Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak finančně zabezpečit děti?

  0:03aktualizováno  0:03
Finanční zabezpečení dětí formou pojištění má u nás již určitou tradici. Dnes pojišťovny nabízejí balíčkový pojistný produkt (rodinné pojištění), který má u jednotlivých pojišťoven různý obsah, ale vždy je určen ke komplexnímu finančnímu zabezpečení dětí.
Finanční zabezpečení dětí formou pojištění má u nás již určitou tradici. Ještě v době monopolu České pojišťovny bylo “Sdružené pojištění mládeže” nejoblíbenějším životním pojištěním. Dnes pojišťovny nabízejí balíčkový pojistný produkt (rodinné pojištění), který má u jednotlivých pojišťoven různý obsah, ale vždy je určen ke komplexnímu finančnímu zabezpečení dětí.

Smyslem rodinného pojištění je finanční zabezpečení dítěte pro případ úmrtí či invalidity jednoho nebo obou rodičů. Současně je určeno k tvorbě úspor. Tyto úspory mohou být využity například k zabezpečení financování studia, zajištění bydlení či jiných potřeb spojených se vstupem dítěte do samostatného života, které mohou představovat značnou zátěž pro rodinný rozpočet.

Pojištění sjednává obvykle rodič (pojistník a zároveň pojištěný) ve prospěch nezletilého dítěte (oprávněná osoba), nicméně oblíbené je toto pojištění také prarodičem dítěte (pojistník). V jedné pojistné smlouvě je sjednáno pojištění více rizik, ale na rozdíl od americké praxe, kde se pod rodinným pojištěním (Family insurance) rozumí trvalé pojištění pro případ smrti živitele rodiny, ke kterému jsou přidány dočasná připojištění pro případ smrti manželky nebo manžela a jejich dětí, se zde do rodinného pojištění zpravidla zahrnuje studijní (stipendijní) či svatební (věnové) pojištění, sirotčí důchod, zproštění od placení pojistného v případě invalidity rodiče, dočasné rizikové životní pojištění dítěte, a dále úrazová či jiná připojištění.

Studijní/věnové pojištění

Dožije-li se dítě dne, kterým pojištění nejpozději končí, vyplatí pojišťovna pojistnou částku zvýšenou o podíl na zisku. Podstatné je, že k výplatě dojde nezávisle na životě pojištěného rodiče. V případě jeho úmrtí tak pojištění běží dál bez nutnosti placení pojistného. Výplata pojistné částky je tedy jistá, nejistá je doba placení pojistného. I když je plnění sjednáno pro dítě, při dožití má zpravidla na pojistnou částku určenou pro dítě nárok rodič, který tak má možnost rozhodnout o skutečném použití naspořených prostředků.

Ze studijního pojištění se vyplácí ve sjednaný termín sjednaný dočasný důchod zhodnocený o podíly na zisku. Sjednaným termínem se zde obvykle rozumí zahájení studia dítěte na střední nebo vysoké škole. Smyslem tohoto pojištění je tedy finanční zabezpečení studia dětí.

Ze svatebního pojištění je vyplacena ve sjednaný termín sjednaná pojistná částka (kapitál) zhodnocená o podíly na zisku. Sjednaným termínem se zde obvykle rozumí svatba dítěte. Smyslem tohoto pojištění je zabezpečení finančních prostředků pro případ svatby dítěte, a tedy vstupu do samostatného života, který s sebou přináší značné finanční výdaje.

Kapitál nebo důchod se vyplácí nejpozději v určitém věku dítěte (nebo po uplynutí stanovené doby) bez ohledu na to, zda se dítě vdá/ožení či začne studovat. Může to být uděláno tak, že placení pojistného končí například dospělostí, ale pojistná částka se dále úročí až do termínu svatby nebo do určitého věku dítěte, kdy dojde k vyplacení zhodnocené pojistné částky.

Sirotčí důchod

Může jít o pojištění dočasného důchodu dítěte, který je poskytován od smrti rodiče nebo o dočasné rizikové životní pojištění jednoho nebo obou rodičů. Zemře-li v době platnosti smlouvy pojištěný rodič, začně pojišťovna dítěti vyplácet sjednaný důchod. Smyslem tohoto pojištění je tedy pokrytí rizika ztráty živitele.

Invalidní připojištění ve formě zproštění od placení pojistného v případě invalidity rodiče

Pokud se stane rodič plně invalidním či pracovně neschopným (dle nabídky konkrétní pojišťovny), pojišťovna přebírá placení pojistného, přičemž všechny nároky z pojištění zůstávají zachovány, tzn. že na konci pojištění dostane dítě sjednanou pojistnou částku zvýšenou o podíly na výnosech. Účelem je tedy zabezpečit dítěti potřebné finanční prostředky i pro případ, že se jeho rodič stane výdělečně neschopným.

Dočasné rizikové životní pojištění dítěte

Jedná se zejména o formu vrácení většiny nebo celého pojistného v případě smrti dítěte v době placení pojistného nebo o výplatu kapitálové hodnoty pojištění při smrti dítěte v době vyplácení důchodu.

Úrazové připojištění rodiče a/nebo dítěte

Může jít o pojištění pro případ smrti následkem úrazu, dále pojištění trvalých následků úrazu a pojištění denního odškodného. Účelem je finanční zabezpečení proti následkům úrazu, kterými obvykle jsou finanční výdaje spojené s léčením a propad pracovních příjmů pojištěného.

Jiná připojištění

Může jít například o nemocenské pojištění, zejména o stále častěji nabízené připojištění závažných onemocnění či jiná připojištění, jejichž účelem je zatraktivnění produktu.

Výhodou rodinného pojištění je jeho konstrukce podle potřeb dětí (tj. komplexní finanční zabezpečení proti nejrůznějším rizikům, poskytnutí pojistné ochrany od narození až do zletilosti), nevýhodou je vyšší pojistné při pokrytí všech rizik. Z důvodu balíčkového produktu lze ale ušetřit na administrativních nákladech, jelikož připojištění může být nabízeno levněji než při samostatném sjednání. Před sjednáním pojištění je vhodné si zjistit, jaká pojištění jsou v rodinném pojištění zahrnuta (například zda je součástí i úrazové pojištění dítěte), tj. zda nabídka pojišťovny odpovídá rodičově představě pojistné ochrany dítěte. Nabídky pojišťoven se odlišují ve formách pojistného plnění (zda pojišťovna v okamžiku smrti rodiče vyplatí určité peněžní plnění formou jednorázové výplaty či měsíčního/ročního důchodu, nebo zda k výplatě pojistné částky dojde pouze na konci pojištění) a výší pojistného plnění, které je zpravidla stanoveno pevně daným % z pojistné částky. Dále je vhodné si zjistit, kdy pojišťovna na sebe přebírá úhradu pojistného (zda jen při úmrtí rodiče nebo i v případě jeho invalidity či pracovní neschopnosti), je třeba se informovat i na zhodnocení v minulých letech a na výluky z pojištění (zejména v oblasti úrazového připojištění). Velice důležitá je rovněž flexibilita produktu (zda lze měnit v průběhu trvání pojištění pojistnou částku a pojistné, zda lze upravit pojistnou částku v závislosti na inflaci, kdy a za jakých podmínek lze vybrat část naspořených prostředků, apod.).

Soukromé pojištění rodinného typu nabízí necelá dvacítka pojišťoven. Zpravidla umožňují sjednání uvedeného pojištění pro dítě již několik týdnů po jeho narození, ale sjednání je možné i v pozdějším věku dítěte (obvykle až do 13. - 15. roku). Pojistná doba je nejčastěji stanovena na 5 či více let nebo do určitého věku dítěte (nejpozději do 25 až 28 let). Nejnižší pojistná částka je zpravidla stanovena na 10 000 - 50 000 Kč. Pojistné závisí zejména na rozsahu sjednávaného pojištění, na velikosti pojistných částek, na vstupním věku a pohlaví rodiče, na pojistné době a frekvenci placení pojistného. Jeho výše se pohybuje v řádu stokorun měsíčně. Někdy je pojišťovnami zohledněna frekvence placení pojistného, například formou navýšení pojistné částky při jiném než měsíčním placení pojistného. Možná je zpravidla i jednorázová platba. Při srovnání nabídek dvou pojišťoven dle velikosti pojistného tak můžeme dostat odlišné výsledky pro různé frekvence plateb pojistného.

Nabídky pojišťoven naleznete zde.

Jinou možností finančního zabezpečení dětí může být sjednání rizikového životního pojištění rodiče (za optimální finanční zabezpečení dítěte při smrti živitele je uváděna pojistná částka ve výši 500 000 Kč) a finanční prostředky dítěti zajistit jiným způsobem než termínovým (studijním/věnovým) pojištěním. V úvahu přichází stavební spoření (více zde), investiční pojištění (více zde), ale z důvodu dlouhodobosti i akciové fondy (více zde).

Sjednali byste svému dítěti rodinné pojištění nebo ho finančně zabezpečíte jiným způsobem? Těšíme se na Vaše názory.

Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Častý omyl Čechů: evidenční list důchodového pojištění je k ničemu

Ne každý doklad patří do koše. Pokud jste zaměstnaní a vyhodíte evidenční list důchodového pojištění, který vám vystaví každý rok váš zaměstnavatel, děláte...  celý článek

Ilustrační snímek
Invalidů je přes 425 tisíc, kdo je ohrožený a jak srazit finanční dopad

Moderní životní pojištění řeší celou řadu zdravotních problémů, ale je důležité nastavit si ho na míru. Kdo ho opravdu potřebuje? Kdy z něj očekávat peníze a...  celý článek

Ilustrační snímek
V Česku už se dá pojistit pro případ teroristického útoku

Teroristických útoků v Evropě a dovolenkových destinacích, při kterých zahynuli nebo byli zraněni lidé, se v posledních letech událo několik. Donedávna se na...  celý článek

DUMREALIT
Nový obor podnikání - majitel nové pobočky

DUMREALIT
Praha, Jihočeský kraj, Jihomoravský kraj, Karlovarský kraj, Královéhradecký kraj, Liberecký kraj, Moravskoslezský kraj, Olomoucký kraj, Pardubický kraj, Plzeňský kraj, Středočeský kraj, Ústecký kraj, Kraj Vysočina, Zlínský kraj

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.