Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak si sjednat vhodné úrazové pojištění

aktualizováno 
Pan Hruška si uvědomuje nebezpečnost své záliby a chtěl by ochránit svou rodinu před finančními dopady v případě, že by si způsobil nějaké vážnější poškození zdraví. Rád by si tedy sjednal vhodné úrazové pojištění.
Úraz, zranění, nemocnice - (c)profimedia.cz/corbis

Úraz, zranění, nemocnice - ilustrační foto. | foto: profimedia.cz/corbis

Rodina Hruškových (otec 35 let, matka 32 let, děti 4 a 6 let) bydlí v rodinném domku v okresním městě. Otec pracuje na finančním úřadě a bere plat ve výši 16 000 Kč měsíčně. Matka pracuje v supermarketu a její plat činí 8 000 Kč.

Otec se asi před dvěma lety začal spolu s několika kamarády rekreačně věnovat cyklokrosu. Již si prožil několik pádů, při kterých zatím naštěstí vyvázl jen s několika drobnými „šrámy“.

Při výběru pojistných produktů je důležité snažit se o tzv. optimalizaci pojištění, tzn. volit takové produkty, které svou cenou a rozsahem pojištění odpovídají skutečným potřebám klienta. Je totiž zbytečné platit za pojištění více, než je nutné. Co nám může pomoci při optimalizaci?

Upřesňující otázky

Je potřeba především podrobněji definovat hlavní rizika:

     1. Jaká úrazová rizika mohou vzniknout a s jakou pravděpodobností?
     2. Jaké úrazy mohou mít negativní vliv na příjmy rodiny a její životní úroveň?

Odpovědi

Kapitálové životní pojištění? Rozhodně ne!
Čtěte ZDE.

Nejvhodnější je, když si klient za pomoci poradce nalezne odpovědi na upřesňující otázky sám. Kvalitní návrh především u pojištění osob by totiž měl být založen hlavně na subjektivních pocitech dotyčného o míře a rozsahu určitého rizika, o kterém si myslí, že by jej mohlo ohrozit.

1. Jaká úrazová rizika mohou vzniknout a s jakou pravděpodobností?

Z hlediska pracovní činnosti klientovi kromě běžného rizika v dopravě do a ze zaměstnání žádné jiné příliš nehrozí a považuje tedy pravděpodobnost jeho vzniku za nízkou. Podobná situace je i v jeho mimopracovním čase.

Mnohem větší obavy má ale z možných úrazů při cyklokrosu, především pak z takových, jejichž následky by mu na dlouhou dobu nebo i případně trvale znemožnily vykonávat jeho zaměstnání.

2. Jaké úrazy mohou mít negativní vliv na příjmy rodiny a její životní úroveň?

Vzhledem k tomu, že otec je úředník, tak menší úrazy hlavně při pádu z kola, např. typu pohmožděnin, nekomplikovaných zlomenin končetin apod. nepovažuje za ohrožení svých příjmů. Krátkodobá pracovní neschopnost v řádu desítek dnů nebude mít podle něj výrazný negativní vliv na životní úroveň rodiny.

Při těžších úrazech by ovšem mohlo dojít k dlouhodobé pracovní neschopnosti (v řádu měsíců), trvalým následkům, příp. invaliditě, a to by vedlo k velkému poklesu příjmu otce, např. i o 40 až 50 %. V takové situaci by pak mohla mít rodina problémy s udržením svého životního standardu a navíc by jí mohly vzniknout vysoké dodatečné náklady v souvislosti se zdravotními následky otce, jako např. léky, rehabilitace, operace apod., příp. i nutnost nějakých stavebních úprav v domě.

Rodiče se za asistence poradce nakonec dohodli, že:

  • relativně dobrou životní úroveň by si udrželi v případě, že jejich celkové příjmy nepoklesnou dlouhodobě pod 22 000 Kč měsíčně,
  • budou chtít pojistit jen vážnější úrazy otce, jejichž následky způsobí dlouhodobé snížení jeho příjmů o 30 a více %
  • z vyplaceného pojistného plnění by chtěli mít možnost čerpat měsíčně rozdíl do této požadované životní úrovně (tj. min. 2 800 Kč měsíčně) po dobu alespoň 3 let, tj. celkem min. cca 100 000 Kč.

Těchto 100 000 Kč ovšem nemůže být pojistnou částkou, neboť plnění celé sumy by nastalo jen v případě poškození zdraví v rozsahu 100 % podle oceňovacích tabulek pojišťoven. Je třeba si totiž uvědomit, že snížení příjmů otce o např. zmiňovaných 30 % může být způsobeno i úrazy, které povedou k poškození zdraví mnohem menšího rozsahu, např. 25 % apod.

Návrh řešení

Při stanovení odpovídající pojistné částky pro trvalé následky úrazu musíme tedy vycházet z toho, že uvedených 100 000 Kč musí pojišťovna vyplatit již při poškození zdraví v rozsahu okolo 25 % podle oceňovacích tabulek a tzv. základní pojistná částka tedy bude cca 400 000 Kč. Vzhledem k tomu, že klient podstupuje při cyklokrosu zvýšené riziko úrazu, doporučili bychom tuto částku ještě o něco zvýšit, např. na 500 000 Kč.

Dále bychom doporučili sjednat úrazové pojištění s tzv. progresivním plněním. Znamená to, že pokud by nastalo větší poškození zdraví než uvedených 25 %, obdržel by klient několikanásobně větší plnění. Pojišťovny přitom používají různé modely nastavení progrese plnění, ale jen pro ilustraci uveďme příklad jednoho z nich:

  • v případě 30% poškození zdraví by náš klient dostal 240 000 Kč, resp. 300 000 Kč (tzn. 30 % z dvojnásobku základní pojistné částky)
  • v případě 100% poškození zdraví by náš klient dostal 1 600 000 Kč, resp. 2 000 000 Kč (tzn. 100 % ze čtyřnásobku základní pojistné částky)

Pojištění trvalých následků úrazu je možné sjednat jak samostatně, tak i jako připojištění například k životnímu pojištění. Pro představu o ceně úrazového pojištění pro našeho klienta si zde uveďme příklad jedné nejmenované pojišťovny, která toto pojištění nabízí jako zcela samostatně sjednatelné. Roční pojistné by se pohybovalo okolo 1 300 Kč, resp. 1600 Kč.

Závěr

Zde navržené řešení není jediné možné, mohli bychom najít i další možnosti. Správným řešením by bylo provést rozsáhlejší analýzu pro celou rodinu, což ovšem přesahuje prostorové možnosti a účel tohoto článku.

Jak jsme již uvedli, téměř vše kolem pojištění osob je závislé na osobních pocitech a obavách klienta ze vzniku nějaké rizikové události, která by s sebou nesla negativní finanční důsledky pro požadovanou životní úroveň. Abyste neplatili za pojištění více než je nutné, měli byste si vždy zodpovědět alespoň námi výše uvedené dvě Upřesňující otázky. Kvalitní pojistná analýza rizik jich obsahuje ještě o něco víc, s více podrobnostmi a dobrý poradce by vám měl být schopen nastavit komplexní pojistný program přesně podle Vaší konkrétní situace.

Pozn.:

1. Výpočty jsou pro zjednodušení zaokrouhleny.
2. Celý příklad se zabývá pouze pojištěním pro případ trvalých následků úrazu živitele bez jakýchkoliv dalších připojištění.

Rady a tipy:

  • Nabídka produktů a jejich ceny se u jednotlivých pojišťoven liší a rozdíly mohou být v některých případech velmi výrazné.

  • Je dobré nechat si předložit více nabídek a teprve pak se rozhodovat. Doporučujeme vám využít služeb nejlépe takového poradce, který není závislý na jedné konkrétní pojišťovně, zastupuje jich více a je tak schopen vám najednou poskytnout několik variant k výběru.

  • Jakýkoliv paušální přístup a snahy o prostý prodej „nějaké“ pojistky by vás měly přimět ke zvýšení pozornosti. Nenechte se do ničeho vmanipulovat bez důkladné analýzy vašich vlastních potřeb a přání.

Když nemá živitel rodiny pojistku, je to poněkud nezodpovědné. Naopak pro mnoho lidí, kterým ji vnucují agenti, je zbytečná. Pro koho se hodí a kolik bude stát? Čtěte v aktuálním tématu ZDE.

reklama


KB Penzijní Fond
Uzavřete si ZDE smlouvu o penzijním připojištění
s nejefektivněji hospodařícím penzijním fondem na trhu.
.... více na www.pfkb.cz

Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
V Česku už se dá pojistit pro případ teroristického útoku

Teroristických útoků v Evropě a dovolenkových destinacích, při kterých zahynuli nebo byli zraněni lidé, se v posledních letech událo několik. Donedávna se na...  celý článek

Ilustrační snímek
Častý omyl Čechů: evidenční list důchodového pojištění je k ničemu

Ne každý doklad patří do koše. Pokud jste zaměstnaní a vyhodíte evidenční list důchodového pojištění, který vám vystaví každý rok váš zaměstnavatel, děláte...  celý článek

Ilustrační snímek
Pojistku změnil v pravý čas. Na boj s nemocí bude mít milion korun

Martinovi je 33 let a pracoval jako skladník. Teď je na rodičovské dovolené s malým synem. Zda se do práce vrátí, je nejisté. Jeho život totiž zkomplikovala...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

Odhalen největší finanční podvod na světě?
Odhalen největší finanční podvod na světě?

Jedna studie Fedu z roku 2009 tvrdila, že 60 % všech hypoték bylo provázáno se sazbou LIBOR. Před lety jsme zjistili, ž... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.