Kreditní karta může ovlivnit výši hypotéky, klidně i o čtvrtinu

Možná jste si to ani neuvědomili, ale kreditní karta či kontokorent, tedy možnost jít na účtu do minusu, jsou vlastně také úvěry. A právě ty vám mohou zhoršit takzvanou bonitu při schvalování hypotéky.

I kreditní karta či povolené přečerpání účtu může výrazně snížit vaši bonitu, když budete žádat o hypotéku. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

„Způsob, jak se posuzuje bonita klienta, se sice v jednotlivých bankách liší, ale do jisté míry se dá kvantifikovat, jaký by mohly mít tyto závazky klienta vliv na eventuální výši jeho hypotéky,“ říká Jan Kruntorád, předseda představenstva společnosti Gepard Finance a uvádí zjednodušený příklad:

  • Banka klientovi umožní čerpat takový úvěr, kdy 50 procent jeho příjmu bude použito na splátky. Klient má například měsíční příjem 20 tisíc korun a banka mu schválí hypotéku se splátkou 10 tisíc korun měsíčně. Se splatností 30 let při sazbě 2,7 procenta ročně je to úvěr přibližně
    2 470 tisíc korun.
  • Pokud by ale klient již splácel spotřebitelský úvěr s měsíční splátkou 500 korun, znamená to, že banka už mu dovolí splácet jen 9 500 korun. To při stejných podmínkách odpovídá úvěru asi 2 340 000 korun.

„Vidíme tedy, že splátka 500 korun omezila dostupnou částku hypotečního úvěru o 130 000 korun. Má to svou logiku, protože oněch 500 korun měsíčně po dobu 30 let je celkem 180 000 korun, což poměrně rozumně koresponduje s částkou 130 000 korun jistiny, ke které je navíc třeba přičíst úroky. Snížení celkové výše úvěru tedy dává smysl,“ hodnotí Jan Kruntorád.

Pozor, kartu stačí vlastnit

Banky, které kreditní karty i povolené debety (přečerpání účtu do minusu) při posuzování bonity zohledňují, pak považují stanovené procento úvěrového rámce těchto závazků za měsíční náklad klienta.

„A nezáleží přitom, jestli z kreditní karty peníze skutečně čerpáte či nikoliv. Bez ohledu na skutečnou výši zůstatku kreditní karty banka vychází z faktu, že dnes sice nemusíte čerpat nic, ale hned zítra můžete klidně vyčerpat veškeré dostupné finance,“ upozorňuje Jan Kruntorád a dodává, že byste se pak rázem mohli ocitnout v situaci, že se vám suma měsíčních splátek zvýší o tisíce. A tomu se právě banky snaží předcházet.

Podle Jana Kruntoráda nejpřísnější banka započítá pět procent výše limitu karty, respektive 8,3 procenta kontokorentu. To znamená například u kreditní karty s limitem 150 tisíc korun částku 7 500 korun měsíčně. A pro banku je takový žadatel o hypotéku klientem, který splácí měsíčně 7 500 korun. Což je poměrně přísné a není divu, že to také pořádně zamává s bonitou. 

Příklad konkrétní kalkulace u jedné z bank:

  • Klient s čistým příjmem 50 tisíc korun měsíčně bez závazků dosáhne na úvěr ve výši přibližně 7,2 milionů korun se splatností 30 let. Pokud bude mít kreditní kartu s limitem 150 tisíc korun, dosáhne přibližně jen na 5,4 milionu korun, což je o 1,8 milionu méně. Je to docela velký rozdíl a je způsobený dlouhou splatností.
  • Pokud bychom uvažovali stejnou hypotéku se splatností 10 let, dosáhl by klient bez kreditní karty na úvěr přibližně 3,1 milionu korun. Kvůli kratší splatnosti je splátka vyšší, je tedy i vyšší zátěž dlužníka, který tak dosáhne na nižší hypotéku. V případě, že by měl opět kreditní kartu s limitem 150 tisíc korun, mohl by si půjčit pouze 2,3 milionu korun. Rozdíl tedy činí 0,8 milionu korun.

„V obou případech způsobí kreditní karta snížení potenciální výše úvěru o přibližně 25 procent, což může být zásadní překážka při pořízení vlastního bydlení,“ hodnotí Jan Kruntorád.

Když řádně splácíte, omezení být nemusí

Některé banky, přibližně polovina těch, které poskytují hypotéku, kreditní karty a kontokorenty neřeší. Tedy v případě, když je splácíte v termínu a když se jejich limity pohybují v rozumných mezích. Na korektní splácení hledí všechny. 

„Pokud limit nebude přiměřený příjmové situaci klienta, je velmi pravděpodobné, že i ty banky, které kreditky neřeší, se na takový případ zaměří a úvěrový analytik to při svém posuzování rizikovosti obchodu nějak zohlední,“ dodává Jan Kruntorád s tím, že konkrétní klient může zrovna „projít“ v bance, která limit kreditky zohlední a v jiné bance, která limit nezohlední, mu mohou žádost zamítnout.

Jak bonitu zbytečně nezhoršit

Je možné si bonitu předem nějak vylepšit? „Neřekl bych, že by existovaly nějaké vyslovené triky, jak si zlepšit bonitu,“ říká Jan Kruntorád a doplňuje, že jakýkoli závazek (spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty, leasingy atd.) snižuje prostor pro poskytnutí hypotéky.

Podmínky bank a požadavky klientů jsou tak rozdílné, že se nedá předem říci, že byste měli kreditku či kontokorent před žádostí o hypotéku rušit. „Mohlo by se totiž stát, že by to vůbec nebylo potřeba, protože byste v pohodě ‚prošli‘ i s kreditkou. A nebo by to bylo zbytečné, protože evidentně nemůžete projít ani bez kreditky,“ říká Jan Kruntorád a přidává několik rad, jak bonitu nezhoršit:  

  • Neberte si kreditní kartu ani kontokorent zbytečně. Promyslete si, proč to děláte a co přesně tím sledujete. Pokud nevíte, pak žádný takový úvěrový produkt nepotřebujete.
  • Pokud si některý z nich vezmete, nevolte zbytečně vysoké limity „pro jistotu“. Může se stát, že vám banka sama stanoví limit, který je pro vás zbytečně vysoký. Nebojte se říct, to je moc, o tolik já nestojím. Konec konců, není to potom jen otázka průchodnosti při žádosti o hypotéku, ale i bezpečností prvek v případě zneužití karty.
  • Pečlivě dohlížejte na to, abyste hradili své závazky včas. Když budete platit z nedbalosti každý měsíc splátku o pár dnů později, může to způsobit, že vám v žádné bance úvěr nedají. 

„Zájemcům o hypotéku doporučuji návštěvu nezávislých renomovaných hypotečních makléřů, kteří jejich případ posoudí z pohledu všech bank. Získají zde také komplexní informace o úrokových sazbách napříč všemi bankami a o všech nákladech spojených s hypotékou,“ dodává manažerka Asociace hypotečních makléřů Petra Horáková Krištofová.

Hypotéka od FINmarket.cz

Porovnejte si hypotéky online na FINmarket.cz v přehledné hypotéční kalkulačce, nebo si dohodněte schůzku s expertem.

  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...