Hypoteční úvěr je podle zákona o dluhopisech definován jako „úvěr, který je poskytnut na investice do nemovitosti na území České republiky, nebo na její výstavbu či pořízení a jehož splacení je zajištěno zástavním právem k této, i rozestavěné nemovitosti, nebo jiné nemovitosti na území České republiky“. Platí to pro hypoteční úvěry, které banky financují hypotečními zástavními listy. Jsou to cenné papíry, které nepřinášejí příliš vysoký výnos, ale jsou spojeny s nízkým rizikem. Aby investorům byla tato bezpečnost zajištěna, upravuje i pravidla hypoték zákon. Banky, které mohou emitovat hypoteční zástavní listy, musí získat licenci od ČNB, v současnosti ji má deset bank, naposledy ji získala koncem srpna eBanka.
Přesto ale hypoteční úvěry poskytují i další banky a navíc je možné těmito úvěry financovat to, co hypotéky vázané zákonnými podmínkami neumožňují. Hypotéku není možné použít například na složení členského podílu v bytovém družstvu nebo k zaplacení odstupného uživateli takového bytu, jelikož se nejedná o investici do nemovitosti.
Jde víceméně o dlouhodobé úvěry účelově určené na financování nemovitostí či bytových potřeb. Obvykle jsou od určité výše zajištěny zástavním právem k nemovitosti. Jejich nevýhodou mohou být vyšší úrokové sazby či vyšší poplatky v porovnání s pravými hypotékami, ale není to pravidlem. Většinou jsou však úročeny mnohem nižšími sazbami než obvyklé spotřebitelské úvěry určené na nákup různého zboží. Také mohou být zproštěny některých nevýhod standardních hypoték. Někdy je možné čerpat je i v nižších částkách než standardní hypotéky, které mívají spodní hranici stanovenou až od 200 000 či 300 000 korun.
Banky s cizokrajnými názvy
Hypotéky, či spíše účelové úvěry určené na financování nemovitostí poskytují i u nás méně známé banky.
Sparkasse Mühlviertel - West banka
Banka, která sídlí v Rakousku, má v ČR hlavní pobočku v Českých Budějovicích a ostatní čtyři pobočky jsou také v jižních Čechách. Nabízí úvěry na bydlení určené k financování koupě, výstavby a rekonstrukce nemovitostí. Úroková sazba je fixována pouze na jeden rok, poté se znovu určí podle vývoje tržních sazeb, v současnosti je
Vše o stavebním spoření naleznete ve speciální příloze. |
Waldviertler Sparkasse von 1842
Tato regionální banka je původem také z Rakouska, v současnosti má u nás sedm poboček. Nabízí dlouhodobý účelový úvěr na pořízení bydlení. Minimální úroková sazba je v současnosti 5,3%, ale není nijak fixována na žádné období. To znamená, že se může kdykoli během splácení úvěru změnit. Což by při volbě dlouhé doby splatnosti nemuselo být vždy výhodné, pokud tržní úrokové sazby porostou. Kromě konstantních splátek je možné zvolit i splácení progresivní či degresivní (to znamená, že v prvním případě splátka úvěru v čase postupně roste, ve druhém případě klesá). Výhodou je možnost získat úvěr až na 100% kupní ceny pořizované nemovitosti (pokud je odhadní cena zástavy dostatečně vysoká) a opět jsou umožněny mimořádné splátky bez sankcí. Zajištění musí být vždy alespoň bianco směnkou.
Volksbank CZ
Další rakouskou bankou, která však již určitě není málo známá, je Volksbank CZ, která má zastoupení prakticky po celé republice a sídlí v Brně. Nedávno uvedla na trh úvěr na financování bydlení. Úvěr musí být vždy zajištěn zástavním právem k nemovitosti a zároveň bianco směnkou. Pro úvěry nad jeden a půl milionu se navíc provádí notářský zápis o uznání dluhu. Minimální úroková sazba začíná již na nízké hodnotě 3,75% a úvěr je možné splácet až 25 let. Narozdíl od dvou výše uvedených bank však neumožňuje mimořádné splátky bez sankcí a také jeho minimální výše 300 000 korun žádné zvýhodnění oproti standardním hypotékám nepřináší. Úvěr od Volksbank se tedy svými parametry od současných hypoték příliš neliší, výhodou je možnost použít jej i na pořízení družstevního bytu.
V tabulce je uveden přehled některých charakteristik úvěrů na bydlení od uvedených tří bank. Pokud je úvěr zajištěn zástavou nemovitosti, je možné použít jej i na družstevní byt.
Sparkasse Mühlviertel - West banka | Volksbank CZ | Waldviertler Sparkasse von 1842 | |
Úroková sazba (v % p.a.) | Od 5,5%, fixovaná na rok | Od 3,75% (vybrat lze fixaci na 1 a na 5 let) | Od 5,3%, není fixní, mění se s pohybem tržních úr. sazeb |
Minimální výše úvěru v Kč | Neomezeno (na nižší úvěry se používá spotřebitelských úvěrů) | 300 000 Kč | 100 000 Kč |
Max. výše úvěru jako % z pořizovací ceny v Kč | 70% | 70% | 100% |
Max. doba splatnosti (roky) | 15 let | 25 let | 20 let |
Poplatek za zpracování - v % z výše úvěru v Kč | 1%, min 5 000 Kč | 0,75%, min 3 600, max 25 000 Kč, až při podpisu smlouvy | 1%, až po schválení žádosti |
Nutnost zajištění zástavou nemovitostí | Ano* | Ano | Ano |
Další zajištění | Individuálně* | Vždy bianco směnka | Vždy alespoň jeden ručitel |
Mimořádné splátky | Bez sankcí | 5% z předčasné splátky za každý předčasně splacený rok | Bez sankcí |
Možnost pořízení družstevního bytu | Ano | Ano | Ano |
*Záleží na výši úvěru, na bonitě klienta, používá se bianco směnka
Zdroj: Fincentrum, Banky
Hypoteční banky s licencí na vydávání hypotečních zástavních listů však také poskytují různé "nepravé hypotéky" umožňující použití tam, kde standardní hypotéku poskytnout nelze. Ještě do konce roku se chystá uvést na trh úvěr podobného typu na financování nemovitostí Raiffeisenbank. GE Capital Bank například umožňuje i nákup družstevního bytu, pokud je takový hypoteční úvěr zajištěn nějakou jinou nemovitostí. HVB Bank nabízí v rámci hypotéky Majordomus hypoteční úvěr Speciál. Použít jej lze na vše jako klasickou hypotéku, navíc ale umožňuje také financování družstevních bytů, předplaceného nájemného nebo refinancování vlastních prostředků klienta investovaných do nemovitosti. Úroková sazba u tohoto úvěru je
Pozor na stavební spoření pro dítě! Smlouva uzavřená na dítě může přinést několik problémů. |
V následující tabulce je uveden přehled bank, které mohou vydávat hypoteční zástavní listy
Oprávnění vydávat hypoteční zástavní listy mají |
Komerční banka, a.s. (od 9.11.1995) |
Zdroj: ČNB
Využili jste někdy na financování nemovitosti takovýto úvěr? Jakou jste ním měli zkušenost? Myslíte si, že tyto "nepravé hypotéky" mohou plně nahradit standardní hypoteční úvěr? Jaké podle vás mají přednosti?