Havarijní pojištění – výběr pojišťovny

Základní oblasti, které je třeba při výběru pojišťovny vzít v úvahu:

1. Finanční stabilita a renomé pojišťovny
2. Pojištěná rizika
3. Nová, časová a obecná hodnota
4. Výše pojistného včetně bonusů a malusů
5. Výše spoluúčasti
6. Asistenční služby

V každém případě je velmi důležité ještě před uzavřením pojistné smlouvy se zajímat o to, na jakou pojistnou hodnotu bude pojištění sjednáno, tedy v jakých cenách bude pojišťovnou vyplaceno pojistné plnění, tedy náhrada škody.

Havarijní pojištění lze sjednat většinou na

• novou hodnotu (tj. cena odpovídající přiměřeným nákladům na znovupořízení nové věci stejného druhu a kvality, bez odečtení opotřebení, které měla poškozená nebo zničená pojištěná věc v době pojistné události)
• časovou hodnotu (tj. nová cena snížená o opotřebení věci, je zde tedy zohledněno stáří pojištěné věci)
• na obecnou hodnotu (tj. cena, které lze dosáhnout při prodeji dané věci v daném čase a na daném místě pojištění; zohledňuje tedy aktuální stav nabídky a poptávky na trhu s vozidly).

Pojišťovny používají i další termíny. Jde ale spíše o to, v jakých cenách bude uhrazen konkrétní „druh“ škody. Např. částečné ceny mohou být hrazeny v nových cenách, totální škoda ale jen v ceně obecné. Nebo třeba někde bude odcizení celého vozidla hrazeno vždy v časových cenách (tj. se zohledněním opotřebení), bez ohledu na to, na jakou hodnotu bylo pojištění sjednáno.

To, v jakých cenách bude konkrétní pojistné plnění vyplaceno, je uvedeno ve všeobecných pojistných podmínkách pojišťovny. Je třeba se s nimi proto předem seznámit, nebo získat informace od pracovníků pojišťovny či pojišťovacích poradců a porovnat si navzájem podmínky nabízené různými pojišťovnami.

Pro havarijní pojištění je typické uplatňování bonusů (a případně také malusů), tedy slev (či naopak přirážek) k pojistnému podle toho, jaký byl minulý škodní průběh. Stupeň dosaženého bonusu (malusu) a tedy podle toho výše slevy (přirážky) na pojistném se určuje podle délky rozhodné doby, po kterou nedošlo k pojistné události. Čím je doba bez vyplacení náhrady škod pojišťovnou delší, tím je delší rozhodná doba, tím se dosáhne vyššího stupně bonusu a tedy vyšší slevy na pojistném. Dosažené bonusy uznávají pojišťovny i z předchozího, u jiné pojišťovny sjednaného havarijního pojištění.

Výše pojistného je závislá na celé řadě faktorů. Bývá to typ vozidla, obsah motoru, pořizovací cena vozu, stáří vozu, rizikovost regionu (venkov, město, velkoměsto), výše zvolené spoluúčasti, stupeň instalovaného zabezpečovacího zařízení, dosažený stupeň bonusu či malusu. Kromě toho se může výše pojistného odvíjet také od osoby řidiče – jeho věk, pohlaví (slevy pro ženy, jako méně rizikové řidiče), doba vlastnictví řidičského průkazu…
Slevy lze získat např. i za to, že máme u dané pojišťovny sjednány i další druhy pojištění, pojišťovny mohou nabízet slevy pro osoby s tělesným postižením, slevy pro konkrétní značku auta (např. pro vozy Škoda), a další.

Pojištění lze sjednat s vybranou výší spoluúčasti. Jde o částku, kterou se pojištěný sám podílí na úhradě každé škody. Výše spoluúčasti bývá stanovena v procentech z výše škody (procentní, podílová spoluúčast), nebo jako částka v Kč, která se odečítá z pojišťovnou poskytnutého plnění (excedentní, odečetná franšíza). Čím vyšší spoluúčast na úhradě škody si zvolíme, tím nižší platíme pojistné.

V havarijním pojištění jsou poskytovány také asistenční služby, což je pomoc v případě nehody, případně také poruchy vozidla. Jde například o výjezd opraváře na místo nehody, odtah nepojízdného vozidla, úschovu nepojízdného vozidla, služby tlumočníka, poskytnutí finanční zálohy v případě nouze, právní pomoc, úhradu nákladů na nouzové ubytování.
U jednotlivých pojišťoven se může lišit rozsah takto poskytované pomoci, v jaké míře jsou tyto služby poskytovány zdarma nebo ne, na území kterých států jsou tyto služby dostupné.