Jak platit na síti bezpečně. Výhody a nevýhody sedmi druhů plateb

Jsme prý národem dobírkářů. Mnohé průzkumy však ukazují, že je to spíš z obavy z podvodu, než že by to byla svobodná vůle zákazníků. Přeci jen posílat peníze někomu neznámému se nemusí vyplatit.

Platit na internetu kartou je bezpečnější, než využít dobírky. Obzvlášť v prověřených obchodech a s možností kartu před nákupem odemknout a poté ji zase pro platby on-line zamknout. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

"Lidé prostřednictvím dobírky platí, protože se tak snaží snížit riziko nákupu na internetu, ale neznamená to, že ji mají v oblibě. Zatím se internetoví obchodníci o zákazníky přetahují spíše cenou a v nových možnostech jak rozvíjet své služby, jsou spíše konzervativní. Kdo pochopí směr, kterým se myšlení zákazníků ubírá, získá rychle konkurenční výhodu," říká ředitel PayU ČR Gabriel Kalapoš.

Fakta

• V Česku je kolem 21 tisíc internetových obchodů, patří tak na počet obyvatel k velmocím.
• Jen v loňském roce podle Asociace pro elektronickou komerci utratili na internetu za zboží a služby až 52 miliard korun.

Na co si dát pozor?

Když se budete rozhodovat, jestli v tom kterém obchodě nakoupit, jsou dobrým vodítkem kromě referencí známých a diskusí na internetu i různé certifikace či ocenění e-shopů. Asociace pro elektronickou komerci uděluje například značku Certifikovaný obchod, Heuréka má certifikát Ověřeno zákazníky. Na stránkách Bloklistu si zase můžete přečíst o špatných zkušenostech slevových serverů s konkrétními e-shopy. 

Všímejte si také, zda a jak srozumitelné má obchodník na svých stránkách obchodní a reklamační podmínky. Když pak dojde k zádrhelu, bude se jimi řídit. Pokud je na webu nemá, nebo vám nezaručují dostatečná práva, je lepší nakoupit jinde.

Když jste v právu, nevzdávejte se

Když je reklamace oprávněná, případně zboží vůbec nedostanete a obchodník se nemá k vrácení peněz, záleží na tom, jak jste platili.

• Pokud to bylo hotově, nebo dobírkou, nezbývá vám než podat trestní oznámení.
• Jestli jste však platili kartou on-line, máte ještě jednu možnost, jak vše řešit. Můžete kontaktovat svoji banku, platbu reklamovat a vyžádat si takzvaný chargeback, tedy zpětné proplacení. Pokud banka reklamaci uzná, vrátí platbu na váš účet a peníze si reklamuje u obchodníka sama. "Měsíčně vyřizujeme průměrně okolo 200 reklamací přes chargeback. Z pohledu klienta jde o efektivní nástroj při řešení problematických transakcí," říká Pavel Zúbek z GE Money Bank. "Mezi příklady takových situací patří třeba chybně naúčtovaná částka ze strany obchodníka, zaplacení zboží či služby na internetu, které klient následně neobdržel, nebo provedení duplicitní transakce," dodává mluvčí Air Bank Vladimír Komjati.

Při nákupu on-line můžete zaplatit sedmi způsoby. 

Za balík zaplatíte až při převzetí na poště nebo v jiné přepravní společnosti (PPL, DPD).

• Hodí se: těm, kdo nemají elektronické bankovnictví nebo nepoužívají platební kartu pro platby on-line, bojí se plateb přes internet, nemají žádné zkušenosti s platbami on-line.
• Přednosti: nenáročné na obsluhu, jen na čas - většinou nutno dojít na poštu.
• Nevýhody: většinou je nutné mít u sebe hotovost (u PPL lze platit kartou), nejdražší způsob platby (poplatky od 60 korun výše), nelze využít při nákupech z ciziny.
• Bezpečnost: střední.

Tip: Levnější variantou je zaplatit a převzít zboží v provozovně. Nevýhodou je malý počet míst k přímému odběru, lépe jsou na tom lidé z velkých měst.

Částku převádíte bezhotovostně bankovním příkazem z účtu na účet.

• Hodí se: pro uživatele internetového bankovnictví.
• Přednosti: není třeba mít hotovost.
• Nevýhody: pomalý a komplikovaný způsob, má-li příjemce účet u jiné banky, převod trvá několik dní, náročnější na obsluhu počítače (při zadávání údajů může dojít k chybě, platba se tak nezdaří), poplatky.
• Bezpečnost: vysoká, banky mají opravdu dobré bezpečnostní standardy (riziko oproti hotovostním platbám je mnohem nižší).

Tip: Než zvolíte platbu převodem, všimněte si, zda obchod nenabízí možnost převodu bankovním tlačítkem (rychlým on-line převodem). Je rychlejší a pohodlnější a díky předvyplněným údajům a nemožnosti zadat nesprávné údaje také vůbec nejbezpečnější způsob platby.

Částku zaplatíte z účtu prostřednictvím platební karty, podobně jako v kamenném obchodě.

• Hodí se: pro majitele karet s možností internetových plateb.
• Přednosti: rychlost, platba je vyřízena hned, žádné bankovní poplatky, platba kartou doma u počítače je bezpečnější než v kamenném obchodě - údaje nevidí obchodník, pouze banka klienta, karta se doma hůře ztrácí a nezadáváte nikdy pin kód (nikdo si jej nemůže opsat či zapamatovat). Možnost využití chargebacku (zpětného zúčtování) při reklamaci.
• Nevýhody: nutnost vyplnit číslo karty, dobu platnosti a CVV(Visa) či CVC (MasterCard) kód, možnost platby nenabízejí všichni čeští obchodníci, karta musí mít povolení pro on-line platby.
• Bezpečnost: při zabezpečeném připojení dobrá - banky často umožňují změnit limit platby či zamknout kartu pro platby přes internet, nejbezpečnější je systém 3D Secure, kde se platby provádějí ještě navíc prostřednictvím SMS kódu (více čtěte zde), který používají ČSOB, Poštovní spořitelna, Citibank a chystají GE Money Bank, Česká spořitelna, Zuno, UniCredit Bank.

Tip: Můžete využít i speciální virtuální karty (máte pouze číslo), nehrozí, že vám ji někdo okopíruje, je možné ji použít jen při platbách na internetu. Nabízí je třeba Raiffeisenbank, GE Money Bank a Komerční banka či splátková společnost Cetelem.

Obecně je to způsob, kdy obchodníkovi platíte přes prostředníka - účet, na který převedete jen potřebné peníze. Existují dva typy elektronických peněženek. PaySec vyžaduje převod peněz z bankovního účtu. PayPal je propojený přímo na platební kartu, takže jej není nutné nabíjet. 

• Hodí se: pro ty, kteří aktivně používají e-banking, nebo majitele karet aktivovaných pro on-line platby.
• Přednosti: rychlost, platba je okamžitá, prodejce ji hned vidí.
• Nevýhody: nutná registrace, poplatky (platí obchodník poskytovateli plateb), náročnější na ovládání počítače.
• Bezpečnost: velká, platby procházejí přes prostředníka, obchodník nevidí na váš bankovní účet.

Tip: PayPal je univerzálnější, můžete s ním platit po celém světě. Už nevyžaduje  znalost angličtiny, je v češtině, takže třeba na eBay mohou nakupovat všichni.  

Je to vlastně rychlý převod z účtu na účet, platí se kliknutím na tlačítko banky, u které máte účet. Jedním kliknutím se dostanete do internetového bankovnictví. 

• Hodí se: pro aktivní uživatele internetového bankovnictví, kteří mají zpřístupněnou službu rychlého bankovního převodu.
• Přednosti: rychlost, prodejce vidí platbu hned, zboží brzy odešle. Kliknete na tlačítko své banky, přesměruje vás do internetového bankovnictví, po přihlášení najdete předvyplněné údaje a jen potvrdíte platbu.
• Nevýhody: méně rozšířené, musíte natrefit na obchod, který spolupracuje s vaší bankou nebo s platební bránou.
• Bezpečnost: zabezpečený způsob platby garantuje banka, obchod se k vašim údajům nedostane.

Tip: Platební tlačítka mohou využít majitelé účtů u České spořitelny (Platba 24), Komerční banky (Moje platba), ČSOB (PaySec), Poštovní spořitelny (PaySec),  mBank (mPeníze), Raiffeisenbank (eKonto), GE Money Bank (Pay-My-Way), Volksbank a Fio banky (Pay-My-Way).

Platební řešení v e-shopech, které sdružuje víc možností plateb, včetně bankovních tlačítek (rychlých bankovních převodů), plateb kartami či hotovostních plateb.

• Hodí se: prakticky pro všechny nakupující na internetu, protože umožňuje výběr mezi řadou platebních metod, a to jak mezi moderními způsoby (rychlý bankovní převod, karty), tak i tradičními metodami pro "bojácnější" uživatele internetu (hotovostní platby).
• Výhody: široká paleta možností plateb pro zákazníky, v případě využití on-line plateb také rychlé dodání zboží, prověřený e-shop, je uživatelsky vstřícnější. Například e-shopy s logem PayU nabízejí platební bránu, která sdružuje sedm bankovních tlačítek, platby kartami Visa a MasterCard i ze zahraničí, dále službu SuperCash (hotovostní platba přes terminály Sazky a České pošty) a možnost zaplacení klasickým bankovním převodem. 
• Nevýhody: nabízí je méně internetových obchodů.
• Bezpečnost: závisí na jednotlivém druhu platby.

Tip: To, že v internetovém obchodě najdete možnost placení prostřednictvím platební brány, je i určitým ukazatelem kvality e-shopu. Poskytovatelé platebních řešení mají totiž zpravidla své bezpečnostní požadavky na obchodníka a jejich dodržování kontrolují. "Zajímají nás také zákaznické zkušenosti a hodnocení. Chceme naše platební řešení spojovat pouze s důvěryhodnými a kvalitními internetovými obchodníky," říká Gabriel Kalapoš z PayU.

Je to novinka. V testovací verzi mají některé banky možnost platit pomocí mobilního telefonu i za zboží a služby. A to jak v kamenných provozovnách, tak na internetu. Podmínkou je propojení telefonu s bankovním účtem či platební kartou klienta.

• Hodí se: pro majitele chytrých telefonů s internetem a účtem v bance, která tuto službu zavede.
• Výhody: jednoduchá dostupnost, pohodlnost a rychlost, vše v jenom (ztráty mobilu si lidé všimnou dříve než ztráty platební karty), malá možnost zneužití.
• Nevýhody: nutnost mít mobil s internetem, mobil se stane jedinou věcí, pomocí které budete mít potenciálně dostupné všechny své finance (karty, přístupy k účtům). 
• Bezpečnost: dobrá, přístup zabezpečen pomocí mPIN, hesla. 

Tip: Jako první nedávno spustila Komerční banka iKartu - jde o ochranný rámeček (přídavné zařízení), který se přidá k mobilům iPhone 4/4S a pomocí aplikace mohou klienti platit bezkontaktně v obchodech, které jsou vybaveny touto technologií. Postupně se budou možnosti plateb rozšiřovat. Podobné zařízení chystá uvést na trh do konce roku i Česká spořitelna.

Česká spořitelna, UniCredit Bank, GE Money Bank a Raiffeisenbank spolupracují na projektu Mobito - není nutné žádné speciální zařízení, aplikaci je možné stáhnout na jakýkoli mobil, kteréhokoli operátora. Mobito bude moci používat i neklient partnerské banky, bude však mít jiné podmínky. Na podzim by měla být vyhodnocena testovací verze, veřejnosti by se měl projekt představit na sklonku léta. 

ČSOB testuje zase speciální projekt Mobile Mastercard - je určený pro iPhone i Android, bez nutnosti externího zařízení, jen se stáhne aplikace, do ní se zaregistrují platební karty (zatím MC a Maestro, časem i další), přístup do aplikace přes mPIN, pak se nákup v e-shopu spáruje vyfocením QR kódu, nebo zadáním telefonního čísla.

Ostatní banky zatím vyčkávají a sledují, co se chytne. "Vzhledem k tomu, že se v současnosti testují a zprovozňují různé způsoby řešení, které ale nejsou standardně použitelné pro všechny typy mobilních telefonů a zároveň si vyžadují úzkou spolupráci s mobilními operátory, zatím takový projekt v tomto roce nemáme v plánu. Jakmile bude dostupné řešení, které budeme moci nabídnout všem našim klientům bez ohledu na typ jejich přístroje či operátora, určitě o zavedení této služby budeme vážně uvažovat," uvádí mluvčí Zuno banky Lukáš Tomis.