko plné invalidity následkem nemoci. Flexibilní pojištění mají proto smysl především pro ty, kteří potřebují či očekávají potřebnost pojistného krytí životních rizik, jako je úmrtí nebo zmiňovaná invalidita. U některých pojištění lze i pojistné připadající na krytí těchto životních rizik odečíst od daňového základu.

Nevýhodou flexibilního životního pojištění zůstávají nemalé poplatky a možnost pojišťoven je v průběhu pojištění libovolně měnit. Některé pojišťovny dokonce všechny poplatky nezveřejňují, a tak lze očekávat, že po diskusích o poplatkové politice bank přijdou na řadu i pojišťovny.

 

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...