Jak si vybrat správnou životní pojistku

Zorientovat se v životním pojištění není jednoduché. Jeho princip sice není složitý, ale na trhu je celá řada variant, z nichž vybrat si tu správnou může být problém. Nejjednodušším členěním je rozdělení na dva druhy: rizikové a kapitálové životní pojištění. Zatímco první z nich je klasické pojištění pro případ smrti - jen v takovém případě poskytne pojišťovna peníze - druhá varianta kromě rizikové složky obsahuje i spořicí část.

Jedná se o typickou pojistku, jak ji dobře známe. Princip je totiž velmi jednoduchý. V případě, že nastane pojistná událost - úmrtí pojištěného - vyplatí pojišťovna sjednanou sumu. Neobsahuje žádnou spořicí složku a není daňově zvýhodněno. Hodí se především v těch situacích, pokud na příjmu pojištěného finančně závisí celá rodina nebo pojistku vyžaduje například banka při žádosti o hypotéku.

Výhody

• nízké pojistné oproti kapitálovým pojistkám
• obvykle postačí pro banku v případě žádosti o hypotéku

Nevýhody

• nelze využít pro daňový odpočet
• neobsahuje spořicí složku - všechny vložené peníze „propadnou“ pojišťovně
   

Rezervotvorné životní pojištění

Žalujte pojišťovnu za špatnou radu! Čtěte ZDE.

Jedná se o kombinaci pojištění a spoření. Část pojistného je určena na krytí rizika - například úmrtí - zbývající suma je zhodnocována pojišťovnou a po skončení smlouvy je vyplacena klientovi. V případě splnění zákonem stanovených podmínek je možné o zaplacené běžné pojistné snížit si daňový základ.

Kapitálové životní pojištění

U tohoto typu pojistky lze rozlišovat dva druhy: smíšené a důchodové pojištění. V případě smíšeného pojištění neboli pojištění pro případ smrti nebo dožití vyplácí pojišťovna sjednanou sumu pro případ dožití pojištěnému, pokud uplyne doba, na kterou byla pojistka sjednána - například po dvaceti letech; nebo v případě jeho úmrtí pozůstalým osobám uvedeným ve smlouvě.

Druhou variantou je důchodové pojištění - pro případ dožití. Ve své podstatě se jedná o spoření na důchod - to znamená, že obvykle nekryje žádná rizika. Ta je možná připojistit. Z hlediska výnosnosti jednotlivých typů se jedná o jednu z nejlepších možností.
 
Výhody

• u variabilního pojištění lze měnit částky pro případ smrti a dožití, výši pojistného či pojistné částky
• zajištěný minimální výnos
• možnost snížení daňového základu

Nevýhody

• malá průhlednost tohoto produktu
• vyšší pojistné než u rizikového pojištění
• vysoká sankce za předčasné ukončení smlouvy
• nižší dlouhodobý výnos

Investiční životní pojištění

Výnos 48 % a "pojištění zdarma" Vyplatí se kombinace pojištění se zajištěným fondem? Více ZDE.

U tohoto typu jsou peníze klienta investovány například do zvláštních investičních podílových fondů, nikoliv jen jako v  předchozím případě do dluhopisů a termínovaných vkladů. Na rozdíl od kapitálové pojistky není sjednána pevná výše vyplacené pojistné částky. Jakou sumu peněz nakonec klient dostane, záleží na výnosech jednotlivých investic, přičemž může sám ovlivnit, kam budou jeho peníze investovány.
 
Výhody

• možnost průběžně měnit parametry pojištění - poměr rizikové a spořicí složky, mimořádné vklady nebo výběry
• v případě splnění podmínek snížení daňového základu
• klient může ovlivňovat svou investiční strategii

Nevýhody

• vysoké poplatky
• není zajištěno minimální zhodnocení spořicí složky
• riziko malého výnosu