Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak je to s předčasným splacením úvěrů na bydlení?

aktualizováno 
Hypoteční úvěr mívá sjednanou dobu, po kterou se nemění jeho podmínky, jako je úroková sazba, výše státního finančního příspěvku a výše splátek. Po uplynutí této doby je možno částečně jednorázově hypoteční úvěr splatit a banka s klientem sjednává nové podmínky a novou úrokovou sazbu.

V současné době většina bank nabízí dobu pěti let. Také většina klientů, zvláště ti, kteří čerpají státní finanční podporu, volí pětileté období. Výše podpory je totiž garantována maximálně na období pěti let. Je výhodné zafixovat dnešní vysokou státní podporu na co nejdelší dobu.

Právě v nové úrokové sazbě je skryto určité riziko. Když úroková sazba naroste, naroste i splátka úvěru. Pro klienta, který čerpá hypoteční úvěr, by nárůst úrokové sazby za pět let z 8,2% na 9,2% znamenal nárůst splátky o 756 Kč měsíčně (nepočítáme se změnou státní finanční podpory. Uvedená splátka je bez podpory).

Tomuto riziku se dá předcházet tím, že budeme postupně spořit a vytvoříme si tak určitou finanční rezervu. Když budeme prvních pět let spořit za účelem částečného splacení úvěru pouhých 400 Kč měsíčně, bude pro nás stejný nárůst úrokových sazeb znamenat navýšení splátky pouze o 445 Kč měsíčně. Tím, že na sebe vezmeme vyšší zatížení na počátku a vytvoříme si tak finanč­ní rezervu, snižujeme riziko nárůstu splátky v budoucnosti. Tato rezerva se nám hodí i v případě, že úrokové sazby nevzrostou. Když naspoříme rezervu částkou 400 Kč měsíčně a úrokové sazby se nezmění, zatížení se sníží o 277 Kč měsíčně po dobu dalších patnácti let.

Možnost splatit úvěr ze stavebního spoření předčasně

Úvěry ze stavebního spoření je možné splácet i předčasně, a to bez jakýchkoli sankcí. Zatímco hypoteční úvěry jsou pro banky obchod, který vyhledávají a který jim vydělává, úvěry u stavebních spořitelen jsou poskytovány za netržní úrokové sazby. Nízký úrok z úvěru je dán státní podporou ve fázi spoření a nízkým úrokem z vkladu. Pro stavební spořitelnu je výhodné, pokud klient úvěr ze stavebního spoření předčasně splatí. Proto to klientovi umožňuje.

Úrokové sazby z úvěrů od stavebních spořitelen jsou nižší než tržní úrokové sazby z úvěrů. Jsou dokonce nižší, než může být výnos z investovaných prostředků (zde by bylo nutné použít výnosnější investici, než je termínovaný vklad u bank. Je možné doporučit otevřené podílové fondy nebo hypoteční zástavní listy). V tomto případě je lepší vlastní prostředky výhodněji uložit a inkasovat výnosy, které jsou vyšší než náklady na úvěr ze stavebního spoření. Tím se nám otevírá prostor pro zisk. Když máme vlastní prostředky, které bychom chtěli použít na splacení úvěru ze stavebního spoření, a když je uložíme s výnosem 9 % (a to je reálné), bude náš zisk činit 3 % každý rok (3 % je rozdíl mezi výnosem 9 % a úrokem z úvěru 6 %).

Splácení úvěru ze stavebního spoření trvá několik let a nikdy nevíme, jaké budou výnosy v budoucnu. Stavební spořitelna nám dává právo (nikoli povinnost) splatit část úvěru. My tuto možnost využijeme pouze v případě, že pro nás bude výhodná. Tím vzniká nesymetrická pozice, protože my si můžeme vybrat a spořitelna se musí přizpůsobit. Na podobném principu fungují opce. Opce je právo, a za to se v moderním finančním světě platí. Od stavební spořitelny ho máme zadarmo.

V minolých článcích o financování bydlení naleznete:

1. díl - Rady, jak zhodnotit vlastní možnosti a návod na určení ceny nemovitosti

2. díl - Návrh řešení financování bydlení, specifikace zdrojů financování a výpočet celkového finančního zatížení

3. díl - Obecné zásady poskytování úvěru a požadavky banky na klienta v případě jeho poskytnutí

4. díl - Pravidla zajištění a administrativního doložení úvěru

Jakou máte vy zkušenost se splácením úvěru ze stavebního spoření? Využili jste někdy tuto možnost? 

 


Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Finanční rizika
Psychologie, algoritmy a umělá inteligence na kap. trzích
Finanční matematika pro každého - 3. rozšířené vydání

 

Autor:


Můžete si ještě půjčit?

%
Vypočítat
Zjistit přesnější výpočet


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Hypotéky dál zdražují. Objemy atakují hranici 21 miliard korun

V květnu úrokové sazby u hypoték pokračovaly v růstu. I když průměrná sazba mírně vzrostla, a to na 2,03 procenta, o hypotéky je stále zájem. Dokonce větší než...  celý článek

Ilustrační snímek
Přichází renesance úvěrů ze stavebního spoření? Rozhodne o tom ČNB

Zdá se, že úvěry ze stavebního spoření jsou opět v kurzu. Naznačují to údaje o nově poskytnutých úvěrech i aktivity stavebních spořitelen přizpůsobit svoji...  celý článek

Ilustrační snímek
Hypotéky se usadily na hladině dvou procent, zdražují pozvolna

Hypotéky opět zdražily, ale jen mírně. Průměrné úrokové sazby poskočily v červnu na 2,04 procenta. Objemy i počty uzavřených hypoték kopírují květnové výsledky.  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

Odhalen největší finanční podvod na světě?
Odhalen největší finanční podvod na světě?

Jedna studie Fedu z roku 2009 tvrdila, že 60 % všech hypoték bylo provázáno se sazbou LIBOR. Před lety jsme zjistili, ž... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.