Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Jak si zajistíte slušný důchod

aktualizováno 
Je penzijní připojištění vhodnou a dostatečnou formou pro zajištění standardní životní úrovně v důchodu? Jaké jsou další možnosti spoření na důchod? Nabízíme vám modelové řešení konkrétního případu.
Peníze, koruna

Peníze, koruna - Peníze, koruna | foto: David VotrubaiDNES.cz

Zadání:

Rozvedená žena ve věku 40 let žije nedaleko Prahy v bytě v osobním vlastnictví. Její průměrný čistý měsíční příjem ze zaměstnání a alimentů (1.500,- Kč) je 20.000,- Kč.
Má dvě děti: dcera (22 let) již žije samostatným rodinným životem. Syn (20 let) studuje 2 rokem VŠ v Praze a při studiu si přivydělává měsíčně 1.000,- Kč.

Žena využívá několika finančních produktů:

stavební spoření - spoří třetím rokem 1.500,- Kč měsíčně a uspořené prostředky chce využít na dovybavení bytu a dovolenou.
úrazové pojištění - platí pojistné ve výši 350,- Kč měsíčně a pojistné částky jsou optimální.
penzijní připojištění – spoří pátým rokem měsíčně 1.000,- Kč a předpokládá, že uspořené prostředky ji pomohou zlepšit životní úroveň v důchodovém věku

Současné měsíční náklady obsahují:

o výše uvedené finanční produkty - 2.850,- Kč
o náklady na bydlení a provoz domácnosti – 4.500,- Kč
o obživa – 4.000,- Kč
o náklady na financování synova studia – 2.000,- Kč
o ostatní náklady (doprava, kultura, ošacení apod.) – 2.500,- Kč

Současné náklady celkem: 15.850,- Kč
Současná finanční rezerva: 4.150,- Kč.

Požadavky a cíle:

Paní XY by si chtěla zajistit dobrou životní úroveň i po odchodu do starobního důchodu (v 61 letech).

Otázky:

Jak si přilepšit na penzi?
Více čtěte ZDE.

1. Je stávající penzijní připojištění vhodnou a dostatečnou formou pro zajištění standardní životní úrovně v důchodu?
2. Jaké jsou v jejím případě další možnosti spoření na důchod?

Odpovědi a návrh řešení:

Úvaha

Než přistoupíme k výpočtům, je vhodné si definovat, co je myšleno „standardní“ a „dobrou“ životní úrovní. Pro zajištění „standardní životní úrovně“ můžeme počítat s pokrytím základních životních potřeb typu bydlení, provoz domácnosti, obživa, ošacení apod.

Pro zajištění „dobré životní úrovně“ připočtěme ještě využití volného času (cestování, koníčky atd.), obecné finanční rezervy k jakémukoliv využití apod. Pro náš příklad si stanovme, že „dobrou životní úrovní“ rozumíme případ, kdy se dané ženě podaří naspořit 1,5 násobek z částky, která ve „standardním“  případě po odchodu do důchodu pouze dorovnává sumu měsíčních nákladů. Aby výpočty byly korektní, je dobré počítat i časovou hodnotu peněz, která je ovlivněna předpokládanou mírou inflace.

Představme si tedy situaci ženy po odchodu do starobního důchodu (za 21 let). Odpadá nám příjem v podobě alimentů ale zároveň i výdaje na studia syna.

A. Výpočet pro zajištění „standardní životní úrovně“

Budoucí přibližné základní náklady při inflaci 2 %:

o náklady na bydlení a provoz domácnosti – 7.000,- Kč
o obživa – 6.000,- Kč
o ostatní náklady (doprava, kultura, ošacení apod.) – 3.800,- Kč

Náklady celkem – 16.800,- Kč. Předpokládaná přibližná výše důchodu za 21 let při nárůstu mzdy o 1,5 % ročně - 9.000,- Kč.

Pro zajištění „standardní životní úrovně“ je nutné dorovnat měsíčně - 7.800,- Kč. Toto dorovnání by podle představ klientky bylo potřebné udržet po dobu min. 10 let. Potřebná počáteční částka (výše úspor) pro postupné čerpání měsíčního dorovnání při následné inflaci 2 % a postupném 4% zhodnocování zbytkové části úspor je cca - 850.000,- Kč.

Jak vyděláte na daňovém zvýhodnění na dítě?
Více ZDE.

K naspoření této částky stačí naší klientce spořit cca 2.500,- Kč měsíčně s výnosem 5 % ročně při inflaci 2 %. Pro tento účel můžeme využít stávajícího penzijního připojištění, které bychom navýšili o 500,- Kč měsíčně (celkem 1.500 Kč), pro spoření dalších 1.000,- Kč můžeme i z důvodů daňových odpočtů využít např. investiční životní pojištění a takto bychom relativně snadno dosáhli požadovaného výsledku (případné daňové odpočty z penzijního připojištění a životního pojištění v našem výpočtu neuvažujeme, ale při jejich dalším započítání by stačilo spořit i méně).

B. Výpočet pro zajištění „dobré životní úrovně“

„Dobrou životní úroveň“ jsme výše definovali jako o 50 % vyšší než „standardní“.
Pak tedy pro zajištění „dobré životní úrovně“ je nutné dorovnat měsíčně cca - 11.700,- Kč.

Toto dorovnání by podle představ klientky bylo potřebné udržet po dobu min. 10 let. Potřebná počáteční částka (výše úspor) pro postupné čerpání měsíčního dorovnání při následné inflaci 2 % a postupném 4% zhodnocování zbytkové části úspor je cca - 1.275.000,- Kč.

K naspoření této částky stačí naší klientce spořit asi 3.600,- Kč:

o cca 1500,-Kč měsíčně formou penzijního připojištění (viz výše)
o pak 1000,-Kč měsíčně formou investičního životního pojištění (viz výše)
o a pro zbývajících 1100,-Kč bychom mohli využít např. podílové fondy, které můžeme s ohledem na dostatečně dlouhý časový horizont (21 let) nakombinovat do dynamického portfolia (např. 30 % dluhopisů a 70 % akcií)

Závěr:

Uvedené návrhy řešení jsou jen jednou z několika dalších možností, jak dosáhnout požadovaných cílů paní XY. Jistě by se našly i jiné konstrukce a kombinace vhodných produktů. Jejich popis ovšem přesahuje hranice tohoto článku a navíc by bylo nutné provést důkladnější analýzu situace dané osoby. Přesto jsou navrhovaná řešení v našem případě použitelná a relativně vhodná.

Pozn. k výpočtům: Veškeré výpočty jsou pro účely tohoto článku zaokrouhleny a jsou tak jen orientační.

Spoříte si na důchod? Jakou formou? Myslíte si, že je penzijní připojištění dostačující? Napište nám, těšíme se na vaše názory a zkušenosti.

 

Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
V Česku už se dá pojistit pro případ teroristického útoku

Teroristických útoků v Evropě a dovolenkových destinacích, při kterých zahynuli nebo byli zraněni lidé, se v posledních letech událo několik. Donedávna se na...  celý článek

Ilustrační snímek
Pojistku změnil v pravý čas. Na boj s nemocí bude mít milion korun

Martinovi je 33 let a pracoval jako skladník. Teď je na rodičovské dovolené s malým synem. Zda se do práce vrátí, je nejisté. Jeho život totiž zkomplikovala...  celý článek

Ilustrační snímek
Životní pojistku má více než polovina Čechů. Jaké jsou letošní novinky

Celkem 53 procent Čechů, kteří se dostali do vážné životní situace, přiznává, že to mělo výrazný vliv na jejich domácí rozpočet a finanční situaci rodiny. V...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

V září se 60 miliard korun octne „na ulici“
V září se 60 miliard korun octne „na ulici“

České ministerstvo financí včera oznámilo, že v září neprodá žádné nové pokladniční poukázky a jen 16 miliard korun dlu... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.