Hypotéka, nebo stavební spoření?

Uvažujete o investici do bydlení a nejste si jisti, zda peníze na koupi nebo rekonstrukci získat pomocí stavební spořitelny, nebo Hypoteční banky? Musíte počítat. Co je výhodnější, to totiž vyplývá vždy z posouzení konkrétního případu. Podstatné je nejen to, kolik chcete půjčit, ale i na co, jaká je vaše finanční situace, jak dlouho chcete splácet i jak spěcháte.

Obecně lze říci, že k financování rekonstrukcí, modernizací, ale i pořízení bydlení například v rámci privatizace bytového fondu, na které postačí nižší úvěr, je pro klienta výhodnější využít stavební spoření, při potřebě milionových částek je lepší zvolit hypotéku.

Na otázku, jaké jsou přednosti jednotlivých produktů, odpovídají zástupci finančních ústavů. Sazby hypoték jsou extrémně nízké Výhodou hypotéky je to, že úrokové sazby jsou na historicky nejnižší úrovni. Hypotéka se dobře hodí i pro financování vyšších částek. Překlenovací úvěry stavebního spoření nemusí být tak výhodné jako hypotéky, obzvlášť v prvních letech splácení, navíc jsou většinou využívány v řádu pouze několika set tisíc korun.

Úvěrem ze stavebního spoření lze financovat jen bytové potřeby, u hypoték existuje varianta takzvané americké hypotéky. Ta umožňuje vzít si úvěr na cokoli, účel nemusí být spjat s bydlením. Ručit nemovitostí je však třeba i v tomto případě.

Spoření nemusí být zajištěno nemovitostí

Stavební spoření nabízí kombinaci výhodného spoření, levného úvěru a bezpečnosti klientských vkladů. Úroková sazba z vkladů je v porovnání s jinými spořícími produkty výrazně vyšší a její hodnota je po celou dobu trvání smlouvy neměnná. Od státu lze získat státní podporu ve výši 15 procent, a můžete tak obdržet až 3000 korun ročně. Nespornou výhodou stavebního spoření je, že výnosy z něj nepodléhají dani z příjmu, jak je tomu u běžných finančních produktů. O vklady se klienti nemusí bát, jsou ze zákona pojištěny.

Hypotéka musí být zajištěna nemovitostí, což úvěr ze stavebního spoření do určité výše rizika nemusí. Běžné jsou úvěry, kde spořitelna snese bez zajištění nemovitostí riziko 500 000 tisíc, stačí jen ručitelé. Výhodou je určitě to, že příznivá úroková sazba je neměnná – klient ví od začátku, co ho čeká, navíc úvěr lze kdykoli doplatit, bez jakýchkoli sankcí.

Zajímavá může být i kombinace

Existence dvou či více podobných produktů na trhu neodbytně vede k jejich srovnávání a samozřejmě ke konkurenci. V případě hypoték a úvěrů poskytovaných stavební spořitelnou tomu tak ale nezbytně není. Praxe ukazuje, že o oba tyto druhy finančních produktů je na trhu zájem, v rámci jedné finanční skupiny lze kombinací produktů získat dobře fungující symbiózu. Oba produkty lze nabídnout klientovi současně jako vícezdrojové financování bydlení. Jde tedy o to zjistit, jaké potřeby klient má, a nabídnout mu takový produkt nebo kombinaci, aby naše služby přesně odpovídaly jeho potřebě.

Pro klienta je také při volbě produktu důležitý odhad vlastních sil a možností, tedy zda se rozhodne pro státní podporu a jistotu úrokové sazby garantované po celou dobu splácení úvěru, které nabízí stavební spoření, nebo podstoupí riziko omezené fixace úrokových sazeb u hypoték.

Plaťte nižší daně

Kdo má úvěr ze stavebního spoření, může si o úroky, které zaplatí, snížit daňový základ. Stejně jako u úvěru hypotečního může odepsat maximálně 300 000 korun za rok. Podmínkou je, aby poskytnutý úvěr byl využit na potřeby bydlení a ne třeba na koupi nemovitosti za účelem dalšího pronájmu.

Stavební spořitelna má podle zákona povinnost vystavit na začátku roku svému klientovi potvrzení o skutečně zaplacených úrocích a výhledu na další rok. Ten pak může odpočet uplatnit sám nebo třeba spolu s manželem, který s ním o úvěr žádal.

Postup v tom, jak uplatnit daňovou úlevu, se liší podle toho, zda člověk podává daňové přiznání sám, nebo prostřednictvím svého zaměstnavatele.

1. Zaměstnanec, který nepodává daňové přiznání

Do 15. února následujícího roku musí předat své mzdové účtárně potvrzení o zaplacených úrocích, kopie smluv o úvěru ze stavebního spoření, případně další doklady, na kterých se s účtárnou domluví. Může to být například nájemní smlouva či výpis z listu vlastnictví. Současně požádá o roční zúčtování daně z příjmu. Další již vyřídí účtárna za něj.

2. Zaměstnanec, který podává daňové přiznání sám

Pracovník požádá mzdovou účtárnu o potvrzení o zdanitelných příjmech. Odpočty pak zahrne do vlastního daňového přiznání. K němu je třeba přiložit originály dokladů o zaplacených částkách úvěru i kopie smluv, případně výpis z katastru nemovitostí.

Produktové balíčky bank zahrnují kromě běžného účtu kartu, přímé bankovnictví či kontokorent. Ale i více. Jaká je současná nabídka a které konto je nejvýhodnější? To zjistíte v našem testu balíčků českých bank ZDE.