Termínovaný vklad
Mnoho lidí aplikuje postup, kdy okamžitě, jakmile našetří na běžném účtu nějakou malou sumu, převádí tuto částku na termínovaný vklad v dobré víře, že své peníze nenechají ležet ladem na běžném účtu. Neuvědomují si však, že bankovní poplatek za převod z běžného účtu je často stojí i několik procent z převáděné částky a ovlivňuje tak zásadním způsobem výhodnost celé transakce. Jak dlouho trvá, než peníze na termínovaném vkladu vydělají alespoň na zmiňovaný převod, posuďte sami:
| Vklad převáděný z běžného účtu | Jak dlouho vydělává vklad na bankovní poplatky? | |
| Při nominální úrokové míře 3,2 % p.a.* | Při čisté úrokové míře 2,72 % p.a. | |
| 1000 Kč | 58 dnů | 68 dnů |
| 2000 Kč | 29 dnů | 34 dnů |
| 5000 Kč | 12 dnů | 14 dnů |
| 10000 Kč | 6 dnů | 7 dnů |
* přibližná sazba měsíčního termínovaného vkladu ve výši 100 000 Kč
Pro zdokumentování tohoto principu stačí uvést jednoduchý příklad: uspoříte 1000 Kč měsíčně a chcete je investovat na termínovaný vklad úročený zmíněnými 3,2 procenty ročně. Potom máte následující dvě možnosti:
- každý měsíc převedete 1000 Kč na termínovaný vklad. Po dvou měsících budete mít (bez kalkulace daně a inflace) po odečtení nákladů na převody čistý stav konta 1998 Kč.
- první měsíc necháte tisícikorunu na běžném účtu (úročeném 1 % p.a.) a na termínovaný vklad pošlete až druhý měsíc dva tisíce korun. Při stejných podmínkách jako v prvním případě bude stav konta 2001,20 Kč.
| Banka | Náklady na převod z běžného účtu na termínovaný vklad |
| Česká spořitelna | 8,- |
| ČSOB | 0,- |
| Komerční banka | 5,- |
| Raiffeisenbank | 0,- |
| GE Capital Bank | 7,- |
| eBanka | 0,- |
Často jsou proto výhodnější spořící účty než termínované vklady s nízkými úrokovými sazbami. Zde bývá totiž pohyb mezi běžným účtem a spořícím účtem osvobozen od poplatků za převod a dají se zde výhodněji hromadit prostředky do té doby, než je opravdu výhodné je investovat.
Penzijní připojištění
Předpokládejme, že penzijní fond zhodnocuje příspěvky svých klientů ročně o 5 procent a ignorujme státní podporu. Potom můžeme v následující tabulce zhodnotit, za jak dlouho přestane náš vklad vydělávat na bankovní převod (5 Kč) a kdy začne přinášet zisk.
| Výše měsíčního vkladu | Doba, po kterou vydělává vklad na bankovní převod |
| 100 Kč | 365 dnů |
| 200 Kč | 185 dnů |
| 500 Kč | 75 dnů |
| 1000 Kč | 35 dnů |
Pravidelné investování do fondů
Tento způsob investování má jistě mnoho výhod. Tím, že nakupujete málo podílových listů v pravidelných intervalech, snižujete například riziko toho, že draho nakoupíte a levně prodáte. Můžete tak investovat i částky v řádu několika desítek korun. Jakou ale mají na tyto investice vliv poplatky, které zaplatíte bance?
Vyjděme například z údajů, které podává svým klientům Investiční kapitálová společnost Komerční banky pro nalákání na pravidelné investování Felix. Pokud budeme vycházet z předpokladu, že klient bude převádět částky měsíčně a za převod zaplatí své bance opět 5 Kč, změní se výnosnost takto:
| Měsíčně investovaná částka | Výnosnost po jednom roce v IKS Dluhopisovém fondu | Výnosnost po třech letech v IKS Dluhopisovém fondu | ||
| Hrubá | Očištěná o bankovní poplatky | Hrubá | Očištěná o bankovní poplatky | |
| 500 Kč | 5,65 % | 4,65 % | 12,47 % | 11,47 % |
| 1000 Kč | 5,65 % | 5,15 % | 12,47 % | 11,97 % |
| 2000 Kč | 5,65 % | 5,40 % | 12,47 % | 12,22 % |
Ačkoli se uvedené příklady mohou zdát malicherné, o něčem přece jen vypovídají. Pokud chce člověk investovat, měl by tak činit s rozvahou a vždy si předem rozmyslet, jaké náklady mu investice přinese a jaké nabízí výnosy. Účelné je také spočítat si, jestli se opravdu vyplatí „oddalování plateb“, například za pojištění (velmi časté je např. postupné placení u povinného ručení). U životního pojištění tak například u České pojišťovny ušetříte celých 13 % z pojistného, pokud ho zaplatíte hned na počátku roku. Zcela jistě by se měl každý vyvarovat neuváženého investování skutečně malých částek, které často vydělávají na samotné náklady s investováním spojené i několik měsíců a bylo by proto výhodnější s investováním počkat.
Kalkulujete před uskutečněním investice skutečně všechny potenciální náklady, které jsou s ní spojené? Nebo se Vám to zdá být zcela bezvýznamná otázka?
 |
