Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak si vybrat nejlevnější úvěr

aktualizováno 
V minulém díle seriálu o financování bydlení jsme si ukázali, jak správně určit cenu konkrétního úvěru. Seznámili jsme se s termínem efektivní úrok, to ale stále nic neříká o tom, o kolik je jedna nabídka úvěru výhodnější než jiná. Nesmíme také zapomenout na zohlednění časové hodnoty peněz.

Cenu úvěru umíme vyjádřit efektivním úrokem, ale stále nám to nic neříká o tom, o kolik je jedna nabídka úvěru levnější než jiná. Pod nabídkou s efektivním úrokem 3,16 % nebo 4,51 % si nic nepředstavíme. O kolik je jeden úvěr dražší než jiný?

Níže uvedená tabulka ukazuje pro danou dobu splatnosti a pro daný nárůst efektivního úroku, kolik celkově zaplatíme navíc. Tato částka je vyjádřena v současné hodnotě všech plateb.

Tato tabulka nám umožňuje vyjádřit, jak se nárůst efektivního úroku promítne do současné ceny peněz. Například nárůst efektivního úroku o 0,1 % (pro 20letou dobu splatnosti) znamená nárůst současné hodnoty peněz o 8 069 Kč. Pro nárůst 0,12 % dostaneme 9 679 Kč.

Jinými slovy řečeno, nárůst efektivního úroku o 0,12 % je totéž jako zaplacení vstupního poplatku 9 679 Kč. Když se nám povede najít úvěrovou příležitost, která má o 0,12 % nižší efektivní úrok, ušetříme 9 679 Kč.

Nárůst současné hodnoty všech plateb pro danou dobu splatnosti a pro daný nárůst efektivního úroku pro hypoteční úvěr ve výši 1 mil. Kč

Nárůst úroku (v Kč)
Splatnost 0,01% 0,10% 0,20% 0,50% 1,00% 1,50% 2,00%
5 241 2 407 4 817 12 070 24 228 36 474 48 808
10 452 4 529 9 071 22 766 45 829 69 188 92 840
15 640 6 414 12 850 32 293 65 143 98 542 132 481
20 805 8 069 16 172 40 677 82 168 124 453 167 510
30 1 073 10 748 21 547 54 236 109 669 166 231 223 858

Pár zajímavých příkladů:

  • Výše státní podpory pro mladé je 2 procentní body. Snížení úrokové sazby o 2 procentní body znamená při desetileté době splatnosti u milionového úvěru úsporu 92 840 Kč. Hodnota státní podpory je tedy 92 840 Kč.
  • Úrokové sazby hypotečních bank je možné ovlivnit. Buď je možné dostat se do jiné úrokové kategorie, nebo si vybrat jinou hypoteční banku. Pokles úrokové sazby o 1 % při době splatnosti 20 let znamená úsporu 82 168 Kč.
  • Občas se mění úrokové sazby bank. Kdo má štěstí a zastihne pokles sazeb, ušetří při poklesu o 0,5 % a při době splatnosti úvěru 10 let 22 766 Kč.
  • Různé produkty jedné hypoteční banky mají různé úrokové sazby. Např. rozdíl mezi sazbami 4,9 % a 5,2 % činí 24 241 Kč pro splatnost 20 let.

Úrokové sazby hypoték začaly růst. Více ZDE

Úplně stejně jako v případě hypotečního úvěru je možné postupovat v případě úvěrů ze stavebního spoření. I zde je možné spočítat efektivní úrok, který zohledňuje poplatky a daňové odpočty. Situace je zde jednodušší, protože stavební spořitelny požadují nižší výši poplatku za vyřízení úvěru a zároveň nižší poplatky za vedení účtu. Tento poplatek se pohybuje ve výši cca 200 Kč ročně (zatímco u hypoték je to cca 200 Kč měsíčně). Daňové odpočty jsou stejné jako v případě hypotečního úvěru.

Složitější situace nastává v případě překlenovacích úvěrů. Zde je nutné počítat se všemi platbami, které klient provede. Na počátku zpravidla platí poplatek za založení smlouvy, případně za vyřízení úvěru (to je podobné jako u hypotečního úvěru). Pak se platí jednorázový vklad na stavební spoření (akontace), a teprve potom je možné čerpat překlenovací úvěr. Opět je zde situace podobná jako u hypoték, protože i u hypotečního úvěru se část prostředků platí hotově. Pak nastává splácení. V okamžiku splacení překlenovacího úvěru a počátku splácení úvěru ze stavebního spoření se výše splátek mění – někdy roste, jindy klesá.

Pro výpočet efektivního úroku je třeba počítat se všemi platbami a zohlednit okamžik provedení platby.

Při porovnání ceny stavebního spoření a hypotečního úvěru je třeba vycházet z efektivního úroku. Není vhodné porovnávat na základě „celkem zaplaceno“.

„Celkem zaplaceno“ vůbec nefunguje v případě, že doba splatnosti není stejně dlouhá. Potom zpravidla vyhrává ten úvěr, který je kratší. Dochází ke stejné chybě jako při porovnání hypotečního úvěru na 15 let a na 20 let.

Jak se splácí bydlení ?
Více ZDE.

Ani když se porovnává se stejnou dobou splatnosti, není metoda „celkem zaplaceno“ správná. Není totiž zohledněno, kdy platíme. Peníze mají s časem stále menší hodnotu. Při čerpání překlenovacího úvěru, kdy máme naspořeno řekněme jenom 20 % cílové částky, platíme na počátku nejen úroky z překlenovacího úvěru, ale ještě dospořujeme. Celkové zatížení je v prvních měsících největší. Po naspoření potřebných 40 % (resp. 50 %) cílové částky dochází k poklesu zatížení a při splácení úvěru ze stavebního spoření je zatížení malé. I když nám vyjde „celkově zaplaceno“ ve prospěch stavebního spoření, nemusí tak vyjít efektivní úrok. Tento rozdíl je dán nezohledněním časové hodnoty peněz.

Předchozí ukázky z knihy
Petra Syrového: Financování vlastního bydlení

Bydlení za vlastní? Ne vždy nejlepší cesta

Růst mezd - pomoc při splácení úvěrů

Vyplatí se nespěchat se splacením úvěru?

Vezměte si hypotéku a vydělávejte

Inflace nám pomáhá. Jak?

Hypotéka s kapitálovým životním pojištěním?

Hypotéka s životním pojištěním: proč je nevýhodná

Kolik celkem zaplatíte za hypotéku?


Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení - 3. rozšířené vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Nemovitosti – vzory smluv a podání
Anglicko-český slovník pojišťovnictví

reklama

Autor:


Můžete si ještě půjčit?

%
Vypočítat
Zjistit přesnější výpočet


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Spočítáno: dofinancovat hypotéku úvěrem je řešením, ale dražším

Od dubna musely banky výrazněji omezit poskytování hypoték nad 80 procent hodnoty nemovitosti. Kdo nemá dostatek hotovosti, hypotéku nezíská. I teď však...  celý článek

Ilustrační snímek
Hypotéky mírně zlevňují, stále se drží na hladině dvou procent

Hypotéky si daly letní pauzu a mírně zlevnily. Průměrná úroková sazba poklesla, a to na 2,02 procenta. V červenci klesl jak počet, tak i objem nových...  celý článek

Ilustrační snímek
Úrokové sazby hypoték letí vzhůru, hypotéky zdražují

Růst úrokových sazeb u hypotečních úvěrů se potvrzuje. Průměrná úroková sazba v březnu vystoupala na 1,95 procenta. Navíc si ČNB připravuje půdu pro další...  celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.