Jak se pojistit, abyste neprodělali?

Máte sjednaný některý typ majetkového pojištění (pojištění domácnosti, pojištění movitých věcí v rekreačním objektu, pojištění staveb,…)? Víte, jakým způsobem stanovuje pojistitel v případě škody pojistné plnění? Pokud ne, přečtěte si pozorně následující řádky a poté vaši pojistnou smlouvu. Je možné, že nejste pojištěni dostatečně výhodně.

(ilustrační snímek) - Peníze | foto: Profimedia.cz

Plnění v nové a v časové ceně, to jsou dva způsoby při likvidaci pojistné události, jakými pojistitelé stanovují pojistné plnění. Rozdíl ve způsobu odškodnění je tedy na první pohled zřejmý, při plnění v nové ceně obdrží klient pojistné plnění v plné výši (Více: Plnění v nové ceně není vždy v plné výši), při plnění v časové ceně se od nové ceny platné v době škody odečítá amortizace za stáří věci, případně částka vyjadřující znehodnocení věci, ke kterému došlo před škodou.

Pro jaký druh pojištění se rozhodnout

Na dnešním trhu majetkového pojištění se můžete rozhodnout, jaký druh pojištění si vyberete v závislosti na plnění v případě škody. Jelikož i při plnění v nové ceně se u starších věcí (zpravidla u věcí starších 3 až 5 let) poskytuje plnění v časové ceně, je třeba zvážit charakter pojišťovaného majetku.

NENECHTE SI UJÍT

Jaký vliv má teror na akcie?
Finanční trhy reagovaly na londýnské výbuchy o mnoho klidněji než na teroristické útoky z 11. září. Přesto však tyto události zřetelně hnuly s kurzy i cenami aktiv po celém světě.

Dejte lidem vědět, jak dělají svou práci
Pouze patnáct procent zaměstnanců našich firem tvrdí, že má jasno v tom, za jakými cíli jdou. Ani ne deseti procentům z nich dodávají šéfové průběžně přehled o výsledcích práce.

Voda z kohoutku porazila kojeneckou
Mnoho lidí považuje balenou vodu z obchodu za kvalitnější a bezpečnější než vodu, kterou si doma natočí z kohoutku. Opak může být pravdou.

Vybavuji-li si nový byt (pořizuji si nové zařízení a od většiny věcí mám doklad o zakoupení), určitě se rozhodnu pro pojištění s plněním v nové ceně. Jedná-li se o domácnost nebo rekreační domácnost vybavenou staršími věcmi, mohu se rozhodnout pro pojištění s plněním v časové ceně. Bývá pravidlem, že pojištění sjednané na časovou cenu bývá levnější než pojištění sjednané na cenu novou.

V jakých případech vždy plnění v nové ceně

V obou našich popisovaných způsobech výpočtu pojistného plnění existují případy, kdy pojistitelé poskytují za některé předměty a soubory věcí pojistné plnění vždy v nové ceně, bez ohledu na stáří věcí a způsob opotřebování. Bližší informace jsou podány buď v textu pojistné smlouvy nebo v příslušných doplňkových a pojistných podmínkách.

A za které předměty tedy obdržím pojistné plnění v nové ceně, i když mám sjednáno pojištění na časovou cenu? Především se jedná o starožitnosti, šperky, peníze, potraviny, palivo, léky, rostliny, zvířata a nábytek umístěný v bytě.

Příklady

Pojištění domu a domácnosti. Jak na to? Speciální sekce ZDE

Uveďme si nyní tři příklady, u kterých si předvedeme plnění v nové a v časové ceně. Za pojištěné riziko budeme považovat odcizení, pro snadnější orientaci budeme za amortizaci považovat částku 10 % za rok pro všechny soubory a věci (ve skutečnosti tomu tak není, předměty jsou rozděleny do několika skupin s odlišnou výší amortizace ).

Příklad č. 1. – nové věci do stáří 3 let

	Odcizený	Nová cena věci v době odcizení	Stáří (let)	Amortizace	Plnění v časové ceně	Plnění
	předmět			( % )		v nové ceně
1.	Léky	300 Kč	1/4		300 Kč	300 Kč
2.	Deka	1 000 Kč	3	30%	700 Kč	1 000 Kč
3.	Notebook	25 000 Kč	2	20%	20 000 Kč	25 000 Kč
4.	Tenis. raketa	3 000 Kč	1	10%	2 700 Kč	3 000 Kč
5.	HIFI věž	10 000 Kč	3	30%	7 000 Kč	10 000 Kč
6.	Kávovar	2 000 Kč	2	20%	1 600 Kč	2 000 Kč
7.	Kufr	1 000 Kč	1	10%	900 Kč	1 000 Kč
8.	Peníze	2 000 Kč			2 000 Kč	2 000 Kč
9.	CELKEM				35 200 Kč	44 300 Kč

Vysvětlivky k jednotlivým řádkům :

NC – nová cena

ČC – časová cena

1. Léky - plnění vždy v nové ceně i při pojištění na časovou cenu

2. Deka           
    NC : do tří let stáří, plnění bez amortizace 
    ČC : amortizace za 3 roky stáří ve výši 30%

3. Notebook        

    NC : do tří let stáří, plnění bez amortizace

    ČC : amortizace za 2 roky stáří ve výši 20%

4. Tenis.raketa        

    NC : do tří let stáří, plnění bez amortizace

    ČC : amortizace za 1 rok stáří ve výši 10%

5. HIFI věž        

    NC : do tří let stáří, plnění bez amortizace

    ČC : amortizace za 3 roky stáří ve výši 30%

6. Kávovar        

    NC : do tří let stáří, plnění bez amortizace

    ČC : amortizace za 2 roky stáří ve výši 20%

7. Kufr         

   NC : do tří let stáří, plnění bez amortizace

   ČC : amortizace za 1 rok stáří ve výši 10%

8. Peníze - plnění vždy v nové ceně i při pojištění na časovou cenu

9. CELKEM - stanovené plnění v nové ceně a v časové ceně

Příklad č. 2. – věci starší 3 let
 

	Odcizený	Nová cena věci v době odcizení	Stáří ( let )	Amortizace	Plnění v časové ceně	Plnění
	předmět			( % )		v nové ceně
1.	Léky	300 Kč	1/4		300 Kč	300 Kč
2.	Deka	1 000 Kč	7	70%	300 Kč	300 Kč
3.	Notebook	25 000 Kč	5	50%	12 500 Kč	12 500 Kč
4.	Tenis. raketa	3 000 Kč	4	40%	1 800 Kč	1 800 Kč
5.	HIFI věž	10 000 Kč	8	80%	2 000 Kč	2 000 Kč
6.	Kávovar	2 000 Kč	4	40%	1 200 Kč	1 200 Kč
7.	Kufr	1 000 Kč	6	60%	400 Kč	400 Kč
8.	Peníze	2 000 Kč			2 000 Kč	2 000 Kč
9.	CELKEM				20 500 Kč	20 500 Kč

Vysvětlivky k jednotlivým řádkům :

NC – nová cena

ČC – časová cena

1,8 – plnění vždy v nové ceně i při pojištění na časovou cenu

2 – 7 NC : věci ve stáří větším než 3 roky, uplatněna amortizace dle stáří

        ČC : amortizace u všech věcí dle příslušného stáří

Příklad č. 3. – věci ve stáří 0 až 5 let

	Odcizený	Nová cena věci v době odcizení	Stáří  (let)	Amortizace	Plnění v časové ceně	Plnění
	předmět			( % )		v nové ceně
1.	Léky	300 Kč	1/4		300 Kč	300 Kč
2.	Deka	1 000 Kč	7	70%	300 Kč	300 Kč
3.	Notebook	25 000 Kč	2	20%	20 000 Kč	25 000 Kč
4.	Tenis. raketa	3 000 Kč	1	10%	2 700 Kč	3 000 Kč
5.	HIFI věž	10 000 Kč	4	40%	6 000 Kč	6 000 Kč
6.	Kávovar	2 000 Kč	2	20%	1 600 Kč	2 000 Kč
7.	Kufr	1 000 Kč	6	60%	400 Kč	400 Kč
8.	Peníze	2 000 Kč			2 000 Kč	2 000 Kč
9.	CELKEM				33 300 Kč	39 000 Kč

Vysvětlivky k jednotlivým řádkům :

NC – nová cena

ČC – časová cena

1. Léky - plnění vždy v nové ceně i při pojištění na časovou cenu

2. Deka          

    NC : věc ve stáří větším než 3 roky, uplatněna amortizace dle stáří

    ČC : amortizace za 7 let stáří ve výši 70%

3. Notebook        

    NC : do tří let stáří, plnění bez amortizace

    ČC : amortizace za 2 roky stáří ve výši 20%

4. Tenis.raketa        

    NC : do tří let stáří, plnění bez amortizace

    ČC : amortizace za 1 rok stáří ve výší 10%

5. HIFI věž        

    NC : věc ve stáří větším než 3 roky, uplatněna amortizace dle stáří

    ČC : amortizace za 4 roky stáří ve výši 40%

6. Kávovar        

    NC : do tří let stáří, plnění bez amortizace

    ČC : amortizace za 2 roky stáří ve výši 20%

7. Kufr         

    NC : věc ve stáří větším než 3 roky, uplatněna amortizace dle stáří

    ČC : amortizace za 6 let stáří ve výši 60%

8. Peníze - plnění vždy v nové ceně i při pojištění na časovou cenu

9. CELKEM - stanovené plnění v nové ceně a v časové ceně

Rekapitulace příkladů 1 – 3

Rozdíl pojistného plnění ve prospěch klienta pojištěného na novou cenu
Příklad č.1. 9 100 Kč
Příklad č.2. 0 Kč
Příklad č.3. 5 700 Kč

Příklady č.1 a č.2 jsou ve smyslu plnění v nové ceně ojedinělé, ve většině případů se jedná o skladbu poškozených věcí s pořizovací dobou většího časového rozpětí a pojistné plnění zahrnuje plnění jak v nových, tak v časových cenách.

Nebuďte laxní, nevyplatí se to

Kapitálové životní pojištění? Rozhodně ne! Čtěte ZDE.

Uvedené příklady by se měly stát dalším opěrným bodem při vašem rozhodování, jak nejlépe naložit s vaším majetkem, pokud se jej rozhodnete kvalitně pojistit. Nezapomínejte ovšem, že v praxi se při plnění v nových cenách nejvíce vyskytuje příklad č.3 (kombinace plnění v nové a v časové ceně). Výpočet časové ceny je ve všech příkladech stejný, vždy se od nové ceny platné v době škody odečte částka představující amortizaci za stáří věcí.

Pokud už váš majetek pojištěný máte, najděte si čas a prostudujte si své pojistné smlouvy na pojištění majetku a ověřte si, jakým způsobem se stanovuje pojistné plnění ve vašem případě. Poté se rozhodněte, zda vám uvedený způsob vyhovuje vzhledem ke skladbě majetku, na který se pojištění vztahuje.

Víte, jakým způsobem stanovuje pojistitel v případě škody pojistné plnění? Znáte vaši pojistnou smlouvu? Těšíme se na vaše názory a připomínky.