Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Hypotéky na více než 20 let jsou příliš nenasytné

  8:59aktualizováno  8:59
Prodloužení doby splatnosti hypotéky zvýší její dostupnost i méně bonitním domácnostem. To samo o sobě není žádnou novinkou, neboť úvěr se s rostoucí dobou splatnosti rozkládá do většího počtu splátek. Za nižší splátky se však platí poměrně vysoká cena.
Prodloužení doby splatnosti hypotéky zvýší její dostupnost i méně bonitním domácnostem. To samo o sobě není žádnou novinkou, neboť úvěr se s rostoucí dobou splatnosti rozkládá do většího počtu splátek. Za nižší splátky se však platí poměrně vysoká cena.

Optimální délce splatnosti hypotéky se nedávno na Fincentru věnoval komentář „Čím delší, tím lepší“(klikni zde), který nabádal investory do vlastního bydlení k volbě delší doby splatnosti hypotéky. Delší splatnost hypotéky přinesla hypotečnímu dlužníkovi nižší splátku, která mu umožnila uspořovat rozdíl měsíční splátky mezi patnáctiletou a dvacetiletou hypotékou na účet stavebního spoření. Po každých pěti letech potom klient stavební spoření ukončil a o uspořenou částku snížil jistinu hypotéky. Především díky vysoké státní podpoře stavebního spoření výsledná kombinace přinesla při stejné délce splatnosti velmi slušnou úsporu.

Zmiňovaná kombinace pracovala se srovnáním hypotečního úvěru s dobou splatnosti patnáct a dvacet let. Podívejme se tedy, zda by taková kombinace vyhovovala i jiným dobám splatnosti hypotéky. Ke zodpovězení této otázky nám poslouží následující tabulka, která vyjadřuje vývoj hodnot měsíční splátky hypotečního úvěru v závislosti na prodlužující se době splatnosti.

V tabulce uvedený případ má následující parametry: Klient žádá o hypotéku určenou na koupi staršího rodinného domku v hodnotě 1,5 miliónu. K pořízení této nemovitosti klient použije půl miliónu ze svého účtu a zbývající milión si půjčí u hypoteční banky. Podívejme se tedy jak se vyvíjí výše měsíční splátky této hypotéky při prodlužování doby splatnosti (příklad počítá s úrokovou sazbou 7,5 procenta p.a. vzhledem k tomu, že se jedná o starší nemovitost, tak náš klient nemá nárok na poskytnutí státního příspěvku.

Doba splatnosti (v letech)1015202530
Výše měsíční splátky v Kč11 9159 2718 0567 3906 993
Rozdíl měsíční splátky [(x-5)-x] v Kč8 1362 6441 215666397
Celkem zaplaceno (v tisících Kč)1 4301 6691 9332 2172 517

Vysvětlivky k tabulce:
Třetí řádek nám říká, o kolik se sníží měsíční splátka oproti době splatnosti o pět let kratší. Jak je vidět z tabulky, tak s prodlužující se dobou splatnosti skutečně výše měsíční splátky klesá. Z hodnot však jednoznačně vyplývá, že stále pomaleji. V případě volby desetileté hypotéky si oproti pětileté hypotéce za neměnných podmínek snížíme měsíční splátku o výrazných 8 136 korun, zatímco u třicetileté oproti pětadvacetileté se jedná o téměř nevýrazné snížení o necelých 400 korun. Poslední řádek tabulky udává součet měsíčních splátek za celou dobu splatnosti. Jiným slovy jde o součet jistiny a zaplacených úroků.

Zamyslíme-li se nad vývojem hodnot měsíčních splátek, tak je potom jasné, proč si lidé berou hypotéku většinou na patnáct až dvacet let. Kratší dobu splatnosti (kupříkladu deset let) si mohou dovolit jen skutečně velmi bonitní lidé a ani v jejich případě není příliš rozumné volit tak krátkou dobu splatnosti a s ní spojenou vysokou hodnotu měsíční splátky. Zcela zbytečně si tak výrazně snižují svůj životní standard.

Na druhé straně nemá cenu si brát hypotéku s dobou splatnosti 25 či 30 let, neboť hodnota měsíční splátky se již takřka nemění a klient zaplatí hodně peněz na úrocích (viz tabulka). Některé banky skutečně nabízí takto „dlouhé“ hypotéky, avšak zájem o ně je ze strany občanů minimální. Kupříkladu třicetileté hypotéky ani nenabízejí klientovi rozumnou možnost její kombinace se stavebním spořením, neboť spořit měsíčně 400 korun na účet stavebního spoření (úspora mezi hypotékou [30 let] a hypotékou [25 let]) nám zřejmě kladný výsledný efekt nepřinese. Navíc o hypotéku překračující 30 let může v podstatě požádat pouze člověk do třicítky, neboť hypoteční banky většinou požadují, aby byl klient po celou dobu splatnosti v produktivním věku.

Nezdá se vám, že s hypotékami je to jako se ženami, neboť nejlepší jsou také do dvacítky? Podělte se s námi o vaše názory na jejich optimální parametry.

Autor:


Můžete si ještě půjčit?

%
Vypočítat
Zjistit přesnější výpočet


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Úrokové sazby hypoték letí vzhůru, hypotéky zdražují

Růst úrokových sazeb u hypotečních úvěrů se potvrzuje. Průměrná úroková sazba v březnu vystoupala na 1,95 procenta. Navíc si ČNB připravuje půdu pro další...  celý článek

„Mnoho mladých lidí dnes utrácí hlava nehlava a nemá žádný finanční plán do...
Hypotéku a úvěr splácí déle a dráž. Paradox? Ne, je to výhoda, míní

Existují dva přístupy ke splácení hypotéky. Jedním z nich je splatit hypotéku co možná nejrychleji, druhým pak snížit měsíční splátky na minimum a s...  celý článek

Ilustrační snímek
Hypotéky zdražují, sazby překonaly dvě procenta

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů pokračují v pozvolném růstu. Průměrná úroková sazba v dubnu stoupla na 2,01 procenta. Na této úrovni byly sazby naposledy...  celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.