I v penzi na úrovni? Nezbývá než spořit

Plánujete, že budete v penzi doma pečovat o vnoučata, chodit na procházky do parku a krmit kačeny, nebo chcete víc? Pokud toužíte důchod prožít aktivněji, věnovat se cestování a dalším koníčkům a udržet si stávající životní úroveň, pak je třeba na toto období myslet hodně dopředu. A spořit na stáří. Jednou z variant je penzijní připojištění.

Výhodou penzijního připojištění je podpora státu. A to hned ve dvou směrech. Přímá pomoc spočívá v příspěvku státu ve výši až 150 korun měsíčně, pokud vy uložíte za stejné období 500 a více korun. Druhá forma státní podpory se promítá v daňových úlevách. Až o 12 000 korun ročně můžete snížit svůj daňový základ, pokud fondu za rok zaplatíte 18 000 korun.

Do odpočtu z daňového základu se započítávají částky zaplacené přímo klientem fondu, které převýší 6000 korun za zdaňovací období, ale nikoliv příspěvky od zaměstnavatele. Na výslednou sumu má vliv jak délka spoření a výše měsíční platby, tak i výše státní podpory a výnosy z hospodaření penzijních fondů. Za loňský rok se průměrné zhodnocení vkladů účastníků pohybovalo mezi 2,30 až 4,3 procenta, tedy výše než na termínovaných vkladech či běžných účtech.

Lépe než v penzijních fondech se peníze mohou mít například jen ve vybraných podílových fondech, kde se dá naspořit na stáří více peněz, ale obvykle také s větším rizikem. Nevýhodou je, že se k penězům formou doživotní či jednorázové penze klient dostane zadlouho, nejméně po pěti let spoření, je-li mu zároveň alespoň 60 let nebo v případě starých smluv dosáhl-li nároku na starobní důchod.

Kolik spořit?

Pokud chcete zachovat i v důchodu stávající životní standard, je třeba abyste počítali s tím, že průměrný důchod je zhruba 40 procent průměrné čisté mzdy a poměr může ještě klesat. Konkrétně - průměrný plat je 17 800 korun, průměrný důchod 7188 korun. Jakým způsoben naspořit tu druhou půlku na vyrovnání příjmu? Záleží na tom, kdy začnete a kolik peněz můžete obětovat. Ženy by přitom měly mít připraveno více peněz - dožívají se v průměru o šest let vyššího věku.

Měsíční příspěvek	Státní podpora
100 korun	50 korun
200 korun	90 korun
300 korun	120 korun
400 korun	140 korun
500 korun	150 korun

Bude-li třicetiletý muž ukládat měsíčně po dobu třiceti let 500 korun, získá při tříprocentním ročním výnosu okolo 370 tisíc korun. Člověk, který začne spořit ve 20 letech a chce mít v důchodu příjem složený z penze a penzijního připojištění na úrovni stávající průměrné mzdy, musí při pětiměsíčním ročním výnosu spořit zhruba 1000 korun měsíčně. Čtyřicátník se musí snažit víc - bude potřebovat zhruba 3700 korun. A padesátiletý? Ten musí dávat stranou 9000 korun měsíčně.

Všímejte si zhodnocení i nákladů

Jak si přilepšit na penzi? Více čtěte ZDE.

Zájemci o připojištění mají možnost vybírat z mnoha penzijních fondů. Důležité je porovnat nejen jejich výkonnost v delším období, ale všímat si nákladů na provoz fondu a struktury investic i v oblasti podmínek nároků na vznik a výplatu dávek. Výhodou je, že špatně zvolený fond je možné vyměnit, a to bez finančních ztrát. Podrobné penzijní plány jsou k dispozici na internetových stránkách fondů. 

Jaké důchody se vyplácely ke 30. 9. 2004
Měsíční výše	Muži	Ženy	Celkem
do 2 799 Kč	5 060	14 298	19 358
2 800 - 2 999 Kč	774	1 955	2 729
3 000 - 4 999 Kč	82 963	142 516	225 479
5 000 - 6 999 Kč	159 625	691 380	851 005
7 000 - 8 999 Kč	546 195	658 155	1 204 350
9 000 - 11 999 Kč	167 813	85 761	253 574
12 000 Kč a více	4 940	1 979	6 919
průměrný důchod v Kč	7 712	6 870	7 188

Zdroj: ČSSZ

Výhody penzijního připojištění

• měsíční státní podpora
• daňové úlevy
• stabilní zhodnocení vyšší než na termínovaných vkladech
• minimální částka 100 Kč měsíčně
• maximální částka bez omezení
• uzavření smlouvy a vedení účtu zdarma

 Nevýhody připojištění

• vklady nejsou pojištěny státem
• peníze leží ve fondu dlouho

Penzijní připojištění představuje výhodnou formu dlouhodobého a bezpečného spoření, zvláště pokud nemáte daleko do důchodu. Více o této zajímavé formě spoření se dočtete ve speciální příloze Fincentra o penzijním připojištění.